農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款發(fā)展與對(duì)策研究

摘 要：金融為經(jīng)濟(jì)血液，而農(nóng)村金融整改又為金融改革重點(diǎn)內(nèi)容。自從兩千年起，我國(guó)陸續(xù)開(kāi)始農(nóng)信社改革工作，選擇一批基礎(chǔ)良好地區(qū)整改成農(nóng)村商業(yè)銀行與信用聯(lián)社等組織。通常農(nóng)村商業(yè)銀行基于農(nóng)合社前提下建立起來(lái)的，按照服務(wù)三農(nóng)、股份制與市場(chǎng)化原則對(duì)農(nóng)信社整體改造從而構(gòu)建起來(lái)地方銀行性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)組織，是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型與促進(jìn)金融整改創(chuàng)新決策依據(jù)，也是做好城鄉(xiāng)統(tǒng)籌及實(shí)現(xiàn)全國(guó)人民奔小康偉大目標(biāo)的實(shí)際所需，更是我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)持續(xù)發(fā)展，以及提升綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力有效手段。所以，本文從對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款發(fā)展問(wèn)題分析入手，再相應(yīng)提出發(fā)展對(duì)策，希望對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款持續(xù)發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；個(gè)人貸款；發(fā)展問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策

一、農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不超過(guò)八年。到現(xiàn)如今，農(nóng)村幾乎所有大中型商業(yè)銀行全部擁有自己經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量也在迅猛增加，兩千零一年我國(guó)農(nóng)村個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶達(dá)到兩百一十五萬(wàn)，兩千零五年為四千零三十八萬(wàn)，交易的額度為兩千零一年五萬(wàn)億元增長(zhǎng)至兩千零五年八十七萬(wàn)億元。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)品種數(shù)量也急速遞增，兩千年之前，僅僅提供信息服務(wù)，當(dāng)成是銀行宣傳窗口，但是現(xiàn)如今交易型業(yè)務(wù)逐漸變成個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要服務(wù)內(nèi)容，包含貸款的利率查詢，投資理財(cái)有關(guān)咨詢，帳戶資料的更新，掛失，匯款，轉(zhuǎn)賬，帳戶查詢，支付與銀證轉(zhuǎn)賬等，有些銀行著手辦理小額的質(zhì)押貸款，住房的按揭貸款這些授信業(yè)務(wù)。

伴隨使用個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶逐漸累積，憑借個(gè)人貸款業(yè)務(wù)強(qiáng)化和原先優(yōu)質(zhì)客戶聯(lián)系和業(yè)務(wù)往來(lái)，給他們提供更高效，更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)逐漸變成農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)，并逐漸變成新一代金融競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。在農(nóng)村針對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，其它銀行想要節(jié)省成本，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，結(jié)合自身高新的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，共同將個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展視作銀行發(fā)展的一個(gè)重要組成部分，爭(zhēng)取高端客戶重要手段。各農(nóng)村商業(yè)銀行也逐漸將個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為擴(kuò)張必要手段，以期于競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，同大型的商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)抗?；诖?，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)逐漸變成商業(yè)銀行發(fā)展潮流，變成吸引客戶，爭(zhēng)取市場(chǎng)必要手段，并且逐漸構(gòu)筑商業(yè)銀行的新利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)。所以，如今農(nóng)村很多商業(yè)銀行都應(yīng)加強(qiáng)緊迫意識(shí)，緊抓先機(jī)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展步伐逐漸加快，于新一輪競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款發(fā)展問(wèn)題

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺失

人們行為與事情發(fā)展都需要有與之相匹配法律法規(guī)加以約束，同樣的農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款也需要依賴相應(yīng)法規(guī)予以規(guī)范約束，這樣才能更好保障銀行和個(gè)人雙方利益。現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)法規(guī)體系已經(jīng)基本成熟，與之相對(duì)應(yīng)的是我國(guó)有關(guān)法律本就稀缺，同時(shí)還分散于不同法律當(dāng)中，可以說(shuō)當(dāng)前個(gè)人貸款相關(guān)法令嚴(yán)重缺少針對(duì)性。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村個(gè)人貸款管理主要還是參照銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法，但該部分管理辦法中處罰違法行為的較多，而對(duì)于其它環(huán)節(jié)卻沒(méi)有細(xì)化，這對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展是非常有害的。

（二）管理手段陳舊

當(dāng)前為數(shù)字化時(shí)代、技術(shù)時(shí)代，同時(shí)計(jì)算機(jī)等工具也早飛入尋常百姓家中，至于個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)也同先進(jìn)科技緊密相連，科技日新月異對(duì)于控制個(gè)人貸款相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也是有直接決定作用的。當(dāng)前雖說(shuō)我國(guó)相關(guān)技術(shù)取得了本質(zhì)上的進(jìn)步，也使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控能力顯著得以加強(qiáng)，但是同國(guó)外有關(guān)技術(shù)比起來(lái)，我國(guó)相關(guān)技術(shù)還是很落后的，在事前預(yù)估與動(dòng)態(tài)監(jiān)控方面表現(xiàn)尤其明顯。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行以人工神經(jīng)BP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主，主要是對(duì)動(dòng)物的神經(jīng)脈絡(luò)行為加以模仿，采取分布型信息的一種數(shù)學(xué)領(lǐng)域模型處理。但同時(shí)又因?yàn)楫?dāng)代計(jì)算機(jī)系結(jié)構(gòu)制約，該神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)某方面還要考慮到計(jì)算機(jī)思維與數(shù)字建模等因素，準(zhǔn)確性和可靠性論證難度較大。同國(guó)外建模式綜合評(píng)估系統(tǒng)比較的話，其風(fēng)險(xiǎn)防御能力還不夠強(qiáng)。除此之外，因?yàn)檫`法犯罪者還不斷查找著系統(tǒng)漏洞，企圖鉆空子獲益，因而應(yīng)不斷對(duì)銀行監(jiān)管技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化與升級(jí)。

（三）征信體系有待完善

征信體系不夠成熟，這是個(gè)人貸款相關(guān)業(yè)務(wù)管理遲遲顯露不出效果一個(gè)主要因素，也無(wú)形中給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)很大困擾，要花很多錢與精力對(duì)申貸者信用加以調(diào)研與評(píng)估，這使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成本大幅增加。當(dāng)前雖說(shuō)存在部分個(gè)體征信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)卻相對(duì)獨(dú)立，無(wú)法起到聯(lián)動(dòng)機(jī)制作用，查詢信用信息也僅局限于本身區(qū)域，缺少全國(guó)通用的信息網(wǎng)絡(luò)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行管理時(shí)對(duì)客戶外地情況掌握非常少，如果客戶外地信用較差，銀行還沒(méi)有及時(shí)掌握訊息，就很容易仍將貸款發(fā)給客戶，使銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)大大增加。還有當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信息數(shù)據(jù)管理形式還是靜態(tài)型的，但需要注意客戶信息會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)與身份等不斷變化發(fā)生改變，因而本文建議還是應(yīng)當(dāng)選擇動(dòng)態(tài)管理模式。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款發(fā)展對(duì)策

（一）建立與完善相關(guān)法規(guī)

堅(jiān)持遵守相關(guān)法律是對(duì)個(gè)人貸款相關(guān)業(yè)務(wù)合理有效管理的途徑，而且要將管理工作與其他工作區(qū)別對(duì)待，想要把這項(xiàng)工作落實(shí)好，我國(guó)各農(nóng)村商業(yè)銀行首先就要做到堅(jiān)守原則，嚴(yán)格懲處違紀(jì)亂紀(jì)之人，具體情況具體分析，或循循善誘、尊尊教誨，或配合從寬、抗拒從嚴(yán)，總之就是為有效管理做好鋪墊，相關(guān)政府部門也要把根據(jù)相關(guān)法律行事作為開(kāi)展工作的第一要?jiǎng)?wù)。對(duì)于相關(guān)工作人員，要使其明確自身職責(zé)與義務(wù)，認(rèn)真貫徹與執(zhí)行《銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，對(duì)工作開(kāi)展不到位的予以處罰，公開(kāi)批審，使程序公開(kāi)透明，并及時(shí)對(duì)工作的程序、流程等進(jìn)行公開(kāi)，便于群眾監(jiān)督配合，另外還要使各項(xiàng)流程規(guī)范化，使審批手續(xù)嚴(yán)格化。此外，政府官員也要切實(shí)考慮監(jiān)管工作人員的條件，從思想、文化、經(jīng)濟(jì)、地位等方面綜合考量，要讓他們展開(kāi)工作時(shí)沒(méi)有負(fù)擔(dān)，在對(duì)群眾進(jìn)行宣傳的同時(shí)也不能不考慮對(duì)相關(guān)工作人員的思想教育，明確獎(jiǎng)懲措施，調(diào)動(dòng)他們工作熱情與積極性。

（二）結(jié)合高科技手段對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行管理

當(dāng)前針對(duì)個(gè)人貸款相關(guān)內(nèi)容管理更偏向于靜態(tài)式管理，但要知道客戶的信用情況是隨時(shí)在動(dòng)態(tài)變化的。為此，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立健全信息管理系統(tǒng)，構(gòu)建信息動(dòng)態(tài)管理系統(tǒng)，比如像行為評(píng)級(jí)及信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等，同時(shí)也可以對(duì)呆賬收繳進(jìn)行管理，在分行發(fā)放貸款時(shí)也可以借助該系統(tǒng)對(duì)客戶資料加以分析，然后進(jìn)行系統(tǒng)性歸納總結(jié)，將個(gè)人貸款相關(guān)業(yè)務(wù)掌握在可控范圍內(nèi)。

（三）對(duì)征信體系不斷完善

首先，個(gè)體征信評(píng)級(jí)體系選取。經(jīng)對(duì)外國(guó)個(gè)體征信體系分析，我們可以看到主要存在兩種運(yùn)行體系模式，一種適合發(fā)達(dá)國(guó)家，該模式主要通過(guò)企業(yè)負(fù)擔(dān)信用信息采集、處理及評(píng)估，同時(shí)將信用信息公諸于眾，然后政府進(jìn)行宏觀調(diào)控。另外一類對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不是很成熟國(guó)家而言，由國(guó)家建立，國(guó)家會(huì)監(jiān)管各部門信用信息上報(bào)情況，同時(shí)國(guó)家對(duì)社會(huì)大眾發(fā)布信用報(bào)告。該模式更適合當(dāng)前我國(guó)發(fā)展所用，但同時(shí)我國(guó)也要不斷開(kāi)拓適合我國(guó)發(fā)展的第一種評(píng)級(jí)模式，條件允許情況下允許部分企業(yè)加入進(jìn)來(lái)，從而使我國(guó)征信市場(chǎng)活動(dòng)變得更加多元，最終演變?yōu)樯俨糠志邆淙珖?guó)信用資源綜合型征信機(jī)構(gòu)及很多有信用評(píng)級(jí)服務(wù)提供專業(yè)征信組織。其次，構(gòu)建全國(guó)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)。征信評(píng)級(jí)體系之所以有非常重要作用，主要就是因?yàn)樗鼣?shù)據(jù)庫(kù)足夠強(qiáng)大，信息足夠豐富，不但包含銀行業(yè)信息，其它相關(guān)領(lǐng)域信息也包含其中。正如上文所提到的，如果評(píng)級(jí)信息僅是區(qū)域性的，則客戶很有可能在此地信用較低，而至另一個(gè)地方卻具有比較高的信用，因而應(yīng)當(dāng)努力構(gòu)建起全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行中的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也在增加，但是伴隨著社會(huì)復(fù)雜程度的加深，蘊(yùn)藏在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始出現(xiàn)，因此，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的管理已是國(guó)家發(fā)展與社會(huì)繁榮的必然路徑。本文從多個(gè)角度對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策進(jìn)行了初步分析，并挖掘其中的內(nèi)在邏輯，通過(guò)建立BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算方法，實(shí)現(xiàn)最有效的評(píng)估個(gè)人的信用等級(jí)，從而從外部與內(nèi)部相結(jié)合的途徑實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的有效管理，促進(jìn)相關(guān)事業(yè)可持續(xù)發(fā)展下去。

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