家庭理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)控制

崔風(fēng)武

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，生活素質(zhì)的日益提高，家庭收入的不斷增加，投資理財(cái)便已成為人們最搞笑的問(wèn)題。首先，理財(cái)是一種觀念，是一種生活態(tài)度，常言道：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這里藴含著家庭理財(cái)?shù)谋匾浴，F(xiàn)代家庭收入均有了剩余，家庭投資理財(cái)是針對(duì)居民個(gè)人閑置資金的有效投資，以使財(cái)富保值增值，能夠抵御規(guī)避投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄投資，股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資等投資工具的不斷推出，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方式也很難完全掌握，家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財(cái)行為都可以定義為一個(gè)家庭對(duì)理財(cái)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)；投資理念；儲(chǔ)蓄

一、家庭投資理財(cái)概述

（一）家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>

家庭投資理財(cái)就是確定階段性的生活和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置和投資結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。

（二）家庭投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

家庭投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是為自己家庭建立一個(gè)安心、富裕、健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)家庭各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。

（三）家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

蓋茨的世界第二大富豪股神巴菲特說(shuō)過(guò)：“一生能夠積累多少財(cái)富，不是取決于你能夠賺多少錢，而取決于你能夠投資理財(cái)，錢找錢勝過(guò)人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作”。目前金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財(cái)產(chǎn)品的日益豐富，另外涉及的范圍越來(lái)越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。因此，理財(cái)不僅僅是金融產(chǎn)品的買賣，而是了解個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理的規(guī)劃，為家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值。

二、一般家庭投資理財(cái)規(guī)劃

規(guī)劃的內(nèi)容：

（一）現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃

現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄規(guī)劃就是為了滿足家庭正常生活、消費(fèi)需求和資產(chǎn)保值而對(duì)現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄進(jìn)行的管理和規(guī)劃活動(dòng)。通過(guò)分析家庭現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)尋找提高家庭儲(chǔ)蓄的可能性，設(shè)計(jì)出合理的家庭儲(chǔ)蓄策劃方案。從而提高家庭的儲(chǔ)蓄額。而對(duì)現(xiàn)金的規(guī)劃，目的是個(gè)人、家庭所擁有的資產(chǎn)保持流動(dòng)性，以維持日常家庭費(fèi)用和意外事件開(kāi)銷，又要使流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益。

（二）消費(fèi)規(guī)劃

人生需要消費(fèi)，消費(fèi)需要規(guī)劃，小到吃飯、穿衣住行，大到購(gòu)房，買車等一切與消費(fèi)有關(guān)的事件都可以歸入消費(fèi)規(guī)劃的范圍；說(shuō)的專業(yè)一些，消費(fèi)規(guī)劃就是對(duì)個(gè)人、家庭的消費(fèi)資源進(jìn)行合理的、科學(xué)的、系統(tǒng)的管理，是個(gè)人、家庭在整個(gè)生活過(guò)程中保持消費(fèi)資源的收支平衡，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主、的過(guò)程。

（三）教育規(guī)劃

家庭進(jìn)行教育規(guī)劃時(shí)，首先，要對(duì)其子女的基本情況進(jìn)行分析，以確定當(dāng)前和未來(lái)的教育資金的需求。其次，要分析家庭當(dāng)前和未來(lái)預(yù)期的收入情況，子女教育規(guī)劃資金的主要來(lái)源。最后，分析教育規(guī)劃的資金供給與需求之間的差距，在此基礎(chǔ)上通過(guò)用各種常用的投資工具來(lái)彌補(bǔ)教育規(guī)劃供給與需求之間的差距，完成教育規(guī)劃的目標(biāo)。

（四）保險(xiǎn)規(guī)劃

人的一生可能會(huì)面臨一些二導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避、管理這些風(fēng)險(xiǎn)，人們可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)滿足自身安全需要。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有基本的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，損失補(bǔ)償?shù)墓δ芡?，還有一定的合理避稅、投資、融資的作用。從而，個(gè)人或家庭通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃可以保證生活的安全、穩(wěn)定。

（五）投資規(guī)劃

投資規(guī)劃要充分了解理財(cái)主體、風(fēng)險(xiǎn)偏好與投資回報(bào)率等基礎(chǔ)上，把資金分配在不同的實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以及同類實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以實(shí)現(xiàn)在特定收益水平上盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。

（六）退休及遺產(chǎn)分配規(guī)劃

一個(gè)完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計(jì)、退休后生活設(shè)計(jì)及自籌退休金部分的儲(chǔ)蓄投資設(shè)計(jì)。由個(gè)人的退休生活設(shè)計(jì)引導(dǎo)出退休后需要花多少錢，由個(gè)人的工作生涯設(shè)計(jì)可估算出可領(lǐng)多少退休金，退休后需要花費(fèi)的資金和可領(lǐng)資金之的差距，就是個(gè)人應(yīng)自籌的退休資金。遺產(chǎn)分配規(guī)劃就是將個(gè)人的財(cái)產(chǎn)從一代移給下一代，從而盡可能實(shí)現(xiàn)為家庭遺產(chǎn)分配所確定的目標(biāo)而進(jìn)行合理的安排。

遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)就是高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移到受益人的手中。

三、一般家庭投資理財(cái)工具

（一）銀行存款

對(duì)于普通家庭來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式，與其他投資理財(cái)工具相比，存款的好處是在于品種多樣，具有靈活性，增值的穩(wěn)定性，安全性好等特點(diǎn)。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。

（二）投資

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平和收入都有了很大提到，但是很多的家庭卻還是會(huì)出現(xiàn)大于收入的情況，那么出現(xiàn)這樣的原因是什么呢，關(guān)鍵未做好家庭方理財(cái)規(guī)劃，若家庭能很好的做好家庭理財(cái)規(guī)劃，便能避免出現(xiàn)這種情況的發(fā)生，3.債務(wù)計(jì)劃我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。我們可以考慮股票和一些理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)自己的收入進(jìn)行合理分配。

四、一般家庭理財(cái)周期

家庭生命周期在不同階段，目標(biāo)有很多的差異。

（一）單身青年期

收入比較低，消費(fèi)支出較高，資產(chǎn)少而負(fù)債多，凈資產(chǎn)可能為負(fù)數(shù)，此時(shí)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是提高自身未來(lái)獲得收益的能力。在此階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好者具有承受一定風(fēng)險(xiǎn)的能力，其理財(cái)產(chǎn)品中除了儲(chǔ)蓄，還可以有債券、股票等理財(cái)產(chǎn)品。

（二）家庭形成期

家庭形成期是消費(fèi)的主要時(shí)期，經(jīng)濟(jì)收入增加，生活穩(wěn)定，家庭有了一定的財(cái)產(chǎn)和生活用品。為了提高生活質(zhì)量還需較大的支出，如：購(gòu)房、購(gòu)車等。此時(shí)的理財(cái)重點(diǎn)是保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其理財(cái)組合中流動(dòng)性較好的存款和貨幣基金的比重可以高一些，投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐漸降低。

（三）家庭成長(zhǎng)期

家庭有穩(wěn)定的收入，最大的開(kāi)支是醫(yī)保費(fèi)，子女教育及智力開(kāi)發(fā)費(fèi)，但此時(shí)積累了一定的投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力的增強(qiáng)，可考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。

（四）家庭成熟期

在家庭成熟期父母的工作能力，工作經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到巔峰狀態(tài)，子女能夠自立，債務(wù)也逐漸減輕。主要考慮為退休做準(zhǔn)備，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，建立退休金，貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合。

（五）家庭衰老期

收益需求最大，此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，因此投資組合中債務(wù)比重應(yīng)該最高。

總之，理財(cái)是一種生活技能，也是一種升值技能。通過(guò)理財(cái)，豐富生活情趣，提高生活質(zhì)量。理財(cái)體現(xiàn)一種智慧，可以豐富每個(gè)家庭的生活多樣化。如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過(guò)好日子的至關(guān)重要問(wèn)題。一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù)擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。