第三方支付應(yīng)該怎么走？

近年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入了快速增長(zhǎng)期。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到163626億元，移動(dòng)支付規(guī)模已首次超過(guò)PC端支付。10月19日，艾瑞咨詢(xún)發(fā)布了國(guó)內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付季度數(shù)據(jù)報(bào)告，2016第二季度國(guó)內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)45582.5億元，同比增長(zhǎng)62%，環(huán)比增長(zhǎng)12.3%。

以“支付”作為關(guān)鍵詞，在IT桔子上搜索一下便有80多家公司出現(xiàn)。

這80多家公司中，做聚合支付的公司大多是技術(shù)導(dǎo)向的，他們做了支付以后，往往將會(huì)員營(yíng)銷(xiāo)作為業(yè)務(wù)下一步的擴(kuò)展方向，例如Ping++、Beecloud便采取了這樣的路徑。

然而，付錢(qián)拉創(chuàng)始人馮超對(duì)支付的下一步業(yè)務(wù)有點(diǎn)不同的看法，他認(rèn)為支付的下一步是金融。

近日，付錢(qián)拉創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)提出，付錢(qián)拉將從聚合支付服務(wù)延伸到金融云服務(wù)，希望能提供更多下沉的、貼近中小微企業(yè)的服務(wù)，用技術(shù)改變金融，讓金融變得更簡(jiǎn)單。

支付存在著棘手的問(wèn)題

雖然目前基本形成支付寶、財(cái)付通和中國(guó)銀聯(lián)“三足鼎立”的格局，但在實(shí)際操作過(guò)程中仍然不免遇到一些棘手的問(wèn)題。

“掉單、調(diào)單，長(zhǎng)短款，單邊賬，被釣魚(yú)，對(duì)賬，結(jié)算周期不確定，銀行維護(hù)、通道維護(hù)……這些都是我們?cè)谑褂弥Ц锻ǖ罆r(shí)經(jīng)常會(huì)碰到的問(wèn)題，雖然經(jīng)過(guò)協(xié)商和溝通最終大多得以解決，但其中浪費(fèi)的時(shí)間和人力成本，是我們難以預(yù)計(jì)的?！瘪T超說(shuō)。

“在對(duì)接一些理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)來(lái)時(shí)，我們的訴求是閉環(huán)，當(dāng)然不希望一跳轉(zhuǎn)就去了別人那里，這樣沒(méi)辦法實(shí)現(xiàn)全程的用戶(hù)行為跟蹤。但我們既沒(méi)有人力也沒(méi)有能力去做這個(gè)事。”她理財(cái)、好規(guī)劃創(chuàng)始人CEO車(chē)勇說(shuō)，在平臺(tái)的整個(gè)交易過(guò)程里，體驗(yàn)最重要，在理財(cái)投資過(guò)程中，支付出現(xiàn)一點(diǎn)點(diǎn)卡頓，就會(huì)中斷這個(gè)交易，可見(jiàn)支付是影響理財(cái)產(chǎn)品交易體驗(yàn)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。當(dāng)用戶(hù)在平臺(tái)上進(jìn)行交易時(shí)，會(huì)自動(dòng)切換不同的第三方支付平臺(tái)，一旦在支付過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題客服將面臨巨大的壓力，這時(shí)候全程解決方案就顯得非常重要。

在越來(lái)越多的第三方支付爭(zhēng)奪市場(chǎng)之時(shí)，同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)也令大眾眼花繚亂。“都說(shuō)淘金的人，全發(fā)財(cái)了，而在淘金的過(guò)程中大多都離不開(kāi)支付這個(gè)連接用戶(hù)與最終交易實(shí)現(xiàn)的環(huán)節(jié)，聚合型的支付通道就解決了創(chuàng)業(yè)者的痛苦，但身為對(duì)人工智能行業(yè)有更多研究的公司，更看好的是其在支付形式創(chuàng)新上的態(tài)度與實(shí)現(xiàn)。”返利投聯(lián)合創(chuàng)始人CTO王曉利這樣認(rèn)為。

中小企業(yè)欠缺金融能力

同時(shí)，對(duì)于許多互聯(lián)網(wǎng)初創(chuàng)公司來(lái)說(shuō)，只能將有限的精力放在企業(yè)核心業(yè)務(wù)上，如何能從繁瑣的支付等金融問(wèn)題中抽身而出困擾著他們。

馮超分析，一般來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)公司面臨著幾大問(wèn)題：支付涉及到財(cái)務(wù)、對(duì)賬的問(wèn)題，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的對(duì)賬財(cái)務(wù)人員，也沒(méi)有商務(wù)談判人員、開(kāi)發(fā)人員、運(yùn)營(yíng)人員；創(chuàng)業(yè)公司沒(méi)有談判資源，常常享受的是第三方支付給到的百分之二的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。

“互聯(lián)網(wǎng)金融說(shuō)到底還是金融，把我們以前難以實(shí)現(xiàn)的事情更高效地實(shí)現(xiàn)。很多個(gè)人和機(jī)構(gòu)在這方面創(chuàng)業(yè)，未來(lái)一定時(shí)間內(nèi)仍然有很大的發(fā)展?jié)摿?，而在接入支付通道時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)最真實(shí)的需求就是簡(jiǎn)單可行，而綜合型的支付公司就可以提供節(jié)省時(shí)間和人力成本的機(jī)會(huì)。”美銀美林高級(jí)副總裁王京說(shuō)。

“中小微企業(yè)目前沒(méi)有能力自己補(bǔ)足的便是金融能力。對(duì)于如何利用好金融工具，怎么去實(shí)施？其實(shí)我們沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，比如流動(dòng)性管理會(huì)涉及到企業(yè)應(yīng)收賬款，賬期和借貸需求的處理，這需要有專(zhuān)業(yè)的人、專(zhuān)業(yè)的金融解決方案才能搞定?！蓖列墙逃?fù)責(zé)人介紹。

“土星教育算付錢(qián)拉的大客戶(hù)，2015年的時(shí)候上了新三板。當(dāng)時(shí)我們幫土星教育做了支付，包括收款和付款，以及投資理財(cái)功能。一般的家庭可以直接在土星教育移動(dòng)端內(nèi)充值或支付學(xué)費(fèi)，同時(shí)通過(guò)調(diào)用我們的代付接口，把款打給各地的幼兒園。后來(lái)我們發(fā)現(xiàn)，充值到真正支付發(fā)生這段時(shí)間，用戶(hù)希望錢(qián)生錢(qián)，我們就幫土星對(duì)接了一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司。”馮超說(shuō)。

馮超介紹，其客戶(hù)最大特點(diǎn)是，要么是傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)，要么是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)要做金融，因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)，希望把金融系統(tǒng)托管給付錢(qián)拉，目前合作的中小企業(yè)大概有70多家。

為企業(yè)提供合適的解決方案

對(duì)于有支付需求的初創(chuàng)公司來(lái)說(shuō)，多個(gè)支付渠道、復(fù)雜而繁瑣的申請(qǐng)過(guò)程以及交易運(yùn)營(yíng)管理成本，是一個(gè)需要消耗時(shí)間、精力、人力和物力的過(guò)程。由此，多種支付方式也就創(chuàng)造了聚合市場(chǎng)。

今年下半年開(kāi)始，付錢(qián)拉開(kāi)始瞄準(zhǔn)中小微企業(yè)群體，設(shè)計(jì)研發(fā)一站式理財(cái)云服務(wù)、信用數(shù)據(jù)支持服務(wù)以及資金管理等服務(wù)。

馮超說(shuō)，例如，電商類(lèi)公司，遇到需要囤貨的時(shí)候，對(duì)債權(quán)融資的需求是很強(qiáng)烈的。

在美國(guó)的黑色星期五，有一家跨境電商需要3000多萬(wàn)資金去采購(gòu)，但跨境支付的結(jié)算周期很長(zhǎng)，意味著回款慢，企業(yè)面臨周轉(zhuǎn)困難，付錢(qián)拉找機(jī)構(gòu)擔(dān)保幫企業(yè)獲得了短期周轉(zhuǎn)資金。

通過(guò)支付切入，付錢(qián)拉希望解決創(chuàng)業(yè)公司的金融問(wèn)題，比如幫其搭建金融產(chǎn)品庫(kù)，接入貨幣基金等金融產(chǎn)品。

“中小企業(yè)本身死亡率就很高，活下來(lái)的企業(yè)對(duì)于眾籌平臺(tái)和VC的需求會(huì)存在，同時(shí)眾籌平臺(tái)和VC也比較喜歡有存活能力的企業(yè)，因此我們希望把這一部分企業(yè)變成我們的用戶(hù)，希望他們接入付錢(qián)拉不僅僅是希望省一些開(kāi)發(fā)時(shí)間、獲取更低的費(fèi)率，而是因?yàn)槲覀兡軌驗(yàn)樗麄兲嵘鹑谀芰ΓL(zhǎng)期來(lái)反哺他們的業(yè)務(wù)。”馮超說(shuō)。

“比如付錢(qián)拉為‘她理財(cái)’把支付和理財(cái)產(chǎn)品的接口統(tǒng)一打包，對(duì)接成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)接口，節(jié)省了時(shí)間和人力成本，并且產(chǎn)品邏輯執(zhí)行快，手續(xù)簡(jiǎn)單，大大降低技術(shù)開(kāi)發(fā)的成本。然后，又為‘她理財(cái)’社區(qū)定制周期不同的理財(cái)產(chǎn)品，幫助其實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，從而達(dá)到盈利。于是，‘她理財(cái)’和付錢(qián)拉合作后，流水量翻了好幾番?！避?chē)勇說(shuō)。

目前，付錢(qián)拉還是打算積累更多的創(chuàng)業(yè)公司，作為連接器，連接的公司越多越好。馮超說(shuō)，聚合支付仍然是一個(gè)關(guān)于體量的生意，形成自然壟斷之后會(huì)形成壁壘，大家的思路都是相似的，那就是在做好支付的基礎(chǔ)上，再向其他業(yè)務(wù)衍生。

“金融云是一張大網(wǎng)，金融服務(wù)的需求多種多樣。中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)公司一開(kāi)始需要的是接入主流的支付渠道，這是簡(jiǎn)單和高度標(biāo)準(zhǔn)化的需求，因此第一步是給這些中小企業(yè)提供移動(dòng)支付功能的，然后根據(jù)企業(yè)的情況逐步建設(shè)企業(yè)的金融能力、為企業(yè)提供合適的解決方案?！瘪T超說(shuō)。