互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新

【內(nèi)容摘要】 小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，然而融資難一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因小微企業(yè)規(guī)模小，管理水平低，信息不透明等特點，出于成本高，風(fēng)險大的考慮惜貸行為明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，大數(shù)據(jù)、云計算等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供融資成為可能，并且一定程度上緩解了小微企業(yè)融資信息不透明，效率低的困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給小微企業(yè)融資的主要渠道包括P2P網(wǎng)貸、眾籌和電商小貸。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也愈加意識到小微企業(yè)客戶的重要性，開始通過服務(wù)模式創(chuàng)新、運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信息管理創(chuàng)新、針對客戶需求的小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新和建設(shè)金融互聯(lián)網(wǎng)的運營模式創(chuàng)新來提高為小微企業(yè)服務(wù)的水平。

【關(guān)鍵詞】 小微企業(yè)融資；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；普惠金融；

【中圖分類號】F830

【文章標(biāo)識碼】A

一、我國小微企業(yè)融資難題

小微企業(yè)是解決我國眾多人口的就業(yè)問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，對我國經(jīng)濟(jì)體系的完備具有重大的意義。然而，我國小微企業(yè)的發(fā)展卻一直處于亞健康狀態(tài)，其發(fā)展面臨著"行業(yè)競爭激烈、成本壓力大、稅負(fù)重、融資難"等困難，而融資困難是影響小微企業(yè)發(fā)展的最主要原因。小微企業(yè)如果能夠得到專業(yè)、及時的融資服務(wù)，必將減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，使其發(fā)展進(jìn)行正確的軌道。來源于國家工商總局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)：到2013年底，包括個體工商戶在內(nèi)的全國小微企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達(dá)到了5606.16萬戶。根據(jù)廣發(fā)銀行發(fā)布的《中國小微企業(yè)白皮書》顯示：全國小微企業(yè)的融資需求缺口約為22萬億元。如何解決我國小微企業(yè)的融資難題，提升小微企業(yè)的服務(wù)水平具有重要的意義。從我國目前小微企業(yè)融資的實際情況來看，銀行仍然是商業(yè)銀行首選的融資渠道，然后才是向親友借款或民間借貸等方式。

我國小微企業(yè)的融資難首先來源于小微企業(yè)自身的特點。小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小，經(jīng)營模式單一，管理方式落后，規(guī)范性差，財務(wù)制度不健全，生命周期短等特點。如很多小微企業(yè)沒有建立起規(guī)范的財務(wù)制度，甚至沒有專門的財務(wù)管理人員和規(guī)范的財務(wù)報表制度，在生產(chǎn)技術(shù)往往相對落后，生產(chǎn)的產(chǎn)品往往不符合國家的政策導(dǎo)向。因而，往往不能滿足外部融資機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行對借款人提出的種種要求，因而無法及時、足額的獲得商業(yè)銀行的融資支持，使得目前我國小微企業(yè)特別是發(fā)展初期的小微企業(yè)只能依賴于企業(yè)內(nèi)部融資或是通過民間借貸的方式來獲得資金，大大限制了小微企業(yè)的發(fā)展。第二，小微企業(yè)融資難的主要問題在于企業(yè)和商業(yè)銀行存在的信息不對稱，信息不對稱使得銀行在給小微企業(yè)提供貸款的時候需要承受較大的風(fēng)險。小微企業(yè)的融資金額相對于大中型企業(yè)等客戶金額小且分散，這樣使得商業(yè)銀行在辦理小微企業(yè)融資的過程中成本較高，因而僅僅依靠利息收入無法覆蓋小微企業(yè)融資的高成本以及可能產(chǎn)生的高風(fēng)險。而目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制尚不健全，沒有建立起完善的小微企業(yè)擔(dān)保體系，信用評價體系等，國家對小微企業(yè)的支持也往往停留在政策層面，實質(zhì)的資金支持往往無法落實到位。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融成為小微企業(yè)融資新渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使小微企業(yè)的融資難題的解決成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建互聯(lián)網(wǎng)融資交易平臺，同時應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緩解了目前在給小微企業(yè)提供融資的過程中存在的交易雙方的信息不對稱以及融資成本過高的問題。另外，相對于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)融資門檻相對較低，且以信用方式為主，提供的融資期限多樣化，正符合小微企業(yè)資金需求規(guī)模相對小，期限多變且抵押資產(chǎn)有限的特點。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅給小微企業(yè)發(fā)展搭建了融資平臺，還為小微企業(yè)提供了相關(guān)對象的相關(guān)信用和交易信息，投融資雙方通過平臺直接溝通，大大的提高了小微企業(yè)的融資效率。下面具體介紹一下互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資的幾種渠道：

1、P2P借貸

我國P2P網(wǎng)貸模式主要可以歸納為三類：一類是借貸雙方的具體交易手續(xù)主要在線下進(jìn)行為特征，這種模式的主要代表是宜信、陸金所。而P2P網(wǎng)站的主要功能是提供交易信息。第二類是以平臺作為擔(dān)保，借貸雙方通過線上進(jìn)行交易的方式，主要代表是紅嶺創(chuàng)投。這類網(wǎng)貸，因為網(wǎng)貸平臺承諾在發(fā)生風(fēng)險時先為投資人墊付本金。因而相對比較安全，為客戶普遍接受，在市場上占比較高。第三類則是無擔(dān)保的線上交易，主要代表是以拍拍貸。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計：截至2015年6月底，P2P網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量已經(jīng)達(dá)到2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺的成交總額達(dá)到了3006.19億元。P2P網(wǎng)貸的發(fā)展規(guī)?？梢娨话摺４送?，根據(jù)調(diào)查顯示，個人和小微企業(yè)是我國P2P平臺的主要服務(wù)對象，因為P2P平臺增加有利于小微企業(yè)的資金融通。但值得注意的是，P2P 借貸沒有從根本上解決商業(yè)銀行借貸模式面臨的問題，表現(xiàn)在面無法全面、準(zhǔn)確、及時地獲取融資方償債能力信息，因而為控制風(fēng)險，部分貸款業(yè)務(wù)仍需提供擔(dān)保等。

2、眾籌

眾籌是通過互聯(lián)網(wǎng)門戶向大眾介紹并展示融資項目，獲得大眾的支持來獲得資金的支持。目前比較常見的眾籌平臺包括股權(quán)、公益性、以及團(tuán)購+預(yù)售眾籌平臺，其中適用于小微企業(yè)融資的眾籌平臺主要是" 團(tuán)購+預(yù)售"眾籌平臺，這種模式將營銷與融資模式進(jìn)行整合，在融資的同時對企業(yè)的產(chǎn)品或項目進(jìn)行了低成本的推介。 但這種眾籌模式受到所回報產(chǎn)品和服務(wù)需求市場的限制，適用范圍有限。

3、電商小貸

電商小貸是建立在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上的融資平臺，最有代表性的是阿里小貸，是阿里巴巴公司對其旗下的淘寶網(wǎng)、天貓平臺等商家提供的小額資金借貸業(yè)務(wù)。電商小貸實施的前提是已經(jīng)擁有比較成熟的電商平臺。而電商小貸服務(wù)的對象就是平臺上的用戶，電商小貸通過共享電商平臺的用戶交易數(shù)據(jù)可以及時了解用戶的需求及信用狀況，可以有效的控制借貸風(fēng)險。電商小貸對小微企業(yè)的貸款通常是短期、小額，由此可以避免市場變動帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。電商小貸的特點就是其服務(wù)局限于供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)或電商平臺的小微企業(yè)。

三、商業(yè)銀行進(jìn)行小微企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為小微企業(yè)融資提供了新的渠道，但在我國的金融體制下，商業(yè)銀行仍然在整個金融市場中處于主導(dǎo)地位，據(jù)調(diào)查，大多數(shù)小微企業(yè)仍傾向于通過銀行進(jìn)行融資，而在普惠金融的推動下，對小微企業(yè)融資對于商業(yè)銀行也具有重要的意義。建議商業(yè)銀行可以從下面幾個方面來對小微企業(yè)提供的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

1、創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)模式

商業(yè)銀行應(yīng)針對小微企業(yè)資金需求的"短、少、頻、急"特點，對小微企業(yè)的服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。如建設(shè)銀行就提出了對小微企業(yè)服務(wù)模式采取 "小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化"的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，建立了小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)模式。小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)的特點是改變原有的以企業(yè)的財務(wù)信息為主，對企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行定量評分的方法，而是以非財務(wù)信息為主對客戶群進(jìn)行分析評價，從而營銷和篩選客戶，在此基礎(chǔ)上簡化申報流程和材料，設(shè)計自動審批功能。評分卡業(yè)務(wù)的有針對性的評價及簡化的流程降低了銀行對小微企業(yè)貸款的管理成本，有效的控制了風(fēng)險。建行自2013年8月份推廣至2014年底，已累計為近1.5萬戶小微企業(yè)客戶提供了融資，提高了小微企業(yè)貸款覆蓋率和申貸獲得率。

2、運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信息管理創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗，加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的融合與合作，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘。商業(yè)銀行應(yīng)通過整合內(nèi)外部的數(shù)據(jù)信息建立自身的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)。內(nèi)部數(shù)據(jù)是指銀行在與客戶交易過程中積累的大量的客戶交易結(jié)算信息、渠道信息和行為信息，包括交易時間、交易類型、消費偏好、以及信用記錄等核心數(shù)據(jù)。外部數(shù)據(jù)是指商業(yè)銀行通過與外部機(jī)構(gòu)、社交網(wǎng)絡(luò)與電商企業(yè)等大數(shù)據(jù)平臺的交流與合作，爭取建立起與網(wǎng)絡(luò)媒體的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，以獲取更多的消費者數(shù)據(jù)信息。在內(nèi)外部統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行才能夠深入挖掘客戶信息，實現(xiàn)客戶分類的精細(xì)化，從而深入了解小微企業(yè)的信用狀況，規(guī)避由于信息不對稱帶來的風(fēng)險。

3、針對客戶需求創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品

隨著銀行面臨的競爭壓力越來越大，越來越多的銀行已經(jīng)開始將小微企業(yè)客戶納入到銀行未來發(fā)展的客戶群體的范疇之內(nèi)。為使自己更有競爭力，銀行需從客戶體驗出發(fā)進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能適應(yīng)金融市場上消費者多元化、個性化的客戶需求。我國小微企業(yè)數(shù)目多，企業(yè)間差異到，要提升對小微企業(yè)的服務(wù)水平和能力，一定要針對客戶的需求來創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足不同類型、規(guī)模與行業(yè)的小微企業(yè)客戶的金融需求。很多商業(yè)銀行依托于商圈、商會和產(chǎn)業(yè)鏈來挖掘具有類似特點和融資需求的小微企業(yè)群，然后又針對性的進(jìn)行小微金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。如建設(shè)銀行提出"一圈一鏈一平臺"的發(fā)展模式，針對商圈客戶，創(chuàng)新推出"商盟貸"、"租貸通"、"固定資產(chǎn)購置貸款"等多種產(chǎn)品，滿足商圈客戶日常資金周轉(zhuǎn)、租金繳納、店鋪購置的融資需求。針對供應(yīng)鏈"三流合一"的特征，充分發(fā)揮核心企業(yè)的信息優(yōu)勢，創(chuàng)新研發(fā)"供應(yīng)貸"、"政府采購貸"等產(chǎn)品，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、核心企業(yè)擔(dān)保、信用等方式為上下游小微企業(yè)客戶提供信貸服務(wù)。

4、通過金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)運營模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展既沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式同時也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇。各商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)移動網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展潮流，改變原有的傳統(tǒng)的網(wǎng)點運營模式，積極的通過建立推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，構(gòu)建起完善的金融互聯(lián)網(wǎng)。近幾年，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的影響下，多家銀行都已經(jīng)開始了"觸網(wǎng)"嘗試，尤其在小微企業(yè)融資和個人融資方面開始借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)驗，改進(jìn)原有的運營模式。如很多中小股份制銀行和城商行建立起自己的直銷銀行，彌補(bǔ)了線下網(wǎng)點的不足。除了直銷銀行，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也嘗試進(jìn)入P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，如招商銀行推出的小企業(yè)E家、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團(tuán)的陸金所等。建設(shè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)資源，實現(xiàn)了對小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)一站式服務(wù)。小微企業(yè)可以通過服務(wù)平臺同時瀏覽到其關(guān)注的相關(guān)信息，完成轉(zhuǎn)賬、查詢、投資、理財?shù)认嚓P(guān)金融活動，更可以實現(xiàn)貸款的在線申請、實時審批、隨時支用與還款，為小微企業(yè)搭建起網(wǎng)絡(luò)金融之家。

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作者簡介 郭瑞云，女，遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系，講師，主攻金融管理與實務(wù)。