城鎮(zhèn)居民對應(yīng)對老年風險資本配置認知程度的調(diào)查報告

潘穎

【摘 要】隨著社會環(huán)境與經(jīng)濟環(huán)境的變化以及人口老齡化問題的日益突出，國際社會越來越重視老年風險問題。找到合適的應(yīng)對老年風險的資本配置，保證老年人基本收入被許多國家提到了議事日程。研究城鎮(zhèn)居民對應(yīng)對老年風險資本配置的認知程度，可以使人們合理考慮自己現(xiàn)階段的資本以及收入平滑過程中應(yīng)對資本的分配，以實現(xiàn)資本的長期最大化。

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民；老年風險；資本配置

我們課題調(diào)查小組以江蘇以內(nèi)的城鎮(zhèn)為例，隨機抽取了各個不同城鎮(zhèn)的居民進行調(diào)查，得到他們對于資本配置認知程度的大致狀況，分析他們產(chǎn)生這種配置模式的原因，針對這個原因提出合適的建議和解決途徑。

一、城鎮(zhèn)居民應(yīng)對老年風險資本配置的現(xiàn)狀分析

通過對江蘇以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民做了關(guān)于應(yīng)對老年風險資本配置的認知程度的問卷調(diào)查，得知如下信息：

（一）很大一部分年輕人對老年風險并沒有太多的認識，他們抱著“只要過好當下，不用想那么長遠的事”的態(tài)度去生活，所以對應(yīng)對老年風險的資本配置就更加沒有規(guī)劃。只要當前的生活沒有遇到風險，在自己的收入范圍內(nèi)沒有較大的、超出自己承受能力的支出，就不去考慮以后的問題。

（二）城鎮(zhèn)居民對于應(yīng)對老年風險的資本配置的態(tài)度跟自身所受文化教育程度有一定關(guān)系。文化層次較高的居民比文化層次較低的居民對自己的老年風險資本配置更加關(guān)注。但是文化層次較低的居民中對未來可能遇到的老年風險的擔憂程度較深。

（三）擁有城市戶口和擁有農(nóng)村戶口的居民在對待老年風險的資本配置上的態(tài)度也是不同的。大部分擁有城市戶口的居民都有社會保險，甚至也有商業(yè)保險，面對老年風險，有著多重保障。但是部分擁有農(nóng)村戶口的居民沒有社會保險，在失業(yè)農(nóng)村居民身上的情況就更為嚴重。

（四）收入較低的部分居民更傾向于選擇儲蓄和社會保險來應(yīng)對老年風險。而收入較高的部分居民更傾向于選擇股票、債券、商業(yè)保險等來作為自己應(yīng)對老年風險的資本配置。

二、城鎮(zhèn)居民應(yīng)對老年風險資本配置的原因分析

（一）城鎮(zhèn)居民之間的文化差異

文化層次的差異導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民對待問題的思維方式不同，文化層次較高的居民對未來應(yīng)對老年資本配置的考慮更多，也有更多的規(guī)劃。而文化層次較低的居民往往考慮不到，也不具備知識和能力去考慮這個問題，沒有接受養(yǎng)老保險的知識教育，在就業(yè)過程中也沒有過多了解，有的工作甚至沒有繳納養(yǎng)老保險，也沒有拿起法律武器，去維護自己的合法權(quán)益。

（二）城鎮(zhèn)居民之間的收入差異

職業(yè)不同的居民月平均收入不同，收入低的城鎮(zhèn)居民需要將收入用于最基本的生存，沒有多余的資金來考慮未來的風險，即使有多余的資金，收入低的城鎮(zhèn)居民大多會選擇儲蓄來保值增值，因為他們認識這是最安全的投資方式。而收入高的城鎮(zhèn)居民更加關(guān)注未來即將遇到的老年風險以及為應(yīng)對風險最佳的資本配置模式。擁有大部分資金可供自己支配的城鎮(zhèn)居民會選擇將大部分資金分配在商業(yè)保險和股票投資等方面。正因為這部分居民擁有較高收入，他們對未來的老年風險不是很擔憂，并且有一定的規(guī)劃和應(yīng)對措施。

（三）城鎮(zhèn)居民之間的地區(qū)差異

我國不同地域經(jīng)濟發(fā)展水平不同，導(dǎo)致人們在資本配置的觀念不同。我國大部分現(xiàn)代化資源都聚集在城市，大多數(shù)創(chuàng)新人才都更愿意去城市居住和發(fā)展，導(dǎo)致城市較農(nóng)村的發(fā)展越來越快，城市人均收入更是大大超過農(nóng)村。退休金方面，新農(nóng)保目前最少能領(lǐng)到100多元。而城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老金保底金額是新農(nóng)保的數(shù)倍。

三、對于資本配置不合理的解決辦法

（一）建立與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的多支柱養(yǎng)老保險體系

我國養(yǎng)老金制度改革應(yīng)當針對不同人群建立不同的制度，其劃分依據(jù)是農(nóng)業(yè)勞動者還是雇員。對農(nóng)民應(yīng)建立普惠制養(yǎng)老金，對城鎮(zhèn)職工建立統(tǒng)一的養(yǎng)老金制度。在此基礎(chǔ)上，建立明晰的多支柱養(yǎng)老體系。各種養(yǎng)老金來源的途徑各有利弊，發(fā)達國家完善的養(yǎng)老金體制應(yīng)由多種辦法構(gòu)成，即世界銀行提倡的“多支柱”模式。

（二）堅持把充分就業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)先目標

就業(yè)是民生之本，促進就業(yè)是安國之策，是社會和諧的重要基礎(chǔ)。我國應(yīng)促進就業(yè)增長與經(jīng)濟社會發(fā)展相結(jié)合。把促進就業(yè)作為經(jīng)濟社會發(fā)展的優(yōu)先目標，以落實就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略推進經(jīng)濟發(fā)展與擴大就業(yè)良性互動，以實施更加積極的就業(yè)政策和鼓勵創(chuàng)業(yè)不斷拓寬就業(yè)渠道，使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的進程變成對就業(yè)拉動能力不斷提高的過程，同時又以擴大就業(yè)來促進經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。只有充分就業(yè)了，人們才能更多更大程度地擁有社會保險，當人們的收入提高了，人們面對老年風險的資本配置才能有更多的選擇性。

（三）妥善處理公平與效率之間的關(guān)系

縮小貧富差距，維護社會收入公平是社會和諧發(fā)展的必要前提，但是要想做到絕對的公平是不太可能的。因此政府可以妥善處理公平與效率的關(guān)系，采取部分有效的措施來縮小一些不必要的差距。例如政府可以在分配機制和國民收入再分配過程中調(diào)整居民之間過大的收入差距，使收入和財富趨向均等化。一旦向公平的方向發(fā)展了，人們有著對資本配置的積極性，效率也不難得到。

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