經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

中國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平同以往相比都有較大不同；同時改革開放以來經(jīng)濟迅猛發(fā)展、日新月異的局面變得趨于緩和，經(jīng)濟增長逐漸注重積累，產(chǎn)業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級。在我國，農(nóng)民的數(shù)量仍然占有絕對比例，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是國民經(jīng)濟的重中之重。解決三農(nóng)問題，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要大力發(fā)展農(nóng)村金融，增加農(nóng)村金融的參與性與持續(xù)性，在社會主義市場經(jīng)濟中進一步擴容，盤活農(nóng)村經(jīng)濟，助力農(nóng)業(yè)發(fā)展。地方政府需要與農(nóng)村金融機構(gòu)緊密合作，建立健全多元化的農(nóng)村金融體系，加強監(jiān)管，推動農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

改革開放以來，我國的經(jīng)濟得到高速奇跡般的增長，但是農(nóng)業(yè)仍然是經(jīng)濟發(fā)展較大的制約因素。農(nóng)村大量勞動力到城市務(wù)工，為經(jīng)濟的發(fā)展和制造業(yè)的騰飛帶來了巨大的勞動力資源，也為農(nóng)民帶來了相當?shù)氖杖?，但是這無法從根本上改變城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，也并沒有大幅提高農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的效率。要實現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，改變城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，構(gòu)建社會主義和諧社會，推動全面建成小康社會，發(fā)展農(nóng)村金融成為大趨勢，將單純依靠農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)作物生產(chǎn)的農(nóng)村發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐劳薪?jīng)濟的發(fā)展和人才的拓寬，以金融為支撐，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

一、經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)涵

（一）經(jīng)濟與金融緊密結(jié)合相互影響

金融與經(jīng)濟是緊密結(jié)合、相輔相成、相互促進的關(guān)系，我國經(jīng)濟的新常態(tài)決定了金融的新常態(tài)。經(jīng)濟進入新常態(tài)，就是經(jīng)濟增速放緩，擠掉泡沫逐漸沉積，同時經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在逐漸轉(zhuǎn)型，一些新興行業(yè)和新興職業(yè)得到發(fā)展。以信息化為基礎(chǔ)的金融結(jié)構(gòu)在逐漸優(yōu)化，金融產(chǎn)業(yè)也在不斷創(chuàng)新。金融的發(fā)展不再是虛無縹緲的高層建筑，而是下沉到基層，下沉到每一個普通人民群眾身上。農(nóng)民群體是中國最大的群體，農(nóng)村金融實現(xiàn)的深度、廣度和便利度將推動農(nóng)村金融新常態(tài)的發(fā)展。

（二）新常態(tài)要提高農(nóng)民資本性收入

經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)讓金融業(yè)不再單一關(guān)注指標與數(shù)量，轉(zhuǎn)而關(guān)注質(zhì)量。在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，資本的回報率要遠遠高于科技和勞動，廣大農(nóng)民的資本性收入過低，是城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)收入差距擴大的重要原因之一。農(nóng)民資金積累不易，有了資本卻不知道如何理財，有了資本卻沒有認識到風(fēng)險，來得慢，去得快，這樣不利于農(nóng)村的穩(wěn)定和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此在經(jīng)濟新常態(tài)下，要加強農(nóng)村金融體系的建設(shè)，讓農(nóng)民在金融體系中掌握更大的話語權(quán)和參與權(quán)，通過資本享受更多的回報，不但要讓農(nóng)民更便捷的享受到更優(yōu)質(zhì)和多樣的金融服務(wù)，而且要提高農(nóng)民的資本性收益，縮小貧富差距。

（三）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級離不開農(nóng)村金融

在經(jīng)濟新常態(tài)下，最重要的就是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展能夠為國家新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供金融支持，同時將推動農(nóng)民合理利用自己手中的資金，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)以及村鎮(zhèn)企業(yè)提供金融支持，擴大農(nóng)村服務(wù)型需求，化解過剩產(chǎn)能，扶持新型產(chǎn)業(yè)，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級開拓新渠道新局面。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的特點

（一）準入門檻降低，監(jiān)管體系強化

在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，中國人民銀行、銀監(jiān)會調(diào)整了農(nóng)村金融機構(gòu)的準入政策，更多雄厚的民營資本進入到農(nóng)村金融行業(yè)中來。在農(nóng)村，除了中國郵政儲蓄銀行以及中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)之外，農(nóng)村金融合作機構(gòu)以及各類村鎮(zhèn)銀行也如雨后春筍般拔地而起。農(nóng)村金融制度的頂層設(shè)計也緊跟時代腳步， 強化了對農(nóng)村金融秩序與風(fēng)險的監(jiān)督管控，實現(xiàn)了農(nóng)村金融市場的市場化、多元化與國際化，推動了農(nóng)村金融市場的開放與包容，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）供求雙方的結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化

從供給主體來看，農(nóng)村金融服務(wù)的提供方已經(jīng)不僅僅是中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，由于農(nóng)村經(jīng)濟得到發(fā)展，農(nóng)民群體的金融服務(wù)需求增加，近年來村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，很多股份制銀行也在搶占城市郊區(qū)的農(nóng)村金融市場。除了銀行類金融機構(gòu)之外，其他金融機構(gòu)如保險公司、農(nóng)村金融互助機構(gòu)以及一些非盈利金融機構(gòu)甚至民間非正式借貸機構(gòu)也在農(nóng)村普遍出現(xiàn)。從需求主體看，農(nóng)民的金融需求已經(jīng)不僅僅體現(xiàn)在建房、購買農(nóng)具等消費性貸款上，也增加了很多多樣化的金融需求，如融資需求、擔(dān)保需求等。按照原來的舊眼光，僵化地看待農(nóng)村金融市場已經(jīng)無法滿足農(nóng)民們的現(xiàn)實需求。

（三）農(nóng)村金融體系建設(shè)成為新的經(jīng)濟增長點

經(jīng)過改革開放數(shù)十年的發(fā)展，中國經(jīng)濟已經(jīng)徹底發(fā)掘了很多經(jīng)濟增長點。中國應(yīng)該從原來的高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楹粚嵒A(chǔ)，充實之前的經(jīng)濟泡沫，新常態(tài)概念的提出，就是要發(fā)掘新的沒有泡沫的經(jīng)濟增長點，防止經(jīng)濟危機的出現(xiàn)。農(nóng)村經(jīng)濟一直是容易被忽略的領(lǐng)域，農(nóng)民群體龐大，消費需求和金融需求都應(yīng)當被重視，農(nóng)村金融將成為中國經(jīng)濟新的增長極。圍繞農(nóng)村經(jīng)濟，可以帶動煤炭、鋼鐵、建材等傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展，緩解城市經(jīng)濟發(fā)展低迷、金融市場增長乏力的問題，隨著全面深化改革的逐步推進，農(nóng)村金融體系建設(shè)與發(fā)展勢在必行。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素

（一）金融機構(gòu)網(wǎng)點較少

金融服務(wù)行業(yè)是特殊行業(yè)，對營業(yè)場所建設(shè)、分支機構(gòu)的建立、網(wǎng)點的投入都有較嚴格的要求。金融機構(gòu)關(guān)系到經(jīng)濟穩(wěn)定，目前國家對金融機構(gòu)監(jiān)管較為嚴格，而農(nóng)村由于場地和環(huán)境的限制，難以充分滿足國家較高的限制要求。大多數(shù)金融機構(gòu)網(wǎng)點都布局在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，各個自然村地廣人稀，安排金融分支機構(gòu)也不太現(xiàn)實。網(wǎng)點的輻射帶動作用強烈，不僅能起到宣傳作用，而且可以最大限度的滿足農(nóng)村金融的各項需求，發(fā)掘農(nóng)民的經(jīng)濟金融潛力，迎接經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品種類尚需擴大

農(nóng)村金融市場作為尚未被完全開拓的金融市場，金融產(chǎn)品的種類尚需開發(fā)。目前農(nóng)村金融市場產(chǎn)品種類比較單一，大多數(shù)人只知道存款、貸款，對一些復(fù)合型、綜合性產(chǎn)品并不了解。在當前經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下，農(nóng)村金融產(chǎn)品不應(yīng)該僅僅只是貸款產(chǎn)品，而且應(yīng)該發(fā)展和推廣保險保障類以及綜合金融類產(chǎn)品。中小型金融機構(gòu)和農(nóng)村金融互助機構(gòu)扎根農(nóng)村，貼近基層，對農(nóng)民的需求更加了解，更應(yīng)該積極探索和嘗試開發(fā)新的產(chǎn)品種類。

（三）金融服務(wù)供需矛盾較大

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，農(nóng)村傳統(tǒng)的粗放式增長方式已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧s式、規(guī)?；鲩L方式，農(nóng)民也由之前大部分單純進行農(nóng)作物種植轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)?；N植、經(jīng)濟作物開發(fā)、土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)等多樣化多層次經(jīng)營。農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟組織形式都產(chǎn)生了巨大變化。然而，我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展滯后，是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，大型金融機構(gòu)不屑于拓展農(nóng)村市場，而傳統(tǒng)觀念較重的農(nóng)村又較難對新興金融企業(yè)產(chǎn)生充分信任，這成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。

四、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展對策

（一）加強政府宏觀金融政策引導(dǎo)

金融深化理論認為，金融抑制是經(jīng)濟落后的根源，政府應(yīng)該通過促進金融的進步來實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的助推作用，政府的適當干預(yù)是必要的。我國實行的是社會主義市場經(jīng)濟，國有大型金融機構(gòu)掌握著金融機構(gòu)的絕大部分市場份額，政府應(yīng)該在農(nóng)村金融發(fā)展中扮演主導(dǎo)角色。農(nóng)村市場并不完善，并非理性市場環(huán)境，因此在市場的作用下，資金必然從貧困劣勢地區(qū)流向富裕優(yōu)勢地區(qū)，這就造成了資金容易實現(xiàn)過度集中，不利于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和全面建設(shè)小康社會。政府應(yīng)該充分利用政府公信力，為農(nóng)村金融的發(fā)展保駕護航，加大對三農(nóng)的支持力度，推進農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和其它農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵和擴大農(nóng)村金融布局，高效利用農(nóng)村金融資源。

（二）推動金融基礎(chǔ)設(shè)施與人才隊伍建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村金融人才隊伍建設(shè)是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中起到至關(guān)重要的作用。但是長期以來，我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的最大困境是基礎(chǔ)設(shè)施不完善與人才嚴重缺乏，農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)緩慢，無法普及高效率的電子設(shè)備，農(nóng)民最基本的日常金融服務(wù)需求得不到滿足。銀行網(wǎng)點和ATM機匱乏導(dǎo)致農(nóng)民存取款需求無法得到滿足，而人才隊伍狀態(tài)得不到改善導(dǎo)致農(nóng)民只知道存取款和貸款是金融服務(wù)，對保險、理財、資金互助合作等金融服務(wù)并不了解甚至排斥，難以對新型金融產(chǎn)品取得信任。因此應(yīng)該加強農(nóng)村金融信息宣傳，同時加強信息安全和資金監(jiān)管。

（三）建立健全多元化農(nóng)村金融體系

我國農(nóng)村金融主要是以各地各級農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、各地村鎮(zhèn)銀行、中國郵政儲蓄銀行等銀行金融機構(gòu)為主體，以農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)綜合信托理財機構(gòu)以及民間金融為重要補充，正在努力構(gòu)建多層次全方位多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。我國要實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就必須加強農(nóng)村金融體系創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，在國有大型金融機構(gòu)逐漸退出農(nóng)村市場的同時，積極引進吸收中小型金融機構(gòu)補充服務(wù)空白，切實滿足農(nóng)民需求，加大支農(nóng)信貸力度，在經(jīng)營管理的源頭上重視農(nóng)村金融市場。

（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村擔(dān)保

農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響較大，抗風(fēng)險能力較弱，且風(fēng)險較高。農(nóng)業(yè)保險能夠有效分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中帶來的風(fēng)險，應(yīng)該在農(nóng)村盡力開發(fā)和推廣。但是農(nóng)民由于經(jīng)濟條件和認識水平所限，很多人不愿意繳納保險費來分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的嚴重滯后已不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀，完善農(nóng)村金融體系，需要大力發(fā)展農(nóng)村保險，建立多元化多層次的農(nóng)業(yè)保險和擔(dān)保體系，鼓勵開展多種形式的互助合作保險，健全保險經(jīng)營機構(gòu)與氣象部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機制。