農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展淺析

孫大俊

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成部分，作為支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，政策支持力度不斷加大，廣度和深度大幅提升，服務(wù)“三農(nóng)”的功能日益展現(xiàn)。越來(lái)越多的事實(shí)證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民利益、抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)步入發(fā)展快車道

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史可追溯到1983年，那時(shí)候火災(zāi)多，保險(xiǎn)范圍僅限火災(zāi)，每畝地一年保費(fèi)1毛錢。后來(lái)范圍又增加到玉米、小麥、棉花“老三樣”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走走停停，到了2004年，國(guó)家提出重視“三農(nóng)”發(fā)展，在這一背景下，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)運(yùn)而生，到如今分門別類的各種險(xiǎn)種相繼出現(xiàn)。特別是在2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)相繼鋪開，從此駛?cè)氚l(fā)展快車道。

“十二五”時(shí)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制不斷完善，支農(nóng)力度不斷加大，我國(guó)已成為亞洲第一、全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的制度基礎(chǔ)更加牢固：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障6.5萬(wàn)億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元；全國(guó)已建成農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2.3萬(wàn)個(gè)，協(xié)辦人員40萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)93%，村級(jí)覆蓋率達(dá)48%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已名副其實(shí)地成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。

數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占全國(guó)播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過(guò)70%，承保農(nóng)作物品種達(dá)189類；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.42%，約占農(nóng)業(yè)GDP的32.27%；賠款支出260.08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的9.64%，是國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的7倍。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“穩(wěn)定器”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要支撐，對(duì)農(nóng)業(yè)連年增產(chǎn)、農(nóng)民持續(xù)增收發(fā)揮了重要的“穩(wěn)定器”作用。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)不斷累加，現(xiàn)實(shí)表明必須加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，為多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和新型經(jīng)營(yíng)主體保駕護(hù)航，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加力助跑。

為了加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)力度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也正積極創(chuàng)新監(jiān)管模式。國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著最好的發(fā)展機(jī)遇期。下一步，要以“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”為核心，“鞏固基本面、覆蓋全領(lǐng)域、穩(wěn)步提標(biāo)準(zhǔn)”，合力打造新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)升級(jí)版。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得的顯著成就，既靠政策推動(dòng)，也靠技術(shù)創(chuàng)新。通過(guò)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新技術(shù)應(yīng)用體系，著力解決了農(nóng)業(yè)大面積災(zāi)害中查勘難、定損難、時(shí)效慢難題，在應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害理賠中發(fā)揮了重要作用。

然而，我們也要看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，保險(xiǎn)品種少、賠償數(shù)額低等問(wèn)題越來(lái)越成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙。

這些問(wèn)題的存在充分說(shuō)明，要適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須積極創(chuàng)新，尤其是針對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的需要開發(fā)新的保險(xiǎn)品種，真正成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“助推器”。

政策調(diào)整勢(shì)在必行

現(xiàn)在，我們已經(jīng)進(jìn)入了“十三五”時(shí)期，正是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵期、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的發(fā)力期，農(nóng)業(yè)發(fā)展既有挑戰(zhàn)，也有新的戰(zhàn)略機(jī)遇，呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展趨勢(shì)。比如說(shuō)從農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變上看，“適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)”將不可逆轉(zhuǎn)地成為我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新模式。

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。然而，由于起點(diǎn)低、底子薄，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不能很好地適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳不到位，農(nóng)戶了解程度低。調(diào)查對(duì)象中，完全了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)者只占5%，基本了解的還不到1/4。許多農(nóng)戶并不清楚投保后自己所具有的權(quán)利和義務(wù)，甚至讀不懂保單。

其次，農(nóng)民的參保積極性不高。由于存在查勘取證不及時(shí)和賠付數(shù)額少的情況，農(nóng)戶的滿意度較低。超過(guò)50%的農(nóng)戶認(rèn)為每畝農(nóng)作物三四百元的賠付標(biāo)準(zhǔn)是杯水車薪，根本不足以幫助農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前許多地方正在執(zhí)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策還是2009年制定出臺(tái)的，最高理賠額度是根據(jù)當(dāng)年農(nóng)作物種植成本計(jì)算出來(lái)的，7年時(shí)間過(guò)去了，保險(xiǎn)的理賠額度還在原地踏步。

第三，保費(fèi)收繳難度大。農(nóng)民受傳統(tǒng)管理思想的影響，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，加之農(nóng)村土地分散經(jīng)營(yíng)，家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、品種單一，經(jīng)濟(jì)總值不高，保險(xiǎn)額度低，農(nóng)民自己繳納的比重很小。相對(duì)較高的征收成本，迫使部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村放棄了保費(fèi)收繳，為完成任務(wù)，由村、組干部或保險(xiǎn)公司墊繳保費(fèi)現(xiàn)象較為普遍。

最后，除了農(nóng)民投保意識(shí)不強(qiáng)和保險(xiǎn)理賠額度低外，理賠手續(xù)煩瑣、資金到賬不及時(shí)也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以推廣的一個(gè)主要原因。一些農(nóng)戶表示，收到賠付金需要經(jīng)過(guò)復(fù)雜的查勘、理賠手續(xù)，有時(shí)甚至延遲到春播時(shí)節(jié)。此外，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少，覆蓋范圍有限，保險(xiǎn)標(biāo)的低，實(shí)際賠付有限，只能保成本不能保收益，是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的“短板”。

困局待解

除了積極創(chuàng)新和改善保險(xiǎn)產(chǎn)品外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)施差別化的財(cái)政補(bǔ)貼政策，逐步取消經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣特別是糧食主產(chǎn)區(qū)市、縣兩級(jí)財(cái)政配套，通過(guò)提高保險(xiǎn)保障水平，適應(yīng)新型經(jīng)營(yíng)主體高投入、高成本的要求。

此外，應(yīng)該推動(dòng)完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。在基本保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體可自愿購(gòu)買高保障的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，應(yīng)盡快落實(shí)中央財(cái)政“獎(jiǎng)補(bǔ)”政策。

保險(xiǎn)業(yè)要充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化面臨的新形勢(shì)、新任務(wù)。在政策目標(biāo)上，從提供災(zāi)后補(bǔ)償單一目標(biāo)向服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化多重目標(biāo)轉(zhuǎn)變；在功能作用上，與政策目標(biāo)的轉(zhuǎn)變相適應(yīng)，從基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向防災(zāi)減災(zāi)、社會(huì)管理、扶貧開發(fā)、擔(dān)保增信和輔助市場(chǎng)調(diào)控等綜合功能拓展；在發(fā)展動(dòng)力上，從以往主要依靠政府推動(dòng)和財(cái)政補(bǔ)貼的單核驅(qū)動(dòng)模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識(shí)增強(qiáng)的多核驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變。

當(dāng)然，還要以“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”為核心，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，深化產(chǎn)品改革，構(gòu)建保險(xiǎn)責(zé)任廣、保障程度高、理賠程序簡(jiǎn)單、費(fèi)率水平合理的產(chǎn)品體系。要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)部門的協(xié)作配合，強(qiáng)化規(guī)范經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)完善支持政策，加大資金、資源、科技、人力投入，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供多樣化、充足的風(fēng)險(xiǎn)保障。

開啟2.0時(shí)代

相較往年，今年的中央一號(hào)文件有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的表述，在延續(xù)此前“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平”的基礎(chǔ)上，增加了更多新的內(nèi)容，包括探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，探索收入保險(xiǎn)，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金開展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，推進(jìn)病死畜禽無(wú)害化處理與畜牧養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)等。

不難看出，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是防范自然風(fēng)險(xiǎn)的管理手段，而且更多地融入了我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)各個(gè)環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮著更大作用。

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐的加快，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體也在發(fā)生變化，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和新型農(nóng)業(yè)服務(wù)主體成為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要力量。這就意味著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從此前主要服務(wù)個(gè)體農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)楦嗟胤?wù)種養(yǎng)大戶、農(nóng)場(chǎng)主、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，日益成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“助推器”。

對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的最重要的融資問(wèn)題，今年的中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)著墨更多。可以預(yù)見，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的模式將會(huì)發(fā)生很大變化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不再是就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)，而是和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈加速融合，如“農(nóng)險(xiǎn)+融資”“農(nóng)險(xiǎn)+農(nóng)資供應(yīng)”“農(nóng)險(xiǎn)+銷售”“農(nóng)險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)科技”等，跨界融合將是未來(lái)的方向。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍已經(jīng)擴(kuò)大到信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、食品安全風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面。這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的轉(zhuǎn)變，可以說(shuō)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開啟了2.0時(shí)代。

（作者單位：太平洋產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司）