我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的安全問題與監(jiān)管之策

王曉東++王濤

中國擁有巨大的金融資產(chǎn)存量，根據(jù)中國社會科學院2015年7月發(fā)布的《中國國家資產(chǎn)負債表》顯示，2014年中國的國家總資產(chǎn)已達691.3萬億元，能夠從容應對1.5次金融危機。但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和業(yè)務的不斷深化，今后勢必會產(chǎn)生諸多風險及一系列的問題。特別是2015年9月以后，P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的跑路現(xiàn)象日益突出，“泛亞”事件、“大大”事件、“E租寶”事件等都時刻提醒著人們互聯(lián)網(wǎng)金融除了便捷的服務以外，風險也無處不在，加大對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度已勢在必行。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付

以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級監(jiān)管部門的關注和支持中蓬勃發(fā)展起來的。支付寶、微信等各種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付方式在全國已廣泛展開。通過第三方支付可以節(jié)約很多項目的成本，例如：POS機刷卡手續(xù)費、線上和銀聯(lián)相關手續(xù)費、在其他平臺的資金占用成本、接入費用。2014年我國第三方支付交易規(guī)模已達80767億元人民幣，同比增長50.3%。其中，支付寶、財富通在第三方支付中的占有率最高，達到了70%。隨著我國電子商務環(huán)境的不斷優(yōu)化，支付場景的不斷豐富，以及金融創(chuàng)新的活躍，未來中國第三方支付也會向生活化、移動化、金融化和多元化的方向發(fā)展。

（二）P2P借貸

我國P2P借貸始于2007年，經(jīng)過幾年的積累之后，于2012年至2015年間出現(xiàn)了井噴式的現(xiàn)象，其作為銀行業(yè)務的補充，為廣大中小企業(yè)提供了資金的支持，也深受消費者的歡迎。各大商業(yè)銀行也紛紛涉足P2P借貸，中國銀行、工商銀行、中信銀行、建設銀行、招商銀行等都借助業(yè)界最領先的P2P平臺技術，將信貸服務覆蓋到更多的小微企業(yè)，降低小微企業(yè)的融資成本。P2P行業(yè)在2012-2014年期間發(fā)展迅猛，成交量從2012年的212億元增長至2014年的2528億元，年平均增長率高達269%，貸款余額從2012年年底的56億元增長至2014年年底的1036億元，年平均增長率達333%。截止到2014年底，全國共1575家P2P平臺，主要分布在廣東（349家）、浙江（224家）、北京（180家）、山東（149家）、上海（117家）和江蘇（104家）。

（三）眾籌

眾籌融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一，可以明顯降低融資門檻，為小微企業(yè)服務。自從互聯(lián)網(wǎng)金融進入社會以來，眾籌融資就被認為是供給方和需求方的有效載體，不管是股權式還是非股權式在中國都得到了快速地發(fā)展。我國眾籌產(chǎn)業(yè)形成了以獎勵和股權眾籌為主，混合眾籌和公益眾籌為輔的局面。到2015年11月底，我國眾籌平臺總數(shù)量已經(jīng)達到211家，其中53家屬于2015年上半年新誕生的平臺，成功募集46.66億人民幣。眾籌平臺主要集中于北京，廣東和上海三個地區(qū)，其中北京平臺數(shù)量處于絕對優(yōu)勢，占總平臺數(shù)的27.5%。從形式上看，獎勵類眾籌項目數(shù)量最多，約占總項目數(shù)的55.59%，股權類眾籌項目占比27.6%，混合類眾籌占比16.81%。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的安全問題

（一）跑路現(xiàn)象頻發(fā)，資金安全無法保障

我國互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項新興事物，在快速發(fā)展的過程中，必然會被一些不法分子為達到個人利益，利用快速便捷的方式獲取收益。由于目前國內互聯(lián)網(wǎng)金融的誠信不足導致投資者連本金都無法收回的現(xiàn)象屢見不鮮。以P2P為例，2015年全國共有2000多家，雖然綜合收益率達到了17.96%，由于最終誠信不足，跑路現(xiàn)象頻發(fā)?！蚌呜S易貸”、“大大集團”、“盛融在線”、“三農(nóng)資本”等公司都出現(xiàn)了跑路現(xiàn)象，而“E租寶”事件的爆發(fā)則是P2P跑路的高潮。上線僅505天，吸金就達745億元人民幣，共涉及90萬投資者，其涉案金額之大、范圍之廣在中國互聯(lián)網(wǎng)金融歷史上絕對是前無古人的。而全國因誠信不足引發(fā)跑路的排名依次是：山東、廣東、浙江、上海、北京、江蘇、安徽、四川、湖南、河北。

（二）技術不成熟導致頻繁遭受黑客攻擊

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的歷史也就不過兩三年的時間，技術不成熟導致頻繁遭受黑客攻擊的事件時有發(fā)生。2013年12月，位于廣東的“E速貸”、“快速貸”、“融易貸”、“融信網(wǎng)”等P2P公司集中受到黑客攻擊，雖然沒有出現(xiàn)資金被黑客轉走的事情，但P2P平臺卻發(fā)生了交易者無法交易的異常現(xiàn)象。2014年春節(jié)的時候，“拍拍貸”、“好貸網(wǎng)”、“火幣網(wǎng)”等多家互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)頁平臺遭到了黑客的攻擊導致投資者無法正常提現(xiàn)，平臺負責人也收到了黑客的詐騙短信。2014年9月在深圳更是出現(xiàn)了利用偽造的二維碼，通過信息泄露，非法在第三方支付過程中套取現(xiàn)金達300多萬元人民幣的事件。

（三）誠信不足

誠信不足也是影響中國互聯(lián)網(wǎng)金融安全的重要原因，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心環(huán)節(jié)是風險控制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性和包容性的特點，因此，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的成本極為低下，誠信在很多方面就屬于道德范疇了，缺乏相應的征信監(jiān)管，第三方支付、P2P均遇到過誠信不足的案例。2014年12月，“寶駕租車”、“小豬短租”、“你我貸”等近30家從事租車、租房、網(wǎng)貸等行業(yè)的P2P平臺聯(lián)合發(fā)起成立了“P2P誠信聯(lián)盟”。這是國內目前唯一一家橫跨多個行業(yè)的P2P平臺的自律聯(lián)盟，聯(lián)盟成員共享彼此的誠信黑名單查詢權限，以全面提升風控體系，抱團應對不斷增多的騙貸騙租行為。就連一向感覺安全的眾籌也曾遭到過誠信問題，2013年夏天的“智能手表”就曾發(fā)起地眾籌項目，最后融得150萬美元的資金，卻在2014年11月跳票，最后更爆出眾籌資金用于購買法拉利的丑聞。

（四）專業(yè)人才廣泛缺乏

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，離不開專業(yè)人才的保駕護航，但發(fā)展過程中需要的專業(yè)人才卻廣泛缺乏。光大銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、東吳證券股份公司、國聯(lián)證券公司、諾亞（中國）控股有限公司、上海點融網(wǎng)、北京融360、雙乾網(wǎng)絡支付公司、安永華明會計師事務所、大信會計師事務所、建緯律師事務所、CBD招商中心、賽富科技有限公司、中潤保理、諾亞財富、宜信投資這些開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的公司普遍感覺到缺乏既懂金融業(yè)務知識又懂管理的人才太缺乏了。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員有些都沒有進行專業(yè)的金融知識學習，從人才市場招聘過來經(jīng)過簡單的培訓后直接上崗，與從事其他推銷行業(yè)的人員并無太大的區(qū)別，人人都是客戶經(jīng)理，只要完成公司月度交給的任務，就可以獲得提成，功利性很強。

（五）法律法規(guī)尚不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國才剛起步，從目前的金融監(jiān)管體系來看，大都是針對傳統(tǒng)金融而言，尚無國家層面的立法，雖然2015年7月18日央行會同有關部委牽頭，起草、制定了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，提出了許多鼓勵創(chuàng)新的政策措施，但也只是從宏觀層面規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的一些總體的意見，一些細節(jié)方面如虛擬貨幣是否合法等尚無提及，在珠三角、長三角等沿海發(fā)達地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務更新速度快，很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務極易引發(fā)經(jīng)濟糾紛，特別是P2P網(wǎng)貸極易成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。2015年接連出現(xiàn)的“泛亞”事件、“MMM”事件、“E租寶”事件、“大大”事件等到目前為止依舊沒有得到有效的解決。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全的監(jiān)管之策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，已經(jīng)出現(xiàn)了第三方支付、P2P借貸和眾籌融資等形式，從發(fā)展的情況來看，各種互聯(lián)網(wǎng)金融形式都呈現(xiàn)出欣欣向榮的局面，再加上國家的政策支持，未來的發(fā)展?jié)摿莶豢蓳?。以第三方支付為例，目前使用的方式主要有“銀聯(lián)商務”、“支付寶”、“財富通”、“銀聯(lián)在線”、“快錢”、“匯付天下”、“易寶支付”、“通聯(lián)支付”等，這些方式大都可以完成正常的交易。未來可以考慮引進P2B模式，這是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，它能夠幫助企業(yè)快速融資，且成本低于傳統(tǒng)銀行融資服務的標準，尤其適合于中小企業(yè)融資，通過不斷完善產(chǎn)品加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

（二）加強對用戶的保護力度

首先，由政府委托行業(yè)協(xié)會，制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的相關細則，成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融保護機構，對于消費者的個人信息嚴加保密，處理在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務活動中出現(xiàn)的各類糾紛，受理并協(xié)調各類互聯(lián)網(wǎng)金融案例的法律援助。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融信息的披露制度，目前參與互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者大都是通過親戚、朋友等關系介紹了解信息，為了獲得高額回報參與P2P、眾籌等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，一旦出現(xiàn)風險，極有可能連本金都無法收回。最后，建立后期訴訟制度，一旦參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的消費者在遇到資金無法收回的情況，可以及時向消費者服務平臺進行申訴，通過申訴，在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的牽頭下，做好后期的資金追討工作，在追討無果的情況下，還可以及時向司法機關進行舉報。

（三）完善征信體系

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開征信體系的完善，具體做法：其一，必須推行實名制，在大數(shù)據(jù)時代下，通過電商數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)、小額貸款數(shù)據(jù)、第三方支付數(shù)據(jù)、生活服務類網(wǎng)站數(shù)據(jù)等進行統(tǒng)計核查，進入個人身份證系統(tǒng)，對于客戶信用的級別可以根據(jù)之前銀行等金融機構的真實數(shù)據(jù)進行定級，一旦出現(xiàn)欺詐行為，可以將這些“老賴”通過電子信息的方式進行公布。其二，對于平臺信用建設可以采用積分制度，這有點類似于機動車駕駛員的考核記錄，通過對中國互聯(lián)網(wǎng)金融開展情況的實際調研，整合調研數(shù)據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的運行平臺進行打分。其三，規(guī)范從業(yè)人員的信用行為，可以通過由行業(yè)協(xié)會出面引導從業(yè)人員增強學習意識，可以出臺一些法律法規(guī)，規(guī)范從業(yè)人員的信用服務行為，使從業(yè)人員不敢借著互聯(lián)網(wǎng)金融從事資金池、非法集資、龐氏騙局等的違法行為。

（四）加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

培養(yǎng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融人才，需要具有國際化經(jīng)營管理能力的復合型人才，一方面要注重與世界互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達國家，特別是與美國建立長期的交流與合作，引進高水平的研發(fā)機構和互聯(lián)網(wǎng)金融人才，以解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的遇到的技術問題；另一方面可以選派一批當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的領軍人才出國深造，學習西方國家在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中寶貴的經(jīng)驗以提高身身的創(chuàng)新能力。我國大量互聯(lián)網(wǎng)金融人才還是要靠我們自己培養(yǎng)，由于未來互聯(lián)網(wǎng)金融人才應該是復合型的人才，應該既懂得金融學方面的理論知識，還應該學會國際營銷、市場分析以及計算機熟練操作的技巧。為此，我國高校還可以通過協(xié)同創(chuàng)新為目標，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的各種實際問題組成聯(lián)合研發(fā)團隊，以培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新人才，特別是對于P2P、眾籌融資等出現(xiàn)的風險問題能及時提出有效的解決方案。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開相關法律法規(guī)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見也于2015年7月18日正式頒布實施，2015年底，P2P的監(jiān)管細則也已經(jīng)正式落地，這對未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了重要的保證作用。對于第三方支付、眾籌、等其他互聯(lián)網(wǎng)金融形式尚未出臺相應的監(jiān)管機制，特別是要啟動互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作，制定覆蓋全面的系統(tǒng)性法律文件，充分考慮將互聯(lián)網(wǎng)金融納入整體金融監(jiān)管體系內可能存在的法律缺失，結合互聯(lián)網(wǎng)金融特點加大基礎性立法工作力度，修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法律體系，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責任追究的法律規(guī)范，補充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)、部門規(guī)章，為參與者提供具體規(guī)范的引導，引導我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展。