中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展研究

張云華

[摘 要] 互聯(lián)網(wǎng)經濟的高速發(fā)展，為我國經濟增長增添新的動力。其中，以中小企業(yè)為代表的新經濟實體使整個國民經濟充滿了活力。中小企業(yè)為經濟發(fā)展做出的貢獻及其重要性不言而喻。根據(jù)目前中小企業(yè)面臨的相關金融問題的現(xiàn)狀，我國應完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法及相關主體間溝通機制，提高中小企業(yè)財務人員互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務相關知識，積極加強互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)云計算的安全性。不可否認，中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展已經成為當下企業(yè)追逐的優(yōu)先模式，健康的企業(yè)環(huán)境和金融環(huán)境會使協(xié)同發(fā)展更加順利。當然，在磨合期間出現(xiàn)問題是正常的，相關部門需要抓緊研究解決問題，完善法律體系，規(guī)范市場行為，只有這樣協(xié)同發(fā)展才能更加健康和長遠。

[關鍵詞] 中小企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;協(xié)同發(fā)展;認識

[中圖分類號] F470[文獻標識碼] B

一、前言

中小企業(yè)在國民經濟發(fā)展中已經突顯了它強大的驅動力，無論是作為就業(yè)的蓄水池，還是在科技創(chuàng)新過程中，已公布的相關調研報告和數(shù)據(jù)中都證實了這點。在互聯(lián)網(wǎng)+和“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策驅動下，更多的大學生選擇自主創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)邁向成功的第一步。同時，也有不少傳統(tǒng)企業(yè)也正在實現(xiàn)轉型，謀求在互聯(lián)網(wǎng)站穩(wěn)腳跟。分析中小企業(yè)在這幾年迅速發(fā)展的原因，政策扶持，特別是金融政策的扶持為廣大中小企業(yè)輸入了血液，各級政府在場地、人才培訓、稅收、法律保障、金融等各個方面也為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。但中小企業(yè)想要取得進一步的發(fā)展，卻遇到了不可繞躍的融資問題這一最大瓶頸。沒有資金的周轉，企業(yè)的正常運轉難以為繼，但如果一個企業(yè)長期依靠政府的輸血，這樣的企業(yè)也是沒有發(fā)展前途，輸血能力和造血能力對于一個企業(yè)而言都是同等的重要。就目前銀行系統(tǒng)對自身利益的考慮，大多數(shù)銀行對于中小企業(yè)的貸款力度是非常弱的，甚至不少銀行以償還能力不足為由拒絕放貸，這種情況在中小企業(yè)尋求金融支持時是非常常見的。

當然，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中小企業(yè)的融資問題有了更多的選擇，特別需要說明的是，這里提及到的互聯(lián)網(wǎng)金融并不單是指融資的問題，它其實有兩個維度：互聯(lián)網(wǎng)金融融資和第三方支付，這兩者與中小企業(yè)的發(fā)展息息相關。從這兩個維度衍生出來的問題，將在下面詳細說明。

二、中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的必要性分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)發(fā)展提供更加靈活的融資渠道

中小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸在于融資難，傳統(tǒng)的銀行等金融機構對于中小企業(yè)的還貸能力并不具有信心，所以他們更愿意放貸給大企業(yè)或者集團公司。而面對錯綜復雜的市場環(huán)境，找到一個能穩(wěn)定提供融資需求的平臺并不是一件容易的事，并且商家有可能就因為這樣而喪失掉好的機會。所以尋找一個穩(wěn)定的融資平臺顯得非常必要，結合到國家對于金融行業(yè)改革的相關政策，一批獲準從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺快速發(fā)展起來，這對于中小企業(yè)無疑是一件利好的事情，解決了中小企業(yè)融資無門的困境，相應的，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培育了生存的土壤。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的協(xié)同是未來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的方向

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個重要維度就是：在線支付。在互聯(lián)網(wǎng)經濟中，在線支付或者移動支付已經成為主流的支付方式，不少商家也在逐漸擴展支付類型以滿足更多不同消費者的支付需求，這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一種形式。由于中小企業(yè)大多處于創(chuàng)新型企業(yè)，對于互聯(lián)網(wǎng)的依存度非常高，這就使得利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展相關業(yè)務是非常必要的，創(chuàng)新型企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)經濟都有著相同的利益訴求，雖然他們各自的領域會有所不同，任何一種嘗試都有可能成為提升市場知名度的途徑。例如支付寶、微信支付、百度錢包，以至于后來的蘋果支付和三星支付等，這些其實都是互聯(lián)網(wǎng)金融的應用案例?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的云計算運用，通過對數(shù)據(jù)信息的篩選和過濾，實現(xiàn)對用戶的精確維護，進而實現(xiàn)企業(yè)自身的CRM管理。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的協(xié)同發(fā)展是多么的重要，它代表這未來移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的方向。

三、中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險系數(shù)高

近幾年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺快速崛起，通過鋪天蓋地的線上線下廣告，宣稱高收益率低風險的投資產品，吸引了眾多投資者前來購買理財產品，但是隨后一個個龐氏騙局浮出水面，震動了整個金融界，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險系數(shù)越來越遭到質疑。把互聯(lián)網(wǎng)金融逼到了死胡同，未來該何去何從，成為了業(yè)界最為擔心的關鍵。同時，一些中小企業(yè)也因為層出不窮的跑路風波，其資金周轉陷入了僵局，正常經營活動也受到了影響。

（二）大多數(shù)中小企業(yè)融資難的問題未得到徹底解決

中小企業(yè)是新時期最具經濟潛力的組成單元，從中央的文件到地方性政策，都為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了很多便利措施。一時間全國各地的創(chuàng)業(yè)孵化園、電子商務產業(yè)園等機構的設立，為一大批創(chuàng)業(yè)者提供了最基本的辦公場所。另外，稅收、就業(yè)補貼、租金補貼等多種形式也大大降低了中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者的成本。但是在最根本的問題上，即融資，卻遲遲沒有太大的效果，雖然各級政府都頒布了鼓勵各級銀行類金融機構對于中小企業(yè)貸款的審批和放貸，但是融資難的問題仍然沒有得到解決。造成這種問題現(xiàn)象可來自多方面因素，對銀行而言，它關注的是放貸資金是否能安全有保障的收回，放貸資金安全性原則是銀行第一考慮要素。顯然，中小企業(yè)，特別是新創(chuàng)立的企業(yè)，在抗風險能力方面要弱于大企業(yè)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系不健全，有滯后性

互聯(lián)網(wǎng)金融作為出現(xiàn)的形式，在互聯(lián)網(wǎng)經濟下，和中小企業(yè)的關聯(lián)性非常高。上文提高的兩個維度，其實從行業(yè)規(guī)范來講，相關法律保障也是不健全的。這也使得有人會鉆法律的空子，違法亂紀。這種滯后性，已經在某些案例中得到了體現(xiàn)，相關部門已經對法律規(guī)范進行了完善。當然，不僅從法律層面，中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也缺乏法律保障，在互聯(lián)網(wǎng)支付領域，各個支付方式與相應銀行之間，也隨時暗流涌動，并不像表面上看的那樣和諧。

四、對中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的幾點建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法及相關主體間溝通機制

在新時期，互聯(lián)網(wǎng)經濟為國民經濟的貢獻是非常突出的，中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互關聯(lián)已經成為互聯(lián)網(wǎng)經濟非常重要的一個特征，所以完善相關法律體系就顯得非常迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法，首先需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的產品、案例進行深入了解，同時著重研究相關的、已經出現(xiàn)的國內互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案例并進行解讀，大膽展開立法探討。對互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的有關主體之間要建立一種有效、穩(wěn)定、長期的溝通機制，同時還要明確各自的權責利問題。

（二）提高中小企業(yè)財務人員互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務相關知識

企業(yè)財務人員是中小企業(yè)對于企業(yè)經營狀況、現(xiàn)金流等方面重要的工作人員，其業(yè)務素質水平直接與企業(yè)財務管理水平的高低緊密相聯(lián)。隨著中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的增多，財務結算形式逐漸轉移到線上結算，由此帶來的新問題是傳統(tǒng)財務人員沒有涉及到的。所以，企業(yè)為了讓財務人員更好的適應新時期互聯(lián)網(wǎng)金融對于企業(yè)的影響，需要招聘或者培養(yǎng)具有基本互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務相關知識的財務人員。同時，企業(yè)應該主動完善線上交易的功能性，以適應市場的需求。在新時期，人們更多的使用了移動支付和線上交易，企業(yè)財務人員需要針對用戶的消費狀況對財務報表進行更加精細化的劃分，并且還需要對同行業(yè)其他競爭對手的互聯(lián)網(wǎng)金融的參與度和覆蓋度進行調研，探索出適合本企業(yè)同時又具有較強創(chuàng)新能力的金融業(yè)務，這樣有利于更快的占有市場。

（三）積極加強互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)云計算的安全性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)金融成為時下最熱門的寵兒，但是與之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融的風險問題，也隨著這一行業(yè)的發(fā)展逐步顯現(xiàn)出來，這里強調的風險主要是指互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信息數(shù)據(jù)、云計算加密算法帶來的網(wǎng)絡風險。企業(yè)層面、政府層面需要對金融數(shù)據(jù)風險進行監(jiān)管，相關監(jiān)管部門定期對平臺進行抽查，同時對數(shù)據(jù)儲存的硬件軟件系統(tǒng)進行不定期的算法更新，以防范黑客入侵。中小企業(yè)還需盡快建立數(shù)據(jù)外泄和非法侵入的應急預案和修復方案，提高風控處置能力，以防范突發(fā)狀況的發(fā)生。

結束語

不可否認，中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展已經成為當下企業(yè)追逐的優(yōu)先模式，健康的企業(yè)環(huán)境和金融環(huán)境會使協(xié)同發(fā)展更加順利。當然，在磨合期間出現(xiàn)問題是正常的，相關部門需要抓緊研究解決問題，完善法律體系，規(guī)范市場行為，只有這樣協(xié)同發(fā)展才能更加健康和長遠。

[參 考 文 獻]

[1]周澤炯，王素云.民間金融對中小企業(yè)融資的支持研究—基于信息不對稱的角度[J].沈陽大學學報（社會科學版），2015（1）

[2]程之議.中小企業(yè)融資瓶頸與對策[J].當代經濟，2015（2）

[3]張燦.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].新經濟，2016（20）

[責任編輯：潘洪志]