商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險管理研究

陳融

摘 要：近年來，隨著國家經(jīng)濟(jì)格局的調(diào)整，各大金融機(jī)構(gòu)為了提升核心競爭力，將自身部分金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由外包，以實(shí)現(xiàn)資源整合后的集中與優(yōu)化。商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)需求的不斷變化與政府部門職能精簡細(xì)化對于金融外包業(yè)務(wù)的推動，使得金融服務(wù)業(yè)務(wù)外包成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)板塊中的重要戰(zhàn)略，提高了其運(yùn)營效率且有效地規(guī)避了部分業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。就商業(yè)銀行金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)本身來說，有利有弊，雖然為機(jī)構(gòu)帶來了一定的收益但同樣也存在著不同程度的風(fēng)險。本文探討了金融服務(wù)外包的理論基礎(chǔ)，分析了金融外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險，并提出了如何進(jìn)行風(fēng)險的防范。

關(guān)鍵詞：外包；金融服務(wù)；風(fēng)險管理

金融行業(yè)的服務(wù)外包能夠增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力，有效規(guī)避部分業(yè)務(wù)給企業(yè)帶來的風(fēng)險，達(dá)到整合企業(yè)資源，集中優(yōu)勢力量，且節(jié)約成本的目的。但是在金融領(lǐng)域的發(fā)展中，業(yè)務(wù)外包同樣會帶來一定程度的風(fēng)險，給商業(yè)銀行的外部監(jiān)管及內(nèi)部治理工作帶來了新的挑戰(zhàn)。受到外部環(huán)境以及市場管理等方面的影響，企業(yè)很有可能會由于對外包商的管理不善失去行業(yè)的競爭優(yōu)勢，且金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)外包有可能會影響機(jī)構(gòu)其他非外包業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)的，這樣一來勢必會對市場的穩(wěn)定造成威脅，因此服務(wù)外包中的風(fēng)險識別與控制非常重要，對金融服務(wù)外包中存在的風(fēng)險進(jìn)行有效分析能夠?qū)⑵渌鶐淼呢?fù)面影響降到最低。

1 金融服務(wù)業(yè)外包風(fēng)險評估分析

1.1 信息技術(shù)業(yè)務(wù)的外包風(fēng)險

金融服務(wù)外包風(fēng)險管理的目標(biāo)是在商業(yè)銀行服務(wù)外包中進(jìn)行風(fēng)險最小化的管理。在外包過程中進(jìn)行風(fēng)險因素的識別，其中包括銀行自身的風(fēng)險。由于銀行對于外部環(huán)境和對于自身能力認(rèn)識的偏差，會影響到業(yè)務(wù)外包的結(jié)果。財務(wù)風(fēng)險、人力資源領(lǐng)域的風(fēng)險，技術(shù)風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險以及信用風(fēng)險都是潛在的風(fēng)險，目前，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行對上述各項風(fēng)險都比較重視。

信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險是指信息系統(tǒng)失控而導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)無法正常開展的風(fēng)險，風(fēng)險主要體現(xiàn)在供應(yīng)商的選擇上。信息選擇的不合適，使得供應(yīng)商將無法保證服務(wù)的質(zhì)量以及服務(wù)的時間。信息管理系統(tǒng)中存在著過于依賴信息技術(shù)的相關(guān)問題，外包中服務(wù)范圍的擴(kuò)大使得商業(yè)銀行對于服務(wù)的依賴性變強(qiáng)，這降低了服務(wù)的靈敏度，喪失了競爭的機(jī)會。

1.2 信用卡業(yè)務(wù)的外包

將信用卡業(yè)務(wù)外包給他方專業(yè)機(jī)構(gòu)是目前商業(yè)銀行服務(wù)外包業(yè)務(wù)的趨勢之一 ，很多中小商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)外包所帶來的優(yōu)勢會更為明顯。信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)外包層級以及服務(wù)的范圍選擇比較多樣化，比如業(yè)務(wù)的運(yùn)營外包，比如生產(chǎn)操作以及營銷的外包等。我國至少有一半的商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)，第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)了對信用卡的打印以及投遞。然而，將此項業(yè)務(wù)外包后，首先有可能帶來的就是將信用資料交由第三方所可能造成的數(shù)據(jù)泄密。銀行將客戶的賬單以及各個數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)交于承包公司，一些運(yùn)營管理不夠規(guī)范的承包公司甚至有可能會將客戶的信息盜用。承包商企業(yè)中的工作人員，尤其是一些基層數(shù)據(jù)操作人員接觸到紙質(zhì)的客戶信息甚至客戶信息系統(tǒng)的，因職業(yè)道德不佳或企業(yè)培訓(xùn)不到位，有可能會造成客戶隱私或客戶數(shù)據(jù)外泄的隱患，因此，信用卡的營銷外包有可能會造成職業(yè)道德風(fēng)險。

1.3 不良貸款業(yè)務(wù)的外包

商業(yè)銀行中的不良信貸的耗時較長且成本比較高。部門的金融機(jī)構(gòu)將不良的貸款外包給第三方，這屬于外包中的清收。外包的品種主要包括汽車的消費(fèi)貸款、裝修、房屋的按揭、住房貸款等。清收的范圍包含損失類以及可疑類的，業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險主要體現(xiàn)在資金清收中的漏洞。第三方機(jī)構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)尚未存放足夠的保證金，金融機(jī)構(gòu)單方面與第三方的賬務(wù)核對，跳過了與客戶的對賬環(huán)節(jié)，這有可能會造成資金的流失。承包商在工作中掌握著大量的客戶信息，若是外包商偶然泄露了客戶資料，這會造成大量的損失同時也會造成法律風(fēng)險。

1.4 呼叫中心業(yè)務(wù)的外包

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，客服處理問題的能力也有了大幅的提高。通過客戶的服務(wù)平臺可將銀行的后臺、前臺等系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合起來。銀行通過電話、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化科技手段，可以有效整合客服資源，大幅提高辦公效率，客戶無需填寫紙質(zhì)資料，只需要通過網(wǎng)絡(luò)完成業(yè)務(wù)的辦理，無需在繁瑣的細(xì)節(jié)上浪費(fèi)太多時間。

商業(yè)銀行將客戶外包給專業(yè)的機(jī)構(gòu)雖然可以降低成本，但是也會導(dǎo)致客戶的資料和數(shù)據(jù)泄密的風(fēng)險?？蛻粝蚩头行奶峁┑拿艽a、賬號等個人真實(shí)信息若是被不法分子利用后會造成經(jīng)濟(jì)的損失。信息泄露的事情一旦被客戶得知不僅是損失一個客戶，而是整個客戶群體對銀行整個安全系統(tǒng)的質(zhì)疑。

2 金融服務(wù)外包的理論實(shí)踐基礎(chǔ)

金融服務(wù)業(yè)的外包是商業(yè)銀行資源整合與業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段之一。服務(wù)外包的意義在于在商業(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行業(yè)務(wù)板塊重組與現(xiàn)有資源整合，以達(dá)到提高其核心競爭力與整體發(fā)展的目的。競爭力一般而言包括創(chuàng)新能力，商業(yè)銀行將一些非核心的產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，騰出更多的人力、物力與實(shí)踐來開發(fā)更具低風(fēng)險、高收益特征的產(chǎn)品，以增強(qiáng)核心競爭力。

我國金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行，在國家經(jīng)濟(jì)格局新常態(tài)的大環(huán)境中，面臨著巨大的挑戰(zhàn)，如意欲增強(qiáng)其自身核心競爭力，將自身業(yè)務(wù)板塊中部分服務(wù)業(yè)務(wù)外包無疑是一項行之有效的手段。商業(yè)銀行將金融服務(wù)進(jìn)行外包，整合銀行資源，利用其優(yōu)勢，創(chuàng)造出更好的價值。金融機(jī)構(gòu)的外包包含的有人員培訓(xùn)、后勤處理、業(yè)務(wù)的外包等等，其中也包含軟件的開發(fā)以及信息的處理以及金融產(chǎn)品相關(guān)的外包。

當(dāng)前很多商業(yè)銀行進(jìn)行金融外包服務(wù)，是因為它們對于外包有著重新的認(rèn)識。外包能夠降低成本，在商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)的外包業(yè)務(wù)主要是為了降低經(jīng)營的成本，將自身不太擅長的業(yè)務(wù)外包給服務(wù)商。這樣一來能夠?qū)y行中的優(yōu)勢資源集中起來，進(jìn)行核心產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的研發(fā)，這能夠直接的降低成本且獲取更多的收益。外包服務(wù)中的成本和商業(yè)銀行中的信息管理部門相比成本低的多，實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約的同時還能夠?qū)崿F(xiàn)與外包商共同承擔(dān)風(fēng)險，避免盲目開發(fā)導(dǎo)致的損失。資源配置的全球化中，商業(yè)銀行的外包能夠直接降低加工的成本、人工成本以及經(jīng)營管理的成本。

經(jīng)營風(fēng)險的降低也是外包服務(wù)中的重要優(yōu)勢。商業(yè)銀行將風(fēng)險分散，將部門的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給外包商，這使得銀行的管理更加多樣化。外包商以及商業(yè)銀行利用了自身的資源優(yōu)勢，最大化實(shí)現(xiàn)資源的配置。這有利于進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，集中開發(fā)自身核心產(chǎn)品，有利于市場占有率進(jìn)一步提高。商業(yè)銀行同外包商的合作由最先的委托代理轉(zhuǎn)為戰(zhàn)略合作，這不是簡單的雇傭。商業(yè)銀行進(jìn)行金融外包服務(wù)能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)中也能抽出時間滿足客戶的需求。

商業(yè)銀行將一些業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交外包商能夠?qū)①Y源更多的集中在核心產(chǎn)品的研究中，增強(qiáng)核心的競爭。傳統(tǒng)的質(zhì)量與價格競爭到當(dāng)前的技術(shù)創(chuàng)新競爭，這兩方面都要求商業(yè)銀行進(jìn)行資源的優(yōu)化。金融服務(wù)外包領(lǐng)域使得商業(yè)銀行的組織目標(biāo)能更加明確，組織更為精簡。商業(yè)銀行中進(jìn)行資源的優(yōu)化，對于業(yè)務(wù)能力的探討能夠發(fā)掘更多的服務(wù)，更好更快的滿足客戶的實(shí)際需求。

3 如何進(jìn)行金融外包的風(fēng)險防范

3.1 慎重選擇服務(wù)商

進(jìn)行服務(wù)商的選擇是商業(yè)銀行進(jìn)行外包業(yè)務(wù)的第一步，這能夠決定外包活動能否成功。商業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)結(jié)合自身需求，充分考察市場，做好外部服務(wù)商的調(diào)研，對于金融外包商的充分調(diào)查，聘請專業(yè)的咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)的評估。

商業(yè)銀行需要掌握金融服務(wù)的外包市場競爭，充分了解核心競爭業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)外包的同時需要商業(yè)銀行加強(qiáng)和外包商的聯(lián)系，確定外包商后進(jìn)行信用的評級，針對服務(wù)質(zhì)量需要定期管理。

3.2 加強(qiáng)人力資源建設(shè)

人員的問題是金融機(jī)構(gòu)外包中的常見問題，一些員工常因為是外包的所以擔(dān)憂工作的安全，這會導(dǎo)致職員的注意不集中，降低生產(chǎn)效率。在外包開始之前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部的職員培訓(xùn)，全面認(rèn)識外包的風(fēng)險以及利益。將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給服務(wù)商，這樣一來是和外包商進(jìn)行戰(zhàn)略合作關(guān)系。這種模式的合作前提是團(tuán)隊組合，進(jìn)行及時的溝通，需要員工努力。當(dāng)然員工的企業(yè)的培訓(xùn)中也要加強(qiáng)員工的風(fēng)險防范，建立一支專業(yè)化的外包團(tuán)隊，這能夠?qū)崿F(xiàn)首要的戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

3.3 構(gòu)建可行性的應(yīng)急計劃

外部環(huán)境的多變會使得金融服務(wù)的外包受到很大的影響，金融市場的不確定性危機(jī)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管以及處理結(jié)果，構(gòu)建可行性的應(yīng)急計劃這能夠幫助商業(yè)銀行度過難關(guān)。在建立的良好的環(huán)境與法律后，這需要銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立，控制金融的服務(wù)外包。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)細(xì)化，這能夠更具操作性。規(guī)范監(jiān)管人員的范圍和權(quán)限，能夠保證信息的安全性，對機(jī)制的建立提出原則性的要求。金融機(jī)構(gòu)的管理者需要定期與供應(yīng)商探討相應(yīng)保障措施的重要性，這些外包項目會使得商業(yè)銀行有一定的依賴性。若是外包機(jī)構(gòu)不能按時履行合同，這會導(dǎo)致業(yè)務(wù)的終結(jié)。

3.4 將外包風(fēng)險納入管理

商業(yè)銀行的金融服務(wù)外包風(fēng)險防范的關(guān)鍵在于科學(xué)的管理。金融服務(wù)涉及多個主體，只有形成縝密的合作模式才能協(xié)調(diào)配合。商業(yè)銀行組織外包團(tuán)隊，這能夠降低管理的難度。商業(yè)銀行需要建立外包的管理部門，建立完善的管理體系。這樣對于商業(yè)銀行而言，需要完善管理機(jī)制，同時需要進(jìn)一步完善人才的引進(jìn)，掌握專業(yè)的知識，在外包活動中進(jìn)行風(fēng)險的規(guī)避與管理。

4 結(jié)論

在整合商業(yè)銀行現(xiàn)有資源，調(diào)整其業(yè)務(wù)板塊，提高其的核心競爭力的情況下，降低商業(yè)銀行的各項運(yùn)行成本，控制其開展業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險，明確核心業(yè)務(wù)，合理的確定外包的服務(wù)范圍，可以國際成功經(jīng)驗為參考依據(jù)，結(jié)合我國當(dāng)前風(fēng)險監(jiān)管政策，設(shè)計統(tǒng)籌金融服務(wù)的發(fā)展，權(quán)衡外包風(fēng)險利益。在人員管理以及服務(wù)商的選擇中一定要慎重，這對未來的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的外包構(gòu)建一個安全、有效的平臺至關(guān)重要，最終達(dá)到提高商業(yè)銀行核心競爭力的目的。

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