新消費(fèi)金融重在出“新”

3月30日，中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)公開發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持等方面提出了一系列政策措施，力促消費(fèi)金融的發(fā)展。

目前，我國金融行業(yè)在新消費(fèi)領(lǐng)域呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、消費(fèi)信貸模式及綠色消費(fèi)等外在環(huán)境給新消費(fèi)領(lǐng)域帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該《意見》的出臺(tái)對(duì)于新消費(fèi)領(lǐng)域的金融給予了支持和鼓勵(lì)。

消費(fèi)市場“不差錢”

“新消費(fèi)領(lǐng)域金融最大的特點(diǎn)在于新?！焙颖苯鹑趯W(xué)院金融系副主任郭凈博士表示。

“一是金融支持的領(lǐng)域新；二是金融支持的組織體系新，明確了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新主體地位，鼓勵(lì)新型、特色消費(fèi)金融組織和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建立；三是金融支持的模式和產(chǎn)品新，擴(kuò)展了現(xiàn)有金融產(chǎn)品的消費(fèi)服務(wù)功能、豐富了消費(fèi)金融產(chǎn)品的種類、優(yōu)化了消費(fèi)金融服務(wù)的流程；四是金融支持的技術(shù)新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新技術(shù)都將用于金融管理模式、產(chǎn)品和環(huán)境的創(chuàng)新。”

從經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境來看，2015年GDP增速“破七”，產(chǎn)能過剩、生產(chǎn)力低下、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理等問題依然突出。郭凈認(rèn)為，“經(jīng)濟(jì)增長方式由以前的‘三駕馬車’拉動(dòng)到如今的消費(fèi)引領(lǐng)，是凱恩斯主義向薩伊主義的轉(zhuǎn)變。這也意味著在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的‘政府讓位，市場先行’，經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力從需求轉(zhuǎn)變?yōu)楣┙o，供給側(cè)改革是供給主體——企業(yè)面臨的最大機(jī)遇，對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融服務(wù)的供給主體——各類金融機(jī)構(gòu)來說，也是最大的機(jī)遇。另一方面的機(jī)遇來自居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣的改變。”

“從每次黃金周的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，中國這個(gè)龐大的消費(fèi)市場‘不差錢’，關(guān)鍵是抓住居民消費(fèi)需求的變化趨勢(shì)。”

在中國金融業(yè)開放以來，尤其是近年來金融行業(yè)大發(fā)展的情況下，中國金融業(yè)面臨的來自國內(nèi)外、業(yè)內(nèi)外的競爭空前激烈，而眾多銀行依然是開網(wǎng)點(diǎn)、增加人員放貸的傳統(tǒng)經(jīng)營思路?！斑@一做法的后果是凈利潤增速接近于零、不良貸款率不斷攀升。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)質(zhì)量差、顧客體驗(yàn)差更是成為了銀行業(yè)深受詬病的地方。銀行業(yè)自身的經(jīng)營理念和服務(wù)能力將是其能否實(shí)現(xiàn)新消費(fèi)領(lǐng)域金融創(chuàng)新的關(guān)鍵?！惫鶅粽f。

引領(lǐng)需求 做好風(fēng)控

在今年伊始發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》中，明確指出，“我國已進(jìn)入消費(fèi)需求持續(xù)增長、消費(fèi)結(jié)構(gòu)加快升級(jí)、消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)作用明顯增強(qiáng)的重要階段?！?/p>

郭凈認(rèn)為，“對(duì)于金融行業(yè)來說，管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新最主要是把握兩個(gè)基本點(diǎn)：一是，金融是服務(wù)行業(yè)，管理模式和產(chǎn)品都不同于一般的生產(chǎn)性行業(yè)，因此，無論是管理模式創(chuàng)新還是產(chǎn)品創(chuàng)新都要遵循服務(wù)管理和服務(wù)營銷的規(guī)律。二是，要注重客戶的需求和體驗(yàn)，以顧客為中心是研發(fā)和設(shè)計(jì)的主旨，顧客的需求是研發(fā)和設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)。在新的形勢(shì)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須充分預(yù)測客戶需求變化趨勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)流程，創(chuàng)造有效供給，才能引領(lǐng)客戶的需求。”

據(jù)了解，《意見》在新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持力度加大?！兑庖姟穼?duì)于養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、支持信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等具有著不同以往的規(guī)定和要求。其中，在支持綠色消費(fèi)中，《意見》明確指出，“加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押貸款等綠色信貸業(yè)務(wù)?！?/p>

在郭凈看來，金融創(chuàng)新的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)控制，新消費(fèi)領(lǐng)域更多涉及到的是居民個(gè)人消費(fèi)?！斑@些消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)還不成熟，而如果再加上信貸資產(chǎn)證券化的話，對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和防范技術(shù)的要求則會(huì)更高，因此，必須要搭建消費(fèi)信用信息平臺(tái)，充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析，提升銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)?！?/p>

改變“大而全” 避開“一窩蜂”

在《國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》中，明確列出服務(wù)消費(fèi)、信息消費(fèi)、綠色消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)、品質(zhì)消費(fèi)和農(nóng)村消費(fèi)這六大消費(fèi)領(lǐng)域。“我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻變化，以消費(fèi)新熱點(diǎn)、消費(fèi)新模式為主要內(nèi)容的消費(fèi)升級(jí)，將引領(lǐng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)投資迅速成長，拓展未來發(fā)展新空間?！?/p>

此外，在本次出臺(tái)的《意見》中，“積極培育和發(fā)展消費(fèi)金融組織體系”的規(guī)定意味深長?！兑庖姟分赋觯苿?dòng)專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局?！肮膭?lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域，設(shè)立特色專營機(jī)構(gòu)，完善環(huán)境設(shè)施、產(chǎn)品配置、金融服務(wù)、流程制度等配套機(jī)制，開發(fā)專屬產(chǎn)品，提供專業(yè)性、一站式、綜合化金融服務(wù)。推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，針對(duì)細(xì)分市場提供特色服務(wù)?！?/p>

郭凈認(rèn)為，“當(dāng)務(wù)之急是金融機(jī)構(gòu)尤其是大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變組織創(chuàng)新的思路，改變以往金融服務(wù)大而全的經(jīng)營模式，不能一窩蜂式地、一擁而上地開展新業(yè)務(wù)、建立新機(jī)構(gòu)和新網(wǎng)點(diǎn)，最首要的是做好自身的定位。”

在郭凈看來，定位本身就是一種創(chuàng)新，或者說定位為創(chuàng)新提供了方向。國內(nèi)外的金融行業(yè)也是如此，成功的金融機(jī)構(gòu)或金融產(chǎn)品都是定位非常清楚的，這樣才能做到專業(yè)化。“要想培育和發(fā)展特色的消費(fèi)金融組織，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須明確各自的定位，聚集所有優(yōu)勢(shì)資源，包括客戶資源、行業(yè)資源、地域資源、人力資源、技術(shù)資源等，將這些優(yōu)勢(shì)資源投入到一個(gè)細(xì)分市場中，以提供最優(yōu)質(zhì)、最專業(yè)的服務(wù)。”

那么，在可預(yù)期的未來，《意見》將會(huì)給我們帶來什么？

郭凈指出，本次《意見》的出臺(tái)意義重大，這個(gè)指導(dǎo)意見使“金融支持消費(fèi)、消費(fèi)促進(jìn)金融”成為現(xiàn)實(shí)，將成為金融行業(yè)未來五年、十年乃至更長時(shí)期戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和提升競爭力的契機(jī)。

此外，從金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展來看，《意見》的發(fā)布不啻于一個(gè)良好的機(jī)會(huì)?！案黝惤鹑跈C(jī)構(gòu)借此擺脫同質(zhì)化競爭，明確自身定位，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展以及金融業(yè)務(wù)的互補(bǔ)格局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也可以借此重新布局線上線下業(yè)務(wù)，搶占新領(lǐng)域市場份額，以組織創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新抵御互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)等向金融行業(yè)的入侵?！惫鶅粽f。