校園網(wǎng)貸是“蜜糖”還是“砒霜”

大學(xué)生貸款市場遲早會(huì)被開發(fā)，區(qū)別只是以信用卡、網(wǎng)貸還是預(yù)授信等哪種形式進(jìn)行，都只是外表的不同，內(nèi)在本質(zhì)沒有區(qū)別。

不久前，河南一位鄭姓同學(xué)的跳樓自殺事件，將本來風(fēng)風(fēng)火火、備受資本看好的校園網(wǎng)貸推上風(fēng)口浪尖，一時(shí)間引起各界人士熱議。有人覺得校園貸對(duì)于學(xué)生弊大于利，像當(dāng)年的校園信用卡一樣不該再存在。有人則認(rèn)為大學(xué)生貸款市場遲早會(huì)被開發(fā)，區(qū)別只是以信用卡、網(wǎng)貸還是預(yù)授信等哪種形式進(jìn)行，都只是外表的不同，內(nèi)在本質(zhì)沒有區(qū)別。

手機(jī)、相機(jī)、平板、電腦……電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代讓大學(xué)生們可以“花明天的錢，用今天的最新款”；從服飾鞋包到奢侈品，總有潮流新款在貨架上向他們招手；“世界那么大，我想去看看”更是催生了一波波的旅行熱潮……隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展和物質(zhì)生活水平的提高，大學(xué)生雖無經(jīng)濟(jì)收入，但年輕人具有的追求強(qiáng)烈新鮮感和表現(xiàn)欲的特點(diǎn)，正使得他們的消費(fèi)水平也在急速提高。

超前消費(fèi)的理念開始日益蔓延，校園網(wǎng)貸也隨之登場。

25%的大學(xué)生用過校園網(wǎng)貸

大學(xué)生信貸市場在2009年銀監(jiān)會(huì)一紙禁令使得大學(xué)生信用卡被叫停后，經(jīng)過一段時(shí)間沉寂，又重新成了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)爭相追逐的“跑馬場”。同樣的，校園網(wǎng)貸平臺(tái)看中的正是高校這塊優(yōu)質(zhì)資源市場。

“剁手黨”“吃土族”，這些已經(jīng)不僅僅是工作后的月光族們的常態(tài)了，更開始向在校大學(xué)生蔓延。從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對(duì)學(xué)生的信用貸款，雨后春筍般冒了出來，并獲得了多輪天使投資。據(jù)了解，目前市場上針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的平臺(tái)已達(dá)數(shù)百家，如北京的分期樂、趣分期和螞蟻小貸，鄭州的易學(xué)期和優(yōu)分期，杭州的愛學(xué)貸、零零期和仁仁分期等。

打開諾諾鎊客的網(wǎng)站，名校貸的頁面上滾動(dòng)顯示著各個(gè)高校學(xué)生貸款的信息，貸款學(xué)生遍布全國，貸款金額從1000元至15000元不等。分期樂等分期消費(fèi)平臺(tái)上則是琳瑯滿目、品種齊全的手機(jī)通訊、智能數(shù)碼、箱包潮品、分期學(xué)車等類別。

北京理工大學(xué)的小田同學(xué)告訴記者，他曾用分期樂購買過網(wǎng)絡(luò)游戲——穿越火線的2個(gè)英雄武器，價(jià)格分別為400元和888元。888元的武器分期還款12次，每次多加14元手續(xù)費(fèi)。說起這件武器，小田同學(xué)承認(rèn)事后想起來是當(dāng)時(shí)一時(shí)沖動(dòng)才會(huì)下單，平時(shí)一般則是用分期樂點(diǎn)外賣，享受額外折扣。

小田的同學(xué)韓林也表示用過分期樂購買手機(jī)?！吧磉呌梅制谫J款的同學(xué)不能算多，可也不少，金額一般不會(huì)超過5000元，大多數(shù)都會(huì)把貸款額度限制在一個(gè)自己可以承擔(dān)的水平，畢竟大學(xué)生經(jīng)濟(jì)水平還是有限?！表n林這樣告訴記者。

“0擔(dān)保、0首付”“1000元內(nèi)貸款免息免服務(wù)費(fèi)”等等字眼看起來很是誘人，而大部分的大學(xué)生只需提供學(xué)生證、身份證、學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)及聯(lián)系人信息等，便可輕松注冊貸款。

記者在一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，嘗試過此類信用貸款的學(xué)生不在少數(shù)，使用過校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款或分期消費(fèi)的比例，占到了25%。

97%的大學(xué)生表示會(huì)按時(shí)還貸

看似花樣繁多的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，大致可分為三類：一是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸、我來貸和投投貸等；二是學(xué)生分期購物網(wǎng)站，用于大學(xué)生消費(fèi)，如分期樂、趣分期等；三是電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)，如京東、淘寶等。

記者了解到，正規(guī)學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)一般的貸款額度最高在3000元左右?！皩?duì)于這個(gè)額度，通過身份、還款能力審核的大學(xué)生很少會(huì)因?yàn)檫€款問題而破壞自己的信用。”大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)零零期聯(lián)合創(chuàng)始人晏釗在接受采訪時(shí)曾這樣表示。而在一項(xiàng)針對(duì)100位在校大學(xué)生的調(diào)查結(jié)果也印證了晏釗的觀點(diǎn)，97%的學(xué)生在被問到會(huì)否按時(shí)還款時(shí)，表示每次都有及時(shí)還款。

同時(shí)校園網(wǎng)貸還催生了一批校園代理，這些校園代理負(fù)責(zé)本校的貸款業(yè)務(wù)，通常會(huì)通過張貼小廣告、加好友發(fā)布朋友圈的方式積累資源。北京林業(yè)大學(xué)的學(xué)生張子昂今年加入了螞蟻小貸的校園代理，他也證實(shí)了絕大部分學(xué)生都會(huì)按時(shí)還貸，“從公司給我的反饋來看，從我們校園代理這兒借款的同學(xué)都按時(shí)還款了”。他告訴記者，他到目前為止做成了大概15單，從1000元至幾萬元不等?！耙婚_始為了做推廣，每個(gè)月1000元以下的貸款免息免服務(wù)費(fèi)。其中有一個(gè)同學(xué)做攝影培訓(xùn)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，需要資金比較多，就貸了2萬元，然后分期還款?！睆堊影赫f，校園網(wǎng)貸還是比較火爆的，他認(rèn)識(shí)有其他學(xué)校的校園代理，單是1000元的單子就可以做到幾萬元的業(yè)績。

但同時(shí)，一些小平臺(tái)往往憑借更高的借款額度來吸引大學(xué)生，有時(shí)借款人為了還清高額債款，可能在多家平臺(tái)貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，從而進(jìn)入惡性循環(huán)。

警惕不良信用帶來“污點(diǎn)”

中國平安旗下的平安普惠綜合金融業(yè)務(wù)經(jīng)理茹重智認(rèn)為，河南大學(xué)生賭球無法按時(shí)還貸而跳樓的案例，是特例。從法律上來講，校園貸并沒有違法。所以如果僅看貸款端的話，監(jiān)管層是不會(huì)覺得有太大問題的。

針對(duì)校園網(wǎng)貸存在的不實(shí)廣告宣傳問題，他認(rèn)為這個(gè)是貸款行業(yè)的通病，和校園本身是沒有關(guān)系的。而在債務(wù)催收過程中出現(xiàn)的恐嚇、暴力、向公眾公布等非法手段是操作層面的問題，并不是貸款制度本身的問題。

茹重智說，目前各個(gè)貸款市場都迅速白熱化，大學(xué)生貸款市場遲早會(huì)被開發(fā)，區(qū)別只是以信用卡、網(wǎng)貸還是預(yù)授信等哪種形式進(jìn)行，這都只是外表的不同，內(nèi)在本質(zhì)沒有區(qū)別。大學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)，主要來自操作性風(fēng)險(xiǎn)和還款能力把控風(fēng)險(xiǎn)。前者隨著人臉識(shí)別等技術(shù)的發(fā)展，會(huì)越來越規(guī)范；后者隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展，也會(huì)越來越容易把控，且不受工作人員的主觀影響，而依賴于技術(shù)和流程。

“由于大學(xué)生貸款很依賴于技術(shù)，所以未來市場應(yīng)該會(huì)被科技類公司所占領(lǐng)，比如螞蟻金服等掌握大量數(shù)據(jù)和技術(shù)的公司。我覺得未來大學(xué)生貸款會(huì)鮮明突出小額、場景化的特點(diǎn)，甚至有可能用戶手里并不經(jīng)過錢，錢從貸款公司直接到了商戶手里，大學(xué)生只是消費(fèi)。不過由于目前大家征信意識(shí)比較薄弱，可能需要2～3年的時(shí)間來教育用戶?！彼@樣告訴記者。

一旦出現(xiàn)借款人拖欠貸款，晏釗表示，校園網(wǎng)貸平臺(tái)的作法一般是先電話催款，再上門催款，再不行就法院仲裁。一旦到法院仲裁階段，對(duì)借款人就會(huì)產(chǎn)生信用記錄的“污點(diǎn)”，雖然互聯(lián)網(wǎng)的征信不納入人行的個(gè)人征信系統(tǒng)，但也是作為間接參考的信息，有可能致使以后信用卡、貸款額度降低。因此，他提醒大學(xué)生要注意保護(hù)個(gè)人信息安全，防止他人盜用學(xué)生的身份證、學(xué)生證進(jìn)行違規(guī)貸款。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼稱，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為監(jiān)管上比較弱，一直以來“重準(zhǔn)入，輕監(jiān)管，輕監(jiān)督”，使得金融機(jī)構(gòu)日常的經(jīng)營活動(dòng)沒有得到有效的監(jiān)督管理，比如金融企業(yè)怎么做廣告，發(fā)布的貸款信息、投資收益是否真實(shí)可信，這些都沒有有效的監(jiān)督機(jī)制，我國在行為監(jiān)管的空白領(lǐng)域上亟待加強(qiáng)。