國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡貸款分析

安思潼

【摘要】本文對(duì)信用卡貸款的概念、特點(diǎn)及我國商業(yè)銀行信用卡貸款現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，通過閱讀文獻(xiàn)，了解國內(nèi)外專家學(xué)者在這兩方面的研究貢獻(xiàn)，掃除知識(shí)盲區(qū)，從風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)模型兩個(gè)方面對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡貸款進(jìn)行分析。分析了國際上常用的三種個(gè)人信用貸款定價(jià)模型、個(gè)人信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素以及國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡貸款的盈利方式。最后對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)模型提出了幾條措施建議。

【關(guān)鍵詞】信用卡貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 定價(jià)模型 盈利方式 客戶終身價(jià)值

一、背景分析

“信用卡”一詞最早出現(xiàn)在二十世紀(jì)二十年代的美國，而后隨著西方國家經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，信用卡體系迅速發(fā)展壯大。1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。從此，信用卡在中國出現(xiàn)。隨后的三十幾年中，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入不斷提高，購買力不斷增強(qiáng)，信用卡作為一種便捷的交易方式迅速發(fā)展。自2003年起，國內(nèi)銀行業(yè)把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行全年主要任務(wù)之一。如今信用卡已然成為當(dāng)代交易不可或缺的支付方式。經(jīng)濟(jì)學(xué)家戴維.埃文斯（DvadiEvnas）曾說：“五千多年來，我們的支付方式只經(jīng)歷過四次變化：從易貨到硬幣—從硬幣到紙幣—從紙幣到支票—最后到信用卡”。

二、國內(nèi)信用卡貸款的風(fēng)險(xiǎn)與盈利

（一）信用卡貸款的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。是指持卡人違反銀行卡章程，惡意透支或惡意套現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)，如持卡人以極高的頻率，在信用卡營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反復(fù)支取現(xiàn)金，而且每次支取的金額都在信用卡章程允許的范圍之內(nèi)，然后不還款。在客戶在用卡過程中，如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況或經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化導(dǎo)致客戶無法還款，也將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.偽冒風(fēng)險(xiǎn)，又稱詐欺風(fēng)險(xiǎn)。通過盜取他人的信息或偽造虛假資料申辦信用卡；或者利用機(jī)器設(shè)備竊取持卡人的信息偽造信用卡，甚至直接竊取賬號(hào)進(jìn)行消費(fèi)，給持卡人、商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)三方帶來了經(jīng)濟(jì)損失，屬犯罪行為。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)，又稱作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。銀行工作內(nèi)部沒有根據(jù)規(guī)范開展工作，或憑借自身職務(wù)謀取利益，并導(dǎo)致對(duì)反違反規(guī)章制度導(dǎo)致銀行資金損失，或者銀行工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)串通作案，最終導(dǎo)致發(fā)卡行或客戶資金損失。操作風(fēng)險(xiǎn)屬于銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，只要管理到位措施得當(dāng)，則相對(duì)容易控制并可降至最低程度。

（二）信用卡貸款的盈利方式

銀行信用卡貸款的收入來源主要有利息收入、手續(xù)費(fèi)收入、傭金收入、年費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)。利息收入計(jì)算為：借款人未償還部分的貸款余額*貸款利率*天數(shù)，目前各大國有商業(yè)銀行的貸款利息計(jì)算方式均為央行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以萬分之五的利率按日計(jì)息，按月復(fù)利按未償還消費(fèi)金額進(jìn)行罰息。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)若要提高利息收入水平，則需從兩面著手，一是提高計(jì)息應(yīng)收賬款份額，擴(kuò)大持卡人數(shù)量，另一方面刺激信用卡消費(fèi)總體額度，培養(yǎng)持卡人的用卡意識(shí)，從而提高計(jì)息應(yīng)收賬款的比率。以利息收入為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)旨在提高消費(fèi)額，以回傭?yàn)橹鞯陌l(fā)卡機(jī)構(gòu)致力于提高消費(fèi)頻率。年費(fèi)收入一項(xiàng)已經(jīng)名存實(shí)亡，由于目前各大銀行發(fā)卡競(jìng)爭(zhēng)，多數(shù)銀行以免年費(fèi)為優(yōu)惠措施吸引客戶到本行辦卡。提現(xiàn)業(yè)務(wù)是持卡人在極其偶然的情況下才會(huì)發(fā)生的業(yè)務(wù)，而且提現(xiàn)利率較高，在信用卡貸款收入中占有極少的比例。信用卡貸款業(yè)務(wù)的盈利成本構(gòu)成包括：資金成本，運(yùn)營及營銷成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。信用卡貸款的資金成本主要來源于利息成本；運(yùn)營成本包括系統(tǒng)建設(shè)投入、機(jī)具投產(chǎn)使用和維護(hù)成本、客戶成本、其他（制卡、密碼信封、對(duì)賬單等）成本等，近年來銀行賦予信用卡多種金融功能，相應(yīng)的設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、機(jī)具升級(jí)等成本加大，因此信用卡發(fā)行壓力也相應(yīng)增強(qiáng)；商業(yè)銀行發(fā)卡的營銷成本包括吸納新客戶、拓展商戶、促銷以及積分兌禮等多種成本。信用卡貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本是成本中最不易量化，也是最不確定的成本，但同時(shí)也是至關(guān)重要的部分，包括壞賬成本、催收成本、風(fēng)險(xiǎn)欺詐等。

三、關(guān)于國內(nèi)信用卡貸款管理的措施建議

（一）關(guān)于國內(nèi)信用卡貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議

由于信用卡是免擔(dān)保無抵押的信貸產(chǎn)品，信用風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)最主要的損失來源“信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的壞賬損失直接減少銀行的利潤，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)因此要求更高的資本準(zhǔn)備金。風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性來源于商業(yè)銀行的經(jīng)營性、流動(dòng)性、盈利性、安全性的要求。商業(yè)銀行最顯著的特點(diǎn)就是負(fù)債經(jīng)營，決定了銀行內(nèi)在的抗風(fēng)險(xiǎn)能力十分脆弱，任何公眾產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)都有可能被放大，因此信用卡貸款管理的重點(diǎn)也應(yīng)是分下管理。信用風(fēng)險(xiǎn)來源于多個(gè)方面，主要?dú)w為兩大類：一是借款人履約能力變化；一是借款人的履約意愿出現(xiàn)問題。根據(jù)我國信用卡貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀給出以下幾點(diǎn)措施建議：

1.借助新媒體力量，完善征信體系。個(gè)人信用征信是銀行選擇好客戶的重要手段，只有正確評(píng)價(jià)借款人的信用水平，銀行才能制定科學(xué)的信貸政策，通過有效的手段切實(shí)消除信息不對(duì)稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人信用具有信息分散、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，僅僅依靠銀行自身的力量難以充分了解真實(shí)的信用情況。在新媒體迅速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)滲透家家戶戶的如今，征信體系（如征信管理局）應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)，與電商平臺(tái)合作，借助強(qiáng)大的信息來源，進(jìn)一步完善信用卡貸款征信體系。電商平臺(tái)的使用者與信用卡貸款的持卡人有相當(dāng)大的人員重合部分，為信用卡貸款征信提供有力的契機(jī)。

2.借助信用評(píng)分系統(tǒng)，提高信息管理能動(dòng)性。我國商業(yè)銀行借助個(gè)人資信評(píng)分借鑒美國的FICO信用分以及其他國外現(xiàn)金銀行的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，根據(jù)我國的具體情況，建立了社和我國情況的資信評(píng)估方法——因素分析法。事實(shí)上各家銀行都應(yīng)有針對(duì)自身客戶特點(diǎn)而建立的信用評(píng)分系統(tǒng)，而且這個(gè)系統(tǒng)應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的，不僅僅只在借款人申請(qǐng)借款時(shí)計(jì)算一次，應(yīng)該隨著持卡人的用卡過程，不斷評(píng)分，實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)信息進(jìn)行跟蹤搜集，量化管理。這樣的措施有利于彌補(bǔ)目前貸款偏重貸前管理、忽視貸后跟蹤而導(dǎo)致的壞賬損失問題，但同時(shí)對(duì)銀行的設(shè)備設(shè)施提出較高要求。

（二）關(guān)于國內(nèi)信用卡貸款定價(jià)方式的措施建議

處于利率體制逐步轉(zhuǎn)軌時(shí)期的商業(yè)銀行，建立和完善金融產(chǎn)品價(jià)格管理體系，能夠更好地面對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的沖擊和挑戰(zhàn)。貸款是商業(yè)銀行最主要的金融產(chǎn)品，而近年來個(gè)人信用卡貸款逐漸成為銀行貸款中最為活躍的部分，其定價(jià)策略很大程度上影響到銀行的收益、風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。信用卡貸款定價(jià)一方面應(yīng)以利潤最大化、風(fēng)險(xiǎn)控制、鞏固市場(chǎng)份額、加強(qiáng)客戶關(guān)系管理為目標(biāo)，按照成本風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱、區(qū)別化對(duì)待以及合法性的原則進(jìn)行；另一方面應(yīng)在現(xiàn)有的定價(jià)因素基礎(chǔ)之上考慮進(jìn)——客戶終身價(jià)值因素。銀行應(yīng)該了解同一客戶在相同信用額度的情況下，每年為銀行帶來的收益是不同的，并將此問題納入定價(jià)模型的計(jì)算。

參考文獻(xiàn)

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