“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”創(chuàng)新發(fā)展模式探析

馮鈺宸 鄭蘇晉 董雪

摘 要：隨著《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的出臺，國內(nèi)掀起一股“相互保險熱”，各路資本紛紛涉足。本文分析了相互保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，在“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式——結(jié)合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性。

關(guān)鍵詞：相互保險；互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)保險；創(chuàng)新

中圖分類號：F840.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）08-0050-05

一、相互保險

（一）何謂相互保險？

保監(jiān)會2015年2月頒布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（下稱《試行辦法》），給出了相互保險的定義：具有相同保險需求的單位或個人，通過簽訂合同聚集在一起，繳納保險費(fèi)形成互助基金，由互助基金對會員發(fā)生的保險事故進(jìn)行賠償或給付。相互保險主要有相互保險公司、相互保險社、保險合作社和交互保險社四種形式，其中最為成熟的是相互保險公司。

保險最先起源于互助的形式，之后過渡到較為規(guī)范的股份制公司。但是在20世紀(jì)初，股份制公司盲目逐利，給社會帶來了諸多問題，也使公眾對其失去了信心。在這種背景下，相互保險公司所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”的模式逐漸贏得社會青睞，眾多大型保險公司紛紛從股份制向相互化轉(zhuǎn)變①。雖然二戰(zhàn)之后出現(xiàn)了式微的趨勢，相互保險公司仍在世界保險業(yè)中占據(jù)重要地位。即便在去相互化浪潮盛行的20世紀(jì)90年代，1997年的一份數(shù)據(jù)顯示：美、日、德、英、法五大保險市場中，相互保險公司幾乎占據(jù)半壁江山，世界前十大保險公司中有六家是相互保險公司，其規(guī)模、影響力可見一斑。2014年，相互保險為全球保險市場貢獻(xiàn)27%的保費(fèi)收入，服務(wù)于9.2億人群。

相比于股份制公司，相互保險公司的特征主要體現(xiàn)在：

1. 出資性質(zhì)不同。股份制保險公司的出資屬于權(quán)益資本，用以維持公司的償付能力，保證公司的正常運(yùn)營。出資者出于投資目的，成為公司的股東，按照出資份額享有投票權(quán)和剩余收益分配權(quán)。此外，出資者嚴(yán)禁抽逃資本金。而相互保險公司沒有股東，出資者同時具有公司所有者和保險消費(fèi)者的雙重身份，出資以保費(fèi)收入的形式體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。當(dāng)保險合同結(jié)束時，出資者和相互保險公司之間的保險關(guān)系和所有者關(guān)系同時解除。

2. 經(jīng)營目的不同。公司是“股東”的代理人，股份制保險公司以營利為主要目的，通過承保、經(jīng)營風(fēng)險獲取收益，實(shí)現(xiàn)股東利益的最大化。而相互保險公司不以營利為目的，由一些具有相同保險需求的個人以互幫互助為目的共同發(fā)起設(shè)立，共擔(dān)風(fēng)險，共享收益。

3. 投保人地位不同。在股份制保險公司，投保人只是公司的客戶，享有保險事故發(fā)生時的保險金請求權(quán)，負(fù)有按時交納保險費(fèi)的義務(wù)。而在相互保險公司，投保人不僅是公司的客戶，享受保險保障，同時也是公司的所有者，共同參與公司治理和盈余分配。

（二）相互保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

由于法律和監(jiān)管缺失等原因，相互保險在我國一直都是新鮮事物。目前國內(nèi)僅有一家試點(diǎn)相互保險公司——2005年成立的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，以及2013年在寧波慈溪成立的兩家農(nóng)村互助保險社。

不過，隨著2015年《試行辦法》的出臺，全國引發(fā)了一場“相互保險熱”，眾多上市企業(yè)紛紛開始涉足，申請成立相互保險公司。2015年2月—2015年11月，保監(jiān)會共收到23個相互保險申報項(xiàng)目。但是由于監(jiān)管體系不到位，至今尚無獲批案例。這些相互保險申報項(xiàng)目，大致可以分成以下四類：

1. 基于互聯(lián)網(wǎng)的眾保模式②。這一類型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟等。抗癌公社的模式類似于眾籌——注冊會員時，不預(yù)收任何會費(fèi)。在某位會員確定發(fā)生疾病時，由平臺的所有成員出資，為其眾籌得到一定額度的治療費(fèi)用。e互助和夸克聯(lián)盟則代表著另外一種模式——注冊會員時，需要向個人賬戶進(jìn)行充值，形成一定額度的保證金。會員發(fā)生疾病之后的治療費(fèi)用，將直接從其他會員的個人賬戶扣除。兩種模式的主要差別在于募集資金的時間不同。

這些眾保平臺基于公益目的，通過互聯(lián)網(wǎng)、微信、手機(jī)APP開展業(yè)務(wù)，受到了消費(fèi)者的廣泛青睞。截至目前，三大眾保平臺的會員總數(shù)已經(jīng)超過了100萬人，如表1所示?！对囆修k法》出臺之后，有些平臺努力申請保監(jiān)會的相互保險牌照，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；有些則希望延續(xù)眾籌的模式，規(guī)避有關(guān)部門監(jiān)管，獲得更多的經(jīng)營自主權(quán)。

2. 基于特定人群的相互保險。這一類型的典型代表是“天津公能”相互健康保險公司，由南開大學(xué)天津校友會發(fā)起成立，創(chuàng)始會員（發(fā)起人）1000名，初始資本金1億元，旨在為校友提供健康保障。保險產(chǎn)品主要集中在大病保險、意外傷害保險、儲蓄型養(yǎng)老保險等。

這類相互保險公司基于會員之間的情感因素開展業(yè)務(wù)，目標(biāo)人群具有類似的保險需求和保費(fèi)承受能力，并且通過彼此之間的信任對風(fēng)險加以控制，達(dá)到互幫互助的目的。如果能夠順利獲得牌照，將會對各高校、公司、企業(yè)起到帶頭作用。

3. 基于特定險種的相互保險。這類型的典型代表是安平責(zé)任相互保險公司，由中國保險中介行業(yè)協(xié)會籌辦，旨在為保險中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的職業(yè)責(zé)任保險，技術(shù)成熟之后將業(yè)務(wù)拓寬到會計師、公司高管等職業(yè)。截止到2014年底，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2546家，保險代理人325.29萬人，責(zé)任保險市場巨大。然而，責(zé)任保險在我國剛剛起步，無法滿足保險中介機(jī)構(gòu)的保險需求。

這類相互保險公司從自己最擅長、最熟悉的領(lǐng)域出發(fā)，借助互助的優(yōu)勢，將保險引入到傳統(tǒng)保險公司難以涉及的領(lǐng)域，挖掘潛在的市場需求，有利于提高整個社會的風(fēng)險管理能力。

4. 上市公司參與的相互保險。典型代表是由博暉創(chuàng)新、騰邦國際等4家創(chuàng)業(yè)板公司擬成立的相互壽險公司。這些上市公司設(shè)立相互保險公司的主要目的不是盈利，而是希望能夠完善產(chǎn)業(yè)鏈，與自身主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。例如，博暉創(chuàng)新主要經(jīng)營醫(yī)藥，與健康險密切相關(guān)；騰邦國際主打旅游，對旅游意外險存在大量需求。這些上市公司希望相互保險能夠?yàn)橹鳡I業(yè)務(wù)帶來更多黏性客戶，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）相互保險在我國的發(fā)展前景

相互保險在我國雖是新生事物，卻有著良好的發(fā)展前景。中國擁有適合相互保險發(fā)展的良好土壤，具體體現(xiàn)在：

1. 行業(yè)形象。相互保險以互幫互助為目的，注重成員的切實(shí)保障，每一位會員的利益與整個組織的利益高度一致，有助于贏得消費(fèi)者的信賴和支持，改善行業(yè)形象，提升公眾的保險意識。

2. 集體文化。相互保險所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”、“扶危濟(jì)困”等思想，可以與傳統(tǒng)文化無縫對接。在集體文化土壤之下，消費(fèi)者易于接受、認(rèn)可相互保險，并產(chǎn)生用戶黏性。

3. 政策支持。2014年發(fā)布的保險業(yè)“新國十條”，明確提出了“鼓勵開展多種形式的相互保險”。2015年出臺的《試行辦法》，將相互保險納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)，為相互保險在我國的發(fā)展提供了法律依據(jù)。這些法律法規(guī)的出臺，足以反映政府層面對相互保險的支持和期待。

二、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”優(yōu)勢分析

我國現(xiàn)有的相互保險公司和保險互助社都專注于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒有關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，相互保險面臨全新的發(fā)展機(jī)遇?？淇吐?lián)盟、抗癌公社等眾保平臺，便體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的思想。

在移動互聯(lián)時代，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險的飛速發(fā)展提供了沃土?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的相互保險，優(yōu)勢主要表現(xiàn)在“多、快、好、省”四方面：

“多”是指利用互聯(lián)網(wǎng)，相互保險可以快速發(fā)展海量會員?；ヂ?lián)網(wǎng)可以突破人群和地域的限制，在更大的范圍內(nèi)集聚具有相同保險需求的人群?？淇寺?lián)盟上線一個月，就吸引了十幾萬會員加入，很容易就可以突破保監(jiān)會規(guī)定的不少于500個發(fā)起會員的要求。此外，海量會員可以更好地滿足大數(shù)法則的要求，分散風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

“快”是指互聯(lián)網(wǎng)可以在短時間內(nèi)將出資、賠付、分紅等信息，及時通知給每位會員，并且將資金快速歸結(jié)到位，及時理賠，解決理賠慢、理賠難的問題。同樣，每位會員可以及時了解到其他成員的出資、賠償情況，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。

“好”是指相互保險以互幫互助為目的，能使會員受到切實(shí)保障。互聯(lián)網(wǎng)平臺可以保證信息和資金的透明度，合理有效地披露信息，方便會員參與管理和決策。更重要的是，會員可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)互動交流，建立線上聯(lián)系，參與產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)、體驗(yàn)等環(huán)節(jié)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。而大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等技術(shù)能夠有效挖掘會員的保險需求，創(chuàng)新運(yùn)營模式，為會員提供個性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

“省”是指互聯(lián)網(wǎng)營銷能夠使相互保險突破地理限制，擺脫傳統(tǒng)保險營銷的人海戰(zhàn)術(shù)，減少中間環(huán)節(jié)，降低溝通、交易、信任成本，以更少的投入服務(wù)更多的人群，使運(yùn)營成本降低40%甚至更多。而相互保險不考慮利潤因素，巨大的價格優(yōu)勢可以使互聯(lián)網(wǎng)營銷更具吸引力，迅速占領(lǐng)市場。兩者相互促進(jìn)，形成良性循環(huán)，最終受益的將是投保人。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的潛在風(fēng)險

1. 資金實(shí)力。相互保險最大的問題在于募資能力弱。當(dāng)極端事件發(fā)生時，由于無法在資本市場上募集資金，賠付準(zhǔn)備金很有可能會被擊穿，這正是二戰(zhàn)之后相互保險公司去相互化浪潮興起的重要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)仍然沒能解決這一問題，抗癌公社等眾保平臺甚至放大了這一問題。會員確認(rèn)患病后，才向其他會員募集資金，如果發(fā)生極端事件，患病人數(shù)在短時間內(nèi)迅速增長時，這些平臺的持續(xù)經(jīng)營將會面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2. 管理能力。保險在定價、承保、理賠、投資等方面專業(yè)性很強(qiáng)：定價方面需要依據(jù)生命表或其他經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，利用精算技術(shù)完成；承保方面需要對個體風(fēng)險進(jìn)行綜合評測，履行必要的核保手續(xù)；理賠方面需要專業(yè)的事故調(diào)查、查勘理賠和核賠；投資方面需要做到資產(chǎn)負(fù)債匹配，維持償付能力。相互保險公司由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)或人才，可能會出現(xiàn)錯誤承保和理賠、償付能力不足、投資失敗等一系列問題，影響公司的正常經(jīng)營和發(fā)展。

3. 道德風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了相互保險的道德風(fēng)險。一是投保人的道德風(fēng)險，帶病投保、虛假賠案、不按契約補(bǔ)足保費(fèi)等情況發(fā)生概率很高，眾保平臺在承保、理賠等方面壓力很大。二是眾保平臺自身的道德風(fēng)險，由于缺乏有效監(jiān)管，募集資金的安全性存疑，卷款跑路的風(fēng)險仍然存在。

三、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險

為了防范“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的風(fēng)險，我們提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，建立新型互聯(lián)網(wǎng)互助平臺（下稱“互助平臺”），結(jié)合商業(yè)保險在查勘定損、風(fēng)險防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢。

（一）加大對社交關(guān)系的利用

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺對社交關(guān)系利用不足，會員之間不存在現(xiàn)實(shí)生活中的情感聯(lián)系，難以控制個體投保人的道德風(fēng)險。為了謀取個人利益，投保人可能會鋌而走險偽造證明材料，向眾保平臺騙取保險金，危害其他成員的利益，影響眾保平臺的償付能力。

新型互助平臺應(yīng)重視客戶之間線下的社交關(guān)系，以小組形式聚集現(xiàn)實(shí)生活中的熟人，建立保險互助關(guān)系。已有成員可以通過網(wǎng)絡(luò)邀請自己的親朋好友加入，新加入的人員則需要前期成員的同意。小組成員之間可以利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)溝通、交流，維持平臺的高頻互動。

親朋好友之間往往擁有同質(zhì)風(fēng)險，保險需求與保費(fèi)承受能力也較為相似。每個小組內(nèi)風(fēng)險互助，收益共享（有效的激勵機(jī)制），客戶會自行選擇風(fēng)險更小的客戶納入小組而剔除高風(fēng)險的客戶，實(shí)現(xiàn)自我核保，降低保險公司的整體風(fēng)險。社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實(shí)特性，也使投保人對自己的行為更加約束——欺騙親友造成的聲譽(yù)損失，可以有效增加投保人的欺騙成本，減少保險欺詐的發(fā)生；投保人發(fā)生小額損失時也不好意思讓親友代為承擔(dān)。這些因素都使互助平臺遭遇道德風(fēng)險的可能性大為降低。當(dāng)然，道德風(fēng)險的外部控制也是必不可少，對存在惡意騙保、不履行合同義務(wù)、危害小組其他成員的客戶加以約束或者懲罰，甚至強(qiáng)制清退。

（二）加強(qiáng)與商業(yè)保險的合作

相互保險應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)保險的合作，協(xié)同發(fā)展，規(guī)避自身在管理能力上的不足，發(fā)揮商業(yè)保險在資金實(shí)力、風(fēng)險防控等方面的優(yōu)勢。不過，商業(yè)保險公司在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成難以比擬的競爭力，采用現(xiàn)有產(chǎn)品爭搶現(xiàn)有業(yè)務(wù)也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的強(qiáng)項(xiàng)，所以新型互助平臺應(yīng)將業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險難以涉足的領(lǐng)域：一是創(chuàng)新險種，擴(kuò)大保障范圍；二是保障傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上這些無法覆蓋的部分，增加保障層次。避免與商業(yè)保險之間的沖突，是雙方良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。新型互助平臺與商業(yè)保險的合作，具體體現(xiàn)在以下幾方面：

1. 產(chǎn)品開發(fā)?；ブ脚_產(chǎn)品開發(fā)能力不足，同時缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，無法與傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品上形成有效競爭。因此，新型互助平臺應(yīng)該將運(yùn)營重點(diǎn)放在客戶服務(wù)上。而保障范圍集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險的免賠額部分，也使得互助平臺不需要重新設(shè)計新的保險產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供現(xiàn)有產(chǎn)品的比價服務(wù)或許是更好的選擇。隨著互助平臺的不斷成熟，當(dāng)會員出現(xiàn)差異化保險需求時，互助平臺可以與保險公司進(jìn)一步合作，為客戶個性化定制保險產(chǎn)品。

2. 償付能力。為了維持相互保險的償付能力，每位成員所交的保費(fèi)會被分為兩部分，一部分作為傳統(tǒng)保費(fèi)，用以覆蓋商業(yè)保險公司在承保、經(jīng)營、賠付等方面的費(fèi)用，另一部分則進(jìn)入共享資金池。發(fā)生索賠額度較小的保險事故時，從共享資金池中直接予以賠付；小額索賠過多或發(fā)生大額索賠導(dǎo)致資金池賠穿時，則由保險公司介入完成后續(xù)賠付。資金池的管理類似于托管式保險基金，同時具備基金性和杠桿性，形成小額賠付互助分?jǐn)偂⒋箢~賠付由保險公司承擔(dān)的風(fēng)險共擔(dān)模式。每年年底，如果小組里沒有成員出險，共享資金池的結(jié)余會作為激勵返還給所有成員；如果發(fā)生了索賠，每個成員獲得的返還獎勵相應(yīng)降低。

將互助金額限制在商業(yè)保險的免賠額之下，可以控制相互保險的償付能力風(fēng)險，其余風(fēng)險則有效地轉(zhuǎn)移給資金實(shí)力雄厚的商業(yè)保險公司。商業(yè)保險公司不僅會介入到大額賠付中，也必然會為了控制風(fēng)險介入到互助平臺的管理運(yùn)營之中，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。

3. 查勘理賠。發(fā)生小額索賠時，出險會員需要將證明材料在小組內(nèi)公示，獲得小組成員的同意之后，由共享資金池互助分?jǐn)?。小組成員之間在現(xiàn)實(shí)生活中互相熟悉，虛假的證明材料也很容易被熟人發(fā)現(xiàn)。這種機(jī)制不僅對賠案實(shí)現(xiàn)了有效的審核，還節(jié)省了商業(yè)保險在處理小額索賠時的管理費(fèi)用。發(fā)生大額索賠時，由商業(yè)保險公司進(jìn)行查勘理賠。商業(yè)保險公司的技術(shù)優(yōu)勢、對騙保等行為的敏感性，都可以有效地防范道德風(fēng)險。

4. 投資管理。從日本、美國的相互保險發(fā)展歷史來看，一些商業(yè)保險公司為相互保險提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，有些甚至專門設(shè)立管理公司和投資公司，負(fù)責(zé)相互保險組織的風(fēng)險管理和資金運(yùn)作?；ブ脚_在投資、管理方面，加強(qiáng)與大型商業(yè)保險公司的合作，可以解決缺技術(shù)、缺人才的問題，通過穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

5. 客戶資源。小額案件雖然損失不大，但是數(shù)量眾多，客戶對其存在補(bǔ)償需求，因此是接觸客戶、維系客戶的重要渠道。相互保險可以借助互助優(yōu)勢，將保險機(jī)制引入商業(yè)保險難以涉足的小額案件。對同一風(fēng)險，商業(yè)保險可以承擔(dān)其中一部分風(fēng)險，免賠額以下的小額損失則由相互保險承擔(dān)。通過交叉銷售的方式，實(shí)現(xiàn)在客戶資源、風(fēng)險數(shù)據(jù)上的合作，擴(kuò)大相互保險和商業(yè)保險的可保范圍，為消費(fèi)者提供更加全面的保障。

以車險為例，商業(yè)車險一般都會設(shè)有免賠額。另外，在車險獎懲系統(tǒng)NCD下，投保人為了獲得下年度保費(fèi)優(yōu)惠，會選擇自擔(dān)小額損失不去索賠③，也相當(dāng)于自愿承擔(dān)了一個免賠額。但是小額損失補(bǔ)償機(jī)制的缺失，使得客戶的需求得不到滿足。為此，部分車商單獨(dú)向客戶提供免費(fèi)的小額損失維修服務(wù)。如果商業(yè)保險公司不能有效介入小額案件的賠付，必將面臨客戶（尤其是低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶）的大量流失。利用相互保險對這些小額損失進(jìn)行保障，不失為一種好的補(bǔ)償機(jī)制。

另一方面，對于這種創(chuàng)新發(fā)展模式，需要警惕的是：相互保險如果脫離金融保險監(jiān)管，有可能出現(xiàn)非法集資、卷款跑路等非法行為，侵害消費(fèi)者利益，擾亂市場秩序，對保險業(yè)的聲譽(yù)造成難以估量的損失?！对囆修k法》雖然填補(bǔ)了相互保險領(lǐng)域的監(jiān)管空白，但主要體現(xiàn)的是基本原則和核心理念，缺乏公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、償付能力、風(fēng)險管理等方面的配套細(xì)則。

因此，只有完善監(jiān)管體系，抓緊制定并實(shí)施各項(xiàng)監(jiān)管配套細(xì)則，才能推動相互保險的可持續(xù)健康發(fā)展。堅持統(tǒng)一監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險都沒有改變保險的本質(zhì)，對新型互助平臺的監(jiān)管也要與傳統(tǒng)商業(yè)保險的監(jiān)管體系保持一致，避免監(jiān)管套利的產(chǎn)生。堅持創(chuàng)新監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險極大程度上顛覆了傳統(tǒng)保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，所以對新型互助平臺要創(chuàng)新監(jiān)管手段，采取適當(dāng)靈活的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。突出監(jiān)管重點(diǎn)，嚴(yán)格規(guī)范互助平臺發(fā)起人的經(jīng)營行為，保證平臺在經(jīng)營、籌資、賠付等方面的透明度，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險，維護(hù)會員的合法利益。

四、結(jié)語

相互保險有利于擴(kuò)大保險的覆蓋范圍，豐富保險市場組織形式，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，可以結(jié)合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性。隨著監(jiān)管的逐漸完善，這種模式不失為一種好的嘗試和創(chuàng)新。

注：

①20世紀(jì)的前30年中，包括大都會、保德信、保平在內(nèi)的十幾家大型股份制壽險公司紛紛轉(zhuǎn)制為相互保險公司。1947年，相互保險公司為全球保險市場貢獻(xiàn)69%的保費(fèi)收入。

②“眾?！币辉~由抗癌公社創(chuàng)始人張馬丁首創(chuàng)，并將其定義為：基于互聯(lián)網(wǎng)的小額互保。

③2015年商業(yè)車險改革試點(diǎn)地區(qū)出險頻率同比減少26.5%，其中小額索賠減少明顯，越來越多的投保人選擇放棄小額索賠。

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Abstract：With the release of the Trial Supervision Measures on Settling the Mutual Insurance Organization，various companies get involved. This paper analyzes the status quo of the mutual insurance in China，puts forward the innovative development pattern "Internet + Mutual insurance+Commercial insurance" based on the pattern "Internet + Mutual insurance". This pattern combines the advantages of commercial insurance in the aspects of risk management，financial strength and the use of social relations in mutual insurance，adopts the advantages and avoids their own limitations.

Key Words：mutual insurance，Internet+，commercial insurance，innovation