美國(guó)社會(huì)把信用當(dāng)人品

盛森

幾年前，標(biāo)準(zhǔn)普爾首次把美國(guó)的信用等級(jí)從AAA降到了AA+，導(dǎo)致全球股市跌聲一片。事實(shí)上，不僅美國(guó)和美國(guó)企業(yè)有信用評(píng)級(jí)，每個(gè)美國(guó)人也有自己的信用分?jǐn)?shù)，它決定了美國(guó)人日常生活的方方面面。買(mǎi)房、租房、購(gòu)車(chē)、申請(qǐng)信用卡、買(mǎi)保險(xiǎn)、求職，甚至連找對(duì)象，都會(huì)受信用分?jǐn)?shù)的影響。

信用分?jǐn)?shù)低寸步難行。一個(gè)美國(guó)人從十幾歲用零花錢(qián)開(kāi)設(shè)第一個(gè)銀行賬戶時(shí)起，他的經(jīng)濟(jì)行為就有據(jù)可查了，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)據(jù)此建立他的信用檔案，信用分?jǐn)?shù)由此而來(lái)。850分是最高分，300分是最低分。據(jù)2011年1月的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)人平均信用分?jǐn)?shù)是692分。全國(guó)只有13%的人有800分以上的高分，15%的人是550分以下的極低分?？偟膩?lái)說(shuō)，700分以上的就算有比較好的信用了。信用分?jǐn)?shù)是金融機(jī)構(gòu)用來(lái)決定是否發(fā)放貸款和貸款利率多少的重要指標(biāo)。

在印第安納聯(lián)合信用社專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的克里斯告訴筆者，查一個(gè)人的信用分很簡(jiǎn)單，每人都有一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，像中國(guó)的身份證號(hào)碼一樣，會(huì)跟人一輩子。只要在信用查詢系統(tǒng)里輸入申請(qǐng)人的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，就立刻可以看到他的信用分?jǐn)?shù)和信用記錄，包括個(gè)人債務(wù)、信用卡還款記錄以及銀行存款等。這個(gè)信用查詢系統(tǒng)在全國(guó)電腦聯(lián)網(wǎng)，想隱瞞不良記錄是不可能的?？死锼拐f(shuō)他最喜歡信用高于730分的客戶，“730分以上是‘A級(jí)，他們申請(qǐng)房貸，不用等就可以通過(guò)。700分以上的是‘B級(jí)，要費(fèi)不少力氣才能為他們申請(qǐng)到貸款。而700分以下的人的申請(qǐng)基本都會(huì)被駁回”。

信用分?jǐn)?shù)量化人品。國(guó)人相親的時(shí)候，會(huì)想辦法打聽(tīng)對(duì)方的家庭背景、學(xué)歷、職業(yè)等等。美國(guó)人談戀愛(ài)的時(shí)候，則會(huì)想辦法打探對(duì)方的信用分?jǐn)?shù)。分?jǐn)?shù)高的人會(huì)以此為榮，而信用分?jǐn)?shù)低的人則極力遮掩。筆者的朋友莫莉就因?yàn)樾庞梅謹(jǐn)?shù)的事吃了虧。

莫莉不久前認(rèn)識(shí)了一個(gè)在證券公司工作的年輕人。兩人約會(huì)了幾次，互相感覺(jué)都不錯(cuò)。正打算深入發(fā)展，但對(duì)方卻突然冷淡下來(lái)，不接電話，不回郵件，還找理由取消了訂好的約會(huì)。莫莉怎么也想不出自己哪里得罪了對(duì)方，直到她收到信用卡公司的催款信。原來(lái)，莫莉比較粗心，尤其不善理財(cái)。她有一筆信用卡欠款，當(dāng)時(shí)沒(méi)有及時(shí)支付，接著又把這事忘了，結(jié)果因?yàn)橛馄诟犊畛^(guò)90天被扣了很多信用分。

在美國(guó)人看來(lái)，信用分低說(shuō)明一個(gè)人缺乏照顧自己的能力，不成熟，甚至不負(fù)責(zé)任。這不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，在某種意義上也是量化的人品指標(biāo)。任何拖延還款行為都會(huì)導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)的下降，積極還款則信用分?jǐn)?shù)會(huì)提高。

有錢(qián)不等于信用好。目前，美國(guó)人的信用分?jǐn)?shù)基本由三家大型信用評(píng)估公司審核，三家公司的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)稍有不同，大體上分五項(xiàng)審核：是否準(zhǔn)時(shí)付賬單、負(fù)債金額、申請(qǐng)貸款的次數(shù)、信用歷史長(zhǎng)短、綜合信用評(píng)估。美國(guó)個(gè)人信用審核制度很?chē)?yán)格，有權(quán)、有錢(qián)、有勢(shì)的人信用分不一定高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在535名美國(guó)國(guó)會(huì)議員中，信用評(píng)分超過(guò)700分的人還不到1/3，其中71人的信用記錄實(shí)在太差，以至于沒(méi)有信用卡公司肯批準(zhǔn)他們的信用卡申請(qǐng)。有人開(kāi)玩笑說(shuō)，是沒(méi)信譽(yù)的政客毀了美國(guó)的國(guó)家信譽(yù)。

（轉(zhuǎn)自《思維與智慧》）

信用是一種現(xiàn)代社會(huì)不可或缺的個(gè)人無(wú)形資產(chǎn)。誠(chéng)信的約束不僅來(lái)自外界，更來(lái)自我們的自律心態(tài)和自身的道德力量。一個(gè)人如果不講信用，必將被社會(huì)所唾棄；一個(gè)國(guó)家或社會(huì)不講信用，則十分危險(xiǎn)。美國(guó)社會(huì)把信用當(dāng)人品，在全社會(huì)形成了一種崇尚誠(chéng)信的良好氛圍。以誠(chéng)信為本，歷來(lái)是我們中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，更是我們社會(huì)主義核心價(jià)值觀所要大力倡導(dǎo)和弘揚(yáng)的重要內(nèi)容之一。