校園消費(fèi)金融亟待規(guī)范

監(jiān)管缺失，超前消費(fèi)需求被畸形滿足，是校園消費(fèi)金融亂象的根源。

今年的一系列事件讓曾經(jīng)風(fēng)光一時的校園網(wǎng)貸被推上風(fēng)口浪尖，先是河南一高校大學(xué)生通過校園網(wǎng)貸平臺貸款近50萬元無力償還跳樓自殺，如今，校園網(wǎng)貸又爆出“裸條”事件，部分校園網(wǎng)貸平臺通過女大學(xué)生的裸照催債。接連爆出的丑聞讓長期以來處于監(jiān)管灰色地帶的校園網(wǎng)貸進(jìn)入公眾視野，據(jù)媒體調(diào)查，自殺和“裸條”事件并不是個案，作為校園消費(fèi)金融最重要組成部分，繁榮一時的校園網(wǎng)貸，亂象叢生。

政策盲區(qū)

校園網(wǎng)貸的盛行，與銀行業(yè)對信用卡監(jiān)管的加強(qiáng)有著密切的關(guān)系。在2009年之前，大學(xué)生信用卡風(fēng)靡一時，但是因?yàn)閴馁~率比較高，幾乎被叫停。2009年7月，銀監(jiān)會引發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，向已滿18歲但無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，必須落實(shí)具有償還能力的第二還款來源，此后，大部分銀行停發(fā)大學(xué)生信用卡。即便有些銀行仍然在辦理大學(xué)生信用卡，但是因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣，額度太低而失去市場。

此后的2014年10月，中國支付清算協(xié)會印發(fā)《銀行業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險公知與安全管理指引》，進(jìn)一步要求發(fā)放大學(xué)生信用卡欠，應(yīng)落實(shí)第二還款來源，并取得第二還款來源愿代為還款的書面擔(dān)保，大學(xué)生信用卡監(jiān)管進(jìn)一步收緊。

然而，從2009年7月銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》至今，也正是中國互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的黃金時期，信用卡政策收緊，但是大學(xué)生的消費(fèi)欲望和需求卻與日俱增，加上各種網(wǎng)絡(luò)支付、購物平臺的成熟，給校園網(wǎng)貸提供了生存的空間。申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的網(wǎng)絡(luò)貸款，在給大學(xué)生帶來短暫的便利的同時，傳統(tǒng)銀行漸次退去的大學(xué)生信用消費(fèi)市場，已成為校園網(wǎng)貸跑馬圈地的新獵場。

易觀智庫金融研究中心分析師李凱告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者：“目前為在校大學(xué)生提供信用貸款即所謂“校園貸”的途徑主要有三大類，一是分期購物平臺，如趣分期和分期樂等；二是P2P網(wǎng)貸平臺，如投投貸、名校貸等；還有一類就是電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄等?！?/p>

易觀智庫發(fā)布的《2016中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報告》顯示，通過一個針對2893份大學(xué)生的調(diào)查問卷分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，用過分期消費(fèi)并且表示還會繼續(xù)使用的，超過67%，而剩余30%多的大學(xué)生群體中，沒進(jìn)行過分期消費(fèi)的只占22%。其次，大學(xué)生使用分期消費(fèi)的頻次較高，活躍用戶達(dá)36%，且大學(xué)生對分期平臺的粘性較高，使用一家分期平臺的用戶占比66%，顯示出大學(xué)生分期消費(fèi)呈現(xiàn)高頻高粘性特征。雖然對于大學(xué)生信用卡已經(jīng)有了明確的監(jiān)管措施，但是校園消費(fèi)金融平臺，仍然處于監(jiān)管的盲區(qū)。

監(jiān)管迫在眉睫

校園網(wǎng)貸雖然處于高速發(fā)展期，但監(jiān)管缺失導(dǎo)致亂象叢生，上述因無力償還導(dǎo)致的自殺以及“裸條”事件，給校園網(wǎng)貸敲響警鐘，監(jiān)管措施呼之欲出。

易觀智庫金融研究中心分析師李凱認(rèn)為，校園網(wǎng)貸亂象的根源主要包括兩大因素，其中，主要因素在于在校大學(xué)生的收入能力與風(fēng)險承受能力的不匹配。在校大學(xué)生基本屬于無收入來源的群體，雖然有超前消費(fèi)的意識但還款能力有限，傳統(tǒng)銀行業(yè)之所以收緊大學(xué)生信用卡的監(jiān)管，也是基于此。但是在目前的校園網(wǎng)貸環(huán)境下，往往忽視對大學(xué)生還款能力的審核，更不用說第二還款源，無序的市場競爭帶來帶來校園網(wǎng)貸的野蠻生長。其次，對于校園網(wǎng)貸缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)入機(jī)制門檻限制。李凱告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者說，目前包括消費(fèi)分期平臺、P2P網(wǎng)貸平臺等在內(nèi)的互金領(lǐng)域監(jiān)管政策尚未完善，而且此類平臺在風(fēng)險控制方面技術(shù)目前遠(yuǎn)未成熟，平臺運(yùn)營資質(zhì)不明確、門檻太低、魚龍混雜，導(dǎo)致此類平臺在開展業(yè)務(wù)時存在諸多有待規(guī)范的地方。

也有分析人士認(rèn)為，由于監(jiān)管不明確，導(dǎo)致許多有問題的P2P平臺，甚至高利貸組織，利用校園網(wǎng)貸平臺的概念，滲透到校園市場，一些校園網(wǎng)貸平臺實(shí)際上就是一種變相的高利貸平臺。

治理校園網(wǎng)貸亂象，加強(qiáng)監(jiān)管無疑迫在眉睫。李凱認(rèn)為，政府應(yīng)當(dāng)出臺校園網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)細(xì)則，這樣可以有效杜絕一些并不具備運(yùn)營資質(zhì)的平臺攪局。對于符合準(zhǔn)入細(xì)則的平臺，同時應(yīng)該規(guī)范規(guī)范平臺方的業(yè)務(wù)流程，具體包括無論是純線上審核還是線下面簽，都應(yīng)保證資料的完善性和真實(shí)性，在信息審核過程當(dāng)中應(yīng)當(dāng)充分考慮借款方的借款意愿。

此外，對于平臺而言，應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)控。目前，很多風(fēng)控方式其實(shí)是比較簡單的，從“裸條”事件可見一斑，風(fēng)控簡單還有一個問題就是，無法規(guī)避重復(fù)借款，這也是容易出現(xiàn)問題的地方，之前河南的因?yàn)闊o力償還貸款而自殺的大學(xué)生，就是因?yàn)橥ㄟ^重復(fù)借款的方式，新賬還舊賬，最終導(dǎo)致債臺高筑，走向極端。李凱認(rèn)為，校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)該根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際情況，如家庭收入、自身收入（兼職等）等情況綜合考慮，根據(jù)實(shí)際情況提供相應(yīng)的授信額度，防止過度授信。

可喜的是，目前管理層已經(jīng)意識到校園網(wǎng)貸亂象的危險性。今年4月份，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡稱《通知》），對一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行監(jiān)管和整治，同時要求教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。在這則《通知》當(dāng)中，提醒高校和地方金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局關(guān)注或者密切跟蹤校園內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸情況。針對校園網(wǎng)貸平臺，《通知》要求地方金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局等制定完善各項(xiàng)應(yīng)對處置預(yù)案，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和個人，第一時間報請地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。

市場仍可期

自殺事件和“裸條”事件對風(fēng)頭正勁的校園網(wǎng)貸而言無疑會帶來重大的打擊，輿論甚至一度視校園網(wǎng)貸為洪水猛獸，欲取締而后快。然而，李凱告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，他仍然看好校園網(wǎng)貸的未來發(fā)展。他解釋說：“大學(xué)生存在一些剛性的消費(fèi)需求，并且未來越來越多的年輕人具有的超前消費(fèi)意識，而且以校園市場為突破口可以延伸至畢業(yè)后市場及周邊市場等因此，隨著監(jiān)管政策的不斷完善以及大數(shù)據(jù)征信等技術(shù)的日益成熟，規(guī)范市場參與主體的行為以及合理有效的把控風(fēng)險，校園網(wǎng)貸市場未來仍然可期。”

中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所經(jīng)濟(jì)法室主任席月民認(rèn)為，大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建，客觀上推動了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大學(xué)生群體網(wǎng)購意愿強(qiáng)烈，分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺的出現(xiàn)使得他們的消費(fèi)更加省時省力，更重要的是，它解決了當(dāng)代大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力有限與旺盛消費(fèi)需求之間不相匹配的問題，通過分期付款和網(wǎng)絡(luò)借貸可以大大緩解大學(xué)生們的資金壓力，有助于培養(yǎng)大學(xué)生們的契約精神和守約意識。

由于大學(xué)生群體的特殊性，以及市場的一些丑聞的存在，實(shí)際上很多校園網(wǎng)貸平臺已經(jīng)開始轉(zhuǎn)型。比如趣分期，已經(jīng)開始逐漸探索“畢業(yè)后”市場，推出包括趣租平臺，為 剛畢業(yè)的大學(xué)生提供租房分期服務(wù)，孩分期，為家長提供幼教、興趣班、教輔等分期服務(wù)，同時還推出高管分期，為互聯(lián)網(wǎng)、投行高管等年薪20萬元以上人員提供大額貸款服務(wù)。

李凱認(rèn)為，校園網(wǎng)貸可以通過為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的種子用戶，將服務(wù)領(lǐng)域拓展至畢業(yè)后市場，這將是未來校園網(wǎng)貸平臺以消費(fèi)人群為依據(jù)的重要轉(zhuǎn)型方向。

另外一個方向是場景的拓展，李凱認(rèn)為，以校園市場為突破口，將服務(wù)領(lǐng)域延伸至周邊市場，如教育培訓(xùn)市場、旅游市場等，也會給校園網(wǎng)貸平臺帶來巨大的商機(jī)。