我國(guó)農(nóng)村信用社問(wèn)題及戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑探析

張洋

摘要：農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融體系的骨干力量，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，科技的不斷進(jìn)步，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融的需求也在發(fā)生變化，農(nóng)村信用社的原有戰(zhàn)略已難以滿足客戶不斷變化的需求，難以適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型對(duì)其來(lái)說(shuō)已迫在眉睫。從目前農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題著手，分析了目前農(nóng)村信用存在的主要問(wèn)題，并就其轉(zhuǎn)型路徑提出了其應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融、自助設(shè)備和電子銀行的發(fā)展，并創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)豐富其金融產(chǎn)品的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；問(wèn)題；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.06.055

農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融的重要部分對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社既面臨著新的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。目前正式我國(guó)農(nóng)村信用社戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，近年來(lái)新型城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村的建設(shè)加之國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的扶持，為農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型提供了良好的契機(jī)。但是，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也改變了用戶需求的變化，同時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利率市場(chǎng)化等外部環(huán)境的變化也對(duì)農(nóng)村信用社提出了前所未有的挑戰(zhàn)。

1農(nóng)村信用社存在的主要問(wèn)題

1.1盈利模式單一，過(guò)度依賴傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)

存貸款業(yè)務(wù)仍是農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)，賺取存貸利率差是其主要的盈利模式。目前大部分農(nóng)村信用社利息收入占到其總收入絕大部分比例。然后隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步發(fā)展和完善，越來(lái)越多的企業(yè)可以通過(guò)金融市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，通過(guò)銀行進(jìn)行融資的比例會(huì)逐步減少，另外在市場(chǎng)利率化逐步推進(jìn)的背景下，農(nóng)村信用社以存貸利息差為主要利潤(rùn)的盈利模式將難以維持。

1.2不夠重視農(nóng)村小客戶，偏重城市與大客戶

出于把控風(fēng)險(xiǎn)的目的，農(nóng)村信用社更偏重于城市客戶和大客戶。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市的客戶和大客戶有更好的資產(chǎn)狀況和信用條件，更容易滿足農(nóng)村信用社的放貸條件，但是農(nóng)村中小客戶不僅缺乏良好的信用和足夠的資產(chǎn)規(guī)模，同時(shí)缺少足夠且必要的抵押物，因此導(dǎo)致了農(nóng)村信用社偏離農(nóng)村的問(wèn)題。但是，將業(yè)務(wù)重心放于城市客戶和大客戶意味著與其他大型商業(yè)銀行相競(jìng)爭(zhēng)，目前貸款需求大的情況下，農(nóng)村信用社還能獲得一些信用相對(duì)較差的客戶，而一旦市場(chǎng)需求萎縮，企業(yè)有了多重的融資渠道，那么農(nóng)村信用社將無(wú)法與其他大型商業(yè)銀行相競(jìng)爭(zhēng)從而失去大量的城市客戶。

1.3中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，種類單一

目前我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)仍然集中在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，很少涉及目前新興的與經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密結(jié)合的中間業(yè)務(wù)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保、投資理財(cái)、咨詢顧問(wèn)、基金托管等。這就直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重不足，過(guò)于依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。不僅如此，中間業(yè)務(wù)的缺失也會(huì)導(dǎo)致難以滿足客戶不斷變化的需求，進(jìn)而導(dǎo)致客戶的流失。從數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)村信用社手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比嚴(yán)重不足，占總收入比例僅大約2%，遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行。

1.4治理結(jié)構(gòu)不完善

目前，雖然農(nóng)村信用社已經(jīng)建立現(xiàn)代化的法人治理結(jié)構(gòu)，但是其仍然受舊制度的制約，尤其是權(quán)責(zé)設(shè)置模糊不清，獎(jiǎng)懲機(jī)制不明確，董事會(huì)和管理層分工明晰。董事會(huì)作為銀行業(yè)必須設(shè)立的職能機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村信用社卻因權(quán)責(zé)界定不清、職能受到約束、地位不獨(dú)立等因素制約無(wú)法充分發(fā)揮其實(shí)際作用，使其存在過(guò)于形式化無(wú)法充分發(fā)揮其監(jiān)督管理和制衡管理層的職能。此外，農(nóng)村信用社激勵(lì)約束機(jī)制也不健全，難以起到激發(fā)員132作熱情的目的，尤其是管理層承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平與其薪酬水平的不對(duì)稱，導(dǎo)致管理人員缺乏工作積極性。

1.5員工素質(zhì)普遍偏低

農(nóng)村信用社員工整體上缺乏良好的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，無(wú)法滿足快速變化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，尤其是缺乏創(chuàng)新性和復(fù)合型人才導(dǎo)致農(nóng)村信用社缺乏對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，直接限制了農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。員工老化、弱化等問(wèn)題同樣較為突出，影響著農(nóng)村信用社的活力和創(chuàng)造力。

1.6經(jīng)營(yíng)理念落后無(wú)法跟上快速發(fā)展的市場(chǎng)需求

農(nóng)村信用社受其舊觀念和經(jīng)營(yíng)理念的制約，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)理念無(wú)法跟上市場(chǎng)發(fā)展的腳步，缺乏營(yíng)銷能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和成熟的企業(yè)文化。這些因素都在一定程度上影響著我國(guó)農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在其戰(zhàn)略升級(jí)過(guò)程中應(yīng)充分重視這些問(wèn)題并提出良好的解決方案，如果這些問(wèn)題無(wú)法解決，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型將面臨重重阻礙。

2農(nóng)村信用社戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑

2.1大力推進(jìn)普惠金融，尋找發(fā)展藍(lán)海

根據(jù)藍(lán)海戰(zhàn)略理論，藍(lán)海戰(zhàn)略的本質(zhì)是指企業(yè)通過(guò)開(kāi)辟一個(gè)新的或者未知的市場(chǎng)空間或者產(chǎn)業(yè)，在這個(gè)市場(chǎng)空間或者產(chǎn)業(yè)里，該企業(yè)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，企業(yè)可以全身心投入創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值而不是與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)，從而或者超額利潤(rùn)，這個(gè)新的或者未知的市場(chǎng)空間或者行業(yè)被稱為藍(lán)海。目前我國(guó)幾乎全部銀行的業(yè)務(wù)都偏重于較為發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，而將農(nóng)村金融市場(chǎng)置于邊緣地帶，農(nóng)村地區(qū)難以獲得便捷的、高效的、形式多樣的金融服務(wù)。根據(jù)藍(lán)海戰(zhàn)略利潤(rùn)，這部分市場(chǎng)即是我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展藍(lán)海。我國(guó)農(nóng)村信用社是以服務(wù)三農(nóng)為己任的金融機(jī)構(gòu)，因此其應(yīng)該大力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，為處于金融市場(chǎng)邊緣的農(nóng)村提供便捷高效的金融服務(wù)。農(nóng)村推進(jìn)普惠金融可以從以下主要三個(gè)方面著手。首先，農(nóng)村信用社可以建立健全農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，一方面方便農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的貸款，另一方面降低農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于無(wú)法達(dá)到信用水平的農(nóng)村貸款客戶，對(duì)其貸款可通過(guò)擔(dān)保公司或者政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方擔(dān)保的形式來(lái)發(fā)放貸款，降低農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村的貸款要求。最后，農(nóng)村信用社可以創(chuàng)新性的提供各類其他貸款，比如創(chuàng)業(yè)貸款，助學(xué)金貸款和住房貸款等，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2.2大力推進(jìn)自助設(shè)備和電子銀行的發(fā)展，提供方便快捷的服務(wù)

隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村客戶對(duì)銀行業(yè)服務(wù)的要求也越來(lái)越高，開(kāi)始對(duì)銀行服務(wù)的快捷、及時(shí)、便利等提出要求。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)該增加ATM和POS機(jī)等自助設(shè)備和電子設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，建立起立體式、覆蓋面廣的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，讓農(nóng)村客戶也能享受到方便快捷的金融服務(wù)。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及率也越來(lái)越高，農(nóng)民也開(kāi)始逐漸接受和使用互聯(lián)網(wǎng)，因此農(nóng)村信用社應(yīng)該逐步完善其電子銀行系統(tǒng)包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行以及線上支付等多種形式的電子銀行產(chǎn)品，滿足客戶隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)的需求。對(duì)于針對(duì)農(nóng)民的電子銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該注重該系統(tǒng)操作的簡(jiǎn)便性，因?yàn)檗r(nóng)民很少使用網(wǎng)絡(luò)，過(guò)于復(fù)雜的過(guò)程會(huì)加大農(nóng)民的使用難度，其次應(yīng)該注重安全性，目前農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)還過(guò)于生疏，而且農(nóng)村信息的傳播性較強(qiáng)，一旦有部分客戶由于電子銀行產(chǎn)品的安全性導(dǎo)致資產(chǎn)損失，銀行將失去周邊很大范圍內(nèi)客戶。電子銀行產(chǎn)品具有成本低、效率高、覆蓋面廣等特點(diǎn)，農(nóng)村信用社可以通過(guò)推進(jìn)其發(fā)展獲得更大的客戶群體，節(jié)約人力成本，提高工作效果。

2.3創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，提供更為豐富的金融產(chǎn)品

經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和收入水平不斷的提升必然導(dǎo)致需求的改變，近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)戶的收入水平也不斷上升，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融的需求也發(fā)生了翻天覆地的變化，對(duì)金融產(chǎn)品的需求不再僅僅局限于貸款業(yè)務(wù)。因此農(nóng)村信用社應(yīng)該深知消費(fèi)者需求的變化，與時(shí)俱進(jìn)提供相對(duì)應(yīng)的可以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)目前需求的金融產(chǎn)品。