互聯(lián)網(wǎng)滲透下未來(lái)銀行的發(fā)展模式

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到了良好的發(fā)展空間，成為最具活力的行業(yè)。金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)者，其具有十分雄厚的資本與巨大的潛力，并且我國(guó)提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，這些都在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)滲透下的銀行已經(jīng)嚴(yán)重沖擊到傳統(tǒng)的銀行，如何改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與方式，使其在互聯(lián)網(wǎng)滲透下實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，已經(jīng)成為銀行亟待解決的問(wèn)題。

在互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和滲透下，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為銀行的一種新型發(fā)展模式，能夠以物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信和數(shù)字通信等技術(shù)為依據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的方式為客戶提供金融信息、投資理財(cái)、貸款和存款等金融服務(wù)。當(dāng)前我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境深受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融市場(chǎng)發(fā)展的影響，部分銀行的傳統(tǒng)功能及業(yè)務(wù)有所弱化，盈利模式受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，這對(duì)未來(lái)銀行的發(fā)展模式產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，需要采取有效措施來(lái)促進(jìn)未來(lái)銀行的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)滲透下未來(lái)銀行的發(fā)展模式分析

（一）業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)滲透下的未來(lái)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式主要可分為以下幾種：一是綜合金融服務(wù)模式。這種業(yè)務(wù)模式主要以客戶為中心，充分發(fā)揮金融服務(wù)功能，尋求差異化的發(fā)展，始終保持風(fēng)險(xiǎn)、收益和資本的平衡。從盈利模式而言，銀行往往是追求綜合經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)與協(xié)同效益，通過(guò)最小的成本來(lái)實(shí)現(xiàn)最大化的效益，但是綜合經(jīng)營(yíng)具有一定的邊界，只有保證綜合經(jīng)營(yíng)的適度性，才能降低整體的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資本回報(bào)率的提高。從組織形式而言，銀行利用自身的渠道與信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)來(lái)代理金融服務(wù)，這也是銀行綜合經(jīng)營(yíng)的最初形態(tài)，未來(lái)的發(fā)展方向?qū)?huì)是銀行系控股公司和金融控股公司。二是傳統(tǒng)型銀行業(yè)務(wù)模式。該模式主要涉及中間業(yè)務(wù)、零銷業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)，其中零售業(yè)務(wù)可以向保管箱、移動(dòng)支付、私人銀行、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)方向發(fā)展；對(duì)公業(yè)務(wù)需要向供應(yīng)鏈余融、跨境融資結(jié)算、金融市場(chǎng)和投資銀行等金融業(yè)務(wù)方向發(fā)展。三是網(wǎng)絡(luò)金融模式。當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)滲透下，云計(jì)算被廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，“云銀行服務(wù)”已經(jīng)成為銀行的重要業(yè)務(wù)模式，極大影響了銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，具體表現(xiàn)為：①改善客戶體驗(yàn)。當(dāng)前手機(jī)等移動(dòng)終端智能化程度有所提高，其應(yīng)用范圍越來(lái)越廣，但是由于體積與便攜性等方面的限制，計(jì)算和存儲(chǔ)能力還存在一些缺陷，而云計(jì)算可以有效彌補(bǔ)這一問(wèn)題，將計(jì)算與存儲(chǔ)移至服務(wù)器，提高信息處理能力?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)云銀行服務(wù)隨時(shí)隨地獲取金融信息，實(shí)現(xiàn)信息的共享，而銀行可以利用云自主服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)勢(shì)，讓客戶自行完成相關(guān)的業(yè)務(wù)流程。這種模式打破了傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控模式、協(xié)同模式和營(yíng)銷模式，在未來(lái)的應(yīng)用范圍與領(lǐng)域會(huì)進(jìn)一步得到拓展及延伸。②改變服務(wù)模式。銀行可以結(jié)合企業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)和客戶的財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)活動(dòng)，獲得企業(yè)的專長(zhǎng)和經(jīng)驗(yàn)，為同類客戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)支持與標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理，以此吸引更多的潛在客戶，滿足客戶的金融服務(wù)需求，促進(jìn)客戶價(jià)值貢獻(xiàn)的提升。如銀行可提供由采購(gòu)到支付的全程處理支持，實(shí)現(xiàn)銀行現(xiàn)金管理、信貸支持、支付結(jié)算以及客戶業(yè)務(wù)流程等服務(wù)。③產(chǎn)生企業(yè)數(shù)據(jù)新服務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)大量的數(shù)據(jù)管理和存儲(chǔ)吸取，這需要銀行提供投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代理報(bào)表和數(shù)據(jù)托管等信息服務(wù)，而銀行具備較強(qiáng)的信息技術(shù)能力和較高的信譽(yù)度，能夠通過(guò)“云銀行服務(wù)”來(lái)實(shí)現(xiàn)這些功能。同時(shí)銀行最為重要的經(jīng)濟(jì)資源就是數(shù)據(jù)，由于龐大的個(gè)人客戶群體和企業(yè)客戶，銀行需要處理大量的交易數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行充分挖掘與利用，能夠?yàn)殂y行自身的發(fā)展提供新的契機(jī)。

（二）盈利模式

未來(lái)銀行的盈利模式將會(huì)朝政集約型方向發(fā)展，即高綜合收益和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、低成本擴(kuò)張和資本消耗。其中高綜合收益對(duì)綜合金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮加以強(qiáng)調(diào)，需要銀行加強(qiáng)交叉銷售與業(yè)務(wù)協(xié)同，為客戶提供系統(tǒng)化的金融服務(wù)，以此促進(jìn)客戶綜合回報(bào)的提高。高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)是指銀行需要對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)加以拓展，通過(guò)定價(jià)水平的提升來(lái)增強(qiáng)資產(chǎn)盈利能力，有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化與金融脫媒的趨勢(shì)。低成本擴(kuò)張則是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融和移動(dòng)支付的新業(yè)務(wù)，以此批量經(jīng)營(yíng)與開(kāi)發(fā)客戶，降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，促進(jìn)收益水平的提升。低資本消耗強(qiáng)調(diào)資本的稀缺性，需要銀行積極發(fā)展交易金融業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、理財(cái)業(yè)務(wù)等，增加經(jīng)營(yíng)杠桿來(lái)提高資本的效率與回報(bào)水平?？梢哉f(shuō)，這種集約型盈利模式多是對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整加以強(qiáng)調(diào)，通過(guò)培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)模式，有效實(shí)現(xiàn)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，如資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)收益率和資本利用率；客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榇笾行f(xié)調(diào)發(fā)展的客戶結(jié)構(gòu)等。

（三）功能定位

銀行功能變化是以客戶需要變化為主，客戶對(duì)銀行信用中介與支付中介功能的依賴度越來(lái)越低，要求實(shí)現(xiàn)綜合金融服務(wù)的多樣化與個(gè)性化，因?yàn)槲磥?lái)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要從功能定位方面加以適當(dāng)調(diào)整。首先，調(diào)整產(chǎn)品與客戶定位。未來(lái)銀行在互聯(lián)網(wǎng)滲透下，要將自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信息優(yōu)勢(shì)和渠道優(yōu)勢(shì)加以發(fā)揮，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，批量經(jīng)營(yíng)與開(kāi)發(fā)客戶；同時(shí)積極與電商機(jī)構(gòu)合作，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款，增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析處理與信息收集能力，選用成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理和信用審批模式，減少交易成本，形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)。其次，更新技術(shù)手段。在網(wǎng)絡(luò)銀行與移動(dòng)支付快速發(fā)展的背景下，未來(lái)銀行需要從網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、服務(wù)效率提高、運(yùn)營(yíng)成本降低、滿足客戶需求等方面處罰，積極升級(jí)與更新技術(shù)手段，優(yōu)化傳統(tǒng)支付功能，以此改進(jìn)客戶體驗(yàn)，搶占新的市場(chǎng)份額。最后，增強(qiáng)金融服務(wù)功能。由于金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，非銀行業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)之間出現(xiàn) 、合作與交叉的態(tài)勢(shì)，銀行綜合化經(jīng)營(yíng)成為重要的發(fā)展趨勢(shì)，這就要求未來(lái)銀行在綜合平臺(tái)中整合不同服務(wù)與產(chǎn)品，擴(kuò)展自身核心功能的邊界。總之，未來(lái)銀行的服務(wù)模式可能會(huì)拓展為“1+N”的模式，形成多元化的業(yè)務(wù)收入，有效滿足客戶的金融需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)滲透下未來(lái)銀行的發(fā)展路徑

（一）拓寬業(yè)務(wù)種類

1.加強(qiáng)與同業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)滲透下的未來(lái)銀行要想自身自身的發(fā)展，需要積極與同業(yè)進(jìn)行合作，通過(guò)客戶綁定銀行卡的方式來(lái)增加資金流量與客戶數(shù)目，開(kāi)展發(fā)放聯(lián)名信用卡或小額貸款等業(yè)務(wù)，與信托機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)等公司進(jìn)行合作與交流，謀求共同發(fā)展。同時(shí)未來(lái)銀行可以借助傳統(tǒng)銀行穩(wěn)定性好與安全性高的優(yōu)點(diǎn)，讓公眾了解互聯(lián)網(wǎng)銀行的高收益性與高效性，吸引更對(duì)的潛在客戶；或者是與綁定銀行卡的銀行進(jìn)行合作，讓客戶享有優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)客戶與互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行綁定，促進(jìn)銀行資金流量的增加。

2.創(chuàng)新新型業(yè)務(wù)

未來(lái)銀行可以積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)來(lái)拓展業(yè)務(wù)，如客戶可在銀行中存入資金，將其視為購(gòu)買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品，保證產(chǎn)品的流動(dòng)性與收益率。銀行也可以對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)加以大力發(fā)展，通過(guò)分析客戶信用大數(shù)據(jù)來(lái)了解其信用水平，并為客戶提供適當(dāng)?shù)男☆~貸款業(yè)務(wù)，解決中小投資者的融資問(wèn)題。當(dāng)然國(guó)家需要積極鼓勵(lì)銀行的的發(fā)展，不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)滲透下的銀行發(fā)展加以限制，這樣銀行才能辦理相關(guān)的開(kāi)戶業(yè)務(wù)，便于客戶的轉(zhuǎn)賬和刷卡消費(fèi)等。

（二）緊盯客戶實(shí)際需求

一是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。銀行可以積極創(chuàng)新服務(wù)模式，對(duì)差別化服務(wù)加以全面推行，構(gòu)建協(xié)同一致與層次清晰的客戶星級(jí)分層服務(wù)體系，針對(duì)不同星級(jí)的客戶，從服務(wù)費(fèi)率、服務(wù)渠道、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)品牌等方面進(jìn)行差異化服務(wù)。二是強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行可以在渠道、金融資產(chǎn)服務(wù)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人等業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)加強(qiáng)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新力度，促進(jìn)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力以及價(jià)值創(chuàng)造能力的提高，如推出網(wǎng)上銀行、增利型理財(cái)產(chǎn)品、賬戶管家、多幣種信用卡等產(chǎn)品。三是拓展服務(wù)渠道。對(duì)手機(jī)錢包、微信銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道和方式加以完善，建立“電子銀行體驗(yàn)專區(qū)”、“體驗(yàn)式銀行”等，創(chuàng)新服務(wù)方式，重塑服務(wù)理念，以此改變服務(wù)方式以及客戶體驗(yàn)，拓寬服務(wù)渠道。

（三）構(gòu)建多元化的網(wǎng)點(diǎn)模式

首先，構(gòu)建專業(yè)零售網(wǎng)點(diǎn)。構(gòu)建個(gè)性化、專業(yè)化、特色化的零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，使其具有強(qiáng)大的信息系統(tǒng)、合理的人員配置、明晰的功能分區(qū)，如私人銀行中心網(wǎng)點(diǎn)、大型貴賓理財(cái)中心、小型縣域支行等，能夠有效滿足不同客戶群的需求。其次，構(gòu)建樓宇銀行網(wǎng)點(diǎn)。樓宇銀行網(wǎng)點(diǎn)多是為樓宇經(jīng)濟(jì)而服務(wù)，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型、貿(mào)易融資型和文化產(chǎn)業(yè)型等企業(yè)為特色，通過(guò)“周到、定制、貼身”的服務(wù)理念與營(yíng)銷模式，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的銀行產(chǎn)品及服務(wù)。最后，構(gòu)建小微網(wǎng)點(diǎn)。目前銀行越來(lái)越重視小微企業(yè)的金融服務(wù)，有針對(duì)性改造部分支行網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合小微企業(yè)的客戶群體、行業(yè)屬性以及金融服務(wù)需求，打造出新型的物理網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供一站式服務(wù)。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，未來(lái)銀行在創(chuàng)新與拓展傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上形成了全新的發(fā)展模式，其業(yè)務(wù)模式、盈利模式和功能定位都發(fā)生了一定的變化，這是銀行結(jié)合新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與市場(chǎng)資源進(jìn)行的有力突破，能夠?qū)崿F(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。總之，在互聯(lián)網(wǎng)滲透的條件下，互聯(lián)網(wǎng)銀行將會(huì)成為未來(lái)銀行的重要發(fā)展方向，這就需要積極拓寬業(yè)務(wù)種類，緊盯客戶實(shí)際需求，構(gòu)建多元化的網(wǎng)點(diǎn)模式，從而滿足客戶的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)未來(lái)銀行發(fā)展模式的深入發(fā)展。

（作者單位為武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）