愛(ài)恨交加“校園貸”

郭紅敏

河南某學(xué)院大二的學(xué)生小鄭因無(wú)力償還60萬(wàn)元校園貸款跳樓自殺事件，將“校園貸”再次推向風(fēng)口浪尖。2009年銀行提高了大學(xué)生信用卡發(fā)放門(mén)檻后，為大學(xué)生提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)迅速崛起。雖然這只是個(gè)別極端案例，但也暴露出目前校園貸市場(chǎng)存在一些風(fēng)險(xiǎn)。

60萬(wàn)元網(wǎng)絡(luò)貸款讓大學(xué)生自殺

3月9日，因欠下60萬(wàn)元貸款無(wú)力償還的大學(xué)生小鄭，選擇了在青島一賓館8樓縱身跳下。21歲的他，再也看不到這個(gè)繽紛的世界了。出生于河南省的小鄭是河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2014級(jí)飼料與動(dòng)物營(yíng)養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的大二學(xué)生。他在跳樓之前，給46歲的父親發(fā)了一則短信，“我跳了，別給我收尸”；“來(lái)世做牛做馬報(bào)答你們”。“聽(tīng)說(shuō)跳樓摔下去會(huì)很疼，但是我真的太累了，兄弟一場(chǎng)，真的很感謝大家以前對(duì)我的照顧，我對(duì)不起大家?！?月9日晚，小鄭在微信群里給同學(xué)們留下這段話(huà)后，跳樓自殺。

據(jù)媒體報(bào)道，小鄭家人和同學(xué)都知道，他跳樓自殺還是跟他網(wǎng)貸賭球有關(guān)。因迷戀足彩，輸光生活費(fèi)的小鄭開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸買(mǎi)彩，繼而冒用或請(qǐng)求同學(xué)幫忙借貸，還了10萬(wàn)元，欠下60多萬(wàn)元巨債，無(wú)力償還。

小鄭是班長(zhǎng)，在班里威信高。于是，他想到了同學(xué)們。他以同學(xué)小張的名義在名校貸、優(yōu)分期、分期樂(lè)、雛鷹、趣分期等平臺(tái)，貸了近6萬(wàn)元款。另一位同學(xué)小黃，替他貸了11萬(wàn)多元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，28個(gè)同學(xué)替小鄭貸了款，除了已經(jīng)還的10萬(wàn)元，尚有60萬(wàn)元未還。從2015年8月開(kāi)始，小鄭陸續(xù)收到催款通知，無(wú)奈之下，他將因迷戀賭球進(jìn)而網(wǎng)貸的事告訴了父親。老鄭并不知道名目繁多的P2P網(wǎng)貸，為了不影響孩子的學(xué)業(yè)，畢業(yè)后有個(gè)好工作，他第一次幫著兒子還了7萬(wàn)多元，第二次還了3萬(wàn)多元，都是從親戚朋友那借的。

填補(bǔ)大學(xué)生信貸市場(chǎng)空白

以往9月高校開(kāi)學(xué)時(shí)，各大銀行的工作人員頻現(xiàn)高校，為大學(xué)生們辦理各種信用卡。2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡。此后，各家商業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來(lái)。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)要求銀行不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，給已滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，校園中已難覓發(fā)信用卡的銀行工作人員。銀行也有自己的現(xiàn)實(shí)考量，大學(xué)生除了父母提供的生活費(fèi)外，基本上沒(méi)有其他固定的收入，自制能力差，過(guò)度透支信用卡產(chǎn)生的壞賬逐年攀升。

在這種背景下，一批分期購(gòu)物、現(xiàn)金借貸平臺(tái)迅速進(jìn)入市場(chǎng)，從而彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸市場(chǎng)留下的空白?！靶@貸”看重的是大學(xué)生旺盛的購(gòu)買(mǎi)能力，如喜愛(ài)電子產(chǎn)品等，在校園內(nèi)有一定的市場(chǎng)。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，拼利率、惡性營(yíng)銷(xiāo)、打著幌子欺騙用戶(hù)的平臺(tái)不在少數(shù)?！坝龅郊笔?，手頭沒(méi)錢(qián)怎么辦？新一代大學(xué)生貸款，無(wú)抵押，當(dāng)日放款，方便快捷?！苯?，一些高利貸放款信息出現(xiàn)在鄭州市各大高校校園內(nèi)及公共QQ群、微信朋友圈里。放款者稱(chēng)無(wú)需貴重物品抵押、無(wú)需擔(dān)保，借款的學(xué)生只要提供身份證和學(xué)生證便可辦理貸款。盡管貸款月息在5%以上，但是仍有不少學(xué)生愿意冒險(xiǎn)貸款。

筆者發(fā)現(xiàn)，在鄭州等地還催生了“大學(xué)生助學(xué)貸款校園代理”這個(gè)職業(yè)，主要負(fù)責(zé)向?qū)W生們推廣公司業(yè)務(wù)，帶客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。有的工資報(bào)酬是每天100元，有的是每成功介紹一位客戶(hù)，當(dāng)場(chǎng)結(jié)算薪酬，給予20至80元不等的報(bào)酬。

大學(xué)生貸款超前消費(fèi)

對(duì)于時(shí)下的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“校園貸”已經(jīng)不是一件新鮮事物了，與此相關(guān)的新聞也層出不窮。2015年12月份，有媒體報(bào)道稱(chēng)湖北一大二學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)上貸款后，不斷找其他小貸款公司貸款還債，最終欠下多家公司共計(jì)70余萬(wàn)元的債務(wù)。另外，一些學(xué)校還存在統(tǒng)一販賣(mài)學(xué)生的身份證信息的情況，導(dǎo)致一些學(xué)生被冒名注冊(cè)，甚至收到了催收短信。

2013年，一則“武漢逾2萬(wàn)大學(xué)生貸款買(mǎi)蘋(píng)果手機(jī)”的消息瘋傳網(wǎng)絡(luò)。據(jù)此，揚(yáng)州大學(xué)外國(guó)語(yǔ)學(xué)院抽樣調(diào)查了300名在校學(xué)生。受訪(fǎng)的300名學(xué)生中，119名學(xué)生覺(jué)得消費(fèi)信貸公司應(yīng)該向?qū)W生發(fā)放貸款，他們中有人認(rèn)為此種購(gòu)物貸款給了他們提前獲得心儀產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。49名學(xué)生選擇了保守回答，認(rèn)為視自身能力而定。一些學(xué)生認(rèn)為，本身有一定消費(fèi)能力，對(duì)于分期還款不算太吃力的，可以考慮。但是，對(duì)于定時(shí)還款沒(méi)有保證的，很容易因逾期而產(chǎn)生信用污點(diǎn)。還有132名學(xué)生認(rèn)為不應(yīng)該給大學(xué)生發(fā)放購(gòu)物貸款，他們的理由是，貸款來(lái)買(mǎi)高端電子產(chǎn)品，根本沒(méi)必要，也不急在這一時(shí)。貸了款，還得每日為了還款四處打工掙錢(qián)，到頭來(lái)要是還不了了，還得找父母幫忙。

也有學(xué)生提議，大學(xué)生雖已到法定成年，但心智卻尚未發(fā)育完全，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)也有所欠缺，需要有人來(lái)給以明確的指導(dǎo)。希望學(xué)校能提供專(zhuān)門(mén)的理財(cái)消費(fèi)方面的引導(dǎo)員，給以參考建議和指導(dǎo)，以免學(xué)生自己難辨真假。

一些網(wǎng)絡(luò)貸款變成高利貸

不管如何評(píng)價(jià)，“校園貸”就在大學(xué)生身邊。目前針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)有100多家，許多知名品牌也開(kāi)始涉足這個(gè)領(lǐng)域。2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬(wàn)大學(xué)生，并撰寫(xiě)了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。

據(jù)悉，大學(xué)生貸款的途徑主要有兩種，一種是分期購(gòu)物平臺(tái)，另一種則是P2P平臺(tái)，他們以創(chuàng)業(yè)、進(jìn)修等名義向大學(xué)生提供貸款。除了高昂的利息，借款的大學(xué)生往往還要承擔(dān)包括咨詢(xún)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、滯納金在內(nèi)的各種各樣的費(fèi)用。在一些平臺(tái)，一筆借款的綜合年化利率甚至高達(dá)20%到30%，這與高利貸沒(méi)有什么區(qū)別。

一些網(wǎng)貸平臺(tái)還適時(shí)開(kāi)發(fā)了大學(xué)生旅游貸款項(xiàng)目。一個(gè)借貸中介平臺(tái)近日這樣宣傳，為了解決大學(xué)生們旅游、進(jìn)修、創(chuàng)業(yè)等資金難的問(wèn)題，該平臺(tái)為大學(xué)生提供金融服務(wù)。在校大學(xué)生、研究生都可申請(qǐng)貸款，只要登錄該網(wǎng)，注冊(cè)成為會(huì)員，提交學(xué)生證、身份證、申請(qǐng)表和視頻即可，額度100至50000元，月利率僅0.98%，10分鐘搞定所有流程，最快3小時(shí)審核放款。從表面看，月利率0.98%，不是太高。但是專(zhuān)業(yè)人士計(jì)算出來(lái)的結(jié)果保證嚇你一跳，其年利率實(shí)際超過(guò)20%。但是，很多消費(fèi)者對(duì)此并不知情。

不可否認(rèn)，“校園貸”給資金短缺、急用錢(qián)的學(xué)生帶來(lái)了便利。申請(qǐng)這些貸款非常容易，很多時(shí)候，學(xué)生只要拿著身份證、學(xué)生證填個(gè)表格，就能獲得數(shù)萬(wàn)元的信用貸款。但是，大學(xué)生資金來(lái)源渠道單一。有人擔(dān)心，如果學(xué)生開(kāi)溜，錢(qián)要不回來(lái)怎么辦？鄭州市一位放貸人說(shuō)，他們不怕，又不是第一天干這行，自然有辦法。

這位放貸人說(shuō)，除非這些學(xué)生不要學(xué)籍和畢業(yè)證，一旦貸款公司威脅不讓他們畢業(yè)，或者去學(xué)校反映，這些學(xué)生就會(huì)想辦法。他們先是找同學(xué)幫忙，實(shí)在沒(méi)辦法時(shí)才找家長(zhǎng)。家長(zhǎng)也不愿自己的孩子耽誤學(xué)業(yè)，或背上一個(gè)老賴(lài)的名聲，最后由他們?yōu)樽约旱暮⒆勇駟?。有的則選擇冒險(xiǎn)“拆東墻補(bǔ)西墻”——再借一家平臺(tái)補(bǔ)上家的虧空。

實(shí)際上，對(duì)于逾期情況，貸款平臺(tái)除通過(guò)父母及學(xué)校解決外，情況嚴(yán)重的還會(huì)訴諸法律。2015年，趣分期平臺(tái)就將一名欠款、違約金、滯納金合計(jì)逾3萬(wàn)元的大學(xué)生告上法庭。

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