互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策之研究

牛晨旭

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互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策之研究

牛晨旭

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷逐漸被越來越多的人肯定，實(shí)現(xiàn)跨越性的發(fā)展，但是同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制與監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加具有開放性和兼容性，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。本文主要結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管對(duì)策工作進(jìn)行研究與探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融被越來越多的人重視與關(guān)注，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)也伴隨著很多風(fēng)險(xiǎn)與問題。所以為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，并為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探索出的有效監(jiān)管模式，讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

(一)法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有互聯(lián)網(wǎng)金融立法不明確，邊界模糊，而且法制條文還不夠完善，像支付指令失誤所造成的責(zé)任承擔(dān)問題，第三方支付及衍生的使用問題等，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利的模糊，監(jiān)管制度的不完善，企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控制度缺失，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)，同時(shí)我國互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備的陳舊，產(chǎn)生了我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)只要是PC端與移動(dòng)端的風(fēng)險(xiǎn)，身份信息的安全，計(jì)算機(jī)安全體系的缺陷、網(wǎng)絡(luò)程序的漏洞等等導(dǎo)致的金融交易風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)傳輸失真或是丟失風(fēng)險(xiǎn)，還有TCP/IP協(xié)議的開放性造成的風(fēng)險(xiǎn)等。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)由于企業(yè)內(nèi)部員工、消費(fèi)者沒有合理操作系統(tǒng)造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步階段，由于企業(yè)只關(guān)注市場份額與業(yè)務(wù)增長，金融企業(yè)沒有改進(jìn)有缺陷和存在漏洞的管理模式，操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管體系不完善，造成了操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(四)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)線上征信評(píng)估系統(tǒng)的不完善而造成的征信風(fēng)險(xiǎn)，交易雙方其中沒有按照約定履約義務(wù)與責(zé)任造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有資金流動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)等等，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合，這些風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)具有通過互聯(lián)網(wǎng)而衍生的復(fù)雜性、多樣性和強(qiáng)傳染性，增加的金融監(jiān)管的難度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)非制度監(jiān)管措施

(一)建立開放的系統(tǒng)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)建立一個(gè)更加開放的系統(tǒng)體制，相輔相成。開放的系統(tǒng)體制是指開放的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管數(shù)據(jù)和透明的監(jiān)管，并且開設(shè)一個(gè)有序的開放制度。要嘗試著試驗(yàn)與創(chuàng)新，積極探索未來新型金融行業(yè)監(jiān)管的模式。

(二)確立平等關(guān)系

在開放的生態(tài)系統(tǒng)下，要確保進(jìn)退的平等性，就是說沒有壟斷或特權(quán)，不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與企業(yè)間的平等，也是金融消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的平等，享受平等的待遇，同時(shí)也指監(jiān)管者與被監(jiān)管者的平等和有效的溝通互動(dòng)。

(三)協(xié)作原則

建立起互聯(lián)網(wǎng)金融、實(shí)體產(chǎn)業(yè)、用戶三者之間的開放、公平、有序的競爭與合作，同時(shí)還指監(jiān)管者與被監(jiān)管者間的協(xié)作互動(dòng)，建立良好的保護(hù)監(jiān)管規(guī)則，充分滿足消費(fèi)者的金融消費(fèi)需求，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

(四)提高責(zé)任意識(shí)

金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要監(jiān)管者和被監(jiān)管者有豐富的責(zé)任意識(shí)，共同維護(hù)金融行業(yè)的發(fā)展秩序，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要外界監(jiān)督，接受行業(yè)制度和法律監(jiān)管。使金融行業(yè)更加透明化、合法化，保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，提高金融行業(yè)的社會(huì)公信力。

三、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管措施

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展必須要依靠法律的保障，完善基本的法律立法和配套法律體系。明確金融行業(yè)準(zhǔn)入的最低門檻和明確交易主體間的權(quán)利與義務(wù)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，打造平等有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。金融行業(yè)的監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融自由開放的特點(diǎn)有些時(shí)候相互矛盾，這就要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)整完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管政策，找到監(jiān)管差異化問題的平衡點(diǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造公平競爭、平等互惠的監(jiān)管環(huán)境。

(二)明晰金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)或是非金融機(jī)構(gòu)都將加入金融活動(dòng)中。所以，要盡快明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，進(jìn)行劃分監(jiān)管，在各自的領(lǐng)域進(jìn)行對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管。同時(shí)還要提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，創(chuàng)設(shè)新的議事機(jī)構(gòu)，利用國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)對(duì)金融行業(yè)的影響，和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)團(tuán)結(jié)協(xié)作，創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度環(huán)境。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的統(tǒng)一原則

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供的像第三方支付、借貸等服務(wù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)的執(zhí)行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致統(tǒng)一，同時(shí)也包括相似于金融業(yè)務(wù)，都要一致監(jiān)管，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的線上、線下業(yè)務(wù)的都要保證監(jiān)管統(tǒng)一一致，來保證金融監(jiān)管的有效和競爭環(huán)境的公平。

(四)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

目前我國對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法還不完善法，金融消費(fèi)者常常面臨著資金、個(gè)人信息泄露等金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，所以必須要完善相關(guān)法律，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。同時(shí)更加規(guī)范金融行業(yè)市場主體的交易行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和從業(yè)企業(yè)都要提示或是引導(dǎo)消費(fèi)者分辨互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別，使得消費(fèi)者理解明白互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品與服務(wù)，提高消費(fèi)者自我保護(hù)的能力。

(五)修訂我國個(gè)人信息法律

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)絡(luò)借貸等服務(wù)并不是個(gè)人信用報(bào)告法定使用者。所以無論客戶是否授權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都很難得到客戶在人民銀行的征信數(shù)據(jù)，或是其他商業(yè)數(shù)據(jù)，這極大的增加金融信用風(fēng)險(xiǎn)。所以首先要建立信用信息數(shù)據(jù)庫，其次建立數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，創(chuàng)造數(shù)據(jù)與征信系統(tǒng)進(jìn)退有序、平等開放規(guī)則。最后建立第三方個(gè)人征信系統(tǒng)的進(jìn)入，更多信息資源的渠道，減少信用風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)絡(luò)借貸市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。

四、結(jié)束語

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析，讓我們了解到在互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展給金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊，同時(shí)也給金融行業(yè)帶來了更多的機(jī)會(huì)，然而互聯(lián)網(wǎng)自由開放等特點(diǎn)也讓互聯(lián)網(wǎng)金融存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)特性都是由互聯(lián)網(wǎng)衍生而來，具有多樣性和復(fù)雜性，大大的增加了其監(jiān)管難度。因此，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管刻不容緩。我國金融行業(yè)的監(jiān)管要根據(jù)金融發(fā)展的實(shí)際情況，金融監(jiān)管要適當(dāng)合理，監(jiān)管過早或過于嚴(yán)格都可能會(huì)抑制金融行業(yè)的創(chuàng)新，因此要勇于嘗試，為未來新型金融業(yè)態(tài)探索出新的道路。同時(shí)要完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管創(chuàng)造良好的環(huán)境，確保一個(gè)進(jìn)出有序、公平競爭的金融系統(tǒng)體制，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，共同搭建金融企業(yè)與金融消費(fèi)者共贏的局面，促進(jìn)金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。(作者單位：對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué))

參考文獻(xiàn)：

[1]李秀生.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)管對(duì)策[J].人民論壇,2015,14:93-95.

[2]唐曉樂,巴幸原,徐爽.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策研究[J].市場周刊(理論研究),2015,07:61-62.

作者簡介：牛晨旭(1995.9-)，男，漢族，河南信陽人，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，專業(yè)：金融學(xué)。