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    論我國民間借貸糾紛當(dāng)中當(dāng)事人實(shí)際借款金額的認(rèn)定

    2016-04-20 18:10:36龔永梅楊迪胡亞利黃亞琴
    2016年6期
    關(guān)鍵詞:舉證責(zé)任民間借貸

    龔永梅 楊迪 胡亞利 黃亞琴

    摘 要:民間借貸在我國已有很長一段歷史,早在春秋戰(zhàn)國時(shí)期的《周禮》中便有相關(guān)記載,更是當(dāng)今社會(huì)融資的重要手段之一。嚴(yán)格來說,民間借貸并非法律概念,對(duì)“民間借貸”這一概念范圍的理解,司法部門與行政監(jiān)管部門也并不一致。2015年8月出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對(duì)民間借貸給出了一個(gè)定義,即自然人、法人、其他組織之間及相互之間進(jìn)行的以資金融通為目的的行為。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,民間借貸市場異?;钴S,信貸規(guī)模不斷在擴(kuò)大,由此產(chǎn)生的民間借貸也越來越多,但由于法律意識(shí)的缺失、礙于借貸雙方親疏關(guān)系等,當(dāng)事人持有的往往只有一張借據(jù)、收據(jù)或欠條。民間借貸糾紛案件中,當(dāng)事人的實(shí)際借款本金金額問題一直是司法實(shí)務(wù)中的聚焦點(diǎn),也是人民法院認(rèn)定事實(shí)的難點(diǎn)。據(jù)了解,自然人、法人和其他組織在民間借貸行為中,提前扣除利息的情形時(shí)有發(fā)生,且當(dāng)事人為規(guī)避法律規(guī)定,手段日益隱蔽化、多樣化。本文中,筆者總結(jié)了民間借貸案件的主要特點(diǎn),梳理了借貸案件中本金數(shù)額難以認(rèn)定的原因,結(jié)合典型案例分析法院處理原則,擬對(duì)該類案件的審理提出些許針對(duì)性建議。

    關(guān)鍵詞:民間借貸;借款金額;舉證責(zé)任

    一、民間借貸糾紛案件的主要特點(diǎn)

    (一)民間借貸糾紛案件持續(xù)高位運(yùn)行

    近幾年,民間借貸在我國發(fā)展迅速,民間借貸糾紛案件持續(xù)增長,案件數(shù)量已僅次于我國民商事案件中的婚姻家庭類案件。加之案件的多樣性和復(fù)雜性,給人民法院的審理工作帶來了很多難題。

    (二)民間借貸主體多元化

    傳統(tǒng)的民間借貸,大多發(fā)生在基于血緣、地緣關(guān)系的親戚、同鄉(xiāng)、同事、朋友等熟人之間,是自然人與自然人之間出于生活性需要的借貸活動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸已經(jīng)從純粹的自然人之間的借貸轉(zhuǎn)向自然人與企業(yè)、專業(yè)借貸機(jī)構(gòu)之間、企業(yè)與政府機(jī)構(gòu)之間等多樣化的發(fā)展趨勢。

    (三)民間借貸糾紛案件串案多

    現(xiàn)實(shí)生活中,往往存在一人向多人出借錢款或一人向多人借債,以及相互拆解、聯(lián)合擔(dān)保的情況。由于當(dāng)事人及關(guān)聯(lián)人人數(shù)眾多,案件情況錯(cuò)綜復(fù)雜,矛盾尖銳,使得法院工作人員對(duì)該類案件的化解難度較大。

    (四)民間借貸糾紛案件事實(shí)認(rèn)定難

    說民間借貸的資金大都來源于民間的自有閑散資金,資金來源松散、廣泛。而且借貸雙方之間大多具有系親戚關(guān)系,或者互為同學(xué)、同事,特殊的關(guān)系導(dǎo)致雙方在借貸形式上具有隨意性和簡單性。民間借貸糾紛案件當(dāng)事人較少、證據(jù)單一、法律關(guān)系中很少涉及第三人。

    綜上所述,民間借貸糾紛案件的審理困境絕大部分在于事實(shí)認(rèn)定問題。

    二、借貸本金數(shù)額認(rèn)定的法律規(guī)制

    我國的法律和司法解釋對(duì)于借款雙方在本金中預(yù)先扣除利息的行為是禁止的。根據(jù)最高人民法院1988年頒布的《民法通則意見(試行)》①第一百二十五條之規(guī)定,公民之間的借貸,出借人將利息計(jì)人本金從而計(jì)算復(fù)利的,法律不予保護(hù);在借款時(shí)預(yù)先將利息扣除的,應(yīng)當(dāng)按實(shí)際出借款項(xiàng)之?dāng)?shù)額計(jì)算利息。根據(jù)《合同法》②第二百條的規(guī)定,借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。根據(jù)2015年最高人民法院出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條的內(nèi)容,借據(jù)、收據(jù)等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般應(yīng)認(rèn)定為本金。出借人預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為借款本金。根據(jù)上述規(guī)定內(nèi)容,可見我國法律和司法解釋對(duì)于在借款本金中預(yù)先扣除利息的規(guī)定主要有兩大原則:一、出借人預(yù)先在本金中扣除利息的,借款人應(yīng)返還的借款數(shù)額并非借據(jù)或者借款合同中所呈現(xiàn)的數(shù)額,而是減去已預(yù)先扣除之利息后的數(shù)額;二、在利息預(yù)先扣除的情形下,借款人應(yīng)以實(shí)際收到的借款數(shù)額作為基數(shù)計(jì)算所應(yīng)支付的利息,而不是按照債權(quán)憑證上所載明的數(shù)額進(jìn)行計(jì)算。

    三、借貸本金數(shù)額難以認(rèn)定的表現(xiàn)形式及其原因

    司法實(shí)踐中,人民法院在本金數(shù)額事實(shí)查明時(shí)有三種情形比較普遍:一是借款人抗辯借貸事實(shí)尚未實(shí)際發(fā)生,比如大額現(xiàn)金的交付問題;二是借款人抗辯出借人已提前扣除利息。三是借款人主張出借人將已發(fā)生的利息預(yù)先計(jì)入本金,將計(jì)算出的本息總額在借據(jù)上全部寫為本金。總的來說,利息預(yù)先扣除是民間借貸糾紛中借款本金難以認(rèn)定的主要原因。

    在民間借貸中,預(yù)先扣除利息的行為俗稱為“抽頭”,有時(shí)也將其稱為扣除頭息,即出借人在向借款人支付借款本金時(shí)從中預(yù)先扣除利息的行為。出借人在向借款人提供貸款時(shí),按照約定利率計(jì)得的利息預(yù)先在提供的借款本金中予以扣除的做法,廣泛表現(xiàn)于各類民間借貸合同中,這樣的做法一般被稱為貼水貸款③。借款本金預(yù)先扣除利息的主要做法有兩種:一種是預(yù)先扣除借款第一個(gè)月的利息,即扣除頭息;另一種是直接預(yù)先扣除借款期限內(nèi)的所有利息。

    盡管法律對(duì)于上述做法持否定性評(píng)價(jià),但實(shí)踐中對(duì)于本金數(shù)額的爭議一直是法院審判難點(diǎn),其原因主要有三點(diǎn):一、隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸的數(shù)額越來越大,我國并強(qiáng)制規(guī)定大額款項(xiàng)支付必須以銀行走賬的方式完成,而出借雙方往往對(duì)于借條等債權(quán)憑證載明數(shù)額與大額的現(xiàn)金支付款項(xiàng)數(shù)額存有爭議;二、借貸當(dāng)事人在本金中提前扣除利息的方式比較隱蔽,游走法律邊緣,處于灰色地帶;三、在進(jìn)入訴訟程序之前,借貸當(dāng)事人往往已經(jīng)過多次結(jié)算,將利息甚至是超出法律保護(hù)范圍的高息一并計(jì)入本金,形成了新的條據(jù)、協(xié)議等債權(quán)憑證,而這些憑據(jù)表面記載的金額與法律保護(hù)范圍內(nèi)的數(shù)額并不一致。④

    四、利息預(yù)先扣除的典型案例

    案例一⑤:2014年,張某以李某為被告向法院起訴請求其償還借款2000萬元,并提供李某摁有手印的借條,載明:截止2013年1月,李某共向趙某借款2000萬元。另外,張某隨起訴材料提交了銀行轉(zhuǎn)賬憑證以及當(dāng)時(shí)經(jīng)辦人的書面說明,以證明1600萬元系轉(zhuǎn)賬支付,余下400萬系現(xiàn)金支付。庭審過程中,李某否認(rèn)收到現(xiàn)金400萬元,并抗辯張某在出借款項(xiàng)時(shí)已預(yù)先扣除利息。法院審理認(rèn)為,張某提供的借據(jù)是一張對(duì)先前債權(quán)總結(jié)算依據(jù),而不是一次性形成的借款數(shù)額,現(xiàn)金支付在現(xiàn)實(shí)生活中也并不少見,加之張某對(duì)2000萬元的構(gòu)成作出了合理解釋,借條出具時(shí)的知情人也出庭作證,而且李某自己也在借條上加蓋指紋予以確認(rèn),綜合認(rèn)定該案借款本金2000萬元。

    該案中,出借人提供的銀行轉(zhuǎn)賬憑證上的金額與借據(jù)載明金額不一致。在這種情況下,案件當(dāng)事人往往各執(zhí)一詞,借款入主張利息已經(jīng)提前扣除,出借人主張多出部分是采用現(xiàn)金方式支付。面對(duì)上述情況,有的法院往往認(rèn)為借貸雙方地位不平等,出借人易借優(yōu)勢地位對(duì)借款人趁人之危,抑或結(jié)合所在地利息會(huì)從本金中預(yù)先扣除的交易方式或交易慣例,對(duì)出借人的主張的借款本金不予認(rèn)可。江蘇省高級(jí)人民法院便是持此種觀點(diǎn),當(dāng)借據(jù)上載明的金額絕大部分是通過轉(zhuǎn)賬支付時(shí),出借人若主張剩余部分系用現(xiàn)金交付,又不能提供相應(yīng)證據(jù)證明的,法院對(duì)其主張不予支持。⑥

    筆者認(rèn)為,民間借貸案件的審理過程中,債權(quán)憑證載明的本金數(shù)額與當(dāng)事人爭議的本金數(shù)額不一致時(shí),不宜“一刀切”,要么一律支持訴訟請求,要么一律駁回訴訟請求。法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)案的具體情況,在當(dāng)事人之間合理分配舉證責(zé)任,根據(jù)舉證證明標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于案件基本事實(shí)進(jìn)行判斷。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》第七條的要求,對(duì)于民間借貸案件的審理,人民法院要全面、客觀的審核各方當(dāng)事人提交的所有證據(jù),從各證據(jù)之間的聯(lián)系、各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)程度等方面進(jìn)行綜合的審查判斷。

    若出借人主張債權(quán)憑證載明的金額便為實(shí)際出借金額,而借款人抗辯稱以利息已提前扣除,法院應(yīng)當(dāng)初步認(rèn)可債權(quán)憑證的證據(jù)效力,推定債權(quán)憑證上載明的金額為借款本金,同時(shí)將當(dāng)事人提供的債權(quán)憑證,結(jié)合借款金額、款項(xiàng)的交付、當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)能力和財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況、當(dāng)?shù)亟灰追绞胶土?xí)慣等事實(shí)和因素,綜合判斷借據(jù)等債權(quán)憑證載明金額是否為實(shí)際本金。

    案例二:2013年1月3日,楊某與趙某簽訂借款協(xié)議,約定楊某出借100萬元給趙某,借款期限自2013年2月1日至2013年7月31日,月利率2﹪,利息總額為10萬元。2013年2月2日,楊某向趙某轉(zhuǎn)賬支付100萬元,2013年2月3日,趙某支付楊某現(xiàn)金10萬元。2013年8月,楊某以趙某到期未還款起訴至一審法院,要求趙某償還借款100萬元,并支付按月利率2﹪計(jì)得的利息。趙某抗辯稱本金應(yīng)按90萬元計(jì)算。

    這則案例中的情形是否屬于法律禁止的利息預(yù)先扣除情形呢?對(duì)于這個(gè)問題,理論與實(shí)務(wù)界均存在一定爭議。一種觀點(diǎn)認(rèn)為上述情形不屬于利息預(yù)先扣除行為,當(dāng)事人在借款協(xié)議中約定了支付利息,并未限制利息交付的時(shí)間,借款人可以隨時(shí)選擇支付利息,出借人也有權(quán)利隨時(shí)要求其支付。法律規(guī)定的利息不得預(yù)先在本金中扣除是指本金交付當(dāng)時(shí)便預(yù)先扣除了利息,法律也并沒有禁止利息的提前償付。借款人提前償還利息,出借人接受支付,雙方就利息的提前支付達(dá)成合意,這種合意由于法律的強(qiáng)制性規(guī)定。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,案例中的情形雖不同于通常出借款項(xiàng)當(dāng)時(shí)直接扣除利息后交付本金的行為,但上述行為不符合《合同法》的立法目的,這種做法也與利息本身的性質(zhì)不相符,應(yīng)該予以否定性評(píng)價(jià)。筆者贊同后一種觀點(diǎn)。

    究其原因,當(dāng)事人借款的目的是為取得利益,期限利益便是其中一項(xiàng),若借款后次日即償還部分借款,無疑奪走了借款人對(duì)于該部分借款本金的期限利益。從利息本身的性質(zhì)來說,利息是借款人完全支配和使用借款本金而向出借人承擔(dān)的成本,是借款人利用借款本金創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益后將其中部分利潤轉(zhuǎn)移給出借人。若出借人事先便提前從借款本金中扣除利息,便會(huì)使借款人利用借款本金創(chuàng)造利潤的資金條件受到限制,如此對(duì)借款人而言是不公平的。其次,根據(jù)《合同法》第一百九十六條規(guī)定⑦之內(nèi)涵,出借人在民間借貸中的主要義務(wù)就是提供借款,借款人的主要義務(wù)是還本付息。另外,結(jié)合《合同法》第二百零五條的規(guī)定⑧,本案中,當(dāng)事人完全可以就利息的返還時(shí)間進(jìn)行協(xié)商,若協(xié)商木成,應(yīng)法律規(guī)定為據(jù),結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕灰追绞健⒔灰讘T例進(jìn)行確定。對(duì)于此種變相的預(yù)先扣除利息行為,法院應(yīng)該予以否定性評(píng)價(jià)。

    五、結(jié)論

    民間借貸活動(dòng)在客觀上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道,彌補(bǔ)了正規(guī)金融融資不足的缺點(diǎn),解決了一部分社會(huì)融資需求,民間借貸有其存在的合理性。然而,實(shí)踐中的民間借貸往往交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控,從而容易引發(fā)中小企業(yè)資金斷鏈破產(chǎn)、高利貸和暴力催收等違法犯罪問題,破壞金融秩序影響社會(huì)穩(wěn)定,使人民法院處理民間借貸糾紛的難度增加,法院審理該類案件應(yīng)注意對(duì)民間借貸中的款項(xiàng)交付的證據(jù)認(rèn)定,在當(dāng)事人之間合理舉證責(zé)任、嚴(yán)格把握利息計(jì)算及保護(hù)范圍。

    實(shí)踐中,出借人往往容易利用其借款時(shí)的優(yōu)勢地位對(duì)借款人強(qiáng)加不公平的條件,如提前扣除利息。表面上看,預(yù)先在本金中扣除應(yīng)付利息保障了出借人得利息取得權(quán),利息金額也并沒有改變,而且借款人借款時(shí)不必再行支付利息。但是利息是以本金為基數(shù)按照約定利率計(jì)算的孳息,若事先便從借款本金中扣除利息,借款人事實(shí)上并未完全支配和使用本金,這樣并不公平。

    民間借貸糾紛案件中,出借人事先在借款本金中扣除利息的行為并不導(dǎo)致合同無效,只是需要按照實(shí)際出借的資金金額來確定借款本金,并以此計(jì)算利息。對(duì)于借款本金數(shù)額,應(yīng)從在案證據(jù)與案件事實(shí)之間的關(guān)聯(lián)程度,以及各種證據(jù)的內(nèi)在邏輯聯(lián)系等方面進(jìn)行綜合判斷。一般而言,借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證,具有推定借貸事實(shí)已經(jīng)實(shí)際友生的初步證據(jù)效力。若借款人抗辯借貸事實(shí)尚未實(shí)際發(fā)生,比如大額現(xiàn)金的交付問題,對(duì)于此種情形,人民法院應(yīng)結(jié)合《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十六條之規(guī)定,綜合判斷有關(guān)借貸事實(shí)是否實(shí)際發(fā)生。若借款人抗辯出借人已經(jīng)提前扣除利息,且法院對(duì)借貸事實(shí)是否發(fā)生已產(chǎn)生不可排除的合理懷疑時(shí),出借人還應(yīng)提交其他證據(jù)印證債權(quán)憑證載明的本金數(shù)額確已實(shí)際發(fā)生。若借款人抗辯出借人將借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金,重新出具債權(quán)憑證的,人民法院應(yīng)結(jié)合《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的其他規(guī)定,如果前期利息符合法律規(guī)定保護(hù)范圍,重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金。(作者單位:西南民族大學(xué)法學(xué)院)

    基金項(xiàng)目:西南民族大學(xué)2015年研究生創(chuàng)新性科研項(xiàng)目。

    參考文獻(xiàn):

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    [2] 王利明、房紹坤、王軼.《合同法(第四版)》[M].中國人民大學(xué)出版社,2013.

    [3] 金賽波、林晨.民間借貸糾紛案件裁判文書精選[M].法律出版社,2012年.

    [4] 杜萬華.最高人民法院民間借貸審判實(shí)務(wù)指導(dǎo)與疑難解答(含最新民間借貸司法解釋理解與適用)[M]. 中國法制出版社,2015.

    [5] 佟季.對(duì)全國法院近五年審理民間借貸案件的數(shù)據(jù)分析[J].數(shù)字中的法治,2014·2:36-39.

    [6] 吳愛智、李勤.江東法院關(guān)于民間借貸糾紛案件審理情況的調(diào)查[J].法制與社會(huì),2014·8(下):190-191.

    [7] 周玉文.民間借貸合同糾紛案件事實(shí)認(rèn)定中的經(jīng)驗(yàn)法則——以借條形式表示的借款為例[J].上海政法學(xué)院學(xué)報(bào)(法制論叢),2014年5月第29卷第3期:118-123.

    [8] 郭芳.最高法對(duì)民間借貸有哪些新規(guī)定[J]中國經(jīng)濟(jì)周刊,2015·8·17:32-33.

    [9] 王華棟.民間借貸糾紛應(yīng)審查是否存在真實(shí)給付[N]. 人民法院報(bào),2014年10月1日第007版.

    注解:

    ① 即《關(guān)于貫徹執(zhí)行(中華人民共和國民法通則)若干問題的意見(試行)》。

    ② 即1999年3月頒布的《中華人民共和國合同法》。

    ③ 全國人大法工委研究室編寫組:《中華人民共和國合同法釋義》,人民法院出版社1999年版,第306頁。

    ④ 杜萬華:《最高人民法院民間借貸審判實(shí)務(wù)指導(dǎo)與疑難解答》,中國法制出版社2015年版,第319頁。

    ⑤ 改編自中國裁判文書網(wǎng)下載的(2014)民申字第781號(hào)案件文書。

    ⑥ 詳見2013年江蘇省高級(jí)人民法院出臺(tái)的《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件的會(huì)議紀(jì)要》。

    ⑦ 《中華人民共和國合同法》第一百九十六條規(guī)定:“借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同?!?/p>

    ⑧ 《中華人民共和國合同法》第二百零五條規(guī)定:“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確,依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定,借款期間不滿一年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間一年以上的,應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付,剩余期間不滿一年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付?!?

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