小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究

摘 要：小額貸款公司是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)部分，自從小額貸款公司在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行了試點(diǎn)工作，小額貸款公司風(fēng)潮就在各個(gè)省市區(qū)迅速發(fā)展了起來(lái)。隨著發(fā)展速度的提高，小額貸款公司的數(shù)量也在不斷增加，但是小額貸款公司的數(shù)量過(guò)多，沒(méi)有產(chǎn)生積極效果，反而卻造成了小額貸款公司普遍出現(xiàn)資金來(lái)源困難、監(jiān)管不規(guī)范等等的不良情況，甚至產(chǎn)生了與我國(guó)經(jīng)濟(jì)主要發(fā)展方向相悖的嚴(yán)重問(wèn)題。如今小額貸款公司正面臨著十分艱難的處境，正是迫切需要改變以求進(jìn)一步發(fā)展的時(shí)期。本文將會(huì)通過(guò)小額貸款公司中的各種情況進(jìn)行調(diào)查以及討論研究，針對(duì)小額貸款公司所存在的問(wèn)題，尋找一條能夠促使小額貸款公司進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的道路，以此來(lái)促進(jìn)小額貸款公司的進(jìn)步以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展

一、小額貸款公司概述和興起

（一）小額貸款公司概述

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人以及其他的社會(huì)組織所投資設(shè)立、不吸收公共存款、主要經(jīng)營(yíng)小額的貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者是股份有限公司。而且與銀行和民間借貸相比，小額貸款公司都有其特有的優(yōu)勢(shì)，首先，小額貸款公司比銀行更加便捷，處理業(yè)務(wù)的速度也更快，這樣的形式更加適合中小企業(yè)以及個(gè)體工商戶的資金需求，同時(shí)也吸引了許多人的關(guān)注和支持。其次，小額貸款公司是規(guī)范的公司主體，更加具有對(duì)客戶各方利益的保障，客戶的貸款信息也能夠通過(guò)雙方的協(xié)商而進(jìn)行協(xié)同，比民間借貸更有安全性。正是因?yàn)槿绱?，小額貸款公司才能夠得到業(yè)界各方的認(rèn)可以及客戶的支持，因此才能夠如此迅速地發(fā)展起來(lái)。

（二）小額貸款公司的興起

1.我國(guó)中小型企業(yè)和”三農(nóng)“等經(jīng)濟(jì)主體融資困難的問(wèn)題日漸突出。自我國(guó)進(jìn)行改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)就已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的各個(gè)方面都有著不可替代的作用。但是實(shí)際上，中小企業(yè)長(zhǎng)期都有著融資困難的問(wèn)題，原因主要有兩個(gè)：一是商業(yè)銀行在信貸活動(dòng)中，為了能夠充分解決其中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇這兩個(gè)主要問(wèn)題，在放款的時(shí)候一般都實(shí)行抵押和擔(dān)保制度，只不過(guò)大多數(shù)的中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)不足，在商業(yè)銀行放款時(shí)可以抵押的資金較少；另一個(gè)原因則是因?yàn)槲覈?guó)能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供相關(guān)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，而且是嚴(yán)重不足的狀態(tài)。這兩個(gè)因素結(jié)合起來(lái)，就造成了我國(guó)中小企業(yè)長(zhǎng)期受融資困難困擾的情況。

2.我國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)制無(wú)法解決農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展一般都是比較缺乏的，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的相關(guān)事項(xiàng)并不持有太多的支持，所以導(dǎo)致農(nóng)村中的大量的資金需求沒(méi)有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)Υ诉M(jìn)行滿足，所以民間借貸就大量興起，以此來(lái)滿足農(nóng)民們和中小企業(yè)的相關(guān)需求。民間借貸一定程度上滿足了農(nóng)村的資金需求，但同時(shí)又因?yàn)橘J款利率過(guò)高和缺乏有效的機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管而出現(xiàn)了許多的問(wèn)題。

二、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)量劇增，覆蓋面大

貴州省作為小額貸款公司國(guó)內(nèi)第一批試點(diǎn)省份的其中之一，在其省內(nèi)的小額貸款公司自然是發(fā)展得很是迅速。小額貸款公司的試點(diǎn)最先開(kāi)始于2005年，央行將四川、貴州、陜西、山西和內(nèi)蒙古這五個(gè)省區(qū)作為試點(diǎn)地區(qū)，開(kāi)始了“農(nóng)業(yè)小額信貸組織”的試點(diǎn)，這種以“只貨不存”的形式為主的小額貸款公司正式在這五個(gè)地區(qū)發(fā)展了起來(lái)。自從開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)工作之后，貴州省就先后分后在省內(nèi)各個(gè)地區(qū)都成立起了小額貸款公司，數(shù)量總共為九十多家。到目前為止，小額貸款公司已經(jīng)在我國(guó)的各個(gè)城市地區(qū)迅速發(fā)展起來(lái)了，其中的發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)?；蛘呤枪緮?shù)量都已經(jīng)超過(guò)了全國(guó)小額貸款公司發(fā)展的平均水平。

（二）有效促進(jìn)了所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

小額貸款公司都在以穩(wěn)定的狀態(tài)朝前發(fā)展著，整體運(yùn)行的情況非常良好，而且在這些年的工作過(guò)程中，小額貸款公司的發(fā)展情況已經(jīng)達(dá)到了先前所預(yù)定的目標(biāo)。小額貸款公司發(fā)展良好，不僅僅是該行業(yè)的一大進(jìn)步，而且還在同時(shí)促進(jìn)了各省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。就我國(guó)小額貸款公司的具體發(fā)展情況來(lái)看，無(wú)論是從發(fā)放貸款的公司數(shù)量、資金來(lái)源、貸款限期、貸款方式、貸款對(duì)象或者是貸款用途這其中的哪一個(gè)方面來(lái)看，都能夠從側(cè)面了解到小額貸款公司極大地推進(jìn)了全國(guó)各省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（三）逐步朝著更加制度化和規(guī)范化的方向發(fā)展

小額貸款公司數(shù)量不斷增加，需要管制的范圍也越來(lái)越廣，小額貸款公司也就逐漸變得更加制度化和規(guī)范化?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》中有相關(guān)的規(guī)定：小額貸款公司無(wú)論是審批權(quán)還是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)都由各地政府所負(fù)責(zé)。因此，在發(fā)展小額貸款公司的過(guò)程中，政府部門(mén)就需要成立相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)，并且制定相應(yīng)的管理體系和管理制度，以便對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督。有了專門(mén)的小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)以及監(jiān)管體系與制度，小額貸款公司就能夠不斷地朝著制度化和規(guī)范化的方向發(fā)展，維持市場(chǎng)秩序的同時(shí)也促進(jìn)小額貸款公司自身的發(fā)展。

三、現(xiàn)如今小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題

（一）對(duì)于小額貸款公司的性質(zhì)定位不清晰

所謂的小額貸款公司，上文中也有提到，就是由自然人、企業(yè)法人以及其他社會(huì)組織所投資設(shè)立的、不吸收公共存款、主要經(jīng)營(yíng)小額的貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者是股份有限公司。不僅如此，小額貸款公司是一般工商企業(yè)，并不是金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)營(yíng)的成本也比金融機(jī)構(gòu)高上許多。因?yàn)樵S多人對(duì)這些性質(zhì)及其他一些方面的了解不透徹清晰，以至于在小額貸款公司運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，比如小額貸款公司的稅收和同業(yè)存款利息計(jì)算不正確等情況的發(fā)生。

（二）小額貸款公司的后續(xù)資金來(lái)源不足

雖然“只存不貸”是最初小額貸款公司試點(diǎn)時(shí)的主要形式，但是隨著發(fā)展，這種形式已經(jīng)成為了小額貸款公司的一個(gè)運(yùn)作的底線。資本金、捐贈(zèng)資金與最多兩家銀行的融入資金是當(dāng)前小額貸款公司資金的主要來(lái)源，但是現(xiàn)如今三種資金來(lái)源都出現(xiàn)了困難。

（三）小額貸款公司無(wú)法全面了解客戶相關(guān)情況

因?yàn)樾☆~貸款公司業(yè)務(wù)還沒(méi)有被納入我國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，所以在運(yùn)行過(guò)程中，公司就無(wú)法了解客戶具體的信用情況，在這種前提之下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，無(wú)疑增大了風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)征信系統(tǒng)更新的準(zhǔn)確度也是有一定影響的。

四、促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的有效措施

（一）為小額貸款公司創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境

小額貸款公司在我國(guó)還是一種較為新穎的經(jīng)濟(jì)形式，是處于發(fā)展初期階段的事務(wù)。在我國(guó)，與之相關(guān)的法規(guī)法律不多，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是很不完善的，沒(méi)有充分保障的話，要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激勵(lì)的現(xiàn)狀下發(fā)展起來(lái)是相當(dāng)之難的。要促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展，首先就需要有個(gè)合適的環(huán)境，我國(guó)應(yīng)該創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，充分保障小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中的利益，如此一來(lái)，小額貸款公司在面臨困難的時(shí)候能夠有解決的方法和助力，才能有更多的可能有下一步的發(fā)展。

（二）拓寬小額貸款公司資金來(lái)源的途徑

如今國(guó)家對(duì)小額貸款公司有相應(yīng)的資金來(lái)源限制，這就造成了小額貸款公司資金來(lái)源的途徑相當(dāng)有限，在后續(xù)資金困難的情況之下，小額貸款公司很難有其他方式緩解自身的資金困難問(wèn)題。國(guó)家應(yīng)該逐漸放寬對(duì)小額貸款公司資金來(lái)源的限制，小額貸款公司有了更加多樣化的融資渠道，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況就會(huì)減少，而且再加上有了政府的政策支持，對(duì)公司的整體發(fā)展是非常有利的。國(guó)家在放寬小額貸款公司資金來(lái)源限制的時(shí)候，應(yīng)該實(shí)行分階段放寬的方式，并且對(duì)一些關(guān)鍵部分進(jìn)行明確的規(guī)定，能夠在小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的同時(shí)實(shí)行有效的監(jiān)管。

（三）建立合理科學(xué)的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)防范體制

因?yàn)樾☆~貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所以可以說(shuō)小額貸款公司是被排除在正規(guī)的金融監(jiān)管機(jī)制之外的，這就使得小額貸款公司沒(méi)有足夠有力的支持，是加大公司運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)性的因素之一。我國(guó)應(yīng)該針對(duì)與小額貸款公司建立合理科學(xué)的監(jiān)管體系，對(duì)小額貸款公司運(yùn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管，保證其運(yùn)作的規(guī)范和安全。由于小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)性很高，所以就需要建立風(fēng)險(xiǎn)防范體制，以使得小額貸款公司在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的時(shí)候能夠進(jìn)行防范和處理。建立合理科學(xué)的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)防范體制，能夠保障小額貸款公司的發(fā)展，也從另一方面極大地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

小額貸款公司自從開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)工作，就對(duì)我國(guó)的各類金融問(wèn)題的解決起到了重要作用，對(duì)中小企業(yè)融資困難和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起到了積極的促進(jìn)作用，雖然小額貸款公司對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)都做出了貢獻(xiàn)，但是其發(fā)展的前景卻不是特別樂(lè)觀。本文對(duì)促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的有效措施進(jìn)行論述，希望能夠在我國(guó)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行發(fā)展道路研究的過(guò)程之中起到借鑒作用，能夠?qū)π☆~貸款公司的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用，從而推進(jìn)我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)社會(huì)的前進(jìn)。

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