互聯(lián)網(wǎng)支付帶來的行業(yè)革命

王素珍

2016年，全國22億張鐵路客票資源將被鐵總推向市場，17個鐵路局首次全面啟動票面廣告招商。

過去幾年來，在傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)信息技術深度融合的背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)快速發(fā)展，交易規(guī)模穩(wěn)步提升，呈現(xiàn)出“新業(yè)態(tài)、深融合”的發(fā)展態(tài)勢，滿足了日益多樣化、個性化的各類支付需求，有力支撐了我國電子商務的發(fā)展、社會消費的增長以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的快速崛起。

互聯(lián)網(wǎng)支付市場主體積極開展業(yè)務創(chuàng)新，深入布局支付市場，不斷豐富業(yè)務應用場景，推動了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的快速發(fā)展及相關產(chǎn)業(yè)格局的調(diào)整和變革。業(yè)務領域從網(wǎng)上購物、公共事業(yè)繳費等傳統(tǒng)領域，逐步滲透到投資理財、航空票務、旅游酒店、醫(yī)療衛(wèi)生、教育等各個行業(yè)和領域?？缇郴ヂ?lián)網(wǎng)支付方興未艾，推動跨境網(wǎng)購逐年遞增，成為支付領域的新藍海。商業(yè)銀行通過推出電子商務金融服務綜合平臺等方式優(yōu)化布局互聯(lián)網(wǎng)支付市場；支付機構以創(chuàng)新技術應用、深化金融服務為切入點，向包括金融業(yè)在內(nèi)的各產(chǎn)業(yè)鏈滲透，嘗試跨行業(yè)、跨市場、多樣化的組合產(chǎn)品創(chuàng)新。

截至2015年第三季度，我國網(wǎng)上支付業(yè)務82.12億筆，金額432.81萬億元，同比分別增長15.95%和18.39%；移動支付業(yè)務45.42億筆，金額18.17萬億元，同比分別增長253.69%和194.86%。

隨著監(jiān)管和自律體系的逐步完善、行業(yè)支持政策的陸續(xù)出臺以及客戶權益保障機制的不斷健全，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)將保持快速增長的態(tài)勢，在服務民生、拉動消費、提供普惠金融服務等方面發(fā)揮更大的積極作用。

互聯(lián)網(wǎng)支付：互金生態(tài)的基礎性意義

支付是金融活動的基礎，沒有支付閉環(huán)，金融交易就無法達成。同樣的，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展與普及也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)支付不僅是其中必經(jīng)的環(huán)節(jié)，也是連接各業(yè)務產(chǎn)品的關鍵橋梁，在支撐金融創(chuàng)新方面起著基礎性作用。

互聯(lián)網(wǎng)支付為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打通了便捷、高效的資金傳輸路徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，網(wǎng)絡投資和消費愈發(fā)頻繁，支付方式已不再局限于銀行間的線下支付，而逐漸向線上的PC端和移動端演變。作為中間環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)支付，遂成為電子商務等互聯(lián)網(wǎng)金融消費過程中資金流的主要實現(xiàn)途徑。相比于傳統(tǒng)的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)支付操作簡單，形式多樣，在服務的可獲得性、效率、成本等方面都更具優(yōu)勢。與此同時，得益于智能手機的快速普及與發(fā)展，移動支付打破了傳統(tǒng)支付方式中的空間限制，使得資金跨地區(qū)轉(zhuǎn)移結算更加便捷、高效，操作更為簡潔，客戶體驗大幅提升，移動支付的發(fā)展及應用正日益成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口和服務支持。

互聯(lián)網(wǎng)支付通過充當信用中介有效解決了電子商務中的信息不對稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)支付最早源于網(wǎng)絡購物。一些規(guī)模較小的商家或個人商戶在網(wǎng)絡上銷售商品，如果選擇通過商業(yè)銀行渠道實現(xiàn)網(wǎng)上收款和結算，將面臨較高的交易及維護費用。更重要的是，在網(wǎng)店信譽得不到保證的情況下，通過互聯(lián)網(wǎng)無法解決物流、資金流不同步時的信任問題。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付此時充當了信用中介，介入到雙方交易之中，有效解決了交易雙方的不信任問題，較好地發(fā)揮了促成交易的作用。在信用體系不健全的情況下，互聯(lián)網(wǎng)支付的信用中介職能有效促進了電子商務的快速發(fā)展。特別是，互聯(lián)網(wǎng)支付在跨境電子商務乃至進出口貿(mào)易方面有效解決了信息不對稱問題，促進了跨境電子商務持續(xù)快速增長，使跨境電子商務在進出口貿(mào)易中的比重逐步提高。

互聯(lián)網(wǎng)支付成為了商業(yè)場景化、社交化的重要媒介。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的創(chuàng)新逐步從產(chǎn)品端向應用端演進，依托大數(shù)據(jù)，在對客戶行為進行精準分析的基礎上，線上服務加速向各類生活服務滲透。在移動支付的支持下，線上交易到線下消費體驗、線下營銷到線上交易等O2O模式得到迅速推廣，在電影院、超市、便利店、餐飲、自動售賣機，以及出租車等生活消費領域得到廣泛應用。移動支付正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融向生活場景滲透的重要途徑和切入點。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融社交化逐漸受到廣泛關注，并被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融領域的“下一個風口”。

互聯(lián)網(wǎng)支付：融合與變革

互聯(lián)網(wǎng)支付撬動理財市場新發(fā)展，改變了理財市場格局?；ヂ?lián)網(wǎng)支付在改變大眾支付習慣的同時，也促進理財需求從線下銀行理財向線上PC端、移動端遷移?；ヂ?lián)網(wǎng)支付促進了互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)快速發(fā)展，理財產(chǎn)品類型不斷豐富，用戶數(shù)量持續(xù)增加。

與傳統(tǒng)金融理財相比，互聯(lián)網(wǎng)理財依托于互聯(lián)網(wǎng)支付優(yōu)勢，具有更低的準入門檻、更高的收益率和更強的流動性，為大眾的理財需求提供了更加多樣化的選擇。尤其是隨著手機銀行、移動支付的日漸成熟，移動理財?shù)挠脩粢?guī)模不斷擴大，據(jù)移動數(shù)據(jù)服務平臺TalkingData發(fā)布的《2015年移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2015年移動金融理財行業(yè)的用戶規(guī)模達到8.2億，在移動互聯(lián)網(wǎng)整體用戶中的占比超過60%，用戶滲透率相當高。

互聯(lián)網(wǎng)支付促進了網(wǎng)絡借貸中介機構的發(fā)展。網(wǎng)絡借貸機構作為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的重要組成部分，發(fā)展勢頭迅猛。在P2P網(wǎng)貸機構發(fā)展過程中，大都和支付機構進行業(yè)務對接，通過互聯(lián)網(wǎng)支付實現(xiàn)借貸雙方的資金劃轉(zhuǎn)，這既避免了直接通過銀行匯劃資金的接入門檻問題，也降低了接入和資金劃轉(zhuǎn)成本。作為主要資金劃轉(zhuǎn)通道，互聯(lián)網(wǎng)支付對促進P2P網(wǎng)貸發(fā)展發(fā)揮了重要的支撐作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)借貸風險的不斷涌現(xiàn)，越來越多的P2P網(wǎng)貸機構選擇通過支付機構提供資金存管和支付結算服務，實現(xiàn)自有資金賬戶與客戶資金賬戶的分離，保持自身中立性和客戶資金安全。2015年十部委發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中規(guī)定：“P2P機構應選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構”。在此背景下，部分支付機構和商業(yè)銀行開始尋求合作，商業(yè)銀行為P2P網(wǎng)貸機構實現(xiàn)最終的資金存管，支付機構則在記賬、資金通道等方面發(fā)揮作用，探索出資金存管合作模式。這種存管模式既符合監(jiān)管要求，又使支付機構和銀行能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢，合作共贏，共同促進P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)支付機構通過數(shù)據(jù)優(yōu)勢推動了征信市場的發(fā)展。近年來，我國征信市場發(fā)展較快，初步形成了以中央銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫為主導，社會征信體系為補充的征信市場格局，對于促進社會信用建設，推動經(jīng)濟金融發(fā)展提供了良好的信用基礎。但也應該看到，征信市場的建設還處于起步階段，仍然存在很多不足，需要進一步健全和完善。特別是近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、信息化技術和大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了井噴式的增長，對個人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)服務提出了更高的要求，客觀上需要盡快解決我國征信體系面臨的問題。在這種背景下，支付行業(yè)探索與征信市場逐步融合，支付行業(yè)積累的大數(shù)據(jù)逐步成為征信市場的重要信息源。支付機構不但擁有大量商戶和個人的支付信息，還有完整的交易記錄等信息。通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，能夠有效用于信用評價，從而為金融行業(yè)的風險管理提供支撐。支付機構也廣泛和金融機構開展合作，利用支付大數(shù)據(jù)審核信用卡、推出POS貸等等，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供有力支撐。