金融創(chuàng)新浪潮中的思考者

潘依華　儲(chǔ)真雅

有這么一群人大代表，他們或許在審議時(shí)沒有語出驚人，但說的每一句話都有理有據(jù)；他們可能在媒體上沒有很高的“出鏡率”，卻可以靜下心用一年或幾年的時(shí)間去跟蹤探究一個(gè)問題；他們不是為人矚目的“明星代表”，但其思想的“觸角”往往延伸到這個(gè)城市發(fā)展中最前沿的部分。上海金融學(xué)院國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院院長陳霜華就是這樣的一位專家型代表，長期以來，她敏銳的目光始終關(guān)注著經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新事物，她被媒體稱為“思維嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呐畬W(xué)者”，用其專業(yè)所長從一個(gè)人大代表的角度，為上海的“四個(gè)中心”建設(shè)出謀劃策，貢獻(xiàn)力量。

打破商業(yè)保理行業(yè)的發(fā)展“瓶頸”

對(duì)大多數(shù)人來說，“商業(yè)保理”是個(gè)陌生的名詞，但對(duì)于研究金融的陳霜華來說，這并不是一個(gè)新鮮的事物。商業(yè)保理是基于企業(yè)交易過程中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，由商業(yè)保理公司提供貿(mào)易融資、銷售分戶帳管理、應(yīng)收賬款催收等服務(wù)功能的綜合性信用服務(wù)。早在2012年6月，商務(wù)部就明確在天津?yàn)I海新區(qū)和上海浦東新區(qū)開展商業(yè)保理試點(diǎn)。2013年8月，在商務(wù)部的指導(dǎo)下，本市試點(diǎn)地區(qū)從浦東新區(qū)擴(kuò)大至黃浦、徐匯、嘉定、青浦四區(qū)。應(yīng)該說，商業(yè)保理行業(yè)的健康發(fā)展對(duì)推動(dòng)本市國際貿(mào)易中心建設(shè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展以及幫助中小企業(yè)成長都具有重要的積極意義。但是在陳霜華眼里，商業(yè)保理發(fā)展和大多數(shù)新興行業(yè)一樣，也面臨不少障礙——屬性定位還不夠明確，法律法規(guī)缺失，業(yè)務(wù)規(guī)范不健全，信用管理政策不配套，企業(yè)完稅問題尚未解決等。

2013年整整一年，陳霜華的精力聚焦在商業(yè)保理行業(yè)發(fā)展方面。上半年，她以市人大代表和高校院長的雙重身份，推動(dòng)浦東新區(qū)商務(wù)委與上海金融學(xué)院聯(lián)合舉辦商業(yè)保理培訓(xùn)班，對(duì)部分商業(yè)銀行、外資會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所員工進(jìn)行培訓(xùn)，還到相關(guān)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，為這個(gè)新興行業(yè)在上海的發(fā)展提建議。下半年，陳霜華著手準(zhǔn)備題為《關(guān)于加快推進(jìn)上海商業(yè)保理行業(yè)發(fā)展的建議》的代表建議，為此，她加入了一個(gè)由80多名業(yè)內(nèi)人士參與的關(guān)于商業(yè)保理的微信群，這是她重要的“信息源”。她經(jīng)常就一些專業(yè)問題詢問這些“圈內(nèi)人士”，他們的建議給了她很多啟發(fā)。她將這些建議融入到了自己的代表建議中，并提交給市十四屆人大二次會(huì)議。

在市十四屆人大二次會(huì)議專題審議時(shí)，陳霜華作了專門發(fā)言。她建議盡快建立社會(huì)信用體系，借鑒歐美國家經(jīng)驗(yàn)，允許商業(yè)保理公司進(jìn)入銀行征信系統(tǒng)查詢信息，商業(yè)保理公司可以獲得非上市企業(yè)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)等非公開信息，以及對(duì)買方信用狀況進(jìn)行評(píng)估所需的信用信息等。她還建言，希望有關(guān)部門能加快研究商業(yè)保理行業(yè)人員資格認(rèn)定和準(zhǔn)入制度，爭取列入全國緊缺人才培訓(xùn)體系。除了專業(yè)人才短期培訓(xùn)外，還要建立產(chǎn)學(xué)研機(jī)構(gòu)長效合作機(jī)制，嘗試建立不同層次的人才體系。上海市商務(wù)委收到這份建議后非常重視，表示將從制訂規(guī)范性文件、爭取政策支持、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、加強(qiáng)行業(yè)自律等方面加以推進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融熱背后的冷思考

去年全國“兩會(huì)”期間，李克強(qiáng)總理在政府報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。7月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，“互聯(lián)網(wǎng)+”從一個(gè)商業(yè)概念上升到了國家戰(zhàn)略。12月，市經(jīng)信委、發(fā)改委等聯(lián)合發(fā)布了《上海市推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)實(shí)施意見》，包括與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深度融合，加速經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融在內(nèi)的21個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)為抓手，加速經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升市民生活品質(zhì)、推動(dòng)城市管理創(chuàng)新。

然而，就在互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、股權(quán)眾籌融資、基金銷售、保險(xiǎn)、信托和消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)態(tài)如雨后春筍般興起的時(shí)候，非法集資、惡意騙款、集中違約、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)也日益顯露，一時(shí)間，把互聯(lián)網(wǎng)金融頂?shù)搅溯浾摰娘L(fēng)口浪尖。

其實(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，陳霜華在其興起之初就予以了關(guān)注。當(dāng)被問及最近飽受爭議的P2P金融（指不同的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的小額借貸交易）時(shí)，她覺得，P2P是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，其特點(diǎn)在于它是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供純粹的線上金融服務(wù)。目前暴露問題的多家所謂P2P公司，大多是打著P2P的名義開展違規(guī)的線下業(yè)務(wù)甚至進(jìn)行詐騙。一定要把合法合規(guī)的金融創(chuàng)新和非法的金融活動(dòng)區(qū)分開來。同時(shí)，對(duì)于異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，陳霜華也表露出了自己的擔(dān)憂，在她看來，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前確實(shí)也面臨著不少問題和風(fēng)險(xiǎn)，主要有：進(jìn)入門檻低、違約成本低使得一些人鋌而走險(xiǎn)，抱著碰運(yùn)氣的心態(tài)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)；技術(shù)上存在漏洞，容易導(dǎo)致客戶信息泄露；拆標(biāo)方式風(fēng)險(xiǎn)大，一旦找不到足夠的投資者就會(huì)發(fā)生資金斷裂；專業(yè)人才缺乏，目前既有互聯(lián)網(wǎng)思維又有金融專業(yè)知識(shí)的人才十分缺乏，很難把握和處理好可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；信用體系不健全，缺少自身的征信制度，信用評(píng)級(jí)缺乏客觀準(zhǔn)確性；法律法規(guī)不完善，作為一個(gè)新興行業(yè)，沒有專門的法律法規(guī)加以規(guī)范，不少行為游走于法律灰色地帶。

在年初召開的市十四屆人大四次會(huì)議上，陳霜華在審議政府工作報(bào)告時(shí)表示，要開展“互聯(lián)網(wǎng)+”方面的立法調(diào)研，細(xì)化監(jiān)管細(xì)則，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)警示點(diǎn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全、可控。在這次會(huì)議上，她還提交了關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的代表建議，希望政府能加強(qiáng)監(jiān)管，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

為了更好地為這一產(chǎn)業(yè)“號(hào)準(zhǔn)脈、開好方”，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大亮點(diǎn)，在陳霜華的領(lǐng)銜下，市人大黃浦代表組今年以“加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管推進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融快速健康發(fā)展”為主題開展調(diào)研活動(dòng)。調(diào)研過程中，分別聽取了上海銀監(jiān)局、市發(fā)改委、市經(jīng)信委、市工商局、市金融辦有關(guān)負(fù)責(zé)同志和相關(guān)法律界人士介紹本市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的基本情況；召開了市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負(fù)責(zé)人座談會(huì)，并赴張江高科技園區(qū)某金融信息服務(wù)有限公司實(shí)地了解P2P企業(yè)的生存發(fā)展情況。陳霜華表示，通過調(diào)研讓她更明晰地了解了上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、發(fā)展過程中遇到的突出問題，以及政府在對(duì)該行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)亟待解決的問題。目前，她正牽頭負(fù)責(zé)調(diào)研報(bào)告的起草工作，她衷心地期望，通過大家的努力，能夠促使政府、行業(yè)、企業(yè)三方共同形成合力，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的部分亂象，讓這個(gè)新興行業(yè)今后能“行得正、走得直”，朝著健康的方向發(fā)展。

在擔(dān)任市人大代表的幾年里，她還關(guān)注過高端金融服務(wù)業(yè)發(fā)展、科技創(chuàng)新金融支持體系建設(shè)等一系列問題，每年都向市人大提交相關(guān)代表建議。在金融創(chuàng)新的浪潮中，陳霜華的冷靜思考折射出了一個(gè)人大代表對(duì)于社會(huì)發(fā)展應(yīng)有的責(zé)任感和使命感。