征信與個人信息保護應(yīng)并行不悖

1月5日，是中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，芝麻信用、騰訊征信等八家機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)準備工作一周年。信用已經(jīng)滲入到金融、生活的方方面面，與此同時，數(shù)據(jù)安全和個人信息保護，也成為專家和民眾關(guān)注的焦點。（1月7日《南方日報》）

法律規(guī)定，“民事活動應(yīng)遵循誠實信用的原則”，但誠信原則并未成為阻遏經(jīng)濟欺詐和犯罪的利器。究其原因，既與“誠信”缺乏剛性有關(guān)，更與社會缺乏法律良性運作的道德環(huán)境和利益平衡機制有關(guān)，經(jīng)濟主體的道德觀被巨大的物質(zhì)利益所誘惑。實踐證明，要使市場經(jīng)濟主體誠信，就必須設(shè)計一種利益平衡機制，使背信受到的損失大于守信受到的損失，而征信正好是這樣一種利益機制。如在歐美諸國，每個人的信用都是被記錄的。有好的信用，人人都愿意和你打交道，若信用低劣，你將買不到物品，租不到房子，找不到工作……但是，因征信機構(gòu)的信用報告可能影響一個人或機構(gòu)的信用，客觀上要求征信機構(gòu)必須是一個中立、公正的機構(gòu)。

央行征信系統(tǒng)收集的信息以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、民事裁決與執(zhí)行、公共事業(yè)和通訊繳費記錄等。截至2015年9月末，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄8.7億自然人和2102萬戶企業(yè)及其他組織，基本上為國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案。目前國內(nèi)所有商業(yè)銀行、信托公司、財務(wù)公司、租賃公司、資產(chǎn)管理公司和部分小額貸款公司，都已和央行征信系統(tǒng)連接。截至9月末，個人征信系統(tǒng)已接入機構(gòu)2340家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機構(gòu)。同時，還與公安部的人口數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)了個人身份信息真實性在線核查。然而，公民及法人的信息都是由各商業(yè)銀行和其他機構(gòu)直接單方面報送，很多人（法人）連被告知的權(quán)利都沒有，更別提參與其中，更嚴重的是如果沒有完善的法律監(jiān)控體系，公民（法人）的隱私（商業(yè)秘密）很可能被濫用。

信用體系架構(gòu)亟待建立信息稽核機制。比如，美國經(jīng)形成包括《公平信用報告法》、《信息自由法》、《平等信用機會法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等16部法律在內(nèi)的法律體系支持和規(guī)范征信活動。其中，《公平信用報告法》從信用報告使用目的、信用報告機構(gòu)和用戶的義務(wù)、消費者的權(quán)利及法律責任等方面做了詳細規(guī)定，“個人信用信息的提供者在出售個人信用信息給信用征信機構(gòu)時，不需要獲得消費者許可，但負有保證該信息正確、及時、完整的義務(wù)”。同時，法律賦予公民對個人信用信息的知情權(quán)、接觸權(quán)、更正權(quán)、維護權(quán)和保密權(quán)。根據(jù)法律規(guī)定，公民如果發(fā)現(xiàn)其信用記錄有誤，應(yīng)以書面形式通知征信機構(gòu)或該信息提供者。征信機構(gòu)和信息提供者都負有調(diào)查和更正不正確或不全面信息的責任。而且，對違反《公平信用報告法》所規(guī)定的行為，聯(lián)邦貿(mào)易委員會有權(quán)宣布其為不正當或欺騙性行為，責令停止侵權(quán)。

一個國家征信市場能否健康、迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被征信機構(gòu)獲取。在我國尚無專門的個人信息保護立法的情況下，對個人信用信息的采集、提供和使用，既要合理允許，又要充分考慮個人在社會上的相對弱勢地位，防止侵犯個人隱私。首先，在信用信息征集過程中對公民（法人）隱私權(quán)（商業(yè)秘密）的保護，征信機構(gòu)和信息使用者必須履行法定的保密義務(wù)，不得向與信息主體不相關(guān)的第三方泄密，更不得公開其所掌握的信息。而對無需征得公民（法人）同意的信用信息征集過程中，應(yīng)增設(shè)事前告知及限期異議制度。如果其未在規(guī)定的期限內(nèi)提出異議的，視為無異議，如存在異議，則啟動相關(guān)的異議處理程序，確保信息的準確性。其次，應(yīng)通過立法充分保證公民（法人）在征信活動中的同意權(quán)、知情權(quán)、異議權(quán)等“憲法權(quán)利”。借鑒國外立法實踐，結(jié)合國情，只有賦予公民（法人）對其信用信息充分、合理的知情權(quán)，才能促進征信業(yè)的健康發(fā)展；第三，應(yīng)建立多層次、全方位的消費者隱私權(quán)的保障救濟機制，建立完善的異議權(quán)保障制度，賦予公民（法人）完善的救濟程序。如果有犯罪行為，應(yīng)依法追究相關(guān)人員的法律責任，從而使公民（法人）的隱私（商業(yè)秘密）權(quán)得以依法保護。