銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)與防范

摘 要：信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)屬于全球共有，存在一定規(guī)律的難題，我國(guó)金融行業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展途中也當(dāng)然會(huì)存在一系列不穩(wěn)定因素。因?yàn)楦鲊?guó)法律、歷史、市場(chǎng)與社會(huì)等都各不一樣，因而也決定了信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及防范等內(nèi)容也會(huì)有區(qū)別。本文結(jié)合當(dāng)前我國(guó)銀行信用卡相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在主要問題，如對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)缺少正確認(rèn)識(shí)、相關(guān)法律法規(guī)缺失、粗放型經(jīng)營(yíng)控制難度高、風(fēng)險(xiǎn)控制手段陳舊及征信體系有待完善等，針對(duì)性提出防范措施，希望能夠進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)健康科學(xué)發(fā)展下去。

關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范

銀行信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為國(guó)際金融界發(fā)展常見問題，同時(shí)它有一定規(guī)律可供遵循。伴隨金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展，尤其先消費(fèi)、后還現(xiàn)業(yè)務(wù)更是受到人們喜愛。但是，也正由于信用卡該特殊性，也代表著信用卡是高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的，同時(shí)我國(guó)更表現(xiàn)出特殊性與復(fù)雜性。所以，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范是當(dāng)前我國(guó)銀行界的當(dāng)務(wù)之急。

一、相關(guān)概述

（一）信用卡概述

國(guó)際上對(duì)于信用卡給出定義是具備取存現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬、信貸及結(jié)算等能力，以及可以先支取一定金額再償還，同時(shí)對(duì)抵押金、擔(dān)保者，能夠按照最少還款額度分期償還等個(gè)體信用與經(jīng)濟(jì)工具。其在國(guó)際通用稱號(hào)是貸記卡，同準(zhǔn)貸記卡統(tǒng)稱叫做信用卡。同時(shí)信用卡和借記卡統(tǒng)稱為銀行卡。實(shí)際上，可以看出準(zhǔn)貸記卡帶有我國(guó)國(guó)家特色，持卡者需要按照對(duì)應(yīng)銀行需要繳納部分備用金，而備用金剩余不夠時(shí)，能夠透支一部分金額信用。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)指的是基于特殊原因與情況利益受損幾率。信用卡因?yàn)閹в邢荣J后還特點(diǎn)，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)途中，又受到壞賬與偽造卡等波及，因而呈現(xiàn)出或多或少的風(fēng)險(xiǎn)。而信用卡的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，指的是導(dǎo)致資金受損危險(xiǎn)系數(shù)，是指卡發(fā)出者，取現(xiàn)地點(diǎn)，特約權(quán)商家與持卡者在卡發(fā)行、應(yīng)用與維護(hù)等方面表現(xiàn)出不正?，F(xiàn)象而使得利益遭受損失。

（三）信用卡風(fēng)險(xiǎn)劃分

首先，信用風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)巴塞爾條約，所謂信用風(fēng)險(xiǎn)指的是金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)交易違約及不履約而給經(jīng)濟(jì)帶來損失。本國(guó)該類風(fēng)險(xiǎn)主要是：持卡者將卡弄丟卻未及時(shí)補(bǔ)辦，使得卡被冒用；持卡者把卡轉(zhuǎn)借他人而出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)矛盾；部分人借助偽造卡對(duì)資金予以盜??；持卡者因?yàn)榻?jīng)濟(jì)緣故，對(duì)透支款與逾期款沒辦法及時(shí)還上；持卡者通過透支大批挪用資金等。其次，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。本國(guó)信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)所使用軟硬件以進(jìn)口產(chǎn)品居多，核心技術(shù)是國(guó)外把持的，當(dāng)有問題發(fā)生，對(duì)于系統(tǒng)無疑會(huì)是很大打擊。還有我國(guó)所使用軟件多是程序外包及自行開發(fā)兩類形式，因?yàn)槠渲猩婕叭藛T較多，所以其中難免會(huì)蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)。研發(fā)者也很有可能因?yàn)椴豢筛嫒说脑颍贸绦騺眚_取銀行資金。這方面病毒入侵與黑客惡意進(jìn)攻的例子也早已經(jīng)不是新鮮事了。再次，操作風(fēng)險(xiǎn)。這里操作風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)椴煌晟苾?nèi)控，系統(tǒng)與人員及外部環(huán)境引發(fā)間接或直接風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞

（一） 對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)缺少正確認(rèn)識(shí)

我國(guó)諸多銀行的信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展都比較遲緩，同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)管理同業(yè)務(wù)發(fā)展也沒有同步，相對(duì)落后。從以下幾方面便可窺知一二：其一，當(dāng)前我國(guó)銀行普遍對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)缺少正確認(rèn)識(shí)，銀行針對(duì)信用卡的管理也著重注意信用風(fēng)險(xiǎn)，而其它風(fēng)險(xiǎn)卻很有可能被忽視掉，其中就有上文提到的操作風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，當(dāng)其它風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，則銀行也很有可能遭到毀滅性打擊。其二，國(guó)家銀行針對(duì)信用卡內(nèi)部機(jī)制還不夠完善，如今發(fā)卡機(jī)構(gòu)仍然沿用審核業(yè)務(wù)與發(fā)卡業(yè)務(wù)分開體制，各部門間互相聯(lián)系與制約力度不夠。很有可能導(dǎo)致營(yíng)銷部還在發(fā)展?fàn)I銷，而風(fēng)險(xiǎn)部面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)卻也是忙不過來。

（二）相關(guān)法律法規(guī)缺失

人們行為與事情發(fā)展都需要有與之相匹配法律法規(guī)加以約束，同樣的信用卡的市場(chǎng)同樣要依賴法規(guī)予以規(guī)范約束?，F(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)法規(guī)體系已經(jīng)基本成熟，與之相對(duì)應(yīng)的是我國(guó)有關(guān)法律本就稀缺，同時(shí)還分散于不同法律當(dāng)中，可以說當(dāng)前信用卡相關(guān)法令嚴(yán)重缺少針對(duì)性。當(dāng)前我國(guó)信用卡管理主要還是參照銀行卡相關(guān)管理辦法，但該部分管理辦法中處罰違法行為的較多，而對(duì)于其它環(huán)節(jié)卻沒有細(xì)化，這對(duì)于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是非常有害的。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制手段陳舊

當(dāng)前為數(shù)字化時(shí)代、技術(shù)時(shí)代，同時(shí)計(jì)算機(jī)等工具也早飛入尋常百姓家中，至于信用卡等業(yè)務(wù)也同先進(jìn)科技緊密相連，科技日新月異對(duì)于控制信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也是有直接決定作用的。當(dāng)前雖說我國(guó)相關(guān)技術(shù)取得了本質(zhì)上的進(jìn)步，也使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控能力顯著得以加強(qiáng)，但是同國(guó)外有關(guān)技術(shù)比起來，我國(guó)相關(guān)技術(shù)還是很落后的，在事前預(yù)估與動(dòng)態(tài)監(jiān)控方面表現(xiàn)尤其明顯。當(dāng)前我國(guó)以人工神經(jīng)BP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主，主要是對(duì)動(dòng)物的神經(jīng)脈絡(luò)行為加以模仿，采取分布型信息處理一種數(shù)學(xué)領(lǐng)域模型。但同時(shí)又因?yàn)楫?dāng)代計(jì)算機(jī)系結(jié)構(gòu)制約，該神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)某方面還要考慮到計(jì)算機(jī)思維與數(shù)字建模等因素，準(zhǔn)確性和可靠性論證難度較大。同國(guó)外建模式綜合評(píng)估系統(tǒng)比較的話，其風(fēng)險(xiǎn)防御能力還不夠強(qiáng)。除此之外，因?yàn)檫`法犯罪者還不斷查找著系統(tǒng)漏洞，企圖鉆空子獲益，因而應(yīng)不斷對(duì)銀行監(jiān)管技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化與升級(jí)。

（四）征信體系有待完善

征信體系不夠成熟，這是信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制遲遲顯露不出效果一個(gè)主要因素，也無形中給銀行帶來很大困擾，要花很多錢與精力對(duì)申辦者信用加以調(diào)研與評(píng)估，這使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成本大幅增加。當(dāng)前雖說存在部分個(gè)體征信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)卻相對(duì)獨(dú)立，無法起到聯(lián)動(dòng)機(jī)制作用，查詢信用信息也僅局限于本身區(qū)域，缺少全國(guó)通用的信息網(wǎng)絡(luò)，使得銀行對(duì)客戶進(jìn)行管理時(shí)對(duì)客戶外地情況掌握非常少，如果客戶外地信用較差，銀行還沒有及時(shí)掌握訊息，就很容易仍將卡發(fā)給客戶，使銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)大大增加。還有當(dāng)前銀行信息數(shù)據(jù)管理形式還是靜態(tài)型的，但需要注意客戶信息會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)與身份等不斷變化發(fā)生改變，因而銀行未將風(fēng)險(xiǎn)降至最低，還是應(yīng)當(dāng)選擇動(dòng)態(tài)管理模式。

三、銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

針對(duì)上述銀行業(yè)整體對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的問題要想促進(jìn)信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)的真正發(fā)展就要提高必要的認(rèn)識(shí)，確立先進(jìn)的信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)管理理念。從銀行管理部門來講，作為銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要決策者，必須要在充分認(rèn)識(shí)到信用卡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的深層次認(rèn)識(shí)，對(duì)于具體知識(shí)以及較為成功的案例進(jìn)行深入的研究和分析，從而對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)有更為全面與具體的認(rèn)識(shí)，以及培養(yǎng)自己對(duì)銀行信用卡的發(fā)展遠(yuǎn)見，從自身角度對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行認(rèn)識(shí)上的最大化提高，在此基礎(chǔ)上確立出比較先進(jìn)的信用卡及其風(fēng)險(xiǎn)的觀念。同時(shí)還要在銀行內(nèi)部進(jìn)行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的大力宣傳，對(duì)于銀行內(nèi)的一些高級(jí)管理干部要先進(jìn)行先進(jìn)理念的灌輸與教育，從而在銀行內(nèi)部建立良好的信用卡發(fā)展氛圍。同時(shí)還要對(duì)現(xiàn)有的營(yíng)銷模式結(jié)合先進(jìn)的理念與技術(shù)予以一定程度的調(diào)整。

（二）建立與完善相關(guān)法規(guī)

堅(jiān)持遵守相關(guān)法律是銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的合理有效的途徑，而且要將風(fēng)險(xiǎn)控制工作與其他工作區(qū)別對(duì)待，想要把這項(xiàng)工作落實(shí)好，我國(guó)各銀行首先就要做到堅(jiān)守原則，嚴(yán)格懲處違紀(jì)亂紀(jì)之人，相關(guān)政府部門也要把根據(jù)相關(guān)法律行事作為開展工作的第一要?jiǎng)?wù)。對(duì)于相關(guān)工作人員，要使其明確自身職責(zé)與義務(wù)，認(rèn)真貫徹與執(zhí)行《銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，對(duì)工作開展不到位的予以處罰，公開批審，使程序公開透明，并及時(shí)對(duì)工作的程序、流程等進(jìn)行公開，便于群眾監(jiān)督配合，另外還要使各項(xiàng)流程規(guī)范化，使審批手續(xù)嚴(yán)格化。此外，政府官員也要切實(shí)考慮監(jiān)管工作人員的條件，從思想、文化、經(jīng)濟(jì)、地位等方面綜合考量，要讓他們展開工作時(shí)沒有負(fù)擔(dān)，在對(duì)群眾進(jìn)行宣傳的同時(shí)也不能不考慮對(duì)相關(guān)工作人員的思想教育，明確獎(jiǎng)懲措施，調(diào)動(dòng)他們工作熱情與積極性。

（三）結(jié)合高科技手段對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理

當(dāng)前針對(duì)信用卡相關(guān)內(nèi)容管理更偏向于靜態(tài)式管理，但要知道特約商戶亦或客戶，其信用情況是隨時(shí)在動(dòng)態(tài)變化的。為此，我國(guó)銀行需要建立健全信息管理系統(tǒng)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，比如像行為評(píng)級(jí)及信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等，同時(shí)也可以對(duì)呆賬收繳進(jìn)行管理，在分行發(fā)卡時(shí)也可以借助該系統(tǒng)對(duì)客戶資料加以分析，然后進(jìn)行系統(tǒng)性歸納總結(jié)，將信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)掌握在可控范圍內(nèi)。

（四）對(duì)征信體系不斷完善

首先，個(gè)體征信評(píng)級(jí)體系選取。經(jīng)對(duì)外國(guó)個(gè)體征信體系分析，我們可以看到主要存在兩種運(yùn)行體系模式，一種適合發(fā)達(dá)國(guó)家，該模式主要通過企業(yè)負(fù)擔(dān)信用信息采集、處理及評(píng)估，同時(shí)將信用信息公諸于眾，然后政府進(jìn)行宏觀調(diào)控。另外一類對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不是很成熟國(guó)家而言，由國(guó)家建立，國(guó)家會(huì)監(jiān)管各部門信用信息上報(bào)情況，同時(shí)國(guó)家對(duì)社會(huì)大眾發(fā)布信用報(bào)告。該模式更適合當(dāng)前我國(guó)發(fā)展所用，但同時(shí)我國(guó)也要不斷開拓適合我國(guó)發(fā)展的第一種評(píng)級(jí)模式，條件允許情況下允許部分企業(yè)加入進(jìn)來，從而使我國(guó)征信市場(chǎng)活動(dòng)變得更加多元，最終演變?yōu)樯俨糠志邆淙珖?guó)信用資源綜合型征信機(jī)構(gòu)及很多有信用評(píng)級(jí)服務(wù)提供專業(yè)征信組織。其次，構(gòu)建全國(guó)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)。征信評(píng)級(jí)體系之所以有非常重要作用，主要就是因?yàn)樗鼣?shù)據(jù)庫(kù)足夠強(qiáng)大，信息足夠豐富，不但包含銀行業(yè)信息，其它相關(guān)領(lǐng)域信息也包含其中。

四、結(jié)語

綜上所述，目前我國(guó)銀行信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展良好，本文聯(lián)系當(dāng)前我們國(guó)家信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的一些問題與漏洞，提出相應(yīng)的防范建議。經(jīng)分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與類型，然后全面系統(tǒng)解讀信用卡的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)系當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理過程中存在的一些問題，整理出風(fēng)險(xiǎn)管理有效開展手段，可以說對(duì)于我國(guó)銀行開展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。

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