論普惠金融在農(nóng)村留守兒童關(guān)愛服務(wù)體系中的運用

梁珺

摘要：近年來，農(nóng)村留守兒童是一個突出的社會問題，構(gòu)建農(nóng)村留守兒童關(guān)愛服務(wù)體系顯得日益重要。在農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生關(guān)愛服務(wù)體系構(gòu)建中，關(guān)愛服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、農(nóng)村社區(qū)工作、農(nóng)民工家庭生活的改善，都離不開強大的財政支持和金融支持。普惠金融可以憑借其對弱勢群體、貧困群體的金融支持優(yōu)勢，幫助農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生留住“爸爸媽媽”、“有一所像家的學(xué)?！?、“有一群好親戚”甚至“陪爸爸媽媽進(jìn)城安家”。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生關(guān)愛體系；普惠金融；留守義務(wù)教育學(xué)生

2016年2月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強農(nóng)村留守兒童關(guān)愛保護工作的意見》（以下簡稱《意見》），明確“完善農(nóng)村留守兒童關(guān)愛服務(wù)體系”、“從源頭上逐步減少兒童留守現(xiàn)象”，并給出“強化家庭監(jiān)護主體責(zé)任”、“落實縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府和村（居）民委員會職責(zé)”、“推動社會力量積極參與”、“為農(nóng)民工家庭提供更多幫扶支持”和“引導(dǎo)扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)”等具體措施[1]。其中，關(guān)愛服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、農(nóng)村社區(qū)工作、農(nóng)民工家庭生活的改善，都離不開強大的財政支持和金融支持。普惠金融以其對弱勢群體、貧困群體的金融支持優(yōu)勢更好地互補財政，推進(jìn)農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生關(guān)愛服務(wù)體系建設(shè)。

一、農(nóng)村留守兒童問題概述

留守兒童，是指父母雙方或一方外出到城市打工，而自己留在農(nóng)村生活的孩子。他們一般與自己父母中的一人，或者與上輩親人，甚至父母親的其他親戚、朋友一起生活。本文留守義務(wù)教育學(xué)生，是指父母一方或雙方外出打工而被留在農(nóng)村由其親人代為照顧的、或自力更生的、年滿六周歲的學(xué)齡兒童。

據(jù)教育部2014年公布的數(shù)據(jù)，全國農(nóng)村留守兒童共2075.42萬人，義務(wù)教育階段學(xué)生中進(jìn)城勞動力隨遷子女共1294.73萬人。在一些農(nóng)村勞動力輸出大省，留守兒童在當(dāng)?shù)貎和倲?shù)中所占比例高達(dá)18—22%[2]。據(jù)對陜西省商洛市和河南省安陽市的三所農(nóng)村小學(xué)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，留守義務(wù)教育學(xué)生由于缺乏父母在生活中的引導(dǎo)和陪伴，容易產(chǎn)生心理認(rèn)知偏差、價值認(rèn)識偏離和個性發(fā)展異常，亟須建立和完善農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生關(guān)愛服務(wù)體系。

農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生關(guān)愛服務(wù)體系，是指針對留守兒童在義務(wù)教育過程中遇到的突出問題，圍繞關(guān)愛服務(wù)，在政府主導(dǎo)下的多部門責(zé)任主體和社會參與，提供補償性措施和全方位的社會支持。

在農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生關(guān)愛服務(wù)教育體系建設(shè)中，農(nóng)村小學(xué)發(fā)展資金不足是其中的一大難題。據(jù)了解，農(nóng)村小學(xué)資金目前主要來源于按學(xué)生人數(shù)撥付的財政撥款。對于沒有寄宿生的小學(xué)，除財政撥款外，學(xué)校基本無法獲取其他發(fā)展資金。即便有寄宿生的學(xué)校，由于大部分農(nóng)村小學(xué)生人數(shù)較少，學(xué)校收入非常有限。由于學(xué)校經(jīng)費不足，很多農(nóng)村小學(xué)無力對校園的文化建設(shè)、環(huán)境建設(shè)、安全設(shè)施等進(jìn)行投入，連教師急需的設(shè)備、圖書都無法配置齊全。

二、農(nóng)村留守兒童現(xiàn)象原因分析

目前“二元經(jīng)濟”下的城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，是農(nóng)村留守兒童產(chǎn)生的根本原因。

以河南省安陽市為例。從表1所示農(nóng)村居民收入構(gòu)成看，2014年，安陽市各項收入均有不同程度增長，工資性收入占全年純收入55%，家庭經(jīng)營純收入占全年純收入39%[3]。對比表2所示城鎮(zhèn)居民收入情況可以發(fā)現(xiàn)，安陽市2014年農(nóng)村居民年收入10680.0元，城鎮(zhèn)居民年收入為26090.6元，后者超過前者144%。農(nóng)村居民收入和城鎮(zhèn)居民收入中工資性收入差距較大，是農(nóng)村勞動力向城市轉(zhuǎn)移的根本原因，這也是農(nóng)村留守兒童現(xiàn)象產(chǎn)生的根本原因。

正是由于這種巨大的城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距，很多農(nóng)民紛紛外出打工，以提高經(jīng)濟收入，改善自己和家庭的生活條件。然而，進(jìn)城農(nóng)民工的收入水平往往不能承擔(dān)孩子在大城市里讀書的費用；農(nóng)民工一般文化素質(zhì)不高，缺乏職業(yè)技能，其在城市的工作往往極不穩(wěn)定，沒辦法給孩子提供穩(wěn)定生活環(huán)境。最終，這些進(jìn)城務(wù)工人員只得自己在城市里辛勞掙錢，孩子則單獨留在農(nóng)村接受教育。

當(dāng)然，也有一些進(jìn)城務(wù)工人員有經(jīng)濟能力將子女帶到城市讀書。但是由于二元戶籍制度制約，進(jìn)城務(wù)工人員往往只能取得城市暫住證而沒有城市戶口，按照《義務(wù)教育法》實行戶籍所在地就近入學(xué)的原則，進(jìn)城務(wù)工人員的子女在城市接受教育將面臨可能由于小學(xué)的指標(biāo)限制無法入學(xué)，或者必須繳納較高的借讀費和學(xué)雜費才能入學(xué)的困境。這在客觀上導(dǎo)致更多留守兒童現(xiàn)象的產(chǎn)生。

三、普惠金融在農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生關(guān)愛體系中的作用

（一）普惠金融的概念。普惠金融概念來源于“普惠金融體系”（inclusive financial system），最早系統(tǒng)論述普惠金融體系理念的是CGAP（世界銀行扶貧協(xié)商小組），其在2006年出版的《Access for All： Building Inclusive Financial Systems》一書中，闡述了普惠金融體系的相關(guān)概念，同時對小額信貸的發(fā)展歷程、基本要求及服務(wù)目標(biāo)進(jìn)行了介紹[4]。在中國，普惠金融的發(fā)展和研究也日益受到矚目。2013年11月15日，“發(fā)展普惠金融”被十八屆三中全會正式提出。2015年12月31日，國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融被定義為：立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù) [5]。

按照普惠金融發(fā)展階段，可以分為傳統(tǒng)普惠金融和新型普惠金融。從普惠金融產(chǎn)品的角度來看，傳統(tǒng)普惠金融金融產(chǎn)品包括：農(nóng)村婦女小額貸款、農(nóng)村小額貸款、社區(qū)發(fā)展基金、村級發(fā)展互助資金等；新型普惠金融產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，包括：眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、供應(yīng)鏈金融、第三方支付平臺提供的小額信貸等。

（二）普惠金融在農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生關(guān)愛服務(wù)體系建設(shè)中的作用。

1.加強對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的普惠金融支持，幫助農(nóng)村留守兒童“留住爸爸媽媽”。

一是針對農(nóng)村單親留守家庭中的留守媽媽提供小額婦女貸款。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，在中國6100萬農(nóng)村留守兒童中，57.2%的留守兒童是父母一方外出，42.8%的留守兒童是父母同時外出[1]。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然留守家庭的義務(wù)教育學(xué)生相對更容易出現(xiàn)心理上自卑、言行上孤僻、生活態(tài)度消極、厭惡學(xué)習(xí)等不良表現(xiàn)，但有媽媽單方面陪伴的留守義務(wù)教育學(xué)生對上述不良表現(xiàn)有著更強的抵抗力。因此，幫助留守義務(wù)教育學(xué)生“留住媽媽”，在某種程度上能緩解留守兒童問題。然而，留守媽媽往往表現(xiàn)出生活壓力大、經(jīng)濟來源單一、生活窘迫等現(xiàn)象。為幫助留守義務(wù)教育學(xué)生“留住媽媽”，可以傳統(tǒng)金融機構(gòu)如國有銀行、農(nóng)村信用合作社為主力，為留守媽媽提供小額婦女貸款，幫助留守媽媽積極創(chuàng)業(yè)，擴展經(jīng)濟來源，緩解生活壓力。

二是以多種形式的普惠金融產(chǎn)品扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)。在傳統(tǒng)普惠金融產(chǎn)品方面，可以繼續(xù)利用村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋，實行扶貧貸款、存單質(zhì)押貸款、土地流轉(zhuǎn)抵押貸款以及創(chuàng)業(yè)貸款等金融貸款產(chǎn)品的普惠。在新型普惠金融產(chǎn)品方面，可以由政府引導(dǎo)農(nóng)民、農(nóng)戶與農(nóng)產(chǎn)品眾籌平臺，如京東眾籌、淘寶眾籌、嘗鮮眾籌，合作推出特色農(nóng)產(chǎn)品眾籌；也可以由政府組織農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)項目的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，將社會資金引入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展；或者由地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶與金融機構(gòu)合作發(fā)展供應(yīng)鏈金融等等。通過這些扶持方式，幫助農(nóng)民工返鄉(xiāng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，潤滑農(nóng)資流轉(zhuǎn)鏈條，拓展農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)垂直化農(nóng)產(chǎn)品市場，增加農(nóng)民收入，不斷減少城鄉(xiāng)居民收入差距，幫留守兒童“留住爸爸媽媽”。

2.加強對農(nóng)村義務(wù)教育基礎(chǔ)設(shè)施的普惠金融支持，讓農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生“有一所像家的學(xué)?！?。

據(jù)河南省統(tǒng)計局地方經(jīng)濟社會調(diào)查隊2015年5月對全省120所農(nóng)村小學(xué)教育狀況進(jìn)行的專項調(diào)查顯示，農(nóng)村義務(wù)教育學(xué)生中寄宿生比例較大，占學(xué)生總數(shù)的10.5%。其中，完全小學(xué)寄宿生人數(shù)占完全小學(xué)學(xué)生人數(shù)的11.0%，非完全小學(xué)寄宿生人數(shù)占非完全小學(xué)學(xué)生人數(shù)9.4%[6]。這些寄宿小學(xué)生大多來自留守兒童家庭，由于父母外出打工不能親自照顧孩子，父母選擇讓孩子小小年紀(jì)寄宿在校，對這些孩子來說，學(xué)校就是容其成長的大家庭[6]。

因此，多渠道籌措資金建設(shè)合格優(yōu)質(zhì)的寄宿小學(xué)和農(nóng)村小學(xué)，可以給留守義務(wù)教育學(xué)生“一所像家的學(xué)?！?，給留守義務(wù)教育學(xué)生德智體全方面健康成長提供優(yōu)質(zhì)的校園環(huán)境。建議借助“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推進(jìn)PPP模式（政府和私人資本合作）和P2G（private to government）資產(chǎn)交易平臺，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、包括農(nóng)村小學(xué)提供資金供給。通過PPP+P2G這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以為民間資本參與政府項目搭建橋梁，引導(dǎo)社會資本流向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，解決留宿小學(xué)和農(nóng)村小學(xué)建設(shè)與發(fā)展的融資難題。

3.加強對農(nóng)村社區(qū)管理工作的普惠金融支持，讓農(nóng)村留守兒童“有一群好親戚”。

建議通過組建社區(qū)發(fā)展基金，為農(nóng)村社區(qū)工作提供資金支持，完善農(nóng)村留守家庭社區(qū)工作，保證農(nóng)村社區(qū)可持續(xù)發(fā)展。所謂社區(qū)發(fā)展基金，是一種從解決農(nóng)村生計問題出發(fā)，以賦權(quán)和培育組織能力為根本，以社區(qū)組織為載體，通過小額貸款活動及其產(chǎn)生的積累，將社區(qū)合作醫(yī)療保障、助貧扶弱、科技推廣和社區(qū)公共產(chǎn)品供給等有機結(jié)合起來以推動社區(qū)可持續(xù)綜合發(fā)展的機制[7]。

社區(qū)發(fā)展基金以農(nóng)村社區(qū)為基本操作單位和主題，通過把自愿加入的農(nóng)戶每戶集資和外來資金（政府資金、非政府組織資金、其他機構(gòu)或個人資金）集中在一起，由村民民主選出兼職管理人員，按照所有農(nóng)戶分三批，按照批次以一定時間為周期，給農(nóng)戶借貸回收資金。

通過操作中的公共資金管理、使用和回收過程，在區(qū)域內(nèi)形成不同個人與群體之間的交流與溝通，建立合作與提升機制，不僅有利于提高個體的能力、減小個體之間的差距，也整體提升了社區(qū)主體居民的經(jīng)驗范疇和自我管理、發(fā)展能力。同時，社區(qū)發(fā)展基金可以創(chuàng)新財政扶貧資金使用方式，提高財政扶貧資金和財政留守兒童專項基金利用效率，實現(xiàn)財政資金、資源到“?！钡健皯簟薄?/p>

4.加強改善進(jìn)城務(wù)工者生活、促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的普惠金融支持，讓農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生“陪爸爸媽媽進(jìn)城安家”。

在未來的發(fā)展過程中，我國城市化進(jìn)程必然加快，勞動力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動的基本趨勢，決定了農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員隊伍的繼續(xù)存在和壯大。

除對他們提供生產(chǎn)性金融支持外，普惠金融還應(yīng)滿足進(jìn)城務(wù)工人員對生活性金融的需求。據(jù)人民銀行深圳中支普惠金融課題組2015年發(fā)布的調(diào)查報告，在深圳進(jìn)城務(wù)工人員受訪者中，31.2%的有個人消費貸款需求，23.3%的有自主創(chuàng)業(yè)貸款需求，13.5%的有經(jīng)營性貸款需求。而深圳進(jìn)城務(wù)工人員聚集地區(qū)的銀行網(wǎng)點、自助設(shè)備密度，均遠(yuǎn)低于進(jìn)城務(wù)工人員相對較少地區(qū)。同時，超過7成的銀行理財產(chǎn)品購買起點為5萬元，大多數(shù)進(jìn)城務(wù)工人員難以達(dá)到銀行信貸審核標(biāo)準(zhǔn) [8]。可以說，大部分進(jìn)城務(wù)工人員并沒有平等享受城市中的傳統(tǒng)金融服務(wù)。

建議通過稅收優(yōu)惠鼓勵提供普惠金融服務(wù)的機構(gòu)發(fā)展，推出服務(wù)進(jìn)城務(wù)工人員的專屬銀行產(chǎn)品及擔(dān)保方式的小額貸款，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對進(jìn)城務(wù)工人員消費貸款的發(fā)放，給予進(jìn)城務(wù)工人員住房抵押貸款一定的利息優(yōu)惠和首付優(yōu)惠，創(chuàng)新和優(yōu)化進(jìn)城務(wù)工人員農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押貸款發(fā)放，通過法律的完善支持進(jìn)城務(wù)工人員平等享受普惠金融服務(wù)等。通過采取上述針對進(jìn)城務(wù)工人員普惠金融政策，很大程度上可以幫助農(nóng)村留守義務(wù)教育學(xué)生“陪爸爸媽媽進(jìn)城安家”，讓他們與其他兒童一樣在愛的光芒中健康快樂成長。

參考文獻(xiàn)

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[4] CGAP. Access for All： Building Inclusive Financial Systems[M]. World Bank Publications，2006.

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[6] 河南統(tǒng)計局地調(diào)隊農(nóng)產(chǎn)量與農(nóng)村住戶處.對我省農(nóng)村小學(xué)教育現(xiàn)狀的調(diào)查報告[N/OL]. 河南省統(tǒng)計局，2015-06-25.

[7] 王國良、禇利明.微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2009：217—225.

[8] 人民銀行深圳中支普惠金融課題組.完善對進(jìn)城務(wù)工人員的金融服務(wù)[N].金融時報，2015-03-02.

（作者單位：河南省安陽師范學(xué)院人文管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：欣文