互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析

摘 要：改革開放以來，由于經(jīng)濟與科技水平的持續(xù)加強和發(fā)展，導致人們對生活水平與生活條件的要求也越來越高，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在人們的吃穿住行等方面都帶來了極大的便利與樂趣，互聯(lián)網(wǎng)金融更是對人們的生活起著不可或缺的重要作用。然而，我國的金融業(yè)正處于改革的重要階段，急劇發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融； 商業(yè)銀行 ；沖擊和挑戰(zhàn)

支付寶的推出與興起，給人們帶來了很大的便利。不用出門就能在網(wǎng)上進行商品的選擇與購買；轉(zhuǎn)賬也不用去銀行排長隊，只要用支付寶，幾下就搞定了；收付款以及想查詢余額時也不用到銀行或者打銀行熱線，直接用支付寶就能全都解決；現(xiàn)在連學校的飯卡充值，都能用支付寶里的校園一卡通來進行自主的充值和余額的查詢。2013年，支付寶又推出了余額寶這一新功能，用戶可以通過將余額放入余額寶來獲得收益，而且余額寶的收益利率比銀行高的多，另外，余額寶可以隨取隨存，比現(xiàn)實中的商業(yè)銀行要方便、快捷許多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為大勢所趨，對于其帶給商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的管理人員有必要重視起來。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式

（一）網(wǎng)絡支付

淘寶、天貓、京東等購物平臺以及支付寶已經(jīng)在人們中普及開來，大多數(shù)人都經(jīng)常使用它們甚至離不開它們，使其逐步發(fā)展為如今人們生活中進行網(wǎng)上交易和理財?shù)谋夭豢缮俚姆绞剑沟镁W(wǎng)絡支付平臺得到迅猛的發(fā)展。通過網(wǎng)絡支付這一方式，人們能夠更加便捷地進行網(wǎng)上交易，以及可以免手續(xù)費實現(xiàn)跨行的存取款，充分反映出了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的沖擊及挑戰(zhàn)。

（二）網(wǎng)絡理財

余額寶就屬于網(wǎng)絡理財，淘寶也在網(wǎng)絡理財這一塊設立了版塊，用戶們將余額放入這些網(wǎng)絡理財軟件當中，可以獲得比銀行還要高的利息收益。網(wǎng)絡理財是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的，因此它非常的便捷，相對于銀行理財方面，網(wǎng)絡理財操作非常的簡單，而且它不受時間和空間的約束，隨時隨地都能進行理財。由于網(wǎng)絡理財功能全面、優(yōu)點眾多、特點各異等，許多的網(wǎng)站都愿意給予網(wǎng)絡理財一整套系統(tǒng)的服務，許多的第三方支付平臺也都愿意給予銀行進行理財代售的機會。與第三方支付平臺相比，網(wǎng)絡理財更加的安全，其必將成為大勢所趨。

（三）移動金融

移動金融，顧名思義，就是指可以移動的金融業(yè)務，是將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務相融合而成的，其主要分為手機銀行和移動支付兩種形式。移動金融是現(xiàn)階段興起的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，智能手機的加強與改善給予移動金融很大的發(fā)展空間和改善的機會，例如在智能手機上安裝銀行的手機客戶端，就能實現(xiàn)隨時隨地在手機上完成一些金融業(yè)務的辦理，沒有時間和地點的約束和限制。

（四）網(wǎng)絡融資

網(wǎng)絡融資是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的，是以互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)庫為基礎的，利用電腦進行智能的自動計算功能，全面系統(tǒng)地給信貸人做出其信用方面上的評價，評價出來的結果要是符合相關條件的話，系統(tǒng)會自動給信貸人撥放貸款。與傳統(tǒng)的貸款方法和程序比較，網(wǎng)絡貸款能夠分散更多的風險，而且，其貸款的效率更高、成本更低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融正對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融侵占了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領地

互聯(lián)網(wǎng)金融便捷的操作方法、快速簡便的支付方式、高效的資金配置以及其產(chǎn)品和模式的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展等，使得商業(yè)銀行遭到接連不斷的沖擊。

首先，商業(yè)銀行在客戶的服務方面存在欠缺。互聯(lián)網(wǎng)金融十分關注用戶的感受和體驗，注重交互式的營銷方式，將互聯(lián)網(wǎng)的高科技技術和金融行業(yè)的核心技術進行深度的結合，并將平臺對外開放，使得客戶能夠真切感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的人性化，讓他們體會到互聯(lián)網(wǎng)金融給予他們的尊重，而商業(yè)銀行在這一方面做的不夠好，商業(yè)銀行的人員和業(yè)務的服務都顯得非常的機械和冰冷。

其次是，由于淘寶、天貓等的存在，使得阿里巴巴在金融方面上持有的數(shù)據(jù)庫能夠與中央銀行的征信系統(tǒng)相提并論，把互聯(lián)網(wǎng)與信用貸款相結合，使得進行信用貸款時在甄選客戶這方面的流程、風險以及成本方面大大減少。阿里金融在為信貸人貸款這方面上還特地建立了擔保公司，為信貸人先墊付貸款。

最后，商業(yè)銀行應該加深銀行互聯(lián)網(wǎng)化這方面的發(fā)展和強化。中國建設銀行的“善融商務”此項服務已然推出并踐行、中國建設銀行與中國銀聯(lián)股份有限公司共同上線的銀聯(lián)手機支付；中國交通銀行與阿里巴巴交通銀行淘寶旗艦店；中信銀行加盟財付通進行全面的合作與發(fā)展；廣東發(fā)展銀行與易方達合作共同建立了信用理財與余額寶相較勁；中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀聯(lián)股份有限公司與中國電信共同退出掌尚錢包等，商業(yè)銀行已向互聯(lián)化邁步，但還需進行進一步的加強與發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食

互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式產(chǎn)生了一定的影響。余額寶的推出給商業(yè)銀行帶來了當頭的一棒，使得商業(yè)銀行的根基受到了嚴重的影響。銀行活期存款所能得到的利息與余額寶的收益相比較，余額寶的收益遠超銀行活期存款的利息。目前，支付寶上還推出了“螞蟻花唄”服務，用戶可以先通過螞蟻花唄進行網(wǎng)上購物，然后在下個月或者選擇分期進行還款，用戶同時還能夠通過螞蟻花唄進行貸款。這類網(wǎng)絡信貸一經(jīng)上線，就得到廣大民眾的認可和信賴，使其一時間就興起起來，特別是在學生以及草根階層等用戶當中尤其受歡迎，其必將給個人借貸領域以及銀行等進行貸款業(yè)務的領域帶來嚴重沖擊和競爭，如若這些網(wǎng)絡信貸接觸到一些大型企業(yè)，勢必真正動搖商業(yè)銀行的地位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對商業(yè)銀行成本的挑戰(zhàn)

與商業(yè)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融大部分都是在線上進行操作的，在買賣方進行交易時，彼此在信息的獲取、信用的評估以及合約等方面上所發(fā)生的成本費用是相對較少的。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡來實現(xiàn)買賣雙方的交易事項，因此，交易本身所發(fā)生的成本以及其固定的成本都相對比較低?；ヂ?lián)網(wǎng)儲存著海量的數(shù)據(jù)信息，所以，可以通過互聯(lián)網(wǎng)在線上宣傳廣告以及進行營銷，而且，這種宣傳與營銷的方式不需要用到太多的人力與物力，這相對于商業(yè)銀行的大量的工作人員、營銷人員、管理人員等來說，互聯(lián)網(wǎng)金融省了非常多的資源。

（二）對商業(yè)銀行中介地位的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的運營模式是將儲備資金轉(zhuǎn)化為投資資金，以此來減少客戶在查詢有關信息資料時所花費的成本，并且能夠大大地提高資金間的轉(zhuǎn)化效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過網(wǎng)絡查找等方法，來設立和完善網(wǎng)絡上的信息平臺，進而來使借貸方得帶盡可能的便捷，這樣不但能夠有效降低借貸過程中所發(fā)生的成本費用，還能夠?qū)⒂嘘P的信息資料做到公開透明。互聯(lián)網(wǎng)金融有效地處理好了商業(yè)銀行近幾年來一直困擾其的問題，給商業(yè)銀行的中介地位帶來了很大的競爭和挑戰(zhàn)。

（三）對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

與實體的商業(yè)銀行經(jīng)營模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下四個優(yōu)點：第一是互聯(lián)網(wǎng)能夠齊全地儲存顧客的相關信息和資料，將顧客的交易記錄下來，根據(jù)這些交易、信息以及資料將顧客靈活地分為不同的領域，以此來給這些不同領域的顧客提供相應不同的金融服務，進而使得這些不同領域的顧客的要求得到相應的滿足；第二是互聯(lián)網(wǎng)金融功能齊全，優(yōu)點眾多，特點各異，能夠給用戶們提供更多更加齊全的金融業(yè)務，而且其還不受時間和空間的約束；第三是客戶可以合理運用空余的時間來通過移動支付用碎片資金進行網(wǎng)上購物和理財，這樣能夠充分利用起空余時間和碎片資金；第四是互聯(lián)網(wǎng)具有全面的信用評價系統(tǒng)能夠自動對客戶的信用進行智能評價，使得評價結果較為精準，而且效率也高。以上四方面等互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

四、結語

綜上所述，隨著人們對生活水平與生活條件的要求越來越高，功能齊全、操作便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融得到人們的普遍使用和信賴，這嚴重動搖到商業(yè)銀行的存在地位，勢必給商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、收益效率等各個方面帶來巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。

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