互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)銀行業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)造成了影響，同時，也搶奪了傳統(tǒng)銀行業(yè)的大量客戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的積極作用，傳統(tǒng)銀行業(yè)為了能夠提高自身的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其在金融市場中的競爭力，必須利用自身的優(yōu)勢資源，通過科學(xué)有效的手段完成組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做了簡單闡述，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的不利影響和積極作用，結(jié)合我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，研究得出了傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，需要進(jìn)行改進(jìn)和調(diào)整的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；雙重影響；應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域上的應(yīng)用，其對于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的影響。建立在傳統(tǒng)金融方式上的金融機(jī)構(gòu)工作模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融時代的工作速度。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起一大批網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地位受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率已經(jīng)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融手段。以目前的情況來看，銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面已經(jīng)取得了一定的成果，網(wǎng)上銀行、多重的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)快速的展開，但是在很多的重要方面依然沒有大的改善，這就嚴(yán)重影響了銀行業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程，延緩了銀行在新的發(fā)展契機(jī)下的進(jìn)步。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的理論概述

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)的信息傳輸，支付以及資金流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)的新型金融運營方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)包括信息中介組織，第三方支付平臺以及小額信貸企業(yè)等形式的團(tuán)體或個人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式之間存在著較大的差異，傳統(tǒng)的資本市場實行的是直接融資模式，傳統(tǒng)的銀行實行的是間接的融資模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融實行的是不同于這二者的融資模式，由于網(wǎng)絡(luò)信息平臺不受時間和空間的限制，因此這種全新的融資模式具有高效量大的特點，交易過程通過網(wǎng)絡(luò)平臺來完成，大大降低了成本。但就互聯(lián)網(wǎng)金融的融資過程來看，仍然包含在直接融資模式的范疇之內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的積極影響

（一）促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，無論是在業(yè)務(wù)功能，還是在客戶群體上，都受到了嚴(yán)重影響。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對于客戶資源的搶奪，在一定程度上加速了傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)功能的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)功能造成了影響，在未來的一段時期內(nèi)，還將引起銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營模式的重大變革。創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)模式，加大資金和技術(shù)投入力度，組織專業(yè)團(tuán)隊針對客戶不同需求研究并開發(fā)全新的金融服務(wù)產(chǎn)品，使傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融處于平等的競爭層面上，并在發(fā)展中趕超互聯(lián)網(wǎng)金融，為客戶提供全能型的服務(wù)。

（二）加快銀行服務(wù)提升

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在加快傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)提升上也起到了一定的推進(jìn)作用。傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有一定數(shù)量的線下客戶，很多年齡較大的客戶很難接受線上利用虛擬貨幣進(jìn)行交易和消費的方式，這些客戶更愿意通過看得見摸得著的貨幣形式來實現(xiàn)自身的金融需求，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的優(yōu)勢所在，傳統(tǒng)銀行業(yè)一定要抓住轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，提升服務(wù)質(zhì)量的機(jī)會，摒棄掉實體金融業(yè)老大的思想，用學(xué)習(xí)和借鑒的態(tài)度向互聯(lián)網(wǎng)金融吸取經(jīng)驗，在實體服務(wù)中從客戶的角度出發(fā)，保證客戶利益的最大化，重新樹立客戶在行業(yè)中的核心地位，提高客戶的體驗度，從而加強(qiáng)客戶對銀行的信任度和依賴度。

（三）擴(kuò)寬銀行客戶來源

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)的銀行業(yè)，其發(fā)展都要以客戶為基礎(chǔ)，沒有了客戶，發(fā)展也就無從談起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，推出的線上服務(wù)功能滿足了大多數(shù)客戶的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)功能不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的最大優(yōu)勢就是不受時間和空間的限制，能夠最大限度實現(xiàn)客戶在線上進(jìn)行交易或消費的意愿。早在多年之前，招商銀行就看到了傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展中的劣勢，很早就開始了對客戶信息的收集和整理，分析客戶的資金走向，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的行銷手段，抓住客戶的心理需求，為客戶提供極具誘惑力的金融產(chǎn)品，完成銷售任務(wù)。通過這種方式，招商銀行發(fā)現(xiàn)了很多潛在的客戶，并利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)了遠(yuǎn)程銷售，成果頗豐。這也為我國傳統(tǒng)銀行拓展客戶資源指明了方向。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的消極影響

（一）小額貸款縮減

2014年兩會工作匯報期間，政府的工作報告中首次提到了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，這就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融正式的進(jìn)入了決策層的視野當(dāng)中。目前我國的小額貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為了小微型企業(yè)資金的重要供應(yīng)者，根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，截至到2015年10月末，我國共有小額貸款公司13124家，貸款余額為10257億元，這些貸款機(jī)構(gòu)中存在著網(wǎng)絡(luò)貸款方式的占其中的80%?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)金融中的小額貸款不僅具備門檻低放款快的特點，還不需要實物抵押。相對來說這就對我國的銀行業(yè)內(nèi)的小額貸款業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入國家決策層的視線中，互聯(lián)網(wǎng)金融中的小額貸款會使銀行產(chǎn)業(yè)中的小額貸款份額變的越來越少。

（二）沖擊銀行制度

互聯(lián)網(wǎng)金融在初始間斷，僅僅是為了滿足電子商務(wù)平臺的需求而產(chǎn)生的，網(wǎng)關(guān)僅僅是在銀行之間提供了一個簡單的接口，但是隨著電子商務(wù)在中國的不斷發(fā)展，特別是隨著用戶數(shù)據(jù)的大量積累，互聯(lián)網(wǎng)金融公司越來越多的對金融服務(wù)用戶的需求和愛好了解，互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的業(yè)務(wù)從最初的簡單的支付轉(zhuǎn)化為匯款、貸款、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多方面業(yè)務(wù)，這樣對于銀行的管理制度就會造成很大的沖擊，銀行如果不做出相應(yīng)的對策，就不能夠在未來的市場中生存。

（三）支付業(yè)務(wù)下降

互聯(lián)網(wǎng)支付手段改變了固有的銀行支付業(yè)務(wù)的方式，將支付業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)到了線上，銀行業(yè)的壟斷局面被互聯(lián)網(wǎng)金融所打破。傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算功能被第三方支付平臺所取代。目前，我國通過第三方支付平臺完成在線交易的客戶量呈較快的上升趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)還根據(jù)客戶的實際需求，不斷地研究并開發(fā)出了許多新產(chǎn)品，例如很對之前沒有開通網(wǎng)上銀行的客戶，推出了快捷支付產(chǎn)品，使那些沒有開通網(wǎng)上銀行的客戶不必登陸銀行的網(wǎng)站也能輕松完成在線交易，放寬了網(wǎng)上支付的條件。傳統(tǒng)銀行業(yè)必將進(jìn)行經(jīng)營模式的調(diào)整，以適應(yīng)市場的發(fā)展需求，否則勢必被市場所淘汰。

四、銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程

傳統(tǒng)銀行的管理者首先要認(rèn)清傳統(tǒng)銀行在金融市場中的地位以及自身的優(yōu)勢，更不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的影響，從自身的管理發(fā)展理念出發(fā)，進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式的調(diào)整和改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運作模式與傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營運作模式之間存在著較大差異，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)為依托和平臺，雖然近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度有目共睹，但它必然是一種新興事物，總體發(fā)展還沒有形成較大規(guī)模，線上的交易總額也無法與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比擬，但是其經(jīng)營理念和運作模式是值得傳統(tǒng)銀行業(yè)學(xué)習(xí)和借鑒的。

（二）創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能，為客戶提供可靠貼心的服務(wù)和產(chǎn)品，才能夠滿足客戶多樣化的金融需求。傳統(tǒng)銀行業(yè)要以客戶的利益的服務(wù)的中心，客戶是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，要把客戶利益作為銀行指定經(jīng)營策略的核心內(nèi)容。現(xiàn)在大多數(shù)銀行中都已經(jīng)實現(xiàn)了智能化操作，但很多年齡較大的客戶對于智能化的設(shè)備在使用上存在困難，這就要求銀行在服務(wù)中要針對不同的客戶群體制定出不同的服務(wù)辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因就在于它能夠較大程度地抓住客戶心理，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，傳統(tǒng)銀行在資金和技術(shù)上也要加大投入，組織專業(yè)團(tuán)隊研究并開發(fā)適合不同客戶群體的金融產(chǎn)品，只有將業(yè)務(wù)功能細(xì)化，才能夠滿足客戶的多樣化需求。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作

金融市場中存在著極大的風(fēng)險，單兵作戰(zhàn)是絕對不可能取勝的，取勝的法寶就是建立統(tǒng)一的金融服務(wù)聯(lián)盟，傳統(tǒng)銀行業(yè)要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有其自身發(fā)展的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在收集客戶信息以及市場變化信息上都具有較高的靈活性和時效性，這也是傳統(tǒng)銀行業(yè)的劣勢所在，而傳統(tǒng)銀行業(yè)則擁有較雄厚的資金優(yōu)勢，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所不具備的。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作中，要互相學(xué)習(xí)和借鑒，爭取占據(jù)聯(lián)盟的主導(dǎo)地位，重新整頓金融市場中的管理制度，努力營造健康的市場競爭環(huán)境。

五、結(jié)語

傳統(tǒng)銀行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，必須在充分研究自身優(yōu)劣勢的基礎(chǔ)上，加快轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營管理者的理念，將客戶作為銀行開展一切工作的核心，研究并開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)功能，不斷滿足客戶多樣化的需求，在保證原有業(yè)務(wù)功能的前提下，將銀行的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至電子商務(wù)領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立長期共存的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢條件，完善自身的電子金融服務(wù)平臺，逐步實現(xiàn)線下到線上的轉(zhuǎn)移。

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