我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境及突破研究

自1978年我國(guó)實(shí)行改革開放偉大政策之后，我國(guó)各方面各領(lǐng)域的發(fā)展都有所提高，各種綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的建設(shè)不僅讓東西方國(guó)家大為驚嘆，而且中國(guó)綜合實(shí)力的快速崛起更引起了全世界的關(guān)注，中國(guó)的發(fā)展成了世界的焦點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也不例外，高增長(zhǎng)率讓世界上的許多國(guó)家嘆為觀止。 但是，這些增長(zhǎng)是粗放型的，農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r依舊較為落后。 造成這種狀況的重要原因在于——農(nóng)村建設(shè)經(jīng)費(fèi)落后于形勢(shì)的需要，即商業(yè)性金融和政策性金融支農(nóng)能力有限和農(nóng)村資金的大量外流。 發(fā)展、壯大村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑是盤活經(jīng)濟(jì)資源存量的必然選擇。 總體而言，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，成績(jī)斐然，規(guī)模和管理都取得了突破性進(jìn)展，逐漸承擔(dān)起了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支撐者之一的角色。 同時(shí)， 吸引存款較為困難、辦行定位出現(xiàn)偏差和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問(wèn)題嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)步伐的加速，改革創(chuàng)新迫在眉睫。從提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平、加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的支持力度、建立健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系等三方面入手，這樣一來(lái)有效地推進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村銀行的發(fā)展改革進(jìn)程，更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在\"三農(nóng)\"建設(shè)中的重大作用。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域中出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，如貧富差距拉大、資源配置不均衡等，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展帶去了巨大的挑戰(zhàn)。 為此，國(guó)家出臺(tái)了一系列的宏觀調(diào)控政策來(lái)改善經(jīng)濟(jì)，并加大了農(nóng)村金融體制的改革力度，這對(duì)緩解貧富差距和促進(jìn)社會(huì)公平正義起了一定的作用， 但這種改革是在存量改革現(xiàn)有體制框架下，難以滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展實(shí)踐的需要。構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系的基本點(diǎn)是從原有的市場(chǎng)主體和市場(chǎng)框架的漸進(jìn)改革入手，引入新的金融組織要素和組織成分，融入農(nóng)村金融市場(chǎng)。其中部分導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)過(guò)度壟斷的原因是：一些金融管理部門對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)干涉與管制過(guò)于嚴(yán)厲，同時(shí)，該農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻偏高，新的金融機(jī)構(gòu)很難進(jìn)入這一范圍，金融服務(wù)業(yè)嚴(yán)重滯后于“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際需要，2015年對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展是個(gè)極為關(guān)鍵的時(shí)期，國(guó)家放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這為村鎮(zhèn)銀行的萌芽和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行至今已有九年的發(fā)展歷史，在這九年的發(fā)展征程中，村鎮(zhèn)銀行不僅對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、健全農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)揮著重大作用，更對(duì)建立一個(gè)新的農(nóng)村金融供給渠道，完善農(nóng)村金融服務(wù)等方面的農(nóng)村銀行的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供一條新的道路。但是，受各種因素的制約，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著一系列的新問(wèn)題，理清這些問(wèn)題并探尋科學(xué)的解決思路，對(duì)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展意義重大。

一、村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵

村鎮(zhèn)銀行是根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的相關(guān)法律、條例為依據(jù)的，由經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的中國(guó)境內(nèi)自然人、境內(nèi)外金融組織、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法定代表等三個(gè)方面出資組合共同構(gòu)成的。在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)立村鎮(zhèn)銀行的主要意圖就是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步快速發(fā)展提供金融貸款優(yōu)惠服務(wù)，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)具有舉足輕重的意義。總體看來(lái)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行主要有兩個(gè)特點(diǎn)：一是注冊(cè)資本較低。 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》是在2007年由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)組織下印發(fā)的，并具體規(guī)定這份文件是所有村鎮(zhèn)銀行成立、運(yùn)作、經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性組織文件，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)負(fù)擔(dān)著巨大的導(dǎo)向作用。該《條例》明確的指出，建立在縣（市）一級(jí)的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本必須在300萬(wàn)元人民幣以上；建立在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)的村鎮(zhèn)銀行，它的注冊(cè)資本必須不少于100萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本與其他銀行相比較明顯較低，于是便為民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行行業(yè)提供了有利的條件。二是以服務(wù)農(nóng)村建設(shè)為定位。我國(guó)農(nóng)村銀行成立的主要目的是滿足農(nóng)民對(duì)小額信貸的需求，在其現(xiàn)有資金中支付存款準(zhǔn)備金，要把地方農(nóng)村建設(shè)投入建設(shè)，再把剩余資金投入到其他方面，這充分體現(xiàn)了服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的目的。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

建設(shè)村鎮(zhèn)銀行是新形勢(shì)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，也是新農(nóng)村建設(shè)的重要著力點(diǎn)。我們國(guó)家高度重視村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建，并于2006年12 月出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融組織機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入戰(zhàn)略 更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村改造的若干建議》，這表明我國(guó)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)立進(jìn)行了明文規(guī)定，使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨于規(guī)范化，并明確在了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北 6 省（區(qū)）試點(diǎn)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行。 2007年3 月，我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建，該村鎮(zhèn)銀行是由南充市商業(yè)銀行提議發(fā)起的，它揭開了村鎮(zhèn)銀行實(shí)踐建設(shè)的帷幕。2007年10月，在國(guó)家政策支持和試點(diǎn)成果取得一定成效的背景下，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)逐漸將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó) 的31 個(gè)省市（區(qū)）地區(qū)，在較大程度上促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行又好又快的發(fā)展。截至2015年6月，我國(guó)各地區(qū)共建立村鎮(zhèn)銀行1270家，其中769家位于中西部地區(qū)，資產(chǎn)總量達(dá)到8485億元，負(fù)債總額累計(jì)7262億元，金融支農(nóng)惠農(nóng)這一成果顯著。目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)步入了穩(wěn)步發(fā)展的階段，在服務(wù)三農(nóng)和促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程中發(fā)揮著越來(lái)越至關(guān)重要的作用。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境

雖然我國(guó)村鎮(zhèn)銀行這些年來(lái)的建設(shè)與發(fā)展取得了不菲的驕人成績(jī)，同時(shí)其規(guī)模和管理層次在不斷創(chuàng)新和完善，使得它逐漸成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不可或缺的重要支撐力量，但是我們也應(yīng)該看到我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展尚屬起步階段，存在一系列的問(wèn)題有待我們?nèi)ソ鉀Q。 一是吸引存款較為困難。 我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的貧困農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)受到多方面因素的共同制約，比如；思想觀念、教育、開放程度等等方面，使得農(nóng)民收入水平普遍較低，收入來(lái)源單一，客觀上導(dǎo)致了存款量較少的弊端。 于此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行與其他國(guó)有銀行、商業(yè)銀行相比較，因其成立時(shí)間較短，農(nóng)民對(duì)它了解程度不是很深，使得農(nóng)民不愿意將自己的“血汗錢”存入村鎮(zhèn)銀行。二是辦行定位出現(xiàn)偏差。盡管以\"服務(wù)三農(nóng)”為核心是村鎮(zhèn)銀行建立的宗旨，但是由于它是以\"自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我管制”為原則的獨(dú)立企業(yè)法人，這就使得發(fā)起人或出資人必將以追求利益最大化為目的，在現(xiàn)實(shí)利益的驅(qū)使下，村鎮(zhèn)銀行的辦行定位難免出現(xiàn)偏差，導(dǎo)致服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展職能受到弱化。 三是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較為脆弱。農(nóng)業(yè)容易受到自然災(zāi)害影響，是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行的重要功能是貸款給農(nóng)民，支持農(nóng)民發(fā)展、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)。 在農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不夠完善和農(nóng)村金融環(huán)境較差的前提下，村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，惡意貸款、欠賬不還等現(xiàn)象客觀存在，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困難重重。

四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行要取得更為長(zhǎng)久的發(fā)展就必須解決好上述問(wèn)題，具體而言可以從以下幾個(gè)方面努力突破：

（一）提高村鎮(zhèn)銀行科學(xué)化管理的水平

科學(xué)有效的管理能夠提高村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)作效率，增強(qiáng)吸資能力，堅(jiān)固其發(fā)展的根基。 我們要以良好的業(yè)績(jī)和豐厚的利潤(rùn)來(lái)回報(bào)股東，堅(jiān)定其投資信心； 要加強(qiáng)宣傳的廣度和力度，使更多的人認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感； 以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度為客戶提供服務(wù)，進(jìn)一步完善和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，積極給社會(huì)各方面塑造良好的社會(huì)聲譽(yù)和職業(yè)形象。 同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在選址時(shí)，應(yīng)充分考慮到區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、生產(chǎn)力發(fā)展情況等因素，做到科學(xué)布局。

（二）加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行扶持支持力度

村鎮(zhèn)銀行的辦行定位之所以會(huì)出現(xiàn)偏差，很大程度上是因?yàn)槿狈?guó)家的大力扶持。 因此，國(guó)家一方面要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，為農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)提供可靠的保障。 另一方面要充分的發(fā)揮政策的激勵(lì)功能和引導(dǎo)作用，全方位使用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，并且不可忽視貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展建設(shè)中所起的重要作用，其中具體方式有通過(guò)實(shí)行減免稅收和成本補(bǔ)貼，來(lái)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行正確的延伸和發(fā)展符合農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)模式。

（三）健全村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理是村鎮(zhèn)銀行的必修課，我們要健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評(píng)估而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 同時(shí)， 我們可以考慮建立\"村鎮(zhèn)銀行-貸款服務(wù)中心（信貸員）-金融服務(wù)站（村）-村民貸款小組”的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，并明確各級(jí)機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)，這樣就可以有效避免信息的不對(duì)稱和惡意貸款等現(xiàn)象的發(fā)生。

（四）創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保體系

擔(dān)保體系是村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的重中之重，系統(tǒng)的完善程度對(duì)貸款的回收情況起著直接的作用。 當(dāng)前各地村鎮(zhèn)銀行都在積極探索既能滿足農(nóng)戶利益又能滿足銀行利益的擔(dān)保體系。 以吉林省農(nóng)安北銀村鎮(zhèn)銀行為例， 其分別選擇\"銀行+責(zé)任擔(dān)保公司+華港二手車”、\"銀行+助保金池”、\"農(nóng)戶+經(jīng)銷商”、\"農(nóng)戶+農(nóng)機(jī)補(bǔ)助”等多樣化的組合擔(dān)保形式，采取\"一戶一策”的信貸政策，對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)作出了有益的探索。

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到特定時(shí)期的產(chǎn)物，其具有獨(dú)立的企業(yè)法人地位，以現(xiàn)代企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置組織架構(gòu)，以科學(xué)治理和有效治理為原則， 管理層級(jí)少、決策效率高，體現(xiàn)了現(xiàn)代企業(yè)扁平化的治理結(jié)構(gòu)，對(duì)加快新農(nóng)村發(fā)展建設(shè)步伐和搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著促進(jìn)作用?？梢钥吹剑r(nóng)村銀行的出現(xiàn)，從根本上改變了農(nóng)村金融體制改革的原有狹隘的觀念，培育了多元化的競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系， 增強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)戶、服務(wù)農(nóng)村中小企業(yè)影響深遠(yuǎn)，它無(wú)疑是支撐地方農(nóng)村建設(shè)、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)尚屬新興產(chǎn)物，其發(fā)展中難免出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。 我們不能因?yàn)檫@些問(wèn)題的存在就否定了村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特地位，要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行全面的分析、思考，并積極探尋解決之道。 通過(guò)這些方式我國(guó)村鎮(zhèn)銀行和\"三農(nóng)”事業(yè)方可持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康、可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位為山東工商學(xué)院）