電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融安全分析

辛長帥

[摘 要]最近幾年來通過互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上資金盜竊的案例日益增多，凸顯出互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的安全隱患。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融安全是我國電子商務(wù)未來發(fā)展的基礎(chǔ)，如何使金融網(wǎng)絡(luò)良性發(fā)展成為當(dāng)前的重中之重。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)；安全

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.08.099

[中圖分類號]F724.6；F832 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）08-0-01

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，銀行提供的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)服務(wù)，例如：手機銀行APP、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券及手機快捷支付等，由于涉及客戶的個人金融查詢、交易等環(huán)節(jié)，自然存在著多重網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。電子計算機及其相關(guān)網(wǎng)絡(luò)硬件軟件設(shè)備的安全性自然是網(wǎng)絡(luò)金融最基本的保障，其安全性一直備受關(guān)注。

傳統(tǒng)意義上，金融主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動。在傳統(tǒng)金融時代，金融的各項活動容易監(jiān)管，雖然存在一定的可見風(fēng)險，但通過權(quán)限設(shè)置、內(nèi)部監(jiān)管、第三方審計等手段可以基本保證金融活動安全。

伴隨云計算、大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展，金融活動也隨之出現(xiàn)了深刻變化，出現(xiàn)了很多新的金融營運體系，比如：電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、電子貨幣等，人們稱之為網(wǎng)絡(luò)金融，也就是電子金融。網(wǎng)絡(luò)金融中的各種金融活動不再以物理形式存在，而是存在于虛擬的電子空間，它以虛擬化的形式存在，以網(wǎng)絡(luò)化形式運行，這些都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，這種網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式更是順應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展和需求。網(wǎng)絡(luò)金融依靠先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和專業(yè)的電子設(shè)備，可以大大提高金融活動效率，提高人們對金融服務(wù)的滿意度，更重要的是先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)充分融入金融業(yè)務(wù)中，使金融成本大大降低了。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，同一筆金融業(yè)務(wù)交易，通過網(wǎng)絡(luò)完成其成本是銀行柜臺交易的12.75%，是電話交易的24.07%。

由此看到，網(wǎng)絡(luò)金融大大提高了金融機構(gòu)的競爭能力，為人們生活帶來了便利，為金融機構(gòu)拓展了新的業(yè)務(wù)空間，但也出現(xiàn)的一系列網(wǎng)絡(luò)金融安全問題，需要人們將其視為新的課題去思索。

2 網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險

現(xiàn)在有的銀行內(nèi)部金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，存儲和運算代表著基礎(chǔ)信息與資金的流動狀態(tài)，同樣在央行的系統(tǒng)中也能表現(xiàn)出國家的經(jīng)濟運行情況。就如同好萊塢大片中一樣，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是各類黑客極易攻擊的對象。他們通過蠕蟲、木馬、漏洞甚至預(yù)留的后門對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行攻擊，從竊取銀行個人信息到通過修改數(shù)據(jù)盜用資金，通過暗網(wǎng)傳播各種計算機病毒。這些違法內(nèi)容并不容易監(jiān)管、立案與偵查懲戒，卻可以導(dǎo)致計算機系統(tǒng)的癱瘓、數(shù)據(jù)的丟失，從而造成巨大的經(jīng)濟損失。

3 網(wǎng)絡(luò)金融制度的風(fēng)險

通過對目前網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案件的分析，可以發(fā)現(xiàn)75%以上的案件中都有金融體系內(nèi)部人員的參與。內(nèi)部人員可以通過自己的權(quán)限，輕松對網(wǎng)絡(luò)中所管轄的數(shù)據(jù)進行修改、刪除及篡改，甚至部分人員可以直接移用相關(guān)賬號的資金。還有部分內(nèi)部人員雖然不在權(quán)限之內(nèi)，但依然可以通過服務(wù)器后臺的種種漏洞甚至預(yù)留的端口入侵到金融內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的中樞，這樣不僅容易造成極大的影響還容易為外部黑客入侵系統(tǒng)創(chuàng)造便利條件，從而威脅到整個系統(tǒng)的穩(wěn)定性和數(shù)據(jù)的安全性。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展中存在的問題及原因分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的客觀原因主要有以下幾個方面：第一，我國處在金融經(jīng)濟的發(fā)展初期，時間不長，所以業(yè)務(wù)規(guī)模很有限，除了“北上廣”等一線城市，其他二三線城市金融行業(yè)的收入水平普遍不高，有的連公司整體都處于虧損狀態(tài)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度雖然很快，但依然具有明顯的初級特征。我國很多互聯(lián)網(wǎng)金融及服務(wù)都是從國外或者從傳統(tǒng)的模式“搬”過來的，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)僅僅是傳統(tǒng)銷售模式的一個工具、一個銷售渠道，從他們面對后起之秀阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信紅包等的表現(xiàn)可以看出，現(xiàn)有的諸多傳統(tǒng)金融公司嚴(yán)重地忽略了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣泛性和創(chuàng)造性。

互聯(lián)網(wǎng)金融問題的主觀原因主要有以下兩點：第一，政府缺乏宏觀統(tǒng)籌，沒有及時有效地出臺一些政策。例如：幾年前支付寶剛剛推出余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，各金融機構(gòu)先是集體一片怨聲，隨后開始集體效仿，然后又相互攻擊，設(shè)置禁止跨行業(yè)金融互動或者收取不菲的服務(wù)費用。這樣的發(fā)展于金融發(fā)展大格局相對，造成了大量技術(shù)人才和資金使用的浪費，還容易形成畸形的競爭環(huán)境。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融立法嚴(yán)重不足。目前，相對于發(fā)達國家，我國網(wǎng)絡(luò)金融的法律基本算是空缺狀態(tài)，將會嚴(yán)重影響我國未來20年的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展腳步?，F(xiàn)除了我國《刑法》第一百七十六條【非法吸收公眾存款罪】和第一百九十二條【集資詐騙罪】外，僅有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部管理辦法，而且這些僅僅涉及網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)服務(wù)的一小部分。與傳統(tǒng)金融健全的法律體系相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律空缺給安全帶來的極大威脅。因此，需要進一步研究現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)并進行修改與完善，確保電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，促進網(wǎng)絡(luò)金融積極有序、健康地發(fā)展。

5 結(jié) 語

隨著智能移動終端的普及、云計算與大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)終將逐步與現(xiàn)有傳統(tǒng)金融相互融合，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也將逐步取代后者地位。目前，隨著我國經(jīng)濟實力的不斷提升，伴隨的金融風(fēng)險也逐步加大，并開始逐步轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)金融方面，因此，網(wǎng)絡(luò)金融安全與防范將是電子商務(wù)工作的重中之重。

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