互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

張瑾

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的迅速發(fā)展，產(chǎn)生了多種創(chuàng)新型產(chǎn)品，便捷了人們的生活，同時(shí)也給傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來(lái)了極大的沖擊。本文從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊作用，以及給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

近年來(lái)興起的互聯(lián)網(wǎng)金融越演越烈，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，不同學(xué)者有不同的理解。引用2015年央行發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》記者會(huì)上對(duì)就互聯(lián)網(wǎng)金融做出的解釋：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通支付投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。歸根到底，是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在資金融通過(guò)程中的運(yùn)用，這種運(yùn)用給資金的運(yùn)作效率帶來(lái)了大幅的提升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式

1.第三方支付

第三方支付是指具有一定信譽(yù)與實(shí)力的獨(dú)立機(jī)構(gòu)與銀行簽約，與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在其平臺(tái)上的交易。借助第三方支付平臺(tái)，使消費(fèi)者需要付現(xiàn)和借助銀行渠道轉(zhuǎn)賬，時(shí)效快捷，程序簡(jiǎn)單。目前主要的第三方支付平臺(tái)有支付寶、微信支付、QQ支付等，它們的快速發(fā)展主要借助于電商平臺(tái)，綁定為電商網(wǎng)站提供購(gòu)物、電話費(fèi)充值、移動(dòng)支付等功能。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指通過(guò)第三方平臺(tái)向需求方提供小額貸款并收取一定利息的融資形式。網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)在于其對(duì)信用的評(píng)估，如通過(guò)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)如使用微博的頻度，發(fā)表的帖子，朋友圈的影響范圍，全方位判斷貸款人的信用程度。較具代表意義的P2P平臺(tái)有宜信、陸金所、人人貸等。我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近年來(lái)始終處于高速增長(zhǎng)狀態(tài)。截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為2595家。相比2014年底增長(zhǎng)了1020家，絕對(duì)增量超過(guò)上一年。全年網(wǎng)貸成交量達(dá)9823.04億元，相比2014年全年增長(zhǎng)了288.57%。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是針對(duì)人們對(duì)短期、小額資金的理財(cái)需求，企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。如阿里巴巴推出“余額寶”、微信的“理財(cái)通”、百度的“百賺利滾利”等，其特點(diǎn)是年化收益高于銀行活期存款利率，且提現(xiàn)容易，到賬迅速。因此迅速得到網(wǎng)絡(luò)群體的歡迎。另外一種理財(cái)稱為眾籌，其平臺(tái)主要為初創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行第一輪融資，尤其針對(duì)于文化藝術(shù)產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）沖擊了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式商業(yè)銀行盈利上仍以利差為主，以客戶為中心的營(yíng)運(yùn)宗旨，特點(diǎn)是“重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重投入輕效益、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)、重速度輕管理”。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)產(chǎn)生了鯰魚(yú)效應(yīng)，迫使商業(yè)銀行作出調(diào)整。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是旨在為客戶打造更加個(gè)性私人化的服務(wù)方案，而以營(yíng)利為主要目的。近年來(lái)隨著大數(shù)據(jù)云技術(shù)等的不斷發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加透明化和互動(dòng)化，凸顯了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式亟待完善。

（二）弱化商業(yè)銀行中介地位

互聯(lián)網(wǎng)從兩個(gè)方面弱化了商業(yè)銀行的中介地位，一方面，以“支付寶”、“微信支付”為代表的移動(dòng)支付工具使用戶能簡(jiǎn)單快捷的完成網(wǎng)上支付且不受交易額的限制，而不用到商業(yè)銀行排隊(duì)開(kāi)通網(wǎng)銀，顯然在這種對(duì)比下人們逐漸傾向于網(wǎng)上支付，在一定程度上弱化并且替代了部分的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付中介職能。另一方面，BAT三巨頭強(qiáng)大的搜索引擎，使得更多的網(wǎng)絡(luò)用戶能夠及時(shí)、快捷地獲取信息。這些平臺(tái)利用客戶的搜索或者網(wǎng)絡(luò)信息等大量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)樽约旱男畔?kù)，隨著云技術(shù)的發(fā)展，使得信息存儲(chǔ)量大大提升，供求情況信息能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速傳播。在一定程度上也分流了對(duì)商業(yè)銀行的中介服務(wù)需求。

（三）影響商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)

我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系中，存款是主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的資金來(lái)源是活期存款，四大行憑借自身信用優(yōu)勢(shì)保有活期存款率高達(dá)50%。存款業(yè)務(wù)上，人們有趨利的屬性，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品收益高于銀行定期存款和基金保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品時(shí)，人們顯然選擇盈利性高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。余額寶在宣傳初期以年化收益超6%為口號(hào)甚至某些金融產(chǎn)品年化收益率是銀行活期存款收益率的10倍以上。這種收益優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行吸收存款造成了巨大威脅，商業(yè)銀行活期存款占市場(chǎng)份額比例在逐漸下滑。貸款業(yè)務(wù)上，很多互聯(lián)網(wǎng)融資公司具有不用抵押與擔(dān)保，審批流程短放貸速度快的特點(diǎn)，為很多小企業(yè)的貸款提供了便利。同時(shí)借助強(qiáng)大的搜索引擎與互聯(lián)網(wǎng)資源能幫助互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)有效判斷放貸對(duì)象的情況。同時(shí)投資者也能憑信息直接與借款人交易，節(jié)省了中介成本，形成特有的公眾型小額融資市場(chǎng)。這大大沖擊著商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的機(jī)遇

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融以其個(gè)性私人化的服務(wù)嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行，同樣也從多維度啟發(fā)了商業(yè)銀行，如服務(wù)理念、提高業(yè)務(wù)效率、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等。首先，商業(yè)銀行開(kāi)始重視以客戶為中心的服務(wù)理念，即從客戶的真實(shí)需求出發(fā)而不是銀行內(nèi)部埋頭開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)和優(yōu)化適合客戶的金融產(chǎn)品，摒棄原有在柜臺(tái)推銷式的經(jīng)營(yíng)模式。充分利用銀行大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的存款、貸款及支付劃轉(zhuǎn)習(xí)慣等各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類細(xì)化分析，從中推導(dǎo)出客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，根據(jù)大數(shù)據(jù)的結(jié)論為客戶量身定制金融產(chǎn)品與服務(wù)，提高客戶體驗(yàn)水平。同時(shí)，簡(jiǎn)化操作流程。打破不同部門間的約束和局限、減少業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)。分析和認(rèn)識(shí)當(dāng)前影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行效率的主要問(wèn)題，通過(guò)整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，逐步實(shí)效業(yè)務(wù)辦理的互聯(lián)網(wǎng)化，有效提高業(yè)務(wù)離柜率，提升運(yùn)營(yíng)效率。

（二）化競(jìng)爭(zhēng)為合作

商業(yè)銀行作為結(jié)算的最后一道環(huán)節(jié)，具有天然的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)商業(yè)銀行憑借其網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，在二三線城市和支付結(jié)算服務(wù)等方面具有絕對(duì)的公信力。第三方支付平臺(tái)雖然在近幾年發(fā)展迅猛，在客戶需求收集、多渠道建設(shè)、數(shù)據(jù)分析等方面占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)，但其最終的支付結(jié)算業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)金融服務(wù)上仍要依靠中間人——商業(yè)銀行。第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道建設(shè)，其擁有大量的終端客戶群。銀行和第三方支付平臺(tái)之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為雙方的競(jìng)爭(zhēng)性合作奠定了良好的基礎(chǔ)，可以促使金融市場(chǎng)的更加穩(wěn)定有序的發(fā)展。將商業(yè)銀行與第三方平臺(tái)有效結(jié)合，通過(guò)將金融產(chǎn)品滲透到平臺(tái)級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)入口，有益于加強(qiáng)客戶對(duì)銀行和平臺(tái)的粘性，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

（三）加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度

產(chǎn)品的創(chuàng)新擦才是商業(yè)銀行從根本上贏得更多客戶的信賴和追求的有效手段。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部需要建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，總行掌握著大數(shù)據(jù)，主導(dǎo)產(chǎn)品及服務(wù)的設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)理念，分支行貼近客戶，挖掘需求，協(xié)助研發(fā)部門開(kāi)展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及營(yíng)銷推廣活動(dòng)。根據(jù)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)動(dòng)機(jī)制，向產(chǎn)品研發(fā)部門等提供更為完備的市場(chǎng)需求，根據(jù)客戶心理偏好、價(jià)格敏感度等來(lái)提出創(chuàng)意。在技術(shù)層面上，商業(yè)銀行將核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型的整合，充分利用社交平臺(tái)、論壇博客及電子郵件等網(wǎng)絡(luò)途徑，開(kāi)發(fā)新的與客戶間合作交流的途徑，進(jìn)而滿足客戶的多樣化需求。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必不可擋的發(fā)展趨勢(shì)，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行造成了相當(dāng)?shù)臎_擊，但銀行等金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不易撼動(dòng)。同時(shí)，商業(yè)銀行已開(kāi)始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用與第三方公司合作的多種形式進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。

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