河北省銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護研究

時麗杰　張雪菲

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河北省銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護研究

時麗杰張雪菲

摘要：近年我國銀行業(yè)大力發(fā)展理財產(chǎn)品，種類日益繁多的銀行理財產(chǎn)品，在為消費者提供收益的同時，也在一定程度上侵害了消費者的相關(guān)權(quán)益。河北省在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護方面存在著法律不完善、監(jiān)管不力等不足之處，亟待完善。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；消費者權(quán)益保護

一、河北省銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益現(xiàn)狀調(diào)查

(一)投資環(huán)節(jié)：消費者收益受損，侵害其財產(chǎn)安全權(quán)

財產(chǎn)安全權(quán)是消費者所享有的首要和必不可少的基本權(quán)利。根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定以及國內(nèi)外不同學者對金融消費者安全權(quán)的界定，我們認為銀行理財產(chǎn)品消費者財產(chǎn)安全權(quán)，是指消費者在購買、使用銀行理財產(chǎn)品和接受相關(guān)金融服務(wù)時，依法享有的財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。

河北省商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的過程中，對消費者財產(chǎn)安全權(quán)的侵害主要表現(xiàn)在以下兩個方面：首先，從實際收益率方面來看，消費者在購買理財產(chǎn)品時多以理財產(chǎn)品的收益率為主要參考指標，但實踐中河北省各家商業(yè)銀行多款理財產(chǎn)品實際收益率均出現(xiàn)負偏差，導致個別消費者出現(xiàn)一夜傾家蕩產(chǎn)的慘狀。其次，銀行理財產(chǎn)品存在募集期和資金閑置期期間。對于募集期內(nèi)的凍結(jié)資金，很多銀行不支付活期利息；對于理財產(chǎn)品到期后沒有對接理財產(chǎn)品的資金閑置期，銀行一般也不支付活期利息。從而導致銀行理財產(chǎn)品的收益攤薄，使消費者的收益達不到其標示的預期收益率。

(二)運營環(huán)節(jié)：缺乏充分的信息披露，侵害消費者知悉真情權(quán)

銀行理財產(chǎn)品消費者知悉真情權(quán)，指銀行理財產(chǎn)品消費者在購買銀行理財產(chǎn)品的過程中，享有知悉其購買、使用的理財產(chǎn)品或所接受相關(guān)金融服務(wù)的真實情況的權(quán)利，包括銀行理財產(chǎn)品的風險等級、收益率、資金流向等。這是理財產(chǎn)品消費者在消費中作出自由選擇并實現(xiàn)公平交易的前提條件。

實踐中，在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的運營過程中,侵害消費者知情權(quán)的問題主要表現(xiàn)在三個方面：首先，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的內(nèi)容不易懂。近年來，河北省各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷量增長較快，債券型、信托型、掛鉤型等理財產(chǎn)品吸引著消費者的關(guān)注，月均發(fā)行量達5000款以上。很多金融理財產(chǎn)品設(shè)計得非常復雜，要求消費者全面了解此類產(chǎn)品的詳細構(gòu)造并不現(xiàn)實。因此，消費者在購買理財產(chǎn)品時容易判斷失誤，導致財產(chǎn)受損。其次，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息披露不充分。一方面，經(jīng)營者發(fā)售理財產(chǎn)品時，往往出現(xiàn)未設(shè)風險提示、對合同條款不作解釋、隱瞞自身免責條款等行為。我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行主動向消費者提示理財產(chǎn)品的風險和免責條款的比例不足50%；消費者在簽訂銀行理財產(chǎn)品合同時，僅有72%的商業(yè)銀行將投資承諾寫進合同。另一方面，銀行理財產(chǎn)品存在銷售誤導行為。很多商業(yè)銀行把其他金融產(chǎn)品當作銀行理財產(chǎn)品銷售，甚至其他金融機構(gòu)的工作人員在銀行銷售產(chǎn)品時穿著和銀行工作人員類似的工作服，導致理財產(chǎn)品誤導現(xiàn)象屢禁不止，嚴重侵害消費者的知情權(quán)。

(三)營銷環(huán)節(jié)：商業(yè)銀行濫用市場優(yōu)勢地位，侵害消費者公平交易權(quán)

銀行理財產(chǎn)品消費者公平交易權(quán)，是指商業(yè)銀行在與消費者形成理財產(chǎn)品銷售合同或法律關(guān)系時，應(yīng)當遵循公正、平等、誠實、信用的原則，不得強行要求消費者購買、使用其理財產(chǎn)品或接受其服務(wù)的權(quán)利。

在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行和消費者需要簽訂銀行理財產(chǎn)品合同。該合同是由商業(yè)銀行單方面提供的格式合同，存在加重消費者義務(wù)增加自身權(quán)利、附加不合理交易條件等條款，使得銀行的相關(guān)收費與其承擔的義務(wù)或職責不相應(yīng)。而且，消費者在簽訂銀行理財產(chǎn)品合同時，對合同中提出的收益分享、風險不共擔等不利條款無權(quán)進行更改。銀行與消費者之間的權(quán)利義務(wù)不對等以及信息不對稱，損害了處于弱勢地位的消費者權(quán)益，侵害了消費者的公平交易權(quán)。

(四)商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品消費者個人信息保護不力，侵害消費者隱私權(quán)

銀行理財產(chǎn)品消費者隱私權(quán)，一般是指理財產(chǎn)品信息持有者對與其信用或交易相關(guān)的姓名、性別、出生年月、身份證件名稱及號碼、聯(lián)系電話、通訊地址及收入水平等個人身份信息和個人銀行賬戶號碼、密碼等個人交易信息所享有的控制支配權(quán)。這些信息是具有財產(chǎn)利益或者與財產(chǎn)利益有關(guān)的信息，全面反映了個人金融資產(chǎn)狀況和信用狀況。

新《消法》第29條明確規(guī)定，經(jīng)營者收集、使用消費者個人信息，應(yīng)當遵循合法、正當、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費者同意。銀行理財產(chǎn)品的特殊性，決定了理財產(chǎn)品消費者的隱私權(quán)比一般消費者更容易受到侵害。幾乎所有商業(yè)銀行都樂于收集消費者的個人信息，而商業(yè)銀行不當使用消費者個人信息、擅自轉(zhuǎn)讓客戶信息的行為會侵害消費者個人信息權(quán)益保護權(quán)，并被利用引導進入高風險領(lǐng)域消費。

二、銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益頻受侵害的原因分析

(一)現(xiàn)行法律位階低，缺乏專門立法

從2005年起，為了規(guī)范銀行理財產(chǎn)品，銀監(jiān)會相繼出臺了《風險管理指引》、《管理暫行辦法》、《銷售管理辦法》、《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》等以及一系列規(guī)范通知，但其法律位階較低。如我國首部專門針對銀行業(yè)消費者權(quán)益保護而發(fā)布的《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》，填補了國內(nèi)銀行業(yè)消費者權(quán)益保護制度方面的空白，但是仍然不能給理財產(chǎn)品消費者提供全方位的保護。

在現(xiàn)行法律規(guī)范中，關(guān)于理財產(chǎn)品消費者權(quán)利保護的規(guī)定基本分散于各個專業(yè)領(lǐng)域的專門立法中，作用有限。2014年3月15日實施的新《消費者權(quán)益保護法》是消費者權(quán)益保護的綱領(lǐng)性文件。該法雖然將包括銀行理財產(chǎn)品消費者的金融消費者納入其調(diào)整范圍，但其制度設(shè)計是從宏觀上對所有消費者權(quán)益進行整體保護，沒有專門針對銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護的專章規(guī)定。又由于缺乏對銀行業(yè)發(fā)展的前瞻性與預見性，適用到銀行理財產(chǎn)品領(lǐng)域，其規(guī)定顯得太過于原則，缺乏可操作性，存在與銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實脫節(jié)的問題。因而，對消費者的權(quán)益保護顯得力不從心。

(二)金融監(jiān)管不力

從金融監(jiān)管層面看，監(jiān)管制度不落實和監(jiān)管體制有漏洞是銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益頻受侵害的主要原因。首先，監(jiān)管制度沒有嚴格落實?！渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)和《銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》(以下簡稱《風險指引》)出臺較早，相對于理財業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，已明顯滯后。盡管2012年《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)正式實施，大大推進了銀行理財業(yè)務(wù)的制度建設(shè)。但是《辦法》中的一些條款沒有得到有效執(zhí)行，使得這些監(jiān)管規(guī)定流于形式。其次，缺乏有效的合作監(jiān)管機制。目前，銀行理財業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會監(jiān)管，然而大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品帶有“混合”性質(zhì)，且最終投資于各種證券、信托和銀行同業(yè)產(chǎn)品，相當程度上已打破金融機構(gòu)“分業(yè)經(jīng)營”的限制，銀監(jiān)部門如果與人民銀行和其他監(jiān)管部門的信息溝通不暢，很容易出現(xiàn)監(jiān)管真空或重復監(jiān)管，導致產(chǎn)生不可預料的金融風險。

(三)消費者風險意識與專業(yè)意識不足

銀行理財產(chǎn)品消費者風險意識與專業(yè)意識不足，是其合法權(quán)益屢受侵害的原因之一。首先，消費者風險意識不足。消費者在購買銀行理財產(chǎn)品時只關(guān)注其收益率,不能從自身需求與投資目的出發(fā)，盲目追求高回報，忽視自身承受潛在的虧損風險的能力。其次，消費者專業(yè)知識不足。衍生類理財產(chǎn)品的高收益吸引著消費者趨之若鶩，但其高風險要求消費者必須具備相關(guān)的專業(yè)知識，然而大多數(shù)理財產(chǎn)品消費者由于沒有經(jīng)過專業(yè)金融知識的系統(tǒng)學習，既不能準確認識自身的理財需要，又不能正確理解各款銀行理財產(chǎn)品的異同，因而導致消費者一味相信銀行工作人員，使其合法權(quán)益屢被侵害。

三、完善河北省銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護的建議

(一)完善現(xiàn)有消費者權(quán)益保護法律體系

在保護銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益方面，我國并沒有專門立法?，F(xiàn)行的《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》只是銀監(jiān)會制定的一個部門規(guī)章，有必要由國務(wù)院制定專門的行政法規(guī)，出臺理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護條例。必要時，由全國人大常委會制定專門的《銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護法》，作為理財產(chǎn)品消費者保護的基本法。然后由最高法院盡快出臺相關(guān)的司法解釋，明確銀行的法律責任。形成更加完善的消費者權(quán)益保護法律體系，堅決依法保障理財產(chǎn)品消費者的合法權(quán)益。

(二)加強銀行理財產(chǎn)品消費監(jiān)管

中國銀監(jiān)會作為銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管者，要進一步強化市場監(jiān)管。要在制度層面給理財產(chǎn)品更明確的法律地位，厘清銀行和消費者之間、銀行和投資資產(chǎn)之間的權(quán)責關(guān)系，督促商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行各項法律規(guī)定和理財產(chǎn)品合同條款，從源頭避免理財業(yè)務(wù)糾紛的發(fā)生。同時，還要加強與其他金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，共同承擔起對交叉性銀行理財產(chǎn)品風險的監(jiān)測責任，避免出現(xiàn)重復監(jiān)管或管理真空的情況。

(三)構(gòu)建多元化的銀行理財產(chǎn)品消費糾紛解決機制

根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定，解決消費糾紛主要有五種方式。然而在實踐中，當發(fā)生銀行理財產(chǎn)品消費糾紛時，消費者多采用協(xié)商和訴訟的方式。因此，我們應(yīng)當考慮構(gòu)建以理財產(chǎn)品消費者保護為核心的多元化金融糾紛解決機制，具體包括固有投訴制度統(tǒng)合、形成理財產(chǎn)品消費者的“集體維權(quán)機制”，發(fā)展金融仲裁解決金融糾紛、導入FOS制度①，分階段分步驟實現(xiàn)金融糾紛處理機制的統(tǒng)合等。

此外,商業(yè)銀行建立健全多渠道投訴管理體系。應(yīng)當實行客戶投訴源頭治理，定期分析研究客戶投訴、咨詢的熱點問題，及時查找薄弱環(huán)節(jié)和風險隱患，從運營機制、操作流程、管理制度等體制機制方面予以重點改進，加強對各分支機構(gòu)客戶投訴處理工作的管理，將投訴處理工作納入經(jīng)營績效考評和內(nèi)控評價體系，及時研究解決投訴處理工作中存在的問題，確保客戶投訴處理機制的有效性。商業(yè)銀行發(fā)生群體性事件時，應(yīng)當及時向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告，獲取最佳解決方案。同時，進一步健全投訴處理的問責、回訪和通報機制，并開通投訴監(jiān)督電話，有力推動了各類問題的快速有效解決。

(四)提高銀行理財產(chǎn)品消費者自身權(quán)益保護能力

銀行理財產(chǎn)品消費者只有提高了保護能力，才能切實維護自身的合法權(quán)益。首先，銀監(jiān)會下屬的消費者保護局作為具體消費者教育活動的開展人，應(yīng)負責協(xié)同銀行、學校、政府法制部門這些多方利益相關(guān)者推出有針對性的教育項目，進行金融教育。其次，銀行業(yè)協(xié)會可以編制理財產(chǎn)品消費者教育白皮書等材料進行宣傳教育，并要求各個商業(yè)銀行定期開展金融知識講座、理財知識沙龍、各類理財產(chǎn)品說明會等專門性的教育活動。最后，消費者應(yīng)加強主動學習，提升自身金融理財知識水平，更好地維護自身權(quán)益。

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的不斷高速發(fā)展，要求我們必須對銀行理財產(chǎn)品消費者的權(quán)益實現(xiàn)有效保護，從而降低銀行業(yè)的風險，實現(xiàn)金融安全與經(jīng)濟發(fā)展。(作者單位：河北金融學院)

項目來源：河北金融學院2015年度大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目，項目編號：hbyb2015019。

項目組成員：李娜、張?zhí)鼓?、劉爽、李海燕、馬磊；指導教師：張雪菲副教授、王寶娜副教授。

注解：

①FOS制度，即金融申訴專員服務(wù)(Financial Ombudsman Service，簡稱FOS)制度，產(chǎn)生于英國《2000年金融服務(wù)與市場法》。該法將原來已有的8個法定以及自治的金融爭議解決機構(gòu)整合成一個覆蓋整個金融行業(yè)的非官方獨立法人機構(gòu)FOS，作為一個典型的訴訟外糾紛替代性解決機制。

參考文獻：

[1]徐敏,盧娟娟.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的消費者權(quán)益保護研究[J].特區(qū)經(jīng)濟，2014(06).

[2]徐旭海.關(guān)于銀行理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護問題的調(diào)查與思考[J].武漢金融，2014(04).

[3]孫衛(wèi)華.金融消費者權(quán)益的法律保護[J].金融理論與實踐，2013(09).

作者簡介：時麗杰，女，河北金融學院法律系2012級法學專業(yè)學生，研究方向：經(jīng)濟法。

張雪菲(1977.12-)，女，山西晉中人。河北金融學院副教授，研究方向：經(jīng)濟法。