保代不會(huì)告訴你的香港保險(xiǎn)10個(gè)真相

香港保險(xiǎn)熱銷已經(jīng)影響到內(nèi)地一些保險(xiǎn)代理人的“生意”。有的代理人為了留住客戶，會(huì)故意歪曲香港保險(xiǎn)。筆者就曾經(jīng)遇到深圳某大型險(xiǎn)企的保險(xiǎn)顧問(wèn)，說(shuō)香港保險(xiǎn)不賠甲狀腺癌。事后證明，這種說(shuō)法只能用“不靠譜”來(lái)形容。

《CM華夏理財(cái)》整理出內(nèi)地保險(xiǎn)代理人不會(huì)告訴你的關(guān)于香港保險(xiǎn)的真相，讓讀者對(duì)香港保險(xiǎn)有一個(gè)更為客觀的認(rèn)識(shí)。最后還須提醒，香港保險(xiǎn)雖好，但并非適合所有人。筆者有位北京的朋友最近就選擇在內(nèi)地投保，她的理由很簡(jiǎn)單，本人去香港簽單太過(guò)麻煩。所以說(shuō)，是否應(yīng)該去香港投保，購(gòu)買什么產(chǎn)品，都應(yīng)該根據(jù)自己的需求而定。

去香港買保險(xiǎn)合法嗎？

答：YES！根據(jù)香港法例第41章保險(xiǎn)公司條例，任何在香港獲授權(quán)之保險(xiǎn)公司，香港推介人壽保險(xiǎn)均屬合法，不論銷售對(duì)象是香港本地人士，外國(guó)人士或中國(guó)內(nèi)地人士。

需要注意的是，投保人必須親自去香港簽訂單才能獲得保護(hù)，如果有人讓你在內(nèi)地簽訂香港保單，那是不受法律保護(hù)的。另外，如果投保人與被保險(xiǎn)人非同一人，且被保險(xiǎn)人超過(guò)18歲，則投保人與被保險(xiǎn)人均需要到香港；若被保險(xiǎn)人未滿18歲，則要提交相關(guān)證明。

購(gòu)買香港保險(xiǎn)要去香港理賠嗎？

答：NO！辦理理賠時(shí)，客戶可以通過(guò)郵寄方式將資料寄給保險(xiǎn)公司，本人是不需要到港索賠的。一般香港保險(xiǎn)公司在兩周之內(nèi)會(huì)對(duì)投資人的理賠申請(qǐng)做出回復(fù)。不過(guò)，香港保監(jiān)處會(huì)提醒內(nèi)地客戶，如果與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)訴訟時(shí)，投保人或代理人需要親自到香港法庭聆訊。

香港保險(xiǎn)為什么便宜？

答：某地區(qū)的保費(fèi)是根據(jù)該地區(qū)的人生風(fēng)險(xiǎn)概率、平均壽命、重疾發(fā)病率、投保人數(shù)等諸多經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)厘定的。香港人平均壽命較內(nèi)地人長(zhǎng)，居民投保率更高。另外，跨國(guó)保險(xiǎn)公司服務(wù)全球客戶，成本經(jīng)過(guò)平攤，比內(nèi)地更便宜，再加上保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平較高，費(fèi)用控制較好。

保險(xiǎn)收益率越高越好嗎？

答：NO！ 香港保險(xiǎn)的收益率確實(shí)比內(nèi)地保險(xiǎn)要高，尤其是分紅保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)。這是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)公司面向全球投資，收益更穩(wěn)定，內(nèi)地保險(xiǎn)公司投資渠道狹窄，受到的限制更多。但對(duì)于保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品如重大疾病險(xiǎn)，就不必過(guò)于看重收益。首先，保險(xiǎn)的收益具有不確定性，香港的保險(xiǎn)合同也會(huì)告訴你，保單分紅屬于“非保證”收益。另外，每家公司的產(chǎn)品特點(diǎn)并不一樣，有的產(chǎn)品分紅高，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍廣，具體還是根據(jù)自己的需求選擇。

重大疾病險(xiǎn)保障病種越多越好嗎？

答：不一定。香港重疾險(xiǎn)可以保障50種以上疾病，有的產(chǎn)品甚至可以保120多種，但并非保障疾病數(shù)量越多越好。有些疾病的發(fā)生概率非常小，但只要列入保險(xiǎn)合同之中，投資人就為此支付保費(fèi)。發(fā)病率較高的疾病，無(wú)非就是幾種。比如內(nèi)地保險(xiǎn)合同中規(guī)定，惡性腫瘤等6種疾病必須列入重疾險(xiǎn)的保障范圍，這6種疾病的發(fā)生率是最高的。如癌癥通常占重疾險(xiǎn)理賠比例60%以上，在一些保險(xiǎn)公司甚至超過(guò)80%。所以說(shuō)，保險(xiǎn)所保障的疾病不是越多越好，主要看保障范圍能否覆蓋投保人的需求。假設(shè)被保險(xiǎn)人由于職業(yè)、環(huán)境或者遺傳因素等原因，較容易患上某種疾病，就應(yīng)該多關(guān)注包含相關(guān)疾病保障的產(chǎn)品。

香港哪類保險(xiǎn)產(chǎn)品好？

答：并非所有香港保險(xiǎn)產(chǎn)品都有優(yōu)勢(shì)，比如普通的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，考慮在內(nèi)地購(gòu)買理賠更方便，內(nèi)地保險(xiǎn)公司承認(rèn)二級(jí)以上醫(yī)院開(kāi)具的證明，香港保險(xiǎn)公司則大多只認(rèn)可內(nèi)地三甲醫(yī)院。此外，兒童高端醫(yī)療險(xiǎn)也可以考慮在內(nèi)地購(gòu)買，對(duì)于兒童來(lái)說(shuō)，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品在保費(fèi)和保額方面均能達(dá)到較高保障，且就醫(yī)更方便。

香港的重疾險(xiǎn)保障更全面嗎？

答：整體而言的確如此，香港重疾險(xiǎn)所保障的疾病種類更多。但需要注意兩點(diǎn)：一是不同公司對(duì)某種疾病的保障不盡相同，比如某個(gè)頗受內(nèi)地人歡迎的香港重疾險(xiǎn)就將甲狀腺癌列入輕癥范圍，不屬于重大疾病。要知道近年內(nèi)地甲狀腺癌的發(fā)病率是相當(dāng)高的。二是對(duì)于輕癥的賠付，內(nèi)地一些產(chǎn)品將輕癥列入額外賠付的范圍，發(fā)生輕癥會(huì)按一定比例賠償，且重大疾病的保額不受影響。香港主流的保險(xiǎn)產(chǎn)品是輕癥按照一定比例預(yù)支保額，預(yù)支之后，余下的保額將相應(yīng)減少。

去香港投保要先體檢嗎？

答：NO！購(gòu)買香港保險(xiǎn)一般情況下無(wú)需體檢，但保險(xiǎn)公司會(huì)隨機(jī)抽查。如果你有意購(gòu)買香港保險(xiǎn)，不需要為了證明自己沒(méi)病而提前體檢。如果在投保前故意體檢，保險(xiǎn)公司反而可能懷疑你的身體情況。另外，一些內(nèi)地女性體檢被檢查出乳腺增生，內(nèi)地醫(yī)生出具的報(bào)告又模棱兩可，可能使香港保險(xiǎn)公司的核保無(wú)法做出準(zhǔn)確判斷。

我應(yīng)該買香港保單嗎？

答：不一定。并非所有人都需要購(gòu)買香港保險(xiǎn)，畢竟兩地的法律框架不同，購(gòu)買的便捷性也不同。尤其對(duì)于那些缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的人來(lái)說(shuō)，內(nèi)地投?？梢耘c保險(xiǎn)顧問(wèn)面對(duì)面咨詢，溝通更有效。很多去香港投保的高凈值人士，此前也購(gòu)買過(guò)內(nèi)地保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)人士建議，如有去香港工作或者生活的打算，可購(gòu)買香港保險(xiǎn)；若投保金額較大，則可以分別購(gòu)買內(nèi)地和香港兩地的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以分散風(fēng)險(xiǎn)。

香港保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？

答：可能性不大。內(nèi)地法律規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。香港沒(méi)有硬性規(guī)定要求保險(xiǎn)公司不能倒閉，香港法律對(duì)投保人的保障主要在于：第一，所有經(jīng)營(yíng)一般業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，須在香港維持一定的資產(chǎn)，數(shù)額不少于其香港一般業(yè)務(wù)凈負(fù)債的80%及因應(yīng)該業(yè)務(wù)而適用的償付準(zhǔn)備金的總和。此規(guī)定旨在確保一旦保險(xiǎn)公司無(wú)償付能力，他們將有資產(chǎn)在香港以應(yīng)付香港保單持有人的申索。第二，在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)令人關(guān)注的情況時(shí)，管理部門將采取行動(dòng)，以維護(hù)保單持有人及潛在保單持有人的權(quán)益，包括限制保費(fèi)收入、限制投資、規(guī)定由獲認(rèn)可受托人保管資產(chǎn)等。如果擔(dān)心保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可以投保于大型保險(xiǎn)公司。目前香港的幾家大型保險(xiǎn)公司的國(guó)際信貸評(píng)級(jí)是A級(jí)，優(yōu)于內(nèi)地保險(xiǎn)公司。