后發(fā)制人，彎道超車

徐虔　韓曉宇

作為一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，浙商銀行于2016年3月30日在香港聯(lián)交所主板掛牌交易。這個(gè)今年以來(lái)首筆規(guī)模超過(guò)百億港幣的IPO項(xiàng)目，可謂給近期頗為淡靜的港股市場(chǎng)平添了一池漣漪。

浙商銀行近幾年的成長(zhǎng)速度非常驚人，各項(xiàng)業(yè)務(wù)質(zhì)量在全國(guó)股份制商業(yè)銀行中均處于較高水平，尤其是2015年前三季度的超高速增長(zhǎng)尤為引入注目。截至2015年9月30日，浙商銀行的資產(chǎn)規(guī)模同比增長(zhǎng)49.9%、營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)40%、凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)了26.8%，均高于所有已上市全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的水平。

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展減速的階段，到底浙商銀行是如何實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)的呢？帶著這些疑問(wèn)，值此浙商銀行香港上市之際，本刊對(duì)浙商銀行董事長(zhǎng)沈仁康先生進(jìn)行了一次深度的專訪，以期挖掘浙商銀行更深層次的發(fā)展戰(zhàn)略。

《銀行家》：相對(duì)于其他同業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，浙商銀行作為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的“00”后，在相對(duì)短的時(shí)期內(nèi)取得了如此巨大的成果為世人共睹，這其中有著什么特色經(jīng)營(yíng)理念和創(chuàng)新思維？請(qǐng)與我們分享。

沈仁康：一是改革合作創(chuàng)新的發(fā)展理念，核心是：擁抱社會(huì)變革與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，勇于承擔(dān)改革成本，積極構(gòu)建面向未來(lái)的思維、方法與制度；通過(guò)與利益相關(guān)者的良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)需求各取、優(yōu)勢(shì)共用、渠道共建、收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；積極響應(yīng)信息科技與混業(yè)經(jīng)營(yíng)潮流，構(gòu)建分布式創(chuàng)新機(jī)制，瞄準(zhǔn)客戶痛點(diǎn)，提升客戶體驗(yàn)，創(chuàng)造市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

二是全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念，核心是：從聚焦特定客群向服務(wù)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系轉(zhuǎn)變，從專注存款貸款向資產(chǎn)多元并以資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債轉(zhuǎn)變，從培育競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)向構(gòu)建動(dòng)態(tài)能力轉(zhuǎn)變；從而使得我行的發(fā)展模式將從資本密集向技術(shù)密集與智力密集提升，市場(chǎng)角色將從資金與信用中介向資本與信息中介拓展，業(yè)務(wù)導(dǎo)向?qū)某钟匈Y產(chǎn)向交易資產(chǎn)與代客管理延伸。

三是全面對(duì)標(biāo)管理理念，核心是：在戰(zhàn)略對(duì)標(biāo)引領(lǐng)下持續(xù)推進(jìn)覆蓋各類業(yè)務(wù)、各項(xiàng)職能、各個(gè)流程、各個(gè)層級(jí)的對(duì)標(biāo)管理；以“跑贏大市、對(duì)標(biāo)先進(jìn)、爭(zhēng)創(chuàng)一流”為目標(biāo)，針對(duì)性選擇先進(jìn)同業(yè)作為標(biāo)桿，通過(guò)科學(xué)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)、模仿和創(chuàng)新，在較短時(shí)間內(nèi)使我行的發(fā)展速度明顯超過(guò)行業(yè)平均水平，并全力以赴創(chuàng)造條件在若干特定領(lǐng)域成為行業(yè)標(biāo)桿。

四是全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，核心是：在新資本協(xié)議的基本框架下，構(gòu)建與全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全面覆蓋戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域；以“駕馭風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造價(jià)值”為基本目標(biāo)，在統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好下有效協(xié)調(diào)改革創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)系，凸顯策略性、時(shí)效性與動(dòng)態(tài)性，實(shí)現(xiàn)全資產(chǎn)、全負(fù)債、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控。

《銀行家》：2015年浙商銀行實(shí)現(xiàn)“逆勢(shì)增長(zhǎng)”，全行存貸款業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)超過(guò)三成，總資產(chǎn)已突破萬(wàn)億元，這凸顯了全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略實(shí)施的階段性成果。請(qǐng)您談?wù)務(wù)闵蹄y行如何通過(guò)全資產(chǎn)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)了變革中的新機(jī)遇？

沈仁康：全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是涵蓋從間接融資到直接融資、從資產(chǎn)配置到負(fù)債組合、從內(nèi)部管理到市場(chǎng)拓展的全面、全程的協(xié)調(diào)，是綜合、互動(dòng)、均衡的一種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是浙商銀行結(jié)合自身發(fā)展階段和資源稟賦，應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)、加速推動(dòng)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。2015年，浙商銀行圍繞全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，大力優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新把握各類潛在市場(chǎng)機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的逆勢(shì)快速發(fā)展，較好地證明了全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的正確性。

首先，選對(duì)了轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向。全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略能夠較好適應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)的變化，符合經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)的發(fā)展需要。面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)，銀行業(yè)分化格局將會(huì)更為明顯，依賴粗放式擴(kuò)張、過(guò)度依賴息差、高度同質(zhì)化的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要，以客戶為中心的深層次創(chuàng)新發(fā)展將成為銀行駕馭經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)的重要引擎。全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略能實(shí)現(xiàn)信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等金融市場(chǎng)的統(tǒng)籌管理與集約經(jīng)營(yíng)，為客戶提供全方位、模塊化、生態(tài)化的金融解決方案，恰好滿足了這種行業(yè)和客戶需求的發(fā)展趨勢(shì)，抓住了客戶痛點(diǎn)。

其次，找準(zhǔn)了業(yè)務(wù)發(fā)展模式和路徑。全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不是韓信點(diǎn)兵多多益善，盲目鋪攤子，而是有所為有所不為，必須集中力量在特定領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢(shì)。我行已經(jīng)在以下幾個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域初步形成了一定的特色競(jìng)爭(zhēng)力。一是流動(dòng)性服務(wù)。圍繞降低企業(yè)客戶融資成本、提高服務(wù)效率兩大核心需求，我行近年來(lái)創(chuàng)新了池化融資業(yè)務(wù)模式，將資產(chǎn)和負(fù)債、產(chǎn)品和服務(wù)、操作和管理等融為一體，創(chuàng)建了票據(jù)池、出口池、資產(chǎn)池等業(yè)務(wù)平臺(tái)，為客戶提供各類金融性資產(chǎn)入池、托管、結(jié)算、增值、質(zhì)押融資、配套授信額度等綜合服務(wù)，目前已成為我行服務(wù)大型主流企業(yè)、切入各類新興產(chǎn)業(yè)的重要抓手。二是資本市場(chǎng)與投行業(yè)務(wù)。資本市場(chǎng)將是未來(lái)銀行非常重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。三是小企業(yè)金融。小企業(yè)金融是我行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，也是經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐檢驗(yàn)的可持續(xù)商業(yè)模式。我們?cè)趫?jiān)定不移地做強(qiáng)做大的同時(shí)堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，先后推出“雙創(chuàng)”系列和“電商”系列貸款產(chǎn)品，“小微錢鋪”獲得市場(chǎng)認(rèn)可。四是零售業(yè)務(wù)。我行起步較晚，但在業(yè)務(wù)伊始就改變傳統(tǒng)路徑依賴，走出了一條創(chuàng)新發(fā)展的新路子，推出了增金寶、理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓、人臉識(shí)別技術(shù)等眾多富有互聯(lián)網(wǎng)基因的產(chǎn)品，形成了一定的市場(chǎng)影響力。

最后，支持保障體系能夠有效的跟進(jìn)。一是經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為先進(jìn)靈活。二是互聯(lián)網(wǎng)精神與技術(shù)滲透到經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)角落。三是構(gòu)建了適應(yīng)全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

《銀行家》：近期，浙商銀行啟動(dòng)在港招股，吸引了投資者的廣泛關(guān)注，包括阿里巴巴、Lending Club、點(diǎn)融網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的入場(chǎng)。對(duì)此您認(rèn)為浙商銀行在上市后未來(lái)的發(fā)展重點(diǎn)在哪？

沈仁康：上市后我們將成為公眾公司，既要更好地回報(bào)股東，也要更好地回報(bào)社會(huì)。從回報(bào)股東的角度來(lái)講，我們會(huì)追求穩(wěn)定、持續(xù)、高效的商業(yè)回報(bào)，重點(diǎn)開展市場(chǎng)規(guī)模大、客戶貢獻(xiàn)高、成長(zhǎng)性好、風(fēng)險(xiǎn)可控、優(yōu)勢(shì)明顯的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)；從回報(bào)社會(huì)的角度來(lái)講，我們會(huì)追求經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的平衡，努力將具有社會(huì)價(jià)值的業(yè)務(wù)打造成為特色商業(yè)模式。

在這一過(guò)程中，我們將主動(dòng)順應(yīng)市場(chǎng)需求快速變化、產(chǎn)品創(chuàng)新快速迭代、新興技術(shù)快速應(yīng)用的基本趨勢(shì)，打造一體化、流程化、智能化的智慧銀行。充分發(fā)揮自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，持續(xù)加強(qiáng)與各類主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互動(dòng)合作，有效推進(jìn)信息科技對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的提升與重塑，以互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)審視各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)理念和技術(shù)滲透到經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)角落。

《銀行家》：2015年，浙商銀行推出“雙創(chuàng)”系列貸款、電商貸系列貸款等新產(chǎn)品，創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，緩解小微企業(yè)融資難題。請(qǐng)您與我們分享下貴行的“雙創(chuàng)”貸款經(jīng)驗(yàn)以及其在解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題中的作用？沈仁康：2015年，浙商銀行積極響應(yīng)政府“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”號(hào)召，主動(dòng)擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，連續(xù)推出“雙創(chuàng)”系列、電商系列貸款，幫助眾多創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體解決融資難問(wèn)題，助力新經(jīng)濟(jì)發(fā)展、搶占產(chǎn)業(yè)升級(jí)先機(jī)。

目標(biāo)客戶群體明確。浙商銀行在設(shè)計(jì)“雙創(chuàng)”系列貸款產(chǎn)品時(shí)，緊扣創(chuàng)業(yè)期企業(yè)輕資產(chǎn)的客觀事實(shí)，并按照創(chuàng)始人層次、企業(yè)所處創(chuàng)業(yè)階段，分別提供差異化、針對(duì)性金融服務(wù)，主要體現(xiàn)為：（1）“創(chuàng)業(yè)助力貸”最大特點(diǎn)是“模式變現(xiàn)”，適用于計(jì)劃或正在創(chuàng)業(yè)及轉(zhuǎn)型升級(jí)的企業(yè)或個(gè)人，憑創(chuàng)業(yè)計(jì)劃及營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可申請(qǐng)，貸款額度最高1000萬(wàn)元，期限可達(dá)5年。（2）“雙創(chuàng)菁英貸”最大特點(diǎn)是“榮譽(yù)變現(xiàn)”，主要面向高層次創(chuàng)新人才或其創(chuàng)辦企業(yè)，用于滿足高層次人才在限定區(qū)域創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目的小企業(yè)貸款。（3）“圓夢(mèng)創(chuàng)客貸”最大特點(diǎn)是“學(xué)位變現(xiàn)”，適用于軟件開發(fā)、信息服務(wù)、動(dòng)漫設(shè)計(jì)、先進(jìn)制造等現(xiàn)代新興產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)者，憑大學(xué)本科及以上學(xué)歷學(xué)位證明、入駐夢(mèng)想小鎮(zhèn)等科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)證明、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書等材料即可申請(qǐng)，貸款金額最高75萬(wàn)元，授信期限最長(zhǎng)1年。

緊扣客戶“痛點(diǎn)”創(chuàng)新?！半p創(chuàng)”系列產(chǎn)品緊扣創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)的“痛點(diǎn)”，突出在申請(qǐng)流程、擔(dān)保方式、貸款用途、還款方式等進(jìn)行創(chuàng)新：（1）準(zhǔn)入條件創(chuàng)新。接受處于創(chuàng)業(yè)初期的個(gè)人，如果不能提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，仍然可以憑借創(chuàng)業(yè)計(jì)劃、承包協(xié)議、創(chuàng)業(yè)園區(qū)租賃協(xié)議等材料作為依據(jù)申請(qǐng)貸款，打破了銀行對(duì)申貸材料的高要求、嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)以及繁瑣程度傳統(tǒng)做法。（2）擔(dān)保方式創(chuàng)新。分對(duì)象、貸款金額，嘗試信用、股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、采用“道義擔(dān)?！钡姆绞绞谛虐l(fā)放貸款，在控制實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的前提下最大程度支持、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)行為。（3）貸款用途創(chuàng)新。貸款用途包含正常日常經(jīng)營(yíng)、智力投入，甚至包括創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目啟動(dòng)、并購(gòu)重組、歸還前期融資等，基本滿足創(chuàng)業(yè)期間資金所有的用途需求。（4）還款方式創(chuàng)新。視客戶具體情況設(shè)置最長(zhǎng)可達(dá)3年的還款寬限期。同時(shí)，小微企業(yè)還可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)選擇還款方式，以5年期創(chuàng)業(yè)助力貸款為例，前3年還款方式可為按期還息無(wú)需還本，3年后才需按期還本付息，減少了創(chuàng)業(yè)者借助高成本搭橋資金續(xù)借貸款的需求，降低了日常還款負(fù)擔(dān)。

截至2015年末，浙商銀行為大學(xué)生“創(chuàng)客”、高層次人才、淘寶天貓網(wǎng)店、小微企業(yè)主等投放“雙創(chuàng)”、電商客群貸款余額22.78億元，有效緩解了創(chuàng)業(yè)群體融資難問(wèn)題，得到了社會(huì)各界的廣泛贊揚(yáng)。

《銀行家》：2016年是“十三五”開局之年也是供給側(cè)改革元年，而金融領(lǐng)域的供給側(cè)改革是確保供給側(cè)改革落到實(shí)效的重要環(huán)節(jié)。您認(rèn)為浙商銀行作為一家后起之秀如何貫徹金融供給側(cè)改革以及如何應(yīng)對(duì)改革所帶來(lái)的挑戰(zhàn)？

沈仁康：“十三五”規(guī)劃中提到“金融要素供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，主要內(nèi)容是 “建設(shè)滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)投融資需要的多層次、多元化、互補(bǔ)型金融市場(chǎng)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)混合所有制改革，完善法人治理，支持科技金融、綠色金融、地區(qū)性中小金融、普惠型農(nóng)村金融和特惠型扶貧金融發(fā)展”。2016年是我國(guó)“十三五”開局之年，也是浙商銀行“三五”起步之年，貫徹金融供給側(cè)改革是浙商銀行“三五”時(shí)期的重點(diǎn)工作內(nèi)容。

首先，供給改革下客戶權(quán)利持續(xù)增強(qiáng)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)已不能滿足客戶多元化的金融需求，浙商銀行將加快提高綜合化服務(wù)能力，加強(qiáng)與PE等機(jī)構(gòu)合作，開展投貸聯(lián)動(dòng)、股債結(jié)合類業(yè)務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)與非金融行業(yè)的跨界互補(bǔ)，特別是吸收互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等最新科技成果，提高服務(wù)水平。其次，浙商銀行將積極響應(yīng)國(guó)務(wù)院“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召，深入高新創(chuàng)業(yè)園、孵化器，主動(dòng)對(duì)接科技型小微客戶，繼續(xù)推廣“雙創(chuàng)”系列貸款產(chǎn)品，大力開展科技金融。第三，浙商銀行將貫徹綠色發(fā)展的理念，為綠色消費(fèi)提供金融服務(wù)，增加綠色信貸有效供給，嚴(yán)格控制“兩高一?！毙袠I(yè)授信，并積極探索發(fā)行綠色金融債。最后，浙商銀行已經(jīng)初步探索出一條審批效率高、融資成本低、不同群體適應(yīng)性強(qiáng)的小微金融服務(wù)模式，未來(lái)將以服務(wù)小微為抓手發(fā)展普惠金融，不斷加大資源傾斜，通過(guò)普惠金融增加金融服務(wù)的覆蓋面、可獲得性和便利度。

浙商銀行作為一家年輕的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，歷史包袱輕，適應(yīng)能力強(qiáng)，面對(duì)這些新問(wèn)題和新挑戰(zhàn)時(shí)，將以“全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”戰(zhàn)略為指導(dǎo)方針，努力發(fā)揮自身的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，視問(wèn)題為契機(jī)，變挑戰(zhàn)為機(jī)遇，在爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)“兩最”總目標(biāo)的同時(shí)，進(jìn)一步提高金融供給的質(zhì)量，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

《銀行家》：自改革開放以來(lái)，江浙地區(qū)一直是我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展重地，近年來(lái)小微企業(yè)的發(fā)展多為金融服務(wù)不到位，資金供給不足所制約。作為立足于本區(qū)的銀行您認(rèn)為如何在控制小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，著力疏通資金渠道更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)？

沈仁康：江浙地區(qū)是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，作為唯一一家總部設(shè)在浙江的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，浙商銀行一直以來(lái)不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新，持續(xù)加大資源傾斜力度，廣開渠道、舉多方之力，共同支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2015年末，浙江省內(nèi)分行小企業(yè)貸款余額454.74億元，較年初增加34.70億元，增幅8.26%；貸款戶數(shù)31192戶，較年初增加3938戶，增幅14.45%；“行標(biāo)小貸”在各項(xiàng)貸款中占比37.66%，小微特色鮮明。南京分行行標(biāo)小企業(yè)貸款余額為58.75億元，貸款規(guī)模在全行系統(tǒng)內(nèi)排名第三，也是浙商銀行在浙江省外小企業(yè)貸款投放最多的省級(jí)地區(qū)。

單列小微企業(yè)貸款限額。浙商銀行一直單列小微企業(yè)貸款限額，明確小微企業(yè)貸款限額不得用于公司貸款，但公司貸款額度有富余的可用于小微企業(yè)貸款。特別是在外部經(jīng)濟(jì)下行、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)蔓延等不利影響下，堅(jiān)定發(fā)展信心，采取針對(duì)性措施，推動(dòng)江浙地區(qū)小企業(yè)貸款持續(xù)、健康發(fā)展。

銀銀合作批發(fā)資金。2015年11月末聯(lián)手中國(guó)進(jìn)出口銀行浙江省分行，共同啟動(dòng)境內(nèi)小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)合作，由進(jìn)出口銀行將向浙商銀行發(fā)放貸款，再由浙商銀行轉(zhuǎn)貸給符合要求的小微企業(yè)客戶，主要用于“雙創(chuàng)”經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與進(jìn)出口銀行以轉(zhuǎn)貸款形式首度聯(lián)手在小微金融領(lǐng)域開展合作，是小微金融服務(wù)模式的一次創(chuàng)新。這種合作模式，對(duì)于探索政策性銀行與商業(yè)銀行相互協(xié)作、共同發(fā)力小微金融服務(wù)，擴(kuò)大小微金融供給，具有十分重要的意義，也為解決國(guó)內(nèi)小微企業(yè)融資難問(wèn)題提供一個(gè)全新的思路和范式。僅去年12月份就實(shí)現(xiàn)單月投放貸款1億元，支持了25戶小微企業(yè)。

發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債。2016年2月，浙商銀行在銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行100億元小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，這是浙商銀行連續(xù)第四年發(fā)行小微企業(yè)金融債券，目前已累計(jì)成功發(fā)行210億元，全部用于小微企業(yè)貸款投放，有效緩解小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題。

參與設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金。捐資500萬(wàn)元參與設(shè)立全國(guó)首支小微企業(yè)信用保證基金——臺(tái)州市小微企業(yè)信?；?；此外還出資參與成立了溫州市信用保證基金?；鸬某闪⒇S富了小微企業(yè)貸款擔(dān)保資金來(lái)源，緩解了小微企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。截至2015年末，浙商銀行累計(jì)辦理信?；饟?dān)保業(yè)務(wù)39筆，授信金額6500余萬(wàn)元。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品供給。浙商銀行一直注重金融創(chuàng)新，陸續(xù)推出雙創(chuàng)、電商系列、稅收倍數(shù)貸、微貸、農(nóng)房抵押貸款、村民保證貸款等40項(xiàng)小微特色產(chǎn)品，充分挖掘、滿足各行業(yè)、各地域小微企業(yè)差異化金融需求。根據(jù)《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，我們目前正在進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，下階段將按照成熟一批、上報(bào)一批、審批一批、開辦一批的原則，穩(wěn)妥有序推進(jìn)。

《銀行家》：銀行未來(lái)發(fā)展將更多地介入非銀金融領(lǐng)域，包括證券、保險(xiǎn)、融資租賃等行業(yè)，為客戶提供綜合化金融服務(wù)。您對(duì)于浙商銀行的未來(lái)定位以及發(fā)展有何想法？

沈仁康：當(dāng)前，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶多元化的需求，信貸類資產(chǎn)、交易類資產(chǎn)、同業(yè)類資產(chǎn)、投資類資產(chǎn)等各類資產(chǎn)多元化發(fā)展是大勢(shì)所趨，綜合化、多元化經(jīng)營(yíng)肯定是浙商銀行未來(lái)發(fā)展的方向，在監(jiān)管政策許可的前提下，我們將積極爭(zhēng)取非銀金融業(yè)務(wù)牌照，逐步介入非銀金融領(lǐng)域，目標(biāo)是五年內(nèi)初步建成具有多種非銀行金融業(yè)務(wù)牌照的綜合化金融服務(wù)集團(tuán)，這個(gè)定位也是和我們前期提出來(lái)的“兩最”目標(biāo)相互契合和呼應(yīng)的。

具體發(fā)展思路上，我們還是要結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，根據(jù)監(jiān)管許可，考慮外部環(huán)境變化，分步實(shí)施，穩(wěn)步推進(jìn)。

一是提前做好綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略布局。我們正在規(guī)劃在未來(lái)1～2年內(nèi)設(shè)立浙銀國(guó)際（香港）控股有限公司，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)作用。一方面通過(guò)浙銀國(guó)際，依托香港市場(chǎng)，為本行未來(lái)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展做好人才資源、管理經(jīng)驗(yàn)等儲(chǔ)備。另一方面，我們也考慮將浙銀國(guó)際作為獲得內(nèi)地其他非銀金融業(yè)務(wù)牌照，設(shè)立非銀金融業(yè)務(wù)子公司的投資主體。

二是根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境變化穩(wěn)步推進(jìn)。監(jiān)管政策允許銀行開展設(shè)立基金管理子公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融租賃行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，從業(yè)務(wù)競(jìng)合效果看，金融租賃、基金管理等非銀金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域與本行業(yè)務(wù)的競(jìng)合效果較好，對(duì)增厚本行資本回報(bào)的效果比較明顯。目前，本行已經(jīng)向監(jiān)管部門提出了設(shè)立金融租賃公司的申請(qǐng)，爭(zhēng)取2016年內(nèi)能夠開展實(shí)質(zhì)性籌建工作。在未來(lái)1～2年，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展，本行將申請(qǐng)?jiān)O(shè)立基金管理公司。

三是考慮多種綜合化經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)途徑。目前，銀行介入非銀金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)的途徑可以有多種選擇，我們會(huì)視內(nèi)外部情況，考慮是直接介入還是間接介入非銀金融領(lǐng)域，是全資、參股設(shè)立還是通過(guò)收購(gòu)殼公司方式介入非銀金融領(lǐng)域。如果是間接介入，則我們會(huì)考慮通過(guò)浙銀國(guó)際這樣的主體全資設(shè)立或收購(gòu)控股相應(yīng)的非銀金融子公司，最終實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)目的。

四是做好風(fēng)險(xiǎn)控制和加強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)合。銀行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)后，關(guān)鍵做好兩項(xiàng)工作。一是完善風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行業(yè)務(wù)和非銀金融業(yè)務(wù)之間應(yīng)該有一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，同時(shí)非銀金融公司內(nèi)部，也應(yīng)該傳承本行良好的風(fēng)控文化；二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)合，只有做到銀行業(yè)務(wù)與非銀金融業(yè)務(wù)之間的良好業(yè)務(wù)競(jìng)合，才能真正稱之為實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營(yíng)，包括體系內(nèi)文化的競(jìng)合、制度的競(jìng)合、客戶的競(jìng)合、產(chǎn)品的競(jìng)合等。