香港保險，另類奢侈品

位于香港尖沙咀的某知名保險公司大樓，每逢周末必定人山人海。許多人從內(nèi)地各大城市蜂擁而來，由于每個簽約流程都要排隊，他們甚至要為此花上整整一天時間。與這家保險公司毗鄰的香港最大規(guī)模購物中心海港城，竟被映襯得有點門庭冷落。

內(nèi)地居民“港淘”保險持續(xù)高燒。自2011年來，內(nèi)地投保金額平均每年以超過50%的速度增長。繼富人之后，白領(lǐng)和中產(chǎn)成為新的購買力。

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不買奢侈品買保險

每年圣誕節(jié)期間是香港的購物季，大量內(nèi)地居民涌入香港“血拼”。與往年不同，2015年底，香港保單代替奢侈品，成為內(nèi)地游客赴港首選必買品。

上海的高小姐趁年底出差深圳的機會去了一趟香港。由于時間緊張，簽完保單后，她已經(jīng)沒有時間去商場購物，直接坐大巴返回深圳乘機返滬。有了高小姐的示范效應(yīng)，她身邊很多同事也對香港保險產(chǎn)生了興趣，有意加入“港淘”保單行列。

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)，去年前三季度，內(nèi)地訪客新造保單保費為211億元，占總新造保單保費21.7%。也就是說，香港新增100元保費，內(nèi)地人貢獻近22元。

深圳市慧擇保險經(jīng)紀有限公司（以下簡稱慧擇網(wǎng)）是國內(nèi)最大的第三方保險電子商務(wù)平臺。早于2013年，該公司的總經(jīng)理、創(chuàng)始人馬存軍就意識到，內(nèi)地人購買香港保單將成為趨勢，并有意涉足香港保險，直到去年中，慧擇網(wǎng)正式完成對一家香港經(jīng)紀公司的股權(quán)收購。現(xiàn)在，這家香港經(jīng)紀公司，主要為內(nèi)地居民提供香港保險咨詢服務(wù)。

慧擇網(wǎng)海外事業(yè)部總經(jīng)理王薇認為，近年內(nèi)地人熱衷“港淘”保險，不外乎幾個原因：

首先，現(xiàn)在去香港買保險比較方便，理賠也簡單，只需通過快遞將所需資料寄送至香港；其次是內(nèi)地的保險產(chǎn)品滿足不了客戶需求，相比之下，香港保險產(chǎn)品設(shè)計比較合理；另外，美元升值趨勢明朗，配置美元資產(chǎn)的需求增加，保險是配置美元最方便的金融工具。

還有一些資產(chǎn)管理機構(gòu)為中高凈值客戶提供香港保險通道。階梯財富資產(chǎn)管理公司是國內(nèi)第一批能夠提供一對一金融定制服務(wù)的企業(yè)，香港保險是其提供的跨境金融服務(wù)之一。

該公司董事長、CEO崔說，相比內(nèi)地保險，香港保險發(fā)展了100多年，已經(jīng)相當成熟，理賠方面也更加方便和人性化。

香港靠金融服務(wù)業(yè)立足，保險業(yè)作為香港的重要產(chǎn)業(yè)，在整個東南亞都具有競爭力，除了內(nèi)地居民，大量東南亞人和中國臺灣人也會到中國香港投保。

基于越來越多內(nèi)地客人到香港投保，香港相關(guān)部門向內(nèi)地客戶提供的服務(wù)也越來越多。自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局將其服務(wù)對象擴展至非香港居民，且其司法權(quán)限可裁決的賠償限額也在不斷上調(diào)。今年1月1日，該賠償限額已上調(diào)至100萬港元。

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香港保險，好在哪里？

陳小姐此前購買了一份保額20萬的重疾險，幾年之后，當時保額已經(jīng)顯得有些不合時宜，保險公司建議她增加保額。咨詢朋友之后，她決定去香港投保。

在陳小姐的朋友圈，擁有香港保單的人比比皆是。香港保險到底有什么魔力呢？與內(nèi)地保險相比，香港保險保障范圍較全面、保費更低，收益更高，且理賠條件相對寬松。

香港重疾險覆蓋范圍，一般都在50種以上，內(nèi)地大多數(shù)重疾險的保障范圍一般只有三四十種。以相同保額計算，香港保單的保費比內(nèi)地大型保險公司重疾險的保費低兩至三成。

以香港某主流重疾險與內(nèi)地一款性價比較受認可的重疾險產(chǎn)品對比，一位30歲男性（非吸煙）投資50萬元，分20年繳費。前者保障52種疾病，年繳保費11707元（人民幣對美元匯率以6.5計算），后者保障42種疾病，保費為13200元人民幣。

另外，香港保險投資渠道廣，保險收益率更高。以分紅型壽險為例，香港某熱銷產(chǎn)品的收益率多維持在6%-8%，內(nèi)地類似的分紅壽險產(chǎn)品利率5%已經(jīng)算非常高了。

理賠更是內(nèi)地保險的“死穴”。長期以來，內(nèi)地重疾險以理賠難、“保死不保生”備受詬病。香港保險的理賠條款更為寬松。

一位資深保險從業(yè)者親身體驗過內(nèi)地保險賠償之不易。這位保險從業(yè)者的母親因意外跌倒導(dǎo)致股骨骨折，之前他曾為母親投保意外險（附加醫(yī)療）。老人住院后，他向保險公司申請賠償，保險公司很快賠了醫(yī)療費，但是主險部分卻不予以賠償。原因是合同規(guī)定，被保險人意外受傷獲賠的條件是，必須滿足180天之內(nèi)因意外導(dǎo)致傷殘。但是這位保險從業(yè)者卻不忍心老人長期臥床，自己花了幾萬元為母親安裝了股關(guān)節(jié)。按照保險公司的合同，只要老人不換關(guān)節(jié)一直臥床就可以理賠，做了手術(shù)痊愈就不能獲得賠償。

王薇介紹，香港保險的發(fā)展歷史悠久，在產(chǎn)品設(shè)計、保費、計算組合方面都走在最前線，能解決客戶的實際需求。根據(jù)香港某保險公司的2014年度理賠報告，該公司重疾的理賠成功率為87.11%，這一數(shù)字遠高于內(nèi)地重疾險的76%。

香港一位資深保險經(jīng)紀人指出，香港重疾險不能理賠，主要因為個別客戶向保險公司隱瞞了病史，最后被保險公司發(fā)現(xiàn)，因此拒賠。香港保險雖然有兩年之后不可爭議條款，但是若投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實，一旦發(fā)生保險事故，保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任。

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內(nèi)地保險反擊，低價保單陸續(xù)有來

總體來說，香港保險確實具備優(yōu)勢，但是否需要“舍近求遠”，去香港投保，還是要因人而異。尤其是近一年多，內(nèi)地保險公司推出新產(chǎn)品，在保障疾病種類及費率上，已經(jīng)接近香港保險產(chǎn)品，一些產(chǎn)品的輕癥保障，甚至比香港的產(chǎn)品更全。業(yè)內(nèi)人士指出，隨著保險公司經(jīng)營環(huán)境放松、內(nèi)地居民投保率上升，未來內(nèi)地保險產(chǎn)品與香港保險產(chǎn)品的差距會越來越小。

2015年是中國保險行業(yè)豐收的一年。保監(jiān)會消息顯示，2015年，全國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入2.43萬億元，保險業(yè)總資產(chǎn)超過12萬億。相比每年內(nèi)地人士赴港投保的200多億港元保費，顯然不足以相提并論。

王薇認為，內(nèi)地人士購買香港保險，從規(guī)模上講，對內(nèi)地保險業(yè)的影響可以忽略不計，從產(chǎn)品角度則可能產(chǎn)生一些影響，比如推動內(nèi)地保險產(chǎn)品改善，使其在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價等方面趨于完善。

近年內(nèi)地一些中小保險公司已經(jīng)在謀求產(chǎn)品方面的突破，一些新出現(xiàn)的產(chǎn)品已經(jīng)比較接近香港的主流重疾險。

如某總部位于北京的壽險公司去年就推出一款可以保52種重疾、15種輕癥的壽險產(chǎn)品。該產(chǎn)品推出之后，受到多家保險中介機構(gòu)的推薦。一位保險經(jīng)紀公司的分析員認為，該產(chǎn)品從保障疾病的種類、保費方面，已經(jīng)與香港主流的保險產(chǎn)品較為接近。以50萬人民幣保額為例，該產(chǎn)品的保費甚至低于某款在香港較受歡迎的重疾險產(chǎn)品（不考慮分紅）。

另一方面，內(nèi)地重疾險對于輕癥的保障也在不斷突破。曾經(jīng)不被列入保障范圍之內(nèi)的“原位癌”，如今被多數(shù)保險合同列入輕癥的保險范圍。上文提到的這款產(chǎn)品輕癥保障達15種，除原位癌外，還包括一些較早期的疾病、較輕微的手術(shù)以及意外傷害，且一旦被保險人得了輕癥，余下保費即可豁免。上述香港資深保險經(jīng)紀人在比較了這款產(chǎn)品與香港某主流重疾險產(chǎn)品之后坦承，該產(chǎn)品在輕癥方面確實較香港的產(chǎn)品更為全面。

隨著越來越多內(nèi)地人到香港投保，也令香港保險公司面臨一些頭痛的新問題。

內(nèi)地由于環(huán)境、食品安全、壓力等問題，各種疾病的發(fā)生越來越年輕化，內(nèi)地高凈值人士、企業(yè)家自殺也時常見諸報端。香港保險的保費是根據(jù)香港的人生風(fēng)險概率、平均壽命、重疾發(fā)病率、投保人數(shù)等經(jīng)驗數(shù)據(jù)厘定的。有人擔(dān)心，大量內(nèi)地人投保香港保險，會增加香港保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。比如有保險公司就遇到內(nèi)地高凈值人士投保之后，沒過多久就自殺的案例，按照保險合同，投保壽險一年之后自殺，保險公司都須做出賠償。

一位資深獨立保險人指出，香港保險的費率之所以比較低，很重要的原因是香港人投保率高。按這個方向考慮，中國內(nèi)地人口數(shù)量全球最多，保險應(yīng)該是全世界最便宜的，未來，隨著國人投保越來越普遍，內(nèi)地保險產(chǎn)品的保費會不斷下降。