互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

摘 要：改革開放以來，我國對于小微企業(yè)的扶持力度逐年加大，一系列的扶持政策的頒布和財(cái)政資金的投入，促使了大量的小微企業(yè)的建立和成長，為緩解我國的就業(yè)壓力，提高人民生活水平等各個(gè)方面都做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是小微企業(yè)其自身的局限性決定了其在融資方面的艱難步伐，也阻礙了小微企業(yè)自身的發(fā)展。不過在新的經(jīng)濟(jì)體系下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸的建立和完善，為小微企業(yè)的融資提供了很大的幫助。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式進(jìn)行了詳細(xì)的分析，并提出一些建議，希望有助于我國小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)督體系；信用體系

隨著中國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的進(jìn)一步完善，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位也愈發(fā)重要，在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域都發(fā)揮著重要的作用，其中最為顯著的就是就業(yè)問題和經(jīng)濟(jì)增長方面，小微企業(yè)為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。因此，我國政府更應(yīng)該高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，使得我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)點(diǎn)增長。現(xiàn)階段，我國小微企業(yè)面臨的主要困境就是融資問題，企業(yè)在成長和發(fā)展的過程中資金的缺口必然在不斷加大，然而小微企業(yè)由于其自身資金薄弱，又缺乏足夠的抵押能力所以很難獲得銀行貸款，因此在融資的過程中十分困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為其提供了一個(gè)很好的融資渠道，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的透明性比較強(qiáng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對于中小企業(yè)的融資更為便利，可以有效的減少中間成本，并且擴(kuò)大融資渠道，以獲取支撐小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的資金，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對于小微企業(yè)的融資有著重要的意義。

一、現(xiàn)階段我國小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得融資所面臨的困難

（一）信用體系不完善

小微企業(yè)獲得融資的主要原因還是信用問題，首先，我國的小微企業(yè)由于處于初步創(chuàng)業(yè)階段，對于社會(huì)信用方面缺乏足夠的認(rèn)知和實(shí)踐，由于創(chuàng)業(yè)初期資本積累的艱難，很多的小微企業(yè)都沒有重視自己社會(huì)信用的積累。而是簡單的犧牲信用換取資金或者其他利益。這樣的資金積累手段使得小微企業(yè)社會(huì)信用嚴(yán)重缺乏，那么在通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資的時(shí)候自然也就缺少了足夠的信用保障，影響了自身的融資。另外，我國現(xiàn)在的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系還沒有能夠建立起完善的社會(huì)信用體系，對于企業(yè)的信用不能夠有效的評定，因此對于通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資的過程中，雙方都缺乏足夠的信用指數(shù)，自然也就缺乏了融資的基礎(chǔ)。同時(shí)社會(huì)信用體系的不完善也助長了小微企業(yè)通過犧牲信用換取資金積累之風(fēng)，對于其自身的長久發(fā)展造成了嚴(yán)重的不利影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的監(jiān)督體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信用平臺得到了極大的擴(kuò)展，而現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是剛剛起步，政府還沒有能夠建立起相關(guān)的法律法規(guī)來約束該行業(yè)的行為準(zhǔn)則，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身也缺乏足夠的專業(yè)人士來促進(jìn)其健康有序的發(fā)展。因此我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性比較大，小微企業(yè)通過其融資后企業(yè)本身的信用無法得到監(jiān)管，而且我國的互聯(lián)網(wǎng)雖然透明度比較強(qiáng)，但是還是有很多不到的地方，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都缺乏準(zhǔn)確的融資主體，這就直接導(dǎo)致了我國的小微企業(yè)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資時(shí)可以利用網(wǎng)絡(luò)手段來隱藏自己的真實(shí)身份，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)性大大增強(qiáng)，因而使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和小微企業(yè)融資模式之間存在的困難加大，延緩了二者進(jìn)一步發(fā)展的腳步。

（三）小微企業(yè)缺乏足夠的抵押能力

作為小微企業(yè)本身來說，規(guī)模和資本的局限性給它們帶來了很多的不足，其中就包括在融資時(shí)的抵押能力較低和自身管理體系的不健全。這就使得企業(yè)在融資的過程中不僅僅缺乏足夠的抵押能力，而且自身的潛力也極低，大多數(shù)的小微企業(yè)的管理者都是血緣管理，同時(shí)對于財(cái)務(wù)的管理也缺乏足夠的規(guī)范，這就在很大程度上導(dǎo)致了小微企業(yè)的員工積極性的下滑以及財(cái)務(wù)管理的混亂。因而在很大程度上都使得小微企業(yè)在通過互聯(lián)網(wǎng)融資的過程中困境百出，小微企業(yè)在融資的過程中為了增加自身優(yōu)勢經(jīng)常會(huì)隱瞞企業(yè)的不良情況，為了成功的獲得融資，而且在小微企業(yè)想要轉(zhuǎn)型升級的過程中，對于資金的需求量較大，融資周期也較長，因此風(fēng)險(xiǎn)性很大，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的合法權(quán)益受到危害

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于自身的特殊行，在融資方面有著得天獨(dú)厚的方便優(yōu)勢，但是卻缺乏足夠的相關(guān)法律法規(guī)的約束，因而小微企業(yè)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得融資的同時(shí)，卻沒有足夠的安全保障。很多的小微企業(yè)由于資金的限制對于相關(guān)的專業(yè)性人才的吸引較差，因而大部分的小微企業(yè)都缺乏足夠的融資保障知識，所以在通過互聯(lián)網(wǎng)融資的過程中很難通過法律法規(guī)來保障自身的合法權(quán)益，使得小微企業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)往往是承受損失的一方，這也為我國的小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得融資增大了難度。

二、改善小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資的方法

（一）加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)和監(jiān)督

小微企業(yè)對于自身社會(huì)信用的不重視，一方面是自身觀念的缺乏，另一方面就是社會(huì)信用體系的不完善。為了改善小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，第一，相關(guān)部門對于企業(yè)審批的過程中要加強(qiáng)對于企業(yè)法人關(guān)于信用觀念的強(qiáng)化，使得公司法人在企業(yè)發(fā)展的同時(shí)強(qiáng)化信用觀念，提高企業(yè)自身信用。第二，政府要履行自身市場監(jiān)管職能，加快社會(huì)信用體系建設(shè)，完善信用評價(jià)制度，對于小微企業(yè)的信用程度要加強(qiáng)監(jiān)督并適當(dāng)公開，促進(jìn)小微企業(yè)對于社會(huì)信用的重視。第三，加強(qiáng)社會(huì)信用懲戒制度的建設(shè)，要根據(jù)社會(huì)信用體系，對于信用較高的企業(yè)加以適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，對于信用較低的企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽土P，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的健全

雖然我國的互聯(lián)網(wǎng)金融取得了一定的成績，但是相關(guān)的法律法規(guī)還沒有完善起來，這就需要政府加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的完善，要對互聯(lián)網(wǎng)金融中的各個(gè)主體加以明確，并且加強(qiáng)對于各個(gè)主體的監(jiān)督。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身也要加強(qiáng)建設(shè)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人才要加以吸收和培養(yǎng)，健全互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)理念，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管提供便利。要逐步完善監(jiān)督體系，加強(qiáng)監(jiān)督效率和監(jiān)督范圍，對于小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的過程要實(shí)時(shí)跟進(jìn)和監(jiān)督，以加強(qiáng)小微企業(yè)的信用意識。

（三）規(guī)范小微企業(yè)的管理制度

小微企業(yè)自身資金的局限性是先天的無法改變，那么小微企業(yè)就更應(yīng)該加強(qiáng)自身的管理，提高企業(yè)的發(fā)展?jié)摿σ垣@得足夠的融資能力。首先，小微企業(yè)對于自身的管理要加強(qiáng)規(guī)范性，盡量的避免大量的唯親是用，要通過完善的升職體系來激發(fā)員工工作的積極性和創(chuàng)新型，提高企業(yè)的發(fā)展速度。其次，要加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的正規(guī)性，聘請專業(yè)的財(cái)務(wù)人員對公司的財(cái)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的管理，避免大量壞賬的出現(xiàn)致使公司資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)的停滯。最后，要加強(qiáng)企業(yè)的創(chuàng)新能力，提高企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，以便在融資過程中具備足夠的抵押能力。

（四）加強(qiáng)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資合法權(quán)益的保障

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)還比較短暫，所以我國政府對于小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資合法權(quán)益的保護(hù)還沒有制定出相關(guān)的法律法規(guī)給予規(guī)范。為了確保小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資過程中的合法權(quán)益，首先，要對小微企業(yè)灌輸風(fēng)險(xiǎn)意識和相關(guān)法律知識，加強(qiáng)其自身對于互聯(lián)網(wǎng)融資的風(fēng)險(xiǎn)意識，提高自我保護(hù)能力。其次，政府要盡快的根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況結(jié)合相關(guān)的法律制定出合理的法律法規(guī)來完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的保障體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身要加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，加強(qiáng)自身的職業(yè)素養(yǎng)，認(rèn)真履行工作職責(zé)，保護(hù)小微企業(yè)融資的合法權(quán)益。

三、結(jié)語

綜上所述，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來越重要，對于國民經(jīng)濟(jì)的影響也日趨增強(qiáng)。為此，解決小微企業(yè)的融資問題已經(jīng)關(guān)系到了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。所以必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的建設(shè)，為小微企業(yè)的融資提供渠道，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

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