涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作探析

史寧 岳天一

【摘 要】農(nóng)村金融是我國(guó)金融改革和發(fā)展的重要議題。本文通過強(qiáng)調(diào)闡述涉農(nóng)信貸投放的持續(xù)增長(zhǎng)以及對(duì)滿足農(nóng)民涉農(nóng)保險(xiǎn)的意愿的主要問題的分析；更好的加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作的重要性。

【關(guān)鍵詞】涉農(nóng)信貸；涉農(nóng)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融；“三農(nóng)”問題

一、涉農(nóng)信貸投放的持續(xù)增長(zhǎng)

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加大金融支農(nóng)力度，切實(shí)補(bǔ)足金融服務(wù)短板，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)。

通知要求深化農(nóng)村信用社改革，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。指導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)戰(zhàn)略認(rèn)同的股東，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，設(shè)立“三農(nóng)”委員會(huì)。支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)圍繞國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新先行先試。支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立同業(yè)業(yè)務(wù)中心等專營(yíng)機(jī)構(gòu)，探索組建理財(cái)、信用卡等業(yè)務(wù)條線子公司，提供多元化農(nóng)村金融服務(wù)。支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)村商業(yè)銀行在所在地市范圍內(nèi)以及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)效。選擇產(chǎn)權(quán)制度改革全面完成、風(fēng)險(xiǎn)基本化解的省份，開展省聯(lián)社改革試點(diǎn)，強(qiáng)化行業(yè)服務(wù)功能，整合并提升為農(nóng)服務(wù)能力。

通知明確支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。允許已投資一定數(shù)量村鎮(zhèn)銀行，且所設(shè)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)良好的商業(yè)銀行，選擇一家條件成熟的村鎮(zhèn)銀行作為投資管理行，提升批量化組建、集約化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化服務(wù)水平。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行“一行多縣”和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行“一縣多行”政策，持續(xù)提升村鎮(zhèn)銀行縣市覆蓋面。支持符合條件的各類發(fā)起人發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司，開發(fā)適合“三農(nóng)”特點(diǎn)、價(jià)格公允的產(chǎn)品和服務(wù)。支持汽車金融公司、消費(fèi)金融公司持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的投放和創(chuàng)新力度。加快建立政府支持的“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系，建立健全全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，為糧食生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體貸款提供信用擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。引導(dǎo)小貸公司、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民資金互助組織加大涉農(nóng)投入。

二、涉農(nóng)保險(xiǎn)滿足農(nóng)民的意愿的問題分析

（一）農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)作用認(rèn)識(shí)有待提高

農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知不足的主要原因，一是農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳教育機(jī)制尚未健全。當(dāng)前，農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳教育資源分散，基層政府和保險(xiǎn)業(yè)之間沒有有效統(tǒng)籌和整合農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳教育機(jī)制、工作隊(duì)伍及配套措施，甚至一些從事“三農(nóng)”工作的基層政府工作人員對(duì)于保險(xiǎn)的功能作用都不了解。二是農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳教育針對(duì)性不足。農(nóng)村保險(xiǎn)教育主要依賴鄉(xiāng)村干部，方式單一、內(nèi)容不全面，普遍存在重推動(dòng)、輕維權(quán)的情況，既沒有考慮一般家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)化組織經(jīng)營(yíng)的不同需求，也沒有考慮不同文化層次農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知能力差異。三是農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳教育形式單一。針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況的簡(jiǎn)明扼要式保險(xiǎn)教育活動(dòng)較少，春耕服務(wù)大集、金融服務(wù)下鄉(xiāng)等集中式、突擊式宣傳時(shí)間短，持續(xù)性不夠，甚至存在“三月里來、四月里走”的現(xiàn)象，難以融入到農(nóng)民日常生產(chǎn)生活之中。

（二）農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解有待提高？

農(nóng)民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知不足的主要原因，一是思想轉(zhuǎn)型不到位。保險(xiǎn)公司拼規(guī)模、搶市場(chǎng)的理念仍未拋棄，固守于“營(yíng)銷員”角色，而不是“服務(wù)者”、“開發(fā)者”角色，銷售導(dǎo)向明顯，售后服務(wù)往往無人問津，“只顧開發(fā)市場(chǎng)，不管培育市場(chǎng)”的情況較為突出。二是壽險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜。目前農(nóng)村銷售的人身險(xiǎn)產(chǎn)品多為從城市市場(chǎng)直接移植過來的，這些產(chǎn)品不區(qū)分地域、客戶群，而且同質(zhì)化程度較高，保險(xiǎn)條款、保障內(nèi)容、理賠服務(wù)等復(fù)雜，沒有考慮農(nóng)民的認(rèn)知能力和消費(fèi)特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的購(gòu)買意愿較低。三是農(nóng)民接受度不高。當(dāng)前市場(chǎng)主要銷售的以投資理財(cái)為主要特點(diǎn)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是農(nóng)民十分想要的，農(nóng)民實(shí)際也未能感受到其中的“實(shí)惠”，加上農(nóng)民具有從眾心理強(qiáng)特點(diǎn)，口口相傳，導(dǎo)致一大批農(nóng)民群體不愿意、沒興趣去了解這類復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）保險(xiǎn)服務(wù)適應(yīng)農(nóng)民需求有待提高

保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的提升和工作機(jī)制的完善還明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展速度，尚不能很好適應(yīng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求，服務(wù)品質(zhì)成為農(nóng)民反映的最突出問題。

農(nóng)民反映的服務(wù)問題主要集中在以下三方面：一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)輻射力不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司農(nóng)村服務(wù)分支機(jī)構(gòu)大多集中在城區(qū)和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺少服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，即使設(shè)立了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，往往是借用地方政府部門場(chǎng)所，配上一兩個(gè)人，大多達(dá)不到行政許可標(biāo)準(zhǔn)。由于無法就近提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，導(dǎo)致小額案件理賠成本費(fèi)用時(shí)常會(huì)超過賠償金額。二是專業(yè)人才匱乏。保險(xiǎn)公司專門從事農(nóng)險(xiǎn)承保、理賠業(yè)務(wù)的人員非常少，尤其是缺乏既懂現(xiàn)代農(nóng)業(yè)又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才。在承保、理賠集中時(shí)段，不得不從其他工作崗位臨時(shí)性抽調(diào)人員，這些人不熟悉農(nóng)村情況又缺乏系統(tǒng)專業(yè)的培訓(xùn)，匆忙上陣，根本無法勝任復(fù)雜的農(nóng)險(xiǎn)工作。三是理賠標(biāo)準(zhǔn)不明晰。農(nóng)業(yè)災(zāi)害本來就情況復(fù)雜，而保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)操作中又設(shè)置了復(fù)雜的理賠條件，導(dǎo)致很難形成區(qū)域性理賠標(biāo)準(zhǔn)，或者即使有標(biāo)準(zhǔn)也操作性不強(qiáng)。當(dāng)面對(duì)起賠標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定、損失率認(rèn)定等疑難問題時(shí)，常常出現(xiàn)惜賠、拖賠情況。

三、加強(qiáng)涉農(nóng)信貸和保險(xiǎn)協(xié)作配合

加強(qiáng)涉農(nóng)信貸和保險(xiǎn)寫作配合，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具，建立多層次、多形式的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。據(jù)了解，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)近年來圍繞創(chuàng)新農(nóng)村融資模式，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)了各級(jí)政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民參與農(nóng)村保險(xiǎn)的積極性。如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)與陜西省人民政府聯(lián)合開辦的“銀保富”產(chǎn)品，通過財(cái)政資金對(duì)參保農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司對(duì)設(shè)施蔬菜提供保險(xiǎn)服務(wù)，銀行對(duì)參加保險(xiǎn)并符合銀行貸款條件的農(nóng)戶有限予以信貸支持，形成了政府財(cái)政資金引導(dǎo)，政府、銀行、保險(xiǎn)公司共同合作、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式，創(chuàng)新了設(shè)施蔬菜生產(chǎn)的金融保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制。再如，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)在正將寧波、新疆昌吉等地區(qū)退出的“城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶等提供貸款保證保險(xiǎn)，解決農(nóng)戶貸款難問題，受到了廣大農(nóng)戶歡迎。