互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制研究

開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)于實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康，有重要意義。開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有效控制的相關(guān)探索，重點(diǎn)是要采用有效的安全預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)防范手段，保證網(wǎng)絡(luò)金融用戶的資金安全。重點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融用戶的個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，防止出現(xiàn)賬戶、交易信息泄露的情況，才能夠保障金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制長(zhǎng)期有效運(yùn)行。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與治理手段

互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)不同于傳統(tǒng)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，它具有較強(qiáng)的虛擬性和依賴性的特點(diǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題比較嚴(yán)重，根據(jù)2015年國家對(duì)1120家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了廣大用戶的合法權(quán)益。其中，金融風(fēng)險(xiǎn)問題主要體現(xiàn)在問題平臺(tái)經(jīng)營(yíng)體存在惡意跑路行為，占到了互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)事件的26.14%。對(duì)于此類不誠信問題，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門應(yīng)該嚴(yán)厲打擊，并且要嚴(yán)查責(zé)任人，將涉嫌到違法違規(guī)的人員進(jìn)行重點(diǎn)處理，從而維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的安全。

問題平臺(tái)經(jīng)營(yíng)體存在提現(xiàn)困難現(xiàn)象，占到了互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)事件的18.73%。對(duì)于此類事件，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)該及時(shí)前往互聯(lián)網(wǎng)公司了解問題，并且?guī)椭脩糸_通提現(xiàn)的綠色通道。問題平臺(tái)經(jīng)營(yíng)體存在失聯(lián)行為，占到了互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)事件的12.67%。對(duì)于此類服務(wù)漏洞問題，金融管理部門應(yīng)該積極與其進(jìn)行聯(lián)系，明確P2P企業(yè)是否存在故意失聯(lián)的問題，并且作出針對(duì)性的處理。問題平臺(tái)經(jīng)營(yíng)體存在涉嫌詐騙行為的，占到了互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)事件的8.21%。問題平臺(tái)經(jīng)營(yíng)體存在歇業(yè)停業(yè)的行為，占到了互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)事件的32.20%。對(duì)于詐騙行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)應(yīng)該立即對(duì)其執(zhí)行懲罰措施，在明確責(zé)任人的同時(shí)，整理受害人的資料，進(jìn)行資金追回的相關(guān)處理。并且，金融部門負(fù)責(zé)人應(yīng)該高度重視群眾的投訴意見，采用時(shí)效性更高的干預(yù)手段，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境進(jìn)行高校治理，體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)安全整頓工作的嚴(yán)肅性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要類型

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主要分為互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)公司、金融門戶類和線上第三方代理銷售商三種類型。其中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供的服務(wù)有證券基金服務(wù)、保險(xiǎn)和其他類金融產(chǎn)品。其典型的代表有大智慧和雪球網(wǎng)，主要提供金融數(shù)據(jù)、信息和軟件服務(wù)。金融門戶保險(xiǎn)類網(wǎng)站有大家保等，產(chǎn)品主要提供保險(xiǎn)信息搜索服務(wù)。其他的金融產(chǎn)品典型的代表有融360，主要提供貸款、信用卡的比較與推薦服務(wù)。第三方代理銷售商主要的服務(wù)類型有證券基金產(chǎn)品和保險(xiǎn)代理（經(jīng)濟(jì)）公司兩種形式，證券基金的典型代表有同花順、好買基金兩種產(chǎn)品，主要提供基金資訊和投行顧問服務(wù)。保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)公司典型代表有阿里巴巴和騰訊，主要提供銷售平臺(tái)的相關(guān)服務(wù)。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全方位檢測(cè)與分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融防范策略具體實(shí)施過程中，安全人員應(yīng)該針對(duì)金融門戶網(wǎng)站的安全性建設(shè)，證券基金和保險(xiǎn)代理服務(wù)的真實(shí)性進(jìn)行鑒別，以及聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的支付模式安全保障與信息管理進(jìn)行操作。

金融門戶類網(wǎng)站提供金融數(shù)據(jù)、存貸款服務(wù)，主要的產(chǎn)品和渠道為基金、債券和信托等形式。A類分級(jí)基金保息不保本，用戶在此平臺(tái)上進(jìn)行投資，短線的投資很容易被套牢。國內(nèi)一線P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較高，同時(shí)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中存在大量的P2P偽造網(wǎng)站。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融問題，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)金融監(jiān)管，重點(diǎn)對(duì)偽造網(wǎng)站進(jìn)行打擊，嚴(yán)格網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)公司的準(zhǔn)入資質(zhì)審查，并且要建立長(zhǎng)效的民眾投資通道，發(fā)動(dòng)群眾的力量對(duì)網(wǎng)貸、基金公司的行為進(jìn)行監(jiān)管。國內(nèi)二三四線的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，其規(guī)模比較小，投資的風(fēng)險(xiǎn)非常高，并且此種類型的公司存在跑路和無法提現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在安全防控活動(dòng)中，相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)部門互聯(lián)網(wǎng)金融交易動(dòng)向進(jìn)行監(jiān)視，對(duì)于存在不正常資金流的網(wǎng)站進(jìn)行徹底調(diào)查。

（三）開展投資風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)宣傳活動(dòng)

大力開展安全投資方面的知識(shí)宣傳活動(dòng)，倡導(dǎo)廣大人民群眾進(jìn)行理性的投資和消費(fèi)，才能夠?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制提供有效保障。

對(duì)于客戶的支付機(jī)構(gòu)賬戶安全保障，主要體現(xiàn)在客戶使用銀行轉(zhuǎn)賬工具進(jìn)行消費(fèi)時(shí)的安全防護(hù)，保障客戶銀行賬戶的儲(chǔ)存安全。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付方式的多重加密，對(duì)于用戶頻繁使用銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的消費(fèi)行為進(jìn)行深入分析，開發(fā)出一種既具有較高安全性又能夠嚴(yán)格實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范的支付方式。倡導(dǎo)理性投資，才能夠確保用戶的資金安全。沒有固定收入的學(xué)生最好參加基金購買和余額寶定存等風(fēng)險(xiǎn)較低的活動(dòng)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資行為不低于同期銀行的存款利率。國家機(jī)關(guān)工作人員以及企事業(yè)單位的上班族，可以進(jìn)行適度的互聯(lián)網(wǎng)金融投資。廣大人民群眾采用合理的投資方式，才能夠?qū)⒔鹑陲L(fēng)險(xiǎn)控制在可以治理的范圍之內(nèi)。

（四）商品網(wǎng)站安全規(guī)則監(jiān)管和法律保障模式建設(shè)

商品網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者需要在用戶的購買環(huán)節(jié)中提供安全服務(wù)，并且建立效率更高的用戶維權(quán)通道，提升售后服務(wù)的質(zhì)量，解決買家的后顧之憂?；ヂ?lián)網(wǎng)購物行為往往依賴高效率、高質(zhì)量的快遞服務(wù)，公司運(yùn)輸商品時(shí)，應(yīng)該確保商品選擇的物流得到商品網(wǎng)站的認(rèn)證。正視互聯(lián)網(wǎng)金融易于直接融資和間接融資的融資模式的特點(diǎn)，積極推行資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)金融化建設(shè)，積極開發(fā)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的衍生性金融工具市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管活動(dòng)中，工作人員應(yīng)該采用新的工作方式，從而顯著提高處理交易糾紛投訴的效率。監(jiān)管部門應(yīng)該經(jīng)常進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，形成完善的金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)采集庫，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的完整性和對(duì)稱性建設(shè)。

強(qiáng)化對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，主要使用法律監(jiān)管手段，對(duì)違法行為進(jìn)行打擊，從而有效地防控金融活動(dòng)中可能存在的其他風(fēng)險(xiǎn)。保證互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者的合法權(quán)益根本手段是強(qiáng)化法律法規(guī)的監(jiān)督工作，從而促進(jìn)廣大的從業(yè)者在最大程度上實(shí)現(xiàn)行為自律和自控。相關(guān)部門還應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行維權(quán)的基本步驟、渠道和相應(yīng)的方式進(jìn)行宣傳，從而提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。最后，國家機(jī)關(guān)或其他部門應(yīng)該尊重消費(fèi)者的信息安全權(quán)，防止公民個(gè)人信息被販賣，從而保證消費(fèi)者的個(gè)人信息安全不被損害。

三、開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控支付機(jī)構(gòu)安全控制分析

（一）關(guān)注和防范支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控，應(yīng)該首先從支付機(jī)構(gòu)安全控制入手，顯著提升用戶互聯(lián)網(wǎng)金融支付的安全性。支付機(jī)構(gòu)控制主要體現(xiàn)在對(duì)于客戶的支付機(jī)構(gòu)賬戶和商戶的支付機(jī)構(gòu)賬戶控制兩個(gè)方面。在商戶的支付機(jī)構(gòu)賬戶安全控制中，商戶可以自行選擇向其它賬戶轉(zhuǎn)賬，主要為向商戶的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。建立更加嚴(yán)密的密碼保護(hù)系統(tǒng)，對(duì)用戶支付方式進(jìn)行雙層加密，才能夠有效防止商戶的大額轉(zhuǎn)賬活動(dòng)出現(xiàn)危險(xiǎn)。使用靜態(tài)密碼和動(dòng)態(tài)密碼兩種方式，提升密碼的使用安全性。加強(qiáng)對(duì)于開發(fā)的商品網(wǎng)站的安全性建設(shè)，能夠保障用戶的支付安全性。用戶在購物平臺(tái)進(jìn)行購物時(shí)，需要使用到網(wǎng)絡(luò)支付工具，如果支付機(jī)構(gòu)開發(fā)的商品網(wǎng)站存在安全隱患，那么很容易造成用戶資金被盜取的惡果。商品網(wǎng)站需要對(duì)賣家發(fā)布商品信息進(jìn)行核實(shí)，對(duì)發(fā)布虛假商品信息的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，從源頭上保證商品安全。并且要與入駐的各類商戶簽訂買賣合同，從規(guī)則監(jiān)管上保證商品買賣的安全。

（二）實(shí)行賬戶動(dòng)態(tài)分類監(jiān)管與安全保障

對(duì)客戶的支付機(jī)構(gòu)賬戶安全進(jìn)行保障，客戶在支付機(jī)構(gòu)的投資中介賬戶中的資金安全，需要互聯(lián)網(wǎng)金融工作者通過每日的巡檢來實(shí)現(xiàn)保障，實(shí)行賬戶動(dòng)態(tài)分類監(jiān)管與安全保障。用戶在瀏覽選購商品之后，使用支付工具付款時(shí)，應(yīng)該獲得免費(fèi)的短信提醒，對(duì)用戶支付情況進(jìn)行短信通報(bào)。此外，支付機(jī)構(gòu)的投資中介賬戶需要采用信托、基金等金融機(jī)構(gòu)安全防護(hù)的形式進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)于托管銀行賬戶的安全保證。

打造更加通順的銀行賬戶與互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬通道，能夠提升商戶支付機(jī)構(gòu)賬戶管理的便捷性。用戶選擇的支付方式，主要有使用網(wǎng)銀直接支付、使用現(xiàn)金購買支付和機(jī)構(gòu)充值卡支付三種方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行的過程中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購物等金融活動(dòng)安全保障，對(duì)網(wǎng)銀直接支付進(jìn)行驗(yàn)證方式審計(jì)和機(jī)構(gòu)充值卡實(shí)名認(rèn)證處理。維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)在線支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)平臺(tái)安全，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全的重中之重。支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)平臺(tái)安全保障主要體現(xiàn)為優(yōu)化賬戶管理，開辟安全的支付通道上面。對(duì)于日常生活中用戶選擇頻率比較高的支付方式進(jìn)行安全加密，重點(diǎn)要對(duì)數(shù)額較大的支付行為進(jìn)行特殊加密。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要降低糾紛事件處理的成本，借鑒西方國家互聯(lián)網(wǎng)糾紛處理的經(jīng)驗(yàn)，采用人性化的處理方式，保障糾紛裁決的公正性。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管活動(dòng)中，運(yùn)用技術(shù)手段，對(duì)參與者的信用程度進(jìn)行評(píng)估，并且建立科學(xué)的評(píng)估指標(biāo)體系，此種指標(biāo)體系可以在線查詢，從而有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不嚴(yán)格的現(xiàn)狀進(jìn)行管理模式改革，強(qiáng)化對(duì)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)主體的行為監(jiān)督，重視對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)，開通網(wǎng)上監(jiān)督與投訴的渠道，改善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

（作者單位為武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）