汽車金融發(fā)展趨勢(shì)探討

汽車融資租賃極大地降低了個(gè)人使用汽車的門檻，使得汽車更加便利的進(jìn)入人們的日常生活，成為了影響我國(guó)汽車金融發(fā)展的重要因素。我國(guó)汽車金融市場(chǎng)處于發(fā)展階段，具有巨大的發(fā)展空間也面臨著很多問題。

一、汽車融資租賃概念及汽車融資租賃發(fā)展概況

汽車融資租賃業(yè)務(wù)是指，承租人通過與出租人簽訂相關(guān)《汽車融資租賃合同》的形式，依據(jù)合同內(nèi)容出租人經(jīng)由承租人指定的汽車經(jīng)銷商購(gòu)買相應(yīng)的汽車產(chǎn)品，并將該汽車產(chǎn)品交付給承租人使用，此后承租人會(huì)定期交付一定金額的租金作為使用交換條件，當(dāng)合同規(guī)定期限到期時(shí)，承租人一方獲取該汽車產(chǎn)品的所有權(quán)?？捎谩耙宰獯?gòu)”四個(gè)字，簡(jiǎn)單理解汽車融資租賃行為。

我國(guó)汽車融資租賃業(yè)始于上個(gè)世紀(jì)八十年代中期，早期在國(guó)內(nèi)發(fā)展很緩慢。到這個(gè)世紀(jì)，發(fā)展速度開始加劇，具官方數(shù)據(jù)顯示：2008-2014年中國(guó)乘用車每年復(fù)合平均增長(zhǎng)率為22%，總銷量從2009年開始超過美國(guó)；2008-2014年中國(guó)乘用車貸款購(gòu)車每年復(fù)合平均增長(zhǎng)率超過25%，而這些年的汽車金融服務(wù)行業(yè)，也進(jìn)入發(fā)展快車道。

二、我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)存在的問題

信用問題，是阻礙汽車融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展的首要問題。由于我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)目前還不能進(jìn)入央行的誠(chéng)信系統(tǒng)，導(dǎo)致行業(yè)較難控制交易風(fēng)險(xiǎn)，加之發(fā)展初期社會(huì)各界對(duì)其的認(rèn)知程度不高，企業(yè)誠(chéng)信建立很難；還有不法分子借虛假汽車融資租賃進(jìn)行詐騙，進(jìn)一步加重了該行業(yè)的信用危機(jī)。

汽車融資租賃公司自身不具備雄厚的資金實(shí)力、相關(guān)法律不健全，也是阻礙汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展的主要原因。受汽車融資租賃特殊經(jīng)營(yíng)方式影響，在公司起步階段，需大量的資金投入，且資金回籠速度較慢，提高了投資門檻。而法律的不健全，導(dǎo)致汽車融資租賃交易過程中出現(xiàn)商業(yè)糾紛后相關(guān)企業(yè)無法可依，維權(quán)困難從而進(jìn)一步增加了公司的經(jīng)營(yíng)難度。

汽車價(jià)格波動(dòng)頻繁，部分承租人拒付剩余租金的現(xiàn)象嚴(yán)重，且汽車價(jià)格下降會(huì)造成租賃公司處理殘值的困難，價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)亦是阻礙汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展的因素之一。

三、促進(jìn)我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)良性發(fā)展的具體措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)。完善汽車融資租賃相關(guān)法律、法規(guī)，是推動(dòng)汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)措施之一。只有具有健全的法律支持，才能促進(jìn)汽車融資租賃逐漸趨向規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。相關(guān)部門首先應(yīng)對(duì)汽車融資租賃交易過程中，涉及到的核心問題，給出相關(guān)規(guī)定，以保障汽車融資租賃行業(yè)可正常經(jīng)營(yíng)、發(fā)展，隨后在逐步完善相關(guān)法律細(xì)節(jié)問題。此外，相關(guān)部門應(yīng)明確各部門具體承擔(dān)的監(jiān)管職責(zé)，并對(duì)汽車融資租賃進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，以確保法律法規(guī)落實(shí)到實(shí)際管理之中。

（二）政府加大扶持力度。汽車融資租賃行業(yè)對(duì)于政府而言，可有效拉動(dòng)當(dāng)?shù)仄囅M(fèi)和汽車生產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展，從而達(dá)到刺激市場(chǎng)發(fā)展的作用。因此，各級(jí)政府可考慮出臺(tái)相關(guān)政策，吸引大量社會(huì)資金及相關(guān)人才，投入到汽車融資租賃行業(yè)中，以切實(shí)推動(dòng)汽車融資租賃行業(yè)發(fā)展。2016年5月最新營(yíng)改增政策已將“融資性售后回租”劃分在“貸款服務(wù)”范疇，這意味著“回租”按貸款的稅率征稅，這對(duì)汽車融資租賃行業(yè)無疑是最大利好消息。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才。對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展而言，人才資源是最重要推動(dòng)力之一。汽車融資租賃公司可通過與高校和職業(yè)技術(shù)院校合作的模式對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)工作，再輔以實(shí)際工作實(shí)踐，逐漸培養(yǎng)、打造一支高素質(zhì)的專業(yè)汽車融資租賃員工隊(duì)伍，從而全面提高公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、汽車融資租賃對(duì)汽車金融發(fā)展影響

汽車融資租賃以其相對(duì)低廉的構(gòu)成成本（分期付款）和靈活的交易模式，可惠及我國(guó)相當(dāng)廣泛的購(gòu)車消費(fèi)人群，用這種形式現(xiàn)階段無法承擔(dān)購(gòu)車消費(fèi)債務(wù)的人群，也可具備購(gòu)買汽車產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，據(jù)有關(guān)部門預(yù)測(cè)，我國(guó)汽車金融業(yè)將于2025年達(dá)到5250億元人民幣的市場(chǎng)容量，這說明我國(guó)汽車金融市場(chǎng)仍具備巨大的發(fā)展空間。2015年年底以來，國(guó)內(nèi)汽車銷售市場(chǎng)持續(xù)低迷，銷量一滑再滑。而融資租賃作為一種可有效刺激汽車生產(chǎn)銷售和刺激汽車消費(fèi)的金融工具，開始在國(guó)內(nèi)走熱。據(jù)《2014年度中國(guó)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》稱，央行統(tǒng)計(jì)顯示，2014年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模已超過了7000億元，2012-2014年年復(fù)合增長(zhǎng)率已超過33.6%，汽車金融滲透率已超過20%。當(dāng)下，汽車金融市場(chǎng)規(guī)模還在以每年25%的速度持續(xù)擴(kuò)張。而汽車融資租賃注將成為未來汽車交易主要形式之一，從而對(duì)我國(guó)汽車金融發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用。

五、結(jié)語

汽車融資租賃作為一項(xiàng)新興的汽車交易模式，具有交易靈活、購(gòu)車門檻低、服務(wù)優(yōu)良等特點(diǎn)，對(duì)于拉動(dòng)汽車個(gè)人消費(fèi)的作用明顯。最近幾年借助互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)潮，我國(guó)汽車金融、融資租賃等業(yè)務(wù)將得以快速發(fā)展，消費(fèi)者通過融資租賃方式購(gòu)車的數(shù)量占到新車銷量的 28%到35%。而部分新車在使用一段時(shí)間后，也將作為二手車進(jìn)入市場(chǎng)。因此，融資租賃成為新車和二手車之間流轉(zhuǎn)的重要橋梁。

來自中國(guó)金融租賃有限公司的相關(guān)預(yù)測(cè)稱，未來三年，汽車金融將由現(xiàn)在7000億元的規(guī)模上升到1.5萬億元，融資租賃資產(chǎn)規(guī)模將由現(xiàn)在數(shù)百億元上升到數(shù)千億元規(guī)模。面對(duì)龐大的市場(chǎng)，可以預(yù)見，一場(chǎng)圍繞汽車融資租賃的大戰(zhàn)或?qū)⒗_序幕。

（作者單位為匯通信誠(chéng)租賃有限公司）