項目管理思路下銀行信貸風(fēng)險管理探究

劉洋

摘要：項目管理指企業(yè)通過項目發(fā)展情況制定規(guī)范條例，采用合理的管理方式實現(xiàn)項目發(fā)展資源的優(yōu)化分析，使項目實現(xiàn)發(fā)展目標的一種管理方式。而信貸風(fēng)險管理是在現(xiàn)代企業(yè)管理體制下衍生的新興管理方式，主要是指企業(yè)在信貸過程中有效規(guī)避發(fā)展風(fēng)險，實現(xiàn)利益的最優(yōu)化。因而基于項目管理思路下銀行信貸風(fēng)險管理的分析研究對銀行發(fā)展具有堅定的現(xiàn)實意義，同樣能夠為其他企業(yè)的經(jīng)營管理提供借鑒和參考。本文通過分析項目管理理論在銀行信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用，分析項目管理思想下我國銀行信貸風(fēng)險管理發(fā)展的現(xiàn)狀和不足，從而對癥下藥采取科學(xué)的對策推動銀行信貸風(fēng)險管理的優(yōu)化升級。

關(guān)鍵詞：項目管理；銀行信貸；風(fēng)險管理；問題的對策

隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展進程的不斷深入，現(xiàn)如今我國企業(yè)面臨著眾多的挑戰(zhàn)和機遇，在此經(jīng)濟形勢下，把握機遇，規(guī)避風(fēng)險成為企業(yè)贏得競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。另一方面，銀行也逐漸進入到市場經(jīng)濟活動中，采取現(xiàn)代企業(yè)管理體制推動自身發(fā)展，信用風(fēng)險成為金融業(yè)發(fā)展的重要挑戰(zhàn)，因此，在項目管理的推動之下，實現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險管理的相關(guān)探究對銀行發(fā)展具有積極的作用。

一、項目管理在銀行信貸風(fēng)險管理的應(yīng)用及意義

（一）項目管理在銀行信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用

項目管理是隨著現(xiàn)代企業(yè)管理制度的發(fā)展而發(fā)展的一門管理學(xué)科，在最初，項目管理在銀行經(jīng)營管理中不具有發(fā)展的空間。而隨著國家相關(guān)政策的出臺，我國的商業(yè)銀行實現(xiàn)了信貸項目管理，同時引進了信貸風(fēng)險管理也實現(xiàn)了項目管理的發(fā)展形式。首先銀行將項目管理的理念和方式引進到信貸風(fēng)險管理中，使信貸風(fēng)險管理過程有了明確的導(dǎo)向目標；其次項目管理指導(dǎo)下的銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有科學(xué)性、目標性的特點，并能夠統(tǒng)籌信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展流程，及時發(fā)現(xiàn)該業(yè)務(wù)的風(fēng)險，同時制定有效的風(fēng)險防范制度，并采取有效的措施，規(guī)避風(fēng)險，最終實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)達到戰(zhàn)略目標，使銀行能夠擁有強大的競爭力。

（二）項目管理在銀行信貸風(fēng)險管理中的意義

隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展，國際金融形成一榮俱榮，一損俱損的發(fā)展態(tài)勢，在此過程中，銀行所面臨的挑戰(zhàn)和風(fēng)險不斷增加，對銀行進行風(fēng)險管理成為在復(fù)雜關(guān)系中提高競爭力的重要手段。同時銀行利用項目管理理念將銀行各類交易業(yè)務(wù)當(dāng)作一個個項目，為銀行的風(fēng)險管理提供創(chuàng)新思路，為銀行信貸風(fēng)險管理等具有重要意義，從而在激勵的競爭關(guān)系中實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展[1]。

二、項目管理思路下銀行信貸風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)

（一）銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)管理機制不完善

我國銀行具有多重性質(zhì)特點，導(dǎo)致其管理層和執(zhí)行層存在不同的管理模式，因而導(dǎo)致銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)不健全，各部門的職責(zé)不清，管理上出現(xiàn)經(jīng)營權(quán)和管理權(quán)的分化不明確。另一方面，當(dāng)前銀行的內(nèi)部控制建設(shè)環(huán)節(jié)薄弱，部門之間的監(jiān)督管理力度較低，銀行信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)審批、核算制度缺少全面性、系統(tǒng)性。最終是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展缺少組織結(jié)構(gòu)和管理體制的保證，無法確定貸款的安全性[2]。

（二）銀行信貸業(yè)務(wù)信息管理不完善

項目管理思路下，我國銀行信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了項目化管理，但總體上，由于信貸活動需要客戶復(fù)雜的信息資源，同時需要信息的鑒定和識別，對客戶開展預(yù)測貸款風(fēng)險。所以所收集的信息的完整性、信息的準確性都是影響信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。目前銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中未能實現(xiàn)體制規(guī)定，導(dǎo)致信息收集不全面，影響風(fēng)險識別的效果。

（三）銀行信貸業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險機制不完善

信貸風(fēng)險管理中主要是依托于信用評估體制，預(yù)測客戶的還款能力。當(dāng)前銀行根據(jù)客戶的歷史信用程度來進行信用等級評估，但未能對歷史發(fā)展中的各個因素事項標準量化、并且未對這些因素進行風(fēng)險指標設(shè)置、權(quán)重設(shè)置等。另一方面，銀行信貸人員對于客戶的信用管理缺少重視，即未能對客戶提供的信用證明進行跟蹤證實，對于客戶的財務(wù)發(fā)展情況未能及時跟蹤報道，總體上缺少對客戶信用風(fēng)險的整體控制[3]。

三、項目管理思路下銀行信貸風(fēng)險管理的對策探究

（一）建立銀行信貸業(yè)務(wù)的項目管理小組，實現(xiàn)權(quán)責(zé)統(tǒng)一

項目管理思路下要求銀行建立健全信貸管理小組，為信貸業(yè)務(wù)構(gòu)建專門的管理機構(gòu)。這一措施將使信貸管理工作中的各個環(huán)節(jié)任務(wù)下發(fā)的各個部門手上，并且提高項目經(jīng)理人的銀行信貸風(fēng)險管理理論，實現(xiàn)各個部門之間的溝通，提高資源的配置效率，提供對信貸風(fēng)險控制的效果[4]。

（二）建立健全銀行內(nèi)控監(jiān)管機制，加強風(fēng)險管理

當(dāng)前，銀行信貸業(yè)務(wù)缺少信息管理制度，銀行內(nèi)部的監(jiān)管管理機制差，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險管理的效果差，因而可以通過建立健全項目內(nèi)控監(jiān)督機制，加強對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，一方面，可以制定完整的風(fēng)險評估標準來對客戶的財務(wù)狀況進行分析，評估客戶的還款能力，客戶的資產(chǎn)風(fēng)險狀況；另一方面，要求加強銀行內(nèi)部控制管理機制，加強信貸業(yè)務(wù)在銀行各個部門各個環(huán)節(jié)中的有機結(jié)合，提高風(fēng)險管理的整體性，同時建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系，在銀行內(nèi)部樹立風(fēng)險管理意識、風(fēng)險與資本相匹配的觀念，從而發(fā)揮全行人員參與到信貸風(fēng)險監(jiān)督預(yù)測中。

（三）建立信貸負責(zé)制度，實現(xiàn)責(zé)任到人管理制度

銀行信貸信用機制不完善，導(dǎo)致對客戶的信貸風(fēng)險管理具有不穩(wěn)定性。因而可以通過設(shè)立信貸負責(zé)崗位，實現(xiàn)責(zé)任到人的管理方式，加強銀行從業(yè)人員對信貸業(yè)務(wù)中客戶信用狀況的跟蹤管理，同時發(fā)揮責(zé)任到人的管理方式，及時跟蹤了解借貸人的財務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，制作各個客戶的風(fēng)險分析報告，及時發(fā)展貸款業(yè)務(wù)中的不良情況，使銀行相關(guān)部門制定風(fēng)險防范措施[5]。

四、結(jié)語

綜上所述，項目管理是目前乃至未來企業(yè)發(fā)展建設(shè)的重要管理方式。而銀行信貸風(fēng)險管理是在金融大環(huán)境下，提高銀行經(jīng)營管理的安全性的重要保證，因而在項目管理思路下進行銀行信貸風(fēng)險管理的相關(guān)研究，首先要從項目管理在銀行信貸風(fēng)險管理中的具體應(yīng)用和重要地位進行簡要概述，然后對項目管理思路下銀行信貸風(fēng)險管理所遇到的問題和對策建議進行分析討論。從而達到保護銀行經(jīng)營管理安全的性的目的。

【參考文獻】

[1]溫麗.基于項目管理思路的銀行信貸風(fēng)險管理研究[D].江西理工大學(xué)，2011.

[2]沈全芳.宏觀經(jīng)濟不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)， 2012.

[3]婁馨月.商業(yè)銀行信貸管理問題與對策探析[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2012.

[4]董云騰.長春發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究[D].吉林大學(xué)，2015.

[5]王鴻.我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理對策探究[J].中國外資，2012，11：8.