匯付嬗變：從支付到“支付+”

孔維琛 沈婷婷

打造以支付為核心的綜合金融服務(wù)生態(tài)已經(jīng)成為諸多以支付切入互聯(lián)網(wǎng)金融公司的戰(zhàn)略。

支付入口搶奪戰(zhàn)

新年剛過，五家國內(nèi)規(guī)模最大的銀行相繼宣布，將陸續(xù)對客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費(fèi)，同時(shí)承諾，對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。分析人士認(rèn)為，銀行的這一舉措是近年來如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融施壓所致，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行理財(cái)、貸款業(yè)務(wù)都帶來了較大沖擊，銀行存款流失也壓力陡增，通過網(wǎng)銀及手機(jī)銀行手續(xù)費(fèi)讓利，銀行希望能夠收復(fù)失地。

銀行讓步背后是以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。2016年初易觀智庫對2015年第3季度中國第三支付市場互聯(lián)網(wǎng)收單交易份額統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年第3季度，中國第三方支付市場互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)接交易規(guī)模為33855億元人民幣，環(huán)比增長率為2.54%。易觀智庫分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場目前處于高速發(fā)展期，近期還將繼續(xù)保持快速增長態(tài)勢，預(yù)計(jì)在未來一段時(shí)間將繼續(xù)帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)交易規(guī)模穩(wěn)定增長。

以支付為入口切入互聯(lián)網(wǎng)金融格局初定，但2月份Apple Pay在國內(nèi)的上線讓近兩年略顯乏味的第三方支付之爭重新回歸視野。新一輪的支付大戰(zhàn)似乎即將打響，然而，事實(shí)上第三方支付之爭從未停止，表面的平靜之下暗流涌動(dòng)，創(chuàng)新經(jīng)營模式，成為第三方支付的主要競爭手段。

“通過金融支付、賬戶系統(tǒng)托管、數(shù)據(jù)分析、呼叫中心等卓越的創(chuàng)新服務(wù)，我們致力于為不同的行業(yè)，包括新興金融機(jī)構(gòu)等提供一站式金融服務(wù)。我們做的事情很像是‘水電煤這樣的基礎(chǔ)建設(shè)?！眳R付天下董事長周曄接受媒體采訪時(shí)談到。根植于上海金融高地，第三方支付領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)之一的匯付天下有限公司正以金融支付為切入點(diǎn)，逐漸為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供一站式服務(wù)，成為服務(wù)新興金融企業(yè)的典型代表。

曾任銀聯(lián)電子支付公司總裁的周曄2006年從銀聯(lián)離職創(chuàng)辦匯付天下。他說，創(chuàng)辦匯付天下是因?yàn)楫?dāng)時(shí)已經(jīng)感覺到支付會(huì)成為一個(gè)大的浪潮，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是傳統(tǒng)的支付，都必須用全新的服務(wù)和全新的商業(yè)模式去滿足。2007年起，在航空業(yè)等垂直行業(yè)，匯付天下為其提供的垂直行業(yè)支付解決方案，不僅改變了行業(yè)支付模式，還成功解決了票務(wù)代理人的信用問題，成為金融支付服務(wù)行業(yè)的創(chuàng)新樣本。

2010年，匯付天下獲得基金支付牌照，國內(nèi)首創(chuàng)基金理財(cái)一站式平臺(tái)“天天盈”，提供基金支付、基金銷售等綜合服務(wù)，使投資人在網(wǎng)上可持任意銀行卡購買任意基金公司的產(chǎn)品，該平臺(tái)的創(chuàng)新發(fā)展為基金業(yè)電子商務(wù)化進(jìn)程作出了歷史性的貢獻(xiàn)。

2012年，在服務(wù)小微企業(yè)的大背景下，匯付天下通過收單外包模式在全國二三線城市及廣大縣鄉(xiāng)地區(qū)逐步覆蓋，為小微企業(yè)提供基于線下收單的綜合金融服務(wù)，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，匯付天下已經(jīng)為100萬小微商戶提供金融服務(wù)，可謂把普惠金融落到實(shí)處。

2013年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融開始井噴式增長，央行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提出了明確的監(jiān)管原則，提出要建立平臺(tái)資金放托管機(jī)制。匯付天下適時(shí)推出“賬戶系統(tǒng)+支付服務(wù)+銀行監(jiān)管資金”模式，為P2P平臺(tái)設(shè)計(jì)賬戶系統(tǒng)，提供支付和結(jié)算服務(wù)，2P平臺(tái)資金則完全由銀行監(jiān)管。匯付天下這一P2P平臺(tái)合作模式完全滿足監(jiān)管原則和行業(yè)自身規(guī)范發(fā)展的需求，也獲得了市場的極大認(rèn)可。

匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔表示：“既滿足了P2P平臺(tái)為其投資人、籌資人提供各類基于投融資交易的支付服務(wù)需求，又確保了交易資金全程由銀行監(jiān)管，使得平臺(tái)無法觸碰資金。有效規(guī)避了P2P平臺(tái)在業(yè)務(wù)開展過程中資金池問題和非法集資的可能性。”

P2P平臺(tái)服務(wù)模式是匯付天下服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融的典型樣本，而在公募基金領(lǐng)域，天天盈也是匯付天下服務(wù)基金行業(yè)的模板。在匯付天下的布局中，其一站式金融服務(wù)還將為小貸、眾籌、私募基金、信托、證券、保理、第三方理財(cái)?shù)缺姸嘈屡d金融業(yè)態(tài)提供量身定做的行業(yè)解決方案，周曄認(rèn)為，匯付天下做的事情很像是“水電煤”這樣的基礎(chǔ)建設(shè)，這也是匯付天下最擅長的工作。

“支付+”：轉(zhuǎn)型綜合金融服務(wù)

在Apple Pay宣布進(jìn)軍大陸之后，觀察人士認(rèn)為新一輪的支付大戰(zhàn)難以避免，支付寶和財(cái)付通忙于迎戰(zhàn)，而匯付天下早在2013年就已經(jīng)開始向綜合金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。匯付天下打造的“水電煤”基礎(chǔ)服務(wù)已應(yīng)用于900多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，服務(wù)于700萬投資人，并延展至第三方理財(cái)、私募基金、小貸公司、金融資產(chǎn)交易中心等領(lǐng)域。日前，天津股權(quán)交易所與匯付天下達(dá)成合作，成為“水電煤”基礎(chǔ)服務(wù)的又一行業(yè)經(jīng)典案例。

穆海潔認(rèn)為，無論是線上還是線下的支付業(yè)務(wù)，利潤空間都是十分有限的。匯付天下所提供的金融支付服務(wù)是一種基礎(chǔ)建設(shè)，是為行業(yè)提供“水電煤”的。匯付天下提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)包括支付結(jié)算、賬戶系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析、平臺(tái)運(yùn)營等，能夠?yàn)椴煌男袠I(yè)包括金融機(jī)構(gòu)提供一套綜合金融服務(wù)的模式。周曄認(rèn)為，新誕生的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量將會(huì)很快突破10萬家，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，這些公司在發(fā)展中需要有人為他們提供數(shù)據(jù)、運(yùn)營、征信等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，這正是新金融發(fā)展帶來的第一個(gè)機(jī)遇。

2015年初，匯付天下在去年初與中國家裝行業(yè)唯一上市公司東易日盛共同出資組建上海易日升金融服務(wù)有限公司，專注為崇尚高品質(zhì)生活和積極生活態(tài)度的年輕群體提供生活金融服務(wù)，這一服務(wù)將以家居為入口，包括家裝、家居、婚慶、旅游、教育等領(lǐng)域。周曄表示，易日升金融是匯付天下搭建新金融生態(tài)圈的重要舉措之一，此舉將助力匯付天下完善綜合金融的戰(zhàn)略布局。

2015年5月，匯付天下在上海發(fā)布“外灘云財(cái)富”，定位于中國最專業(yè)、完整、創(chuàng)新的財(cái)富管理平臺(tái)，為理財(cái)機(jī)構(gòu)、理財(cái)顧問和個(gè)人投資者提供財(cái)富管理平臺(tái)服務(wù)。周曄認(rèn)為，傳統(tǒng)金融在財(cái)富管理方面的效率很低，互聯(lián)網(wǎng)則帶來的新的“玩法”：理財(cái)機(jī)構(gòu)、理財(cái)顧問一方面通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲得基金、信托、保險(xiǎn)、私募等金融產(chǎn)品，另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速找到投資人，為其提供財(cái)富管理服務(wù)?！巴鉃┰曝?cái)富”平臺(tái)，是匯付天下在財(cái)富管理方面邁出的堅(jiān)實(shí)一步。