互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險及監(jiān)管對策之研究

牛晨旭

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷逐漸被越來越多的人肯定，實現(xiàn)跨越性的發(fā)展，但是同時互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很大的風(fēng)險。因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制與監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加具有開放性和兼容性，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。本文主要結(jié)合實際情況，對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險以及監(jiān)管對策工作進行研究與探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融被越來越多的人重視與關(guān)注，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時也伴隨著很多風(fēng)險與問題。所以為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，并為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探索出的有效監(jiān)管模式，讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要類型

（一）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險主要有互聯(lián)網(wǎng)金融立法不明確，邊界模糊，而且法制條文還不夠完善，像支付指令失誤所造成的責(zé)任承擔(dān)問題，第三方支付及衍生的使用問題等，金融風(fēng)險監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利的模糊，監(jiān)管制度的不完善，企業(yè)對于風(fēng)險的監(jiān)控制度缺失，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

（二）技術(shù)安全風(fēng)險

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏知識產(chǎn)權(quán)，同時我國互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備的陳舊，產(chǎn)生了我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全風(fēng)險只要是PC端與移動端的風(fēng)險，身份信息的安全，計算機安全體系的缺陷、網(wǎng)絡(luò)程序的漏洞等等導(dǎo)致的金融交易風(fēng)險，數(shù)據(jù)傳輸失真或是丟失風(fēng)險，還有TCP/IP協(xié)議的開放性造成的風(fēng)險等。

（三）操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險由于企業(yè)內(nèi)部員工、消費者沒有合理操作系統(tǒng)造成的金融風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步階段，由于企業(yè)只關(guān)注市場份額與業(yè)務(wù)增長，金融企業(yè)沒有改進有缺陷和存在漏洞的管理模式，操作風(fēng)險的監(jiān)管體系不完善，造成了操作風(fēng)險的產(chǎn)生。

（四）運營風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)線上征信評估系統(tǒng)的不完善而造成的征信風(fēng)險，交易雙方其中沒有按照約定履約義務(wù)與責(zé)任造成的信用風(fēng)險，還有資金流動中存在的風(fēng)險等等，因為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合，這些風(fēng)險同時具有通過互聯(lián)網(wǎng)而衍生的復(fù)雜性、多樣性和強傳染性，增加的金融監(jiān)管的難度。

（五）跨境風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的跨境風(fēng)險主要是由于各個國家或是地區(qū)間的互聯(lián)網(wǎng)金融制度與操作管理模式的不同，導(dǎo)致和我國金融運作體制產(chǎn)生沖突與矛盾從而衍生的風(fēng)險，同時還包括洗錢犯罪等風(fēng)險。因此，對于監(jiān)管模式來說，這種風(fēng)險不僅要各個監(jiān)管機構(gòu)分工明確，管理好“自家地盤”的同時，還需要共同協(xié)作的原則。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險非制度監(jiān)管措施

（一）建立開放的系統(tǒng)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，我們應(yīng)建立一個更加開放的系統(tǒng)體制，相輔相成。開放的系統(tǒng)體制是指開放的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管數(shù)據(jù)和透明的監(jiān)管，并且開設(shè)一個有序的開放制度。要嘗試著試驗與創(chuàng)新，積極探索未來新型金融行業(yè)監(jiān)管的模式。

（二）確立平等關(guān)系

在開放的生態(tài)系統(tǒng)下，要確保進退的平等性，就是說沒有壟斷或特權(quán)，不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與企業(yè)間的平等，也是金融消費者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的平等，享受平等的待遇，同時也指監(jiān)管者與被監(jiān)管者的平等和有效的溝通互動。

（三）協(xié)作原則

建立起互聯(lián)網(wǎng)金融、實體產(chǎn)業(yè)、用戶三者之間的開放、公平、有序的競爭與合作，同時還指監(jiān)管者與被監(jiān)管者間的協(xié)作互動，建立良好的保護監(jiān)管規(guī)則，充分滿足消費者的金融消費需求，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（四）提高責(zé)任意識

金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要監(jiān)管者和被監(jiān)管者有豐富的責(zé)任意識，共同維護金融行業(yè)的發(fā)展秩序，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要外界監(jiān)督，接受行業(yè)制度和法律監(jiān)管。使金融行業(yè)更加透明化、合法化，保障金融消費者的權(quán)益，提高金融行業(yè)的社會公信力。

三、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險法律監(jiān)管措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展必須要依靠法律的保障，完善基本的法律立法和配套法律體系。明確金融行業(yè)準入的最低門檻和明確交易主體間的權(quán)利與義務(wù)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，打造平等有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。金融行業(yè)的監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融自由開放的特點有些時候相互矛盾，這就要求金融監(jiān)管機構(gòu)調(diào)整完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策，同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管政策，找到監(jiān)管差異化問題的平衡點，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造公平競爭、平等互惠的監(jiān)管環(huán)境。

（二）明晰金融監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)責(zé)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)或是非金融機構(gòu)都將加入金融活動中。所以，要盡快明確金融監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)責(zé)，進行劃分監(jiān)管，在各自的領(lǐng)域進行對金融行業(yè)的監(jiān)管。同時還要提高監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)作，創(chuàng)設(shè)新的議事機構(gòu)，利用國家標(biāo)準化管理委員會對金融行業(yè)的影響，和各監(jiān)管機構(gòu)團結(jié)協(xié)作，創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度環(huán)境。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的統(tǒng)一原則

監(jiān)管機構(gòu)要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供的像第三方支付、借貸等服務(wù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)的執(zhí)行監(jiān)管標(biāo)準一致統(tǒng)一，同時也包括相似于金融業(yè)務(wù)，都要一致監(jiān)管，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融的線上、線下業(yè)務(wù)的都要保證監(jiān)管統(tǒng)一一致，來保證金融監(jiān)管的有效和競爭環(huán)境的公平。

（四）加強對金融消費者的權(quán)益保護

目前我國對金融消費者權(quán)益保護相關(guān)立法還不完善法，金融消費者常常面臨著資金、個人信息泄露等金融風(fēng)險的存在，所以必須要完善相關(guān)法律，加強對消費者的權(quán)益保護。同時更加規(guī)范金融行業(yè)市場主體的交易行為。監(jiān)管機構(gòu)和從業(yè)企業(yè)都要提示或是引導(dǎo)消費者分辨互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別，使得消費者理解明白互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品與服務(wù)，提高消費者自我保護的能力。

（五）修訂我國個人信息法律

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)絡(luò)借貸等服務(wù)并不是個人信用報告法定使用者。所以無論客戶是否授權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都很難得到客戶在人民銀行的征信數(shù)據(jù)，或是其他商業(yè)數(shù)據(jù)，這極大的增加金融信用風(fēng)險。所以首先要建立信用信息數(shù)據(jù)庫，其次建立數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，創(chuàng)造數(shù)據(jù)與征信系統(tǒng)進退有序、平等開放規(guī)則。最后建立第三方個人征信系統(tǒng)的進入，更多信息資源的渠道，減少信用風(fēng)險，使網(wǎng)絡(luò)借貸市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。

四、結(jié)束語

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的分析，讓我們了解到在互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展給金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊，同時也給金融行業(yè)帶來了更多的機會，然而互聯(lián)網(wǎng)自由開放等特點也讓互聯(lián)網(wǎng)金融存在著諸多風(fēng)險，其風(fēng)險特性都是由互聯(lián)網(wǎng)衍生而來，具有多樣性和復(fù)雜性，大大的增加了其監(jiān)管難度。因此，加強對金融風(fēng)險的監(jiān)管刻不容緩。我國金融行業(yè)的監(jiān)管要根據(jù)金融發(fā)展的實際情況，金融監(jiān)管要適當(dāng)合理，監(jiān)管過早或過于嚴格都可能會抑制金融行業(yè)的創(chuàng)新，因此要勇于嘗試，為未來新型金融業(yè)態(tài)探索出新的道路。同時要完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管創(chuàng)造良好的環(huán)境，確保一個進出有序、公平競爭的金融系統(tǒng)體制，同時也要加強對金融消費者的權(quán)益保護，共同搭建金融企業(yè)與金融消費者共贏的局面，促進金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。（作者單位：對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

參考文獻：

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