對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新模式的思考

摘 要：由于近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制無論從規(guī)模上還是從結(jié)構(gòu)體系上都有了巨大的提升，城市金融體系有了巨大的創(chuàng)新。但是對(duì)于農(nóng)村金融行業(yè)來說，仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式為主，在如今農(nóng)業(yè)飛速發(fā)展的時(shí)代，傳統(tǒng)個(gè)人貸款的金融模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的需求，因此農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)必須以改革創(chuàng)新的方式來適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展需求。打破農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀，以農(nóng)業(yè)系統(tǒng)化發(fā)展為依托，充分發(fā)揮金融體系在網(wǎng)絡(luò)科技、管理模式以及服務(wù)技術(shù)等方面優(yōu)勢(shì)，形成綜合體系的的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。這樣既能夠保持農(nóng)村金融行業(yè)的普及性特點(diǎn)，又能夠提高農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的工作效率和服務(wù)范圍。同時(shí)能促進(jìn)農(nóng)村金融體系的健康循環(huán)發(fā)展，改善投資環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融； 服務(wù)； 創(chuàng)新模式； 思考

現(xiàn)今，我國(guó)農(nóng)業(yè)改革已經(jīng)處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)明顯的表現(xiàn)出了系統(tǒng)化、科技化和市場(chǎng)化等特點(diǎn)。同時(shí)國(guó)家也一再?gòu)?qiáng)調(diào)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程是農(nóng)業(yè)改革進(jìn)程的必由之路，定能給我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供新的動(dòng)力。而這一切的發(fā)展變革都離不開經(jīng)濟(jì)的支持，而金融又是經(jīng)濟(jì)的中心，故農(nóng)業(yè)變革離不開金融行業(yè)的支持，因此，這種環(huán)境給金融服務(wù)行業(yè)提出了更高的要求。盡快探究出適合我國(guó)新型農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的金融服務(wù)體系，對(duì)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村小康社會(huì)的發(fā)展有著十分重要的幫助。

一、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的路徑選擇

（一）從金融需求方面分析

長(zhǎng)久以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式是聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，多數(shù)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)規(guī)模小，收益少，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)民的信用貸款需要，致使農(nóng)民的生產(chǎn)和信用貸款長(zhǎng)時(shí)間處在低程度中。因?yàn)樽陨懋a(chǎn)能力有限，加之信用貸款能力不足，使得缺乏資金的農(nóng)戶只能以量入為出的模式對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重限制了他們對(duì)土地和勞動(dòng)力等資源的整治，要改變這一現(xiàn)狀就必須提升農(nóng)戶資金的利用效率。由發(fā)展情況看，一些自發(fā)形成的具有專業(yè)生產(chǎn)模式的農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)，具有較好的生產(chǎn)效率和資金利用效率，且對(duì)資金的需求也是很大。故從金融需求方面來講，金融體系應(yīng)該以現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)為支撐，大力發(fā)展這些農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，打破舊的服務(wù)模式。

另一角度而言，農(nóng)村金融在小額支付等方面也是不可或缺的，有專家指出，農(nóng)村金融活動(dòng)中，80%的農(nóng)戶有儲(chǔ)蓄、匯款和消費(fèi)等服務(wù)需求，僅有20%的農(nóng)戶有貸款需求。故，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新既要滿足信貸需要，同時(shí)也要滿足農(nóng)村日常金融服務(wù)的需要。這是農(nóng)村金融改革的必然趨勢(shì)。

（二）從金融供給方面分析

投資收益是決定農(nóng)村金融服務(wù)健康發(fā)展的主要條件，只有持續(xù)提高農(nóng)業(yè)收益率才能保證有足夠的金融資源，并且能夠吸引金融投資，達(dá)到金融和農(nóng)業(yè)雙發(fā)展及共贏的目標(biāo)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)投入到農(nóng)村市場(chǎng)的資金收益不能夠滿足風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及達(dá)到收益要求時(shí)，就不會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)開的展形成鼓勵(lì)。相反，若投資收益率高于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及收益的平均水平，趨利動(dòng)機(jī)就會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村金融市場(chǎng)融合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模和金融市場(chǎng)發(fā)展。故，農(nóng)村金融資源配比應(yīng)將農(nóng)業(yè)收益標(biāo)準(zhǔn)作為主要指標(biāo)，無法提升農(nóng)業(yè)收益的金融機(jī)構(gòu)是無意義的。另外，農(nóng)業(yè)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提，農(nóng)民致富奔小康，農(nóng)村發(fā)展健康穩(wěn)定是確保國(guó)家長(zhǎng)治久安的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融服務(wù)具有的公共特性不能被忽略，故，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須在農(nóng)村金融公共特性和商業(yè)發(fā)展兩方面找尋交點(diǎn)，這就給農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展提出了新要求，不能像以往那樣全面開花，而是應(yīng)該由粗放型向集約型方向變革。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合各地的資本條件，綜合有限資源，提升金融服務(wù)發(fā)展效率，且注意以點(diǎn)帶面、綜合服務(wù)等模式，照顧到中小農(nóng)戶。

（三） 從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面分析

當(dāng)今，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀是體制不完善，多數(shù)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)相互之間存在隔膜，各經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)之間生產(chǎn)要素價(jià)位和回報(bào)率都互不相同，金融服務(wù)體系面對(duì)的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)信息較為散亂。但經(jīng)濟(jì)投資是系統(tǒng)的、不可割裂的，因此，從事簡(jiǎn)單生產(chǎn)的個(gè)體農(nóng)業(yè)很難獲得信用貸款和外部注資，具體表現(xiàn)為貸款利率高，貸款難度大。故，想要推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革就一定要在農(nóng)村市場(chǎng)化過程中創(chuàng)建牢固的農(nóng)戶個(gè)人信用體系，以及促進(jìn)農(nóng)村金融綜合發(fā)展的市場(chǎng)體制。由實(shí)際發(fā)展情況可以看出，被農(nóng)村金融市場(chǎng)喜歡的新性模式都是以合作方式存在的，比如銀行—公司—農(nóng)戶、銀行—合作社—農(nóng)戶，這種合作模式既有農(nóng)業(yè)主體間的相互合作，也包括以農(nóng)產(chǎn)品為基礎(chǔ)的延展合作，這決定農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新必須是一個(gè)系統(tǒng)的改革。既需要金融機(jī)構(gòu)資金的大力支持，又需要政府引領(lǐng)和農(nóng)戶協(xié)同配合。這樣才能夠最大程度的保留經(jīng)濟(jì)余留，吸引金融投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的模式探究

為了能夠更深入探究農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的有效路徑，筆者先后調(diào)查研究了我國(guó)多地的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的金融服務(wù)體系，對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行匯總，并結(jié)合以下的集中金融經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式進(jìn)行分析，因?yàn)檫@些模式能夠很好的滿足客戶需要，并且能夠有效提高金融服務(wù)效率，能夠給農(nóng)村金融分配提供參考。

（一）結(jié)合集中經(jīng)營(yíng)的服務(wù)模式

在我國(guó)東北地區(qū)，農(nóng)業(yè)資源十分豐富，各種生產(chǎn)要素十分集中，金融資本更容易發(fā)揮出推動(dòng)作用，因此集中經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式就是在此基礎(chǔ)上進(jìn)行金融資金的集中分配和監(jiān)管，以這種集中范圍的金融模式促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；l(fā)展，以提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和收益幅度。如，農(nóng)行的方正縣（黑龍江?。┲械呐e措，依靠該地糧食加工單位集中，展開了以產(chǎn)業(yè)基地和農(nóng)戶的集中授權(quán)和信貸服務(wù)，并將項(xiàng)目落實(shí)情況作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控依據(jù)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)拓寬和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的有協(xié)調(diào)發(fā)展。實(shí)踐表明，該種創(chuàng)新服務(wù)模式使各方形成一個(gè)緊密的制約和利益體系，既能吸引金融投資，又能夠提高金融服務(wù)效率。

（二）結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的聯(lián)合服務(wù)模式

隨著競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)更趨向于產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，因此，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈展開金融服務(wù)創(chuàng)新成了金融機(jī)構(gòu)的首選。產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)合服務(wù)模式就是通過產(chǎn)業(yè)鏈將閑散資金集中起來，為基層農(nóng)戶提供聯(lián)合金融服務(wù)的模式。例如，四川射洪縣政府引導(dǎo)的的養(yǎng)豬計(jì)劃，在此環(huán)境下，該縣農(nóng)行支行結(jié)合飼料、養(yǎng)殖、回收、宰殺等各環(huán)節(jié)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈金融嘗試，達(dá)到了產(chǎn)業(yè)鏈促進(jìn)金融內(nèi)外部融資的效果。銀行首先給各飼料公司提供貸款摸底，同時(shí)以農(nóng)戶合作模式掌握生豬養(yǎng)殖鏈條，將兩者結(jié)合形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，完善各種相關(guān)配套服務(wù)，并在政府配合促進(jìn)各環(huán)節(jié)的規(guī)?；l(fā)展，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

（三）結(jié)合銀行和村集體合作的服務(wù)模式

由于新農(nóng)村和城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展，給各地農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶了生機(jī)，并且給農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新提供了新的機(jī)遇。筆者根據(jù)沙縣（福建?。┱{(diào)查情況發(fā)現(xiàn)，在銀行和村集體合作的基礎(chǔ)上開展金融服務(wù)模式，能夠充分利用全網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融資金集中，提升金融投資收益的目的。該種服務(wù)模式是指銀行通過對(duì)村集體進(jìn)行信譽(yù)評(píng)價(jià)，并以村集體作為用戶代表，給他們提供貸款和其余金融服務(wù)的一種新模式。例如該縣的西郊村，雖土地資源十分匱乏，但集和私人經(jīng)濟(jì)十分興盛，主要是經(jīng)營(yíng)特色小吃和入廠打工。以此背景，銀行就根據(jù)信用評(píng)定系統(tǒng)和該村簽訂了合作協(xié)議，并確定了該村的金融服務(wù)規(guī)劃，并根據(jù)實(shí)情提供多宗金融服務(wù)。這種做法不僅提升了當(dāng)?shù)厝司找?，更促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的投資收益，實(shí)現(xiàn)了共贏。

三、結(jié)語

結(jié)合上文分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村已經(jīng)建立起了綜合的競(jìng)爭(zhēng)型金融服務(wù)市場(chǎng)，但仍然需要深入完善農(nóng)村金融服務(wù)體系：第一，引領(lǐng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向集中合作和精細(xì)化方向發(fā)展；第二，重視地方差異，制定多層次的金融服務(wù)計(jì)劃，并且結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際開展特色金融服務(wù)體系；第三，各地政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的公共設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)合模式的健康快速前進(jìn)；第四，監(jiān)管部門要積極對(duì)地方金融發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，優(yōu)化農(nóng)村金融投資環(huán)境，吸引外資。以上措施均是為了促使農(nóng)村金融更好的變革發(fā)展，能夠使之形成健康的循環(huán)體系，促進(jìn)農(nóng)村生活品質(zhì)的提升。

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