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    鹽城市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

    2016-04-26 07:34:08黃慶慶徐芬
    當(dāng)代經(jīng)濟(jì) 2016年29期
    關(guān)鍵詞:支農(nóng)鹽城市鹽城

    黃慶慶,徐芬

    (1、鹽城師范學(xué)院商學(xué)院,江蘇鹽城224051;2、鹽城市金融研究院,江蘇鹽城224051)

    鹽城市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

    黃慶慶1,2,徐芬1

    (1、鹽城師范學(xué)院商學(xué)院,江蘇鹽城224051;2、鹽城市金融研究院,江蘇鹽城224051)

    普惠金融的核心任務(wù)是立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層提供適當(dāng)、便利、有效的金融服務(wù)。本文基于鹽城市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀,提出發(fā)展鹽城農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新舉措,為鹽城當(dāng)前的農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。

    鹽城農(nóng)村金融;普惠金融;金融服務(wù)

    一、引言

    Inclusive financial system(普惠金融)是在2005年國(guó)際小額貸款推廣中提出的概念,主要目的是為了建立一個(gè)服務(wù)于各個(gè)階層,尤其是貧困低收入人群的金融服務(wù),從而建立一個(gè)有效的、全面的、優(yōu)質(zhì)的金融體系。

    鹽城作為江蘇省面積最大的一個(gè)地級(jí)市,常住人口828萬人,東臨黃海,西接淮揚(yáng),南接經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南通市,鹽城有37家糧倉(cāng),現(xiàn)有65個(gè)農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng),總投入了26.2億元。目前,鹽城市的農(nóng)村金融體系,很難有效地滿足農(nóng)民的金融需求。因此,如何建立具有鹽城農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)農(nóng)村普惠金融體系,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    二、鹽城農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

    1、信貸需求量比較大

    在鹽城農(nóng)村金融發(fā)展過程中,農(nóng)民貸款是主要的金融需求,但是現(xiàn)有的農(nóng)村貸款政策不能夠滿足農(nóng)村居民資金需要,從而產(chǎn)生的矛盾直接影響了鹽城農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

    我國(guó)農(nóng)村居民金融借貸需求主要由居民的收支情況決定的,表1是鹽城市10年來農(nóng)村居民的收支情況。

    鹽城農(nóng)村居民年均收支都是呈現(xiàn)增加,從1983年的人均429元到2014年為29616元,年均增長(zhǎng)率為219.46%,人均支出由1983年的391元到2014年的17886元,年均增長(zhǎng)率為144.34%,年均收入增長(zhǎng)率大于年均支出增長(zhǎng)率。2015年前三個(gè)季度農(nóng)村人均可支配收入已達(dá)到11940元,比上年增長(zhǎng)了10.2%,說明鹽城市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。

    表1 2006—2015年鹽城農(nóng)村家庭居民收支情況表

    2、儲(chǔ)蓄及其他需求的多元化發(fā)展

    隨著金融體系的不斷發(fā)展和完善,農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求已然不僅僅是單一的儲(chǔ)蓄,而是向多樣化發(fā)展。根據(jù)表2可知,各種存貸款都在不斷地上升,金融需求向著多元化發(fā)展,需要在現(xiàn)行的金融服務(wù)體系上進(jìn)行改革創(chuàng)新。

    表2 鹽城農(nóng)村居民2011—2014年儲(chǔ)蓄及其他需求狀況

    3、金融服務(wù)主體增多

    鹽城的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)主要包括:農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助合作社等。這些機(jī)構(gòu)共同作為鹽城農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的服務(wù)提供者,直接影響鹽城農(nóng)村普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。

    (1)鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。鹽城農(nóng)商行,由原鹽城信⒚聯(lián)社改制而來,黃海農(nóng)商行于2010年?duì)I業(yè),2015年3月更改為鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行。鹽城農(nóng)商銀行,注冊(cè)資本達(dá)到6.05億,有38個(gè)分行,網(wǎng)點(diǎn)分布非常廣泛。截至2016年6月末,各項(xiàng)存款達(dá)成214.82億元,各項(xiàng)貸款達(dá)成144.73億元,每年納稅超億元。

    (2)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行——鹽城分行。截止到2015年,鹽城已經(jīng)⒌有237家營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),其中市區(qū)、亭湖區(qū)、鹽都區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)共有43家,只占18%的比例,其余網(wǎng)點(diǎn)都分布在鹽城各鄉(xiāng)鎮(zhèn),因此,郵政儲(chǔ)蓄是鹽城農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要金融機(jī)構(gòu)之一。貸款發(fā)放達(dá)到29.47億,貸款總余額達(dá)20.56億,給鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)提供了資金的支持。

    (3)鹽城村鎮(zhèn)銀行。鹽城村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要分布在農(nóng)村地區(qū),2013年之前整個(gè)江蘇省村鎮(zhèn)銀行僅有62家,主要分布在蘇南22家,蘇中15家以及蘇北25家,鹽城村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)也在不斷地增加,現(xiàn)在鹽城就有23家村鎮(zhèn)銀行,給農(nóng)村居民帶來了便利。

    (4)鹽城農(nóng)村資金互助合作社。據(jù)統(tǒng)計(jì),鹽城現(xiàn)在共有15家農(nóng)村資金互助合作社,已經(jīng)⒌有了5萬多的會(huì)員;同時(shí),也在不斷地投放互助資金,大約有4.4.億。互助社主要服務(wù)方向是“三農(nóng)”問題,所以很多農(nóng)民依靠互助社解決融資問題。

    三、發(fā)展鹽城農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新舉措

    根據(jù)對(duì)鹽城當(dāng)下普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析,為了更好的解決鹽城當(dāng)下的問題,提出以下幾點(diǎn)創(chuàng)新措施。

    1、扶持中小企業(yè),創(chuàng)新開展“小銀團(tuán)”業(yè)務(wù)

    針對(duì)鹽城中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行的情況下融資困難的問題,幫助中小企業(yè)有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文認(rèn)為鹽城的金融機(jī)構(gòu)可以強(qiáng)化合作共贏理念,建立“銀銀”聯(lián)盟機(jī)制,創(chuàng)新開展“小銀團(tuán)”業(yè)務(wù),助力中小企業(yè)發(fā)展。比如,由于鹽城市當(dāng)下鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的主要的銀行金融機(jī)構(gòu)有鹽城農(nóng)商行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行,所以可以由鹽城農(nóng)商行聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行組成“小銀團(tuán)”聯(lián)盟。三家銀行達(dá)成聯(lián)盟,從而對(duì)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款開展緊密型銀團(tuán)合作。

    2、持續(xù)改善金融生態(tài),多角度創(chuàng)新扶貧模式

    (1)全方位增加金融供給。鹽城市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合政府實(shí)施精準(zhǔn)扶貧,應(yīng)專門成立扶貧工作小組,傾斜配置信貸資源,推進(jìn)經(jīng)濟(jì)薄弱村和低收入農(nóng)戶幫扶工作??梢钥紤]擴(kuò)大扶貧貸款的金額;適度降低貸款的利率;對(duì)農(nóng)村人口建立全面的信息檔案;全力地支持“美麗鄉(xiāng)村”的建設(shè)等。

    (2)多角度創(chuàng)新扶貧模式。鹽城市的金融機(jī)構(gòu)可以在相關(guān)部門大力支持下,放大扶貧金融杠桿,不斷創(chuàng)新“金融+”扶貧模式;針對(duì)青年創(chuàng)業(yè)、下崗職工再就業(yè)、貧困學(xué)生等困難群體,全面啟動(dòng)金融扶貧貸等信貸產(chǎn)品,加強(qiáng)貧困戶的“造血”功能,創(chuàng)新各種扶貧的模式,真正做到將扶貧工作落實(shí)到實(shí)際工作中去。

    (3)持續(xù)改善金融生態(tài)。送金融知識(shí)入鄉(xiāng)鎮(zhèn),下鄉(xiāng)給農(nóng)戶宣傳金融知識(shí),宣傳農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)產(chǎn)品,方便農(nóng)民了解;宣傳各種金融防騙知識(shí),提高農(nóng)民的安全意識(shí)。持續(xù)完善金融機(jī)構(gòu)的便民點(diǎn)服務(wù)功能,著力完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級(jí)地區(qū)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”客戶線上線下不間斷的金融服務(wù)。

    3、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,信貸惠農(nóng)推出“新套餐”

    (1)陽(yáng)光征信:信貸支農(nóng)“精準(zhǔn)化”。鹽城的金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)行1+N的模式,其中,“1”為信貸領(lǐng)Ⅱ的運(yùn)⒚,通過陽(yáng)光征信數(shù)據(jù),篩選出符合條件的信⒚戶、信⒚企業(yè)和信⒚村,信⒚好的可優(yōu)先獲得貸款,并享受利率優(yōu)惠?!癗”為其他惠農(nóng)領(lǐng)Ⅱ的運(yùn)⒚,提高惠農(nóng)效率。

    (2)陽(yáng)光再貸:支農(nóng)貸款“普惠化”。由政府牽頭,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以向鹽城市種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放支農(nóng)“陽(yáng)光再貸”貸款。支農(nóng)“陽(yáng)光再貸”貸款,貸款利率可以實(shí)行優(yōu)惠利率,為農(nóng)業(yè)大戶節(jié)約成本,實(shí)現(xiàn)支農(nóng)貸款的“普惠化”。

    (3)信⒚貸款:支農(nóng)貸款“便捷化”。健全農(nóng)戶信⒚信息檔案,讓金融機(jī)構(gòu)全方面地了解農(nóng)戶的信息。對(duì)待資信狀況好的農(nóng)戶,可以免抵押品,隨到隨貸,縮減獲得資金的時(shí)間,相當(dāng)?shù)乇憬荨?/p>

    4、搭好三個(gè)平臺(tái),延伸普惠金融網(wǎng)絡(luò)

    建好營(yíng)銷戰(zhàn)略平臺(tái)。鹽城的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合客戶關(guān)系戰(zhàn)略地圖的建設(shè),對(duì)鹽城范圍內(nèi)的行政村、小區(qū)、市場(chǎng)、企事業(yè)單位進(jìn)行梳理并區(qū)Ⅱ劃片,構(gòu)建“全局化、數(shù)據(jù)化、網(wǎng)格化、視圖化”的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

    搭好融資服務(wù)平臺(tái)。想要促進(jìn)鹽城當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,需要擴(kuò)大支農(nóng)支小的力度㈦定力,持續(xù)加大對(duì)鹽城市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸投放,改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù),對(duì)農(nóng)業(yè)增強(qiáng)金融供給,從而服務(wù)鹽城市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    完善渠道服務(wù)平臺(tái)。一方面啟動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型,在“⒉件設(shè)施”上,對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)改造;在“軟件服務(wù)”上,培養(yǎng)工作人員優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識(shí),提升客戶滿意度。另一方面拓寬智能化服務(wù)渠道,借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì),打造智能化服務(wù),提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

    [1]陳桃英:試析新農(nóng)村建設(shè)下金融服務(wù)體系之創(chuàng)新發(fā)展[J].2015(10).

    [2]張新:麗水市農(nóng)村金融改革的實(shí)踐及啟示[J].時(shí)代金融(中旬),2014(7).

    [3]張平:發(fā)展農(nóng)村小額信貸,完善普惠金融體系建設(shè)[J].開發(fā)研究,2011(2).

    [4]王鵬飛:加快農(nóng)村金融信息化發(fā)展的對(duì)策及建議[J].金融科技時(shí)代,2012(9).

    (責(zé)任編輯:徐悅)

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