民間金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及治理措施

摘 要：民間金融在我國(guó)的發(fā)展由來(lái)已久，隨著我國(guó)民間經(jīng)濟(jì)團(tuán)體的規(guī)模的擴(kuò)大和自身資金的缺乏，相應(yīng)的民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)而生。民間金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)于官方金融機(jī)構(gòu)的，相對(duì)于官方金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，雖然其自身的資金并不充足，但是其便利的借貸方式和較低的借貸門(mén)檻都為我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展起到了較大的作用。在一定程度上對(duì)于緩解我國(guó)中小企業(yè)的資金壓力，加快中小企業(yè)發(fā)展都有著重要的意義，也非常及時(shí)的補(bǔ)充了官方金融機(jī)構(gòu)的漏洞，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。但是不得不承認(rèn)的是近年來(lái)我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題頻現(xiàn)，借貸危機(jī)不時(shí)發(fā)生，嚴(yán)重的破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。因此本文針對(duì)民間金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因加以研究和分析，并提出一下建議，希望能夠有利于我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融市場(chǎng)秩序；金融風(fēng)險(xiǎn)；創(chuàng)新

民間金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生是始于我國(guó)的發(fā)達(dá)地區(qū)，隨后又隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展逐漸的擴(kuò)大到我國(guó)的大部分區(qū)域，而且民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模也在快速的擴(kuò)大，并且在推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展方面也發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下，由于官方金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借貸的審核比較嚴(yán)格，程序也比較復(fù)雜，因此民間金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越發(fā)突出。但是近年來(lái)，由于我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)快，導(dǎo)致了民間金融市場(chǎng)秩序紊亂，一大批的民間金融危機(jī)的爆發(fā)破壞了我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的大環(huán)境，同時(shí)也破壞了民間金融市場(chǎng)秩序，所以目前政府加大對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管勢(shì)在必行。

一、我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)加大的原因

（一）缺乏完善的民間金融市場(chǎng)秩序

在我國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下，政府發(fā)揮著重要的作用，其中就包括監(jiān)管職能。近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展帶動(dòng)了我國(guó)民間金融市場(chǎng)的活躍，交易量和交易規(guī)模都在不斷地增長(zhǎng)，然而在這一系列現(xiàn)象的背后，隱藏了一個(gè)不可忽視的事實(shí)，就是我國(guó)政府對(duì)于民間金融市場(chǎng)的宏觀(guān)調(diào)控和監(jiān)管并沒(méi)有隨著加強(qiáng)，相關(guān)的規(guī)章制度和監(jiān)管體系都沒(méi)有能夠完善，這就導(dǎo)致了民間金融市場(chǎng)的現(xiàn)有秩序并沒(méi)有能力容納如此大量的民間金融機(jī)構(gòu)的注入，這樣的不協(xié)調(diào)發(fā)展必然會(huì)導(dǎo)致一系列金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，影響我國(guó)金融市場(chǎng)秩序。在相關(guān)的法律方面，由于民間金融機(jī)構(gòu)的特殊性，對(duì)于交易規(guī)模的大小沒(méi)有規(guī)定，從而使得很多的金融條約都處于法律的漏洞之內(nèi)，因此導(dǎo)致了民間金融機(jī)構(gòu)的一部分資金缺乏足夠的法律保障，從而為民間金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)埋下了一定的苗頭。再加上我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)由于首要的宗旨是盈利，又缺乏相關(guān)的監(jiān)管，所以在實(shí)際操作的過(guò)程中很多的形式都是高利貸，這樣的放貸方式固然盈利較大，但是一旦出現(xiàn)了金融危機(jī)，高額的利息讓借貸者難以歸還，從而使得民間金融機(jī)構(gòu)面臨金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性大大增加。這些都是導(dǎo)致我國(guó)金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)加大的相關(guān)原因。

（二）民間金融機(jī)構(gòu)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較差

民間金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位毋庸置疑，然而與此同時(shí)，我們不得不承認(rèn)的是民間金融機(jī)構(gòu)自身存在著很多的問(wèn)題，首先，民間金融機(jī)構(gòu)由于其成立的門(mén)檻較低，因此大部分的民間金融機(jī)構(gòu)的資金較少，缺乏足夠的預(yù)備資金。這樣的情況在平時(shí)的金融運(yùn)作中可能并沒(méi)有很明顯的體現(xiàn)出來(lái)，但是在面臨金融風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，民間金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于官方金融機(jī)構(gòu)而言就缺乏足夠的資金來(lái)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致了民間金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。其次，民間金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范的管理，由于民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式簡(jiǎn)便，而且在日常的運(yùn)作中對(duì)于規(guī)范管理的意識(shí)也不足，再加上大部分的金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模較小，因此我國(guó)的民間金融機(jī)構(gòu)大多都缺乏規(guī)范的科學(xué)管理，大部分的民間金融機(jī)構(gòu)都只是簡(jiǎn)單的進(jìn)行吸收資金和放貸的簡(jiǎn)易操作，這樣的金融機(jī)構(gòu)在面臨金融風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候由于自身管理的不規(guī)范，因此極易在金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)解散。最后，民間金融機(jī)構(gòu)缺乏專(zhuān)業(yè)的人才。金融機(jī)構(gòu)成立的本身目的是盈利，但是由于金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，在金融運(yùn)作中如果沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的金融人才很容易遭受損失，但是我國(guó)的民間金融機(jī)構(gòu)由于管理層意識(shí)的落后和自身規(guī)模的局限，很難有能力吸引專(zhuān)業(yè)人才。但另一方面這樣的民間金融機(jī)構(gòu)在金融操作的過(guò)程中，很容易受到高利潤(rùn)的金融產(chǎn)品的吸引從而導(dǎo)致資金陷入其中，但是高利潤(rùn)的金融產(chǎn)品往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，缺乏專(zhuān)業(yè)人才的操作很容易致使民間金融機(jī)構(gòu)陷入金融風(fēng)險(xiǎn)，使得民間金融機(jī)構(gòu)的生存能力極差。

二、加強(qiáng)我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)能力的方法

（一）完善金融市場(chǎng)秩序

完善我國(guó)金融市場(chǎng)秩序需要政府充分的發(fā)揮自身的監(jiān)管作用。第一，政府要加強(qiáng)金融市場(chǎng)相關(guān)規(guī)章制度的制定，要根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)情況結(jié)合我國(guó)的法律法規(guī)，再吸收發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)理念制定出符合我國(guó)金融市場(chǎng)特色的，能夠完善我國(guó)金融市場(chǎng)秩序的規(guī)章制度。使得民間金融機(jī)構(gòu)在金融運(yùn)作的過(guò)程中有序操作，在規(guī)章制度規(guī)定的渠道內(nèi)操作。第二，政府要加強(qiáng)相關(guān)的監(jiān)管體系的建立。政府由于其自身的特殊性，因此在監(jiān)管方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，所以在金融市場(chǎng)的監(jiān)管中，政府要充分的發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在金融運(yùn)作中的情況加以監(jiān)管，提高民間金融機(jī)構(gòu)在金融運(yùn)作中的合法性。第三，政府和金融市場(chǎng)要加大監(jiān)管力度懲罰力度。完善的體系更需要嚴(yán)格的執(zhí)行，在對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和懲罰方面，不但政府要充分的發(fā)揮自身作用，加大監(jiān)管力度，對(duì)于違法金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲處罰，同時(shí)金融市場(chǎng)本身也應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作是在金融市場(chǎng)內(nèi)進(jìn)行的，那么金融市場(chǎng)本身才是掌握金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的第一手資料，并且金融市場(chǎng)是又各個(gè)金融機(jī)構(gòu)組成，對(duì)于部分不法金融機(jī)構(gòu)的不良行為不但政府要加以制止和懲罰，其他的金融機(jī)構(gòu)也要利用自身的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)對(duì)于不法金融機(jī)構(gòu)的懲罰。在二者共同努力下完善金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展，

（二）加大對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

我國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系決定了在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)政府的支持，民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也同樣如此。作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的組成部分，政府不但要加強(qiáng)對(duì)其的正確管理，還要鼓勵(lì)和扶持民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。相對(duì)于我國(guó)官方金融機(jī)構(gòu)的高門(mén)檻，民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)于缺乏足夠抵押能力的小微企業(yè)的發(fā)展有著重要的推動(dòng)作用，所以政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)加大扶持力度，制定相應(yīng)的扶持方案，例如可以加強(qiáng)官方金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)的交流，定期的舉辦由官方金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)家開(kāi)辦的講座，為民間金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)作中遇到的問(wèn)題加以解釋和適當(dāng)?shù)膸椭?，同時(shí)，可以在官方金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)之間尋找合作點(diǎn)，加強(qiáng)雙方的合作和交流，在我國(guó)龐大的金融市場(chǎng)中，并不缺乏資源，所以二者間并不存在利益沖突。所以二者的合作是可期的，因此政府更要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)推動(dòng)二者的交流協(xié)作，使官方金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，共同進(jìn)步。

（三）民間金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)創(chuàng)新力度

政府的扶持是民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一大保障，但是想要加快民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，最終還是需要其自身的建設(shè)。二十一世紀(jì)是一個(gè)可以用創(chuàng)新來(lái)衡量一個(gè)企業(yè)、一個(gè)民族甚至是一個(gè)國(guó)家發(fā)展?jié)摿Φ臅r(shí)代，對(duì)于任何國(guó)家和行業(yè)來(lái)說(shuō)創(chuàng)新都是擺在核心位置的戰(zhàn)略目標(biāo)，對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于其自身的局限性，想要提高自身的生存能力和發(fā)展速度，加大創(chuàng)新更是必由之路。第一，要加大管理制度的創(chuàng)新，民間金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模的局限性顯然不可能像官方金融機(jī)構(gòu)一樣設(shè)置大量的部門(mén)，但是其自身的管理也需要一定的規(guī)范，這時(shí)就應(yīng)該根據(jù)先進(jìn)的管理模式和自身的實(shí)際情況相結(jié)合創(chuàng)新管理模式，提高管理水平，推動(dòng)自身發(fā)展。第二要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，民間金融機(jī)構(gòu)由于資金的局限性，吸引客戶(hù)的能力還不強(qiáng)，這時(shí)就需要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引廣大客戶(hù)，推動(dòng)自身的健康發(fā)展，增強(qiáng)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，民間金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要的推動(dòng)作用，因此，我們必須要加強(qiáng)民間金融市場(chǎng)的秩序化建設(shè)，完善金融市場(chǎng)秩序，并且大力扶持民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

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