郵儲銀行：“融金融”助力小微

劉存亮

發(fā)展民生金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，線上線下聯(lián)動，有效滿足小微企業(yè)經(jīng)營過程中的資金需求。

中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）始終堅持普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，將小微金融服務作為中長期發(fā)展戰(zhàn)略的重要支柱，與其他大型商業(yè)銀行形成了良好互補。近年來，在扎實服務小微企業(yè)的過程中，始終圍繞服務實體經(jīng)濟這條主線，堅持“草根”筑特色，專注“小微”謀發(fā)展，通過圍繞當?shù)刂鲗Мa(chǎn)業(yè)，持續(xù)強化特色支行建設，不斷探索“政銀平臺合作”模式，優(yōu)化信息技術(shù)，提升服務效率，升級風險防控水平，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供“融資”支持；通過編制發(fā)布“小微企業(yè)運行指數(shù)”，為小微經(jīng)濟健康發(fā)展提供“融智”服務。全行小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)筆均小、客戶多、增速快、占比高的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。

以“深專特精”增強服務效能

作為實體網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，郵儲銀行具備將國家政策延伸至服務“最后一公里”的獨特優(yōu)勢。積極在做“深”服務、做“?！睒I(yè)務、做“特”產(chǎn)品、做“精”品牌等方面探索創(chuàng)新，為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供融資支持。

一是做“深”平臺合作服務。郵儲銀行先后與農(nóng)業(yè)部、團中央、科協(xié)、各級地方政府、中關村管委會等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，主動對接各級政府牽頭設立的助保金、風險補償金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，通過推出政府增信、政策性擔保、政府推薦、政府直補等政銀合作模式，增強了小微企業(yè)的獲貸能力；通過對接國家貼息、補貼政策，降低了小微企業(yè)的融資成本。

二是做“?！碧厣阵w系。特色支行是服務小微企業(yè)、服務實體經(jīng)濟的“特種兵”和“先鋒隊”。郵儲銀行根據(jù)地域經(jīng)濟特點，創(chuàng)新特色行業(yè)集約化服務舉措，積極創(chuàng)建特色支行。按照“先行先試，特事特辦”的原則，給予特色支行專項政策支持，建立特色行業(yè)目標客戶數(shù)據(jù)庫，實行名單制管理，并匹配專屬特色產(chǎn)品，在市場開發(fā)、客戶營銷、業(yè)務流程、額度管理、貸后跟蹤、風險管理等方面進行差異化、特色化管理，實現(xiàn)由單一信貸業(yè)務模式向多條線聯(lián)動綜合金融服務業(yè)務模式轉(zhuǎn)變。

三是做“特”金融產(chǎn)品創(chuàng)新。針對小微企業(yè)不同發(fā)展階段的多元化金融需求，整合信貸、結(jié)算、理財、財務顧問等業(yè)務，研發(fā)了貼合小微企業(yè)全生命周期融資需求的全國性和區(qū)域性特色金融產(chǎn)品。為初創(chuàng)型小微企業(yè)提供基于其流水信息、納稅信息的融資支持；為成長型小微企業(yè)提供基于生產(chǎn)資料、生產(chǎn)設備抵質(zhì)押的信貸服務；為戰(zhàn)略擴張型客戶提供投貸聯(lián)動等多元化金融選擇。

四是做“精”普惠金融品牌。成立九年來，郵儲銀行努力將普惠金融服務延伸至城鄉(xiāng)“最后一公里”，堅持“陽光信貸”服務文化和“信貸八不準”工作要求，努力保持小微企業(yè)服務價格“優(yōu)于市、惠于實”，降低小微企業(yè)融資成本。推出推廣小企業(yè)轉(zhuǎn)期貸業(yè)務，針對符合續(xù)貸條件且有續(xù)貸需求的小微企業(yè)貸款客戶，經(jīng)審批可延長原有貸款期限，不需要償還本金。

以“提質(zhì)增效”驅(qū)動轉(zhuǎn)型升級

在經(jīng)濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時代背景下，郵儲銀行始終堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，從提高小微信貸資產(chǎn)質(zhì)量和增強小微金融服務效率兩方面著手，夯實轉(zhuǎn)型升級基礎。

一是全風險管控，提高小微信貸資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲銀行主動對接政府機關、擔保公司、保險公司、產(chǎn)業(yè)協(xié)會等合作機構(gòu)，引入政府增信、融資擔保、保證保險等增信措施，著力構(gòu)建風險共擔平臺；積極參與信息共享機制建設，整合工商、稅務、海關等公共服務信息資源，提升風險防控的信息化水平；持續(xù)強化對用電用水用工等社會“軟信息”的搜集分析能力，提高貸前、貸中、貸后風險管理的有效性和及時性；全面完善風控體系建設，制定區(qū)域授信防控政策，建立風險聯(lián)防機制，確保小微信貸不發(fā)生行業(yè)性和系統(tǒng)性風險。

二是全流程優(yōu)化，增強小微金融服務效率。郵儲銀積極推進“信貸工廠”項目，將標準化生產(chǎn)流水線的理念融入到信貸產(chǎn)品的設計中，提高了信貸審批時效。郵儲銀行加快推廣移動展業(yè)技術(shù)，信貸員僅需一臺智能終端（PAD），就可以在客戶家中或田間地頭完成現(xiàn)場調(diào)查、實地拍照、聯(lián)網(wǎng)核查、征信查詢、建檔等信息采集錄入工作。通過移動網(wǎng)絡與后臺系統(tǒng)連接，實時在線審批，當日申請、次日放款，緊急情況下可當天放款。利用互聯(lián)網(wǎng)、“云計算”等新型技術(shù)，切實提高了信貸服務效率。同時，郵儲銀行積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展線上業(yè)務。特別是與電商企業(yè)聯(lián)手打造O2O融資產(chǎn)品，讓電商供應商等小微企業(yè)足不出戶就享受到融資便利，真正滿足了小微企業(yè)對于“價廉、速達”融資服務的訴求。郵儲銀行還依托郵政集團旗下電商平臺“郵樂網(wǎng)”大數(shù)據(jù)，結(jié)合O2O作業(yè)模式，推出小微企業(yè)商樂貸。電商小微企業(yè)只需在手機APP上簡單操作，無需辦理復雜手續(xù)，即可獲得信貸資金。

以“小微指數(shù)”創(chuàng)新融智領域

在為小微企業(yè)提供“融資”服務的同時，郵儲銀行深挖潛力，不斷創(chuàng)新面向小微企業(yè)的“融智”服務。

郵儲銀行于2015年5月聯(lián)合《經(jīng)濟日報》發(fā)布了小微企業(yè)運行指數(shù)。分別從融資指數(shù)、成本指數(shù)、市場指數(shù)、采購指數(shù)、績效指數(shù)、擴張指數(shù)、信心指數(shù)和風險指數(shù)等方面對小微企業(yè)的運行和發(fā)展趨勢做出分析。目前已連續(xù)發(fā)布十期，是國內(nèi)唯一按月度發(fā)布的小微企業(yè)指數(shù)。

未來，郵儲銀行將切實貫徹黨的十八屆五中全會提出的“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展新理念，積極把握供給側(cè)改革蘊含的新機遇，以服務實體經(jīng)濟為導向，以穩(wěn)健經(jīng)營為目標，找準服務實體經(jīng)濟的重點領域，加強政銀合作，積極支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，積極發(fā)展民生金融，加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，線上線下聯(lián)動，有效滿足小微企業(yè)經(jīng)營過程中的資金需求，激發(fā)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的激情與活力，推進新業(yè)態(tài)、新動力的形成與發(fā)展，為我國實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供重要支撐。

（作者系中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理）