河北省金融扶貧“瞄準(zhǔn)機(jī)制”研究

田瑩瑩　韋彩霞　陳晨

[提要] 河北省是國家級貧困縣較多的省份之一，其扶貧工作具有一定的代表性，而缺乏有效的金融扶貧“瞄準(zhǔn)機(jī)制”是河北省扶貧效率低下的主要原因。本文分析當(dāng)前河北省金融扶貧“瞄準(zhǔn)機(jī)制”中存在的突出問題和應(yīng)對措施，指出需從瞄準(zhǔn)主體和瞄準(zhǔn)對象兩個(gè)方面著手來提高金融扶貧效率。

關(guān)鍵詞：河北；金融扶貧；瞄準(zhǔn)機(jī)制

課題項(xiàng)目：2015年河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題：“河北省金融扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制研究”（編號：2015040219）；2015年河北省教育廳課題：“基于普惠金融視角的河北省金融扶貧‘精準(zhǔn)度研究”（編號：SQ151102）；2015年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題：“保定市金融扶貧精準(zhǔn)度研究”（編號：201501032）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年2月22日

一、引言

黨的十八大提出2020年實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番，全面建成小康社會(huì)。隨著新時(shí)期國家扶貧工作進(jìn)入新階段，我國把扶貧目標(biāo)瞄準(zhǔn)到了戶，提出創(chuàng)新扶貧資金到戶的扶持機(jī)制，這就要求我們由“灌水式”扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗喂嗍健狈鲐殻延邢薜姆鲐氋Y金真正用到貧苦農(nóng)戶身上。

河北省作為我國扶貧縣較多的省份，目前有62個(gè)貧困縣（其中國家級貧困縣39個(gè)）、7，366個(gè)貧困村（占全部行政村的15%）、485.5萬貧困人口（占鄉(xiāng)村人口總數(shù)的8.5%），貧困人口主要集中在燕山-太行山片區(qū)、黑龍港流域和環(huán)首都地區(qū)。為了進(jìn)一步完善河北省金融服務(wù)機(jī)制，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展，2015年《河北省金融扶貧富民工程實(shí)施方案（試行）》開始實(shí)施，對省內(nèi)扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣普遍實(shí)行金融扶貧富民產(chǎn)業(yè)貸和金融扶貧富民農(nóng)戶貸政策。

金融扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制的構(gòu)建決定著扶貧的效果，在中央和省級財(cái)政大力支持下，經(jīng)過多年的實(shí)踐，河北省金融扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制不斷趨于完善，貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)生活條件有了較大改善，人均收入大幅度提高。但是，由于金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象為眾多分散的個(gè)體農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)，貸款額度小，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力差，管理經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)高，貧困農(nóng)戶擔(dān)保難、貸款難問題仍舊存在，導(dǎo)致扶貧資金效益低、減貧速度緩慢，尚未從根本上消除貧困。

二、河北省金融扶貧“瞄準(zhǔn)機(jī)制”存在的主要問題

（一）金融扶貧主體權(quán)責(zé)劃分不清，真正扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)較少。從金融扶貧的主體來看，河北省正在努力構(gòu)建由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他組織（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等）共同組成的多層次、功能互補(bǔ)、適度競爭的農(nóng)村金融體系，一定程度上彌補(bǔ)了市場配置機(jī)制的不足。2015年河北省扶貧辦確定了中國農(nóng)業(yè)銀行河北分行、河北省信用聯(lián)社、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行河北分行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河北省分行為金融扶貧的合作單位，這些合作單位每年安排縣域扶貧專項(xiàng)資金發(fā)放，原則上發(fā)放資金不低于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的5倍，并支持鼓勵(lì)其他金融組織參與扶貧項(xiàng)目。然而，在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，貧困地區(qū)金融服務(wù)供需矛盾突出，金融扶貧過程中“扶工不扶農(nóng)”、“扶富不扶貧”偏向?qū)覍页霈F(xiàn)，寶貴的金融扶貧資源很難到達(dá)貧困農(nóng)戶手里。除了一些“真扶貧”的小額信貸組織和金融機(jī)構(gòu)，仍然堅(jiān)持把貧困戶作為瞄準(zhǔn)目標(biāo)這一基本特征外，很多商業(yè)銀行都放棄了貧困戶的瞄準(zhǔn)目標(biāo)，改變?yōu)槊闇?zhǔn)農(nóng)村中的富裕戶和農(nóng)村企業(yè)等非貧困戶。

（二）金融扶貧瞄準(zhǔn)對象精準(zhǔn)度不高。從金融扶貧的對象來看，由于扶貧瞄準(zhǔn)對象由貧苦縣、貧苦村逐步下移到了貧苦戶，更強(qiáng)調(diào)貧困人口享受基本的民生服務(wù)，扶貧精準(zhǔn)度在提高，但是由于一些正規(guī)商業(yè)銀行為了追求利益最大化，不愿意或很難為單個(gè)農(nóng)戶提供簡單快捷貸款服務(wù)，使得金融資源瞄準(zhǔn)了農(nóng)村中的高等收入人群，出現(xiàn)了“扶富不扶貧”、“瞄兒不準(zhǔn)”的偏向?！?015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》顯示，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村不斷收縮，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)的主力軍。而《阿里農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》更是指出稀缺的金融資源被“農(nóng)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等“不差錢”的經(jīng)濟(jì)單位占用。

雖然河北省在貧困縣瞄準(zhǔn)基礎(chǔ)上更加重視貧困人口的瞄準(zhǔn)，推行金融扶貧到戶，強(qiáng)調(diào)貧困農(nóng)戶享受基本的金融服務(wù)，但是在貧困戶的識(shí)別上，還存在偏差。例如，金融扶貧富民產(chǎn)業(yè)貸款主要用于農(nóng)民專業(yè)合作組織、扶貧龍頭企業(yè)，金融扶貧富民農(nóng)戶貸款全部用于有生產(chǎn)經(jīng)營能力的貧困縣建檔立卡貧困戶，許多被遺漏的貧苦農(nóng)戶往往難以享受到信貸服務(wù)。

三、河北省金融扶貧“瞄準(zhǔn)機(jī)制”的完善建議

金融扶貧“瞄準(zhǔn)機(jī)制”的本質(zhì)就是用更少的信貸資金達(dá)到有效減貧，缺乏有效的金融扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制是金融扶貧效率低下的重要原因，這就需要我們逐步摸清貧困人口的規(guī)模、構(gòu)成、金融需求和分布特點(diǎn)，建立金融扶貧的“瞄準(zhǔn)機(jī)制”。

（一）明確金融扶貧主體（金融機(jī)構(gòu)和小額信貸組織）信貸資金額度。為了拓展多元化融資渠道，加快貧困農(nóng)戶增收致富的步伐，在確定金融扶貧的瞄準(zhǔn)對象（貧困人口、貧苦地區(qū)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)）后，需要積極支持和鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，明確各金融機(jī)構(gòu)的扶貧信貸資金任務(wù)和權(quán)責(zé)，可以根據(jù)貧困戶的年收入，把貧困對象與各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對接。并且為了保證信貸扶貧資金的落實(shí)，可以建立以金融辦為主的領(lǐng)導(dǎo)小組，為金融扶貧提供強(qiáng)有力的政策保障。

在確定貧苦農(nóng)戶的信貸資金需求時(shí)，可建立以下模型：假設(shè)某個(gè)村莊有N個(gè)農(nóng)戶，Qn是第n個(gè)貧苦戶的年收入，Z是每個(gè)農(nóng)戶在滿足產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目資金需求的基礎(chǔ)上人均生活水平的年收入值，則該農(nóng)戶全年獲得的金融扶貧資金是：

Hn（N）=Z-Qn

假設(shè)第n個(gè)貧困農(nóng)戶的效用函數(shù)Un是關(guān)于經(jīng)常性收入P、獲得的金融扶貧信貸資金A、不工作G這3個(gè)變量的函數(shù)，則Un=Un（P，A，G），且滿足UPn>UAn>UGn，即經(jīng)常性收入帶來的邊際效用UPn大于獲得扶貧信貸資金的邊際效用UAn，獲得扶貧信貸資金的邊際效用UAn大于不工作帶來的邊際效用UGn。

（二）瞄準(zhǔn)金融扶貧的客體——瞄準(zhǔn)貧困人口、瞄準(zhǔn)重點(diǎn)區(qū)域、瞄準(zhǔn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，全面實(shí)施金融扶貧政策

1、建立模型，瞄準(zhǔn)貧困人口。2011年在扶貧開發(fā)會(huì)議上，中央將我國的扶貧標(biāo)準(zhǔn)由農(nóng)民人均純收入1，274元提高到2，300元，使得至少有上億低收入人口享受到國家的扶貧優(yōu)惠政策。在精準(zhǔn)扶貧的大背景下，河北省金融扶貧到戶，需要建立多維度的貧困標(biāo)準(zhǔn)，在依托農(nóng)村低保制度和其他社會(huì)救濟(jì)制度的基礎(chǔ)上，除了考慮農(nóng)戶的人均收入，還要考慮家庭財(cái)產(chǎn)、支出、勞動(dòng)能力等，著力對有勞動(dòng)能力和勞動(dòng)意愿的貧困人口提供更多的金融扶貧資金，幫助其脫貧致富。各縣扶貧辦為貧困對象進(jìn)行公示、建檔立卡，并定期對貧困對象進(jìn)行追蹤，建立動(dòng)態(tài)的扶貧對象檔案體系。在識(shí)別貧困農(nóng)戶時(shí)，可建立如下理論模型：

yq=f（x1，x2，…xi）=1/I■aIxI

x1，x2，…xn為貧困監(jiān)測的指標(biāo)集；a1，a2，…an是相關(guān)系數(shù)；yq為監(jiān)測指數(shù)，是貧困監(jiān)測指標(biāo)集的加權(quán)平均數(shù)。假設(shè)N為監(jiān)測指數(shù)的臨界值，當(dāng)yq≥N時(shí)，第q個(gè)農(nóng)戶的生活水平正常；當(dāng)yq

2、瞄準(zhǔn)重點(diǎn)區(qū)域。河北省金融扶貧應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，瞄準(zhǔn)重點(diǎn)區(qū)域，如燕山-太行山連片特困區(qū)、黑龍港流域和環(huán)首都地區(qū)的國家級貧困縣，突出重點(diǎn)帶動(dòng)一般，使金融扶貧資金更好地發(fā)揮減貧效益和對全省的示范效應(yīng)。如河北省鹿泉縣把86個(gè)扶貧開發(fā)工作的重點(diǎn)村作為主戰(zhàn)場，大力發(fā)展蔬菜、中藥材、畜牧養(yǎng)殖、糧油輪作等四大扶貧產(chǎn)業(yè)，增加貧困群眾經(jīng)濟(jì)收入。

3、瞄準(zhǔn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。目前，河北省金融扶貧對象參與產(chǎn)業(yè)化程度比較低，而培育優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心內(nèi)容，因此就需要金融機(jī)構(gòu)和扶貧部門合作，向建檔立卡貧困戶貸款發(fā)展增收致富產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，做大做強(qiáng)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等項(xiàng)目，將當(dāng)?shù)刭Y源轉(zhuǎn)化為發(fā)展優(yōu)勢，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧和有效脫貧。

瞄準(zhǔn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，可以通過直接幫扶、委托幫扶和股份合作等幫扶方式，依托農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民股份合作制經(jīng)濟(jì)、山區(qū)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)等形式，與建檔立卡貧困戶簽訂幫扶協(xié)議和分紅協(xié)議。通過信貸資金支持農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，用項(xiàng)目帶動(dòng)貧困農(nóng)戶生產(chǎn)生活條件和增收渠道的改善。以阜平縣為例，2015年該縣貧困人口從2012年的10.8萬人減少到7.05萬人；大棗、核桃種植規(guī)模比2012年分別增加2.5萬畝、5.37萬畝，肉牛肉羊飼養(yǎng)量比2012年增加3，600頭、14.5萬只，“兩種兩養(yǎng)”共計(jì)增收6，700萬元以上。食用菌種植大棚從無到有發(fā)展迅速，阜平縣積極支持培育了一批龍頭企業(yè)，形成了特色產(chǎn)業(yè)集群。

（三）阜平縣在金融扶貧瞄準(zhǔn)道路上的有益舉措。從金融扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制主體的角度，2014年10月阜平縣組建縣金融服務(wù)中心，具體負(fù)責(zé)開展金融扶貧各項(xiàng)業(yè)務(wù)，著力解決金融資金“進(jìn)村難”問題。在省扶貧辦、省金融辦指導(dǎo)下，阜平組建縣金融服務(wù)中心，健全縣鄉(xiāng)村三級網(wǎng)絡(luò)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)行政村覆蓋面達(dá)到100%，建成了覆蓋全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

從金融扶貧瞄準(zhǔn)對象的角度，按照“村推薦、鄉(xiāng)初審、縣惠農(nóng)擔(dān)保公司和銀行聯(lián)合審查”的工作流程，對符合條件的企業(yè)、合作社、農(nóng)戶提供貸款支持，重點(diǎn)支持肉牛、肉羊、核桃、大棗等農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為了提高信用意識(shí)，阜平縣組織開展“信用戶”、“信用村”、“信用企業(yè)”等創(chuàng)建活動(dòng)，堅(jiān)持激勵(lì)和懲戒相結(jié)合，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。阜平縣抓住創(chuàng)建金融扶貧示范縣的契機(jī)，探索金融扶貧模式，下活了全縣脫貧致富“一盤棋”。

貧困地區(qū)特別是集中連片特困區(qū)作為扶貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場，不僅存在大量的貧困人口，而且存在嚴(yán)重的金融供求失衡甚至金融空白，成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。改善農(nóng)村金融服務(wù)，需要在瞄準(zhǔn)貧困地區(qū)和貧困戶的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用，以實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄資金的就地使用，激活農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]葉初升，鄒欣.扶貧瞄準(zhǔn)的績效評估與機(jī)制設(shè)計(jì).華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012.1.

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[3]崔嵩，劉玥.連片特困地區(qū)扶貧到戶項(xiàng)目貧困瞄準(zhǔn)研究.中國物價(jià)，2015.11.