西安銀行試水科技金融

郭軍

在實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的背景下，商業(yè)銀行作為鏈接各類要素市場的重要紐帶，應(yīng)積極構(gòu)建資金鏈、創(chuàng)新鏈和產(chǎn)業(yè)鏈緊密融合的科技金融生態(tài)體系，培育新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展動能。

科技金融支持科技創(chuàng)新成為發(fā)展新動能

科技創(chuàng)新是長期經(jīng)濟(jì)增長的主要源泉，但科技創(chuàng)新成為發(fā)展新動能必須要獲得金融支持。正如馬克思所言，假如必須等待積累去使某個資本增長到能夠修建鐵路的程度，那么恐怕直到今天世界上還沒有鐵路，但是，通過股份公司轉(zhuǎn)瞬間就把這件事完成了。新的技術(shù)革命總是會激發(fā)金融體系推陳出新，涌現(xiàn)出科技創(chuàng)新成果產(chǎn)業(yè)化需要的金融創(chuàng)新，如新的金融制度、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融市場等，引導(dǎo)資本、人才、土地等要素流入科技創(chuàng)新成果產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域。

在先前的技術(shù)革命進(jìn)程中，股份制、上市公司、股票市場，引導(dǎo)資金、人才、科技等要素集聚，進(jìn)入到鐵路、石油化工、電力、汽車等科技成果產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域，推動人類社會實(shí)現(xiàn)工業(yè)化。在當(dāng)前以信息技術(shù)、生物技術(shù)為核心的新一輪技術(shù)革命中，天使風(fēng)投金融、科技型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)板股票市場等科技金融創(chuàng)新，支持信息技術(shù)、生物技術(shù)等技術(shù)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為新興產(chǎn)業(yè)，成為帶動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展轉(zhuǎn)型升級的新動能。

新一輪的技術(shù)革命與此前的技術(shù)革命具有顯著區(qū)別，就是實(shí)驗(yàn)室研發(fā)條件和工業(yè)化生產(chǎn)條件越來越接近，即科技創(chuàng)新和工業(yè)化的界限日益模糊，一些重要的研發(fā)成果直接就能形成新的生產(chǎn)力。因此，當(dāng)前的技術(shù)成果轉(zhuǎn)化具有顯著不同的兩大特征：一是技術(shù)成果轉(zhuǎn)化以發(fā)明人（團(tuán)隊(duì)）創(chuàng)辦的科技型小微企業(yè)來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的第一步，他們的綜合素質(zhì)能力對產(chǎn)業(yè)化成果轉(zhuǎn)化至為關(guān)鍵；二是這些小微企業(yè)是擁有專利、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的“輕資產(chǎn)”企業(yè)，難以用傳統(tǒng)的金融技術(shù)來評價、投資這些企業(yè)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建新的科技金融生態(tài)體系，加快把以信息、生物為核心的新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化為發(fā)展新動能。

西安銀行的科技金融生態(tài)體系

設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，組建新的團(tuán)隊(duì)，采用新的專項(xiàng)政策

商業(yè)銀行設(shè)立科技金融專營機(jī)構(gòu)，在信貸審批機(jī)制、風(fēng)險容忍政策、科技金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險定價機(jī)制、考核與約束機(jī)制等方面賦予特殊安排，不僅有利于緩解信貸準(zhǔn)入門檻高、信息不對稱等問題，為科技企業(yè)提供專業(yè)化和差異化的金融服務(wù)，還有利于商業(yè)銀行以專營機(jī)構(gòu)為支撐點(diǎn)，發(fā)揮連接各要素市場的紐帶作用，推動整合分散在社會各部門的資源，提高整體資源利用效率。

西安銀行堅(jiān)持“打造絲路經(jīng)濟(jì)帶科技金融引擎”的戰(zhàn)略定位，積極開展科技金融體制機(jī)制創(chuàng)新工作，一是推進(jìn)事業(yè)部制改革，成立了小微金融專營部門，強(qiáng)化小微業(yè)務(wù)的專業(yè)化、集群化運(yùn)作，構(gòu)建“扁平化、批量化、流程化”的信貸工廠經(jīng)營模式；二是在創(chuàng)新資源聚集的第9個國家自主創(chuàng)新示范區(qū)——西安高新區(qū)核心地帶設(shè)立科技專營支行，組建年輕化、專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)；三是建立分級授權(quán)授信制度，優(yōu)化審批流程，大幅提高審批效率和專業(yè)性；四是制定科技信貸專項(xiàng)優(yōu)惠政策，為廣大科技企業(yè)提供更為便捷的專業(yè)服務(wù)。

創(chuàng)新信貸風(fēng)險管理新技術(shù)，服務(wù)小微科技企業(yè)全生命周期

科技企業(yè)發(fā)展一般分為四個階段，即種子期、初創(chuàng)期、成長期和成熟期。處于不同發(fā)展階段的科技企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新特征不同，技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險的差異使其對融資需求存在較大差異，所需要的資金規(guī)模、資金性質(zhì)是動態(tài)演進(jìn)的。商業(yè)銀行需要結(jié)合科技企業(yè)生命周期特征，一方面對科技企業(yè)創(chuàng)新鏈各個環(huán)節(jié)提供融資支持，幫助其實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新；另一方面對科技企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)提供融資支持，幫助其實(shí)現(xiàn)科技成果產(chǎn)業(yè)化，形成產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、金融鏈的協(xié)同耦合，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

西安銀行推出了金融服務(wù)品牌“盈動力”，包括創(chuàng)易通、融易通和展易通三大核心產(chǎn)品系列，共計(jì)30多款特色產(chǎn)品，充分發(fā)揮金融工具協(xié)同效應(yīng)，不斷完善覆蓋科技企業(yè)全生命周期的融資服務(wù)產(chǎn)品體系。其中，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、科技金融貸是服務(wù)科技企業(yè)的拳頭產(chǎn)品，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

構(gòu)建科技金融生態(tài)圈，合作創(chuàng)造共贏

科技金融由需求方、供給方、中介機(jī)構(gòu)、政府和其他參與主體組成。需求方主要是科研機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)；供應(yīng)方主要是銀行、證券公司、風(fēng)險投資公司；中介機(jī)構(gòu)包括信用評級機(jī)構(gòu)、會計(jì)師事務(wù)所、各類交易中心；政府是科技金融系統(tǒng)的特殊主體，監(jiān)管市場導(dǎo)向。只有堅(jiān)持政府引導(dǎo)、多方參與、合力推進(jìn)的原則，充分調(diào)動市場積極性，加大資源的整合集成力度，才能更好地促進(jìn)科技資源與金融資源的有效對接。

西安銀行發(fā)揮銀行融資機(jī)構(gòu)和渠道信息的優(yōu)勢，積極探索科技金融業(yè)務(wù)聯(lián)動模式，聯(lián)合政府、擔(dān)保、保險、證券、小貸、風(fēng)投、投資公司等渠道資源，信息共享、風(fēng)險共擔(dān)、收益共贏，構(gòu)建科技金融生態(tài)圈，提升區(qū)域科技金融活力，為科技企業(yè)提供全流程、全方位的貼心金融服務(wù)。

西安銀行的特色實(shí)踐

推進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，培育擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的新興產(chǎn)業(yè)

陜西省科教優(yōu)勢、文化優(yōu)勢突出，大量的企業(yè)都擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，部分企業(yè)還擁有國內(nèi)知名、馳名商標(biāo)，但因缺少不動產(chǎn)抵押、難覓信用擔(dān)保，普遍存在融資受限的現(xiàn)象。西安銀行通過創(chuàng)新?lián)７绞?，發(fā)放了西北地區(qū)法人機(jī)構(gòu)首筆知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，同時也是陜西省知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款總量最大的金融機(jī)構(gòu)，占全省知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款總量的30%。通過金融資源激活專利資源，推進(jìn)專利成果、科研機(jī)構(gòu)、研發(fā)人才等創(chuàng)新要素向企業(yè)聚集，推動打造具有自主知識產(chǎn)權(quán)的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)。

大力開辦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，助力莘莘學(xué)子圓夢青春

大學(xué)生是科技創(chuàng)業(yè)的生力軍。陜西高校云集，每年都有大批高校畢業(yè)生懷揣創(chuàng)業(yè)夢想，卻因缺乏啟動資金而無法施展。西安銀行專門開發(fā)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，采取政府增信、商業(yè)化運(yùn)作的模式，把大學(xué)生引入到西安高新區(qū)、經(jīng)開區(qū)等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱土，推動大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和科技園區(qū)轉(zhuǎn)型升級緊密結(jié)合，從創(chuàng)業(yè)支持環(huán)境、產(chǎn)品銷售市場、金融服務(wù)等多方面提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率。至今已支持大學(xué)生創(chuàng)辦的800多家企業(yè)，累計(jì)發(fā)放3.24億元，涉及節(jié)能環(huán)保、先進(jìn)制造和現(xiàn)代醫(yī)療等領(lǐng)域，包括全國首筆支持3D打印科技貸款。

積極嘗試“投-貸”聯(lián)動，助推科技企業(yè)做強(qiáng)做大

科技金融貸是向符合產(chǎn)業(yè)政策且主導(dǎo)產(chǎn)品技術(shù)含量高的中小企業(yè)發(fā)放的專項(xiàng)貸款，通過建立風(fēng)險共擔(dān)利益補(bǔ)償機(jī)制，創(chuàng)新科技金融服務(wù)，降低融資門檻，讓諸多中小科技企業(yè)切實(shí)受益，推動了新興產(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展。例如，習(xí)悅信息技術(shù)有限公司主要從事“校園云”等APP的開發(fā)和推廣，成立之初實(shí)收資本不足50萬元，是典型的“互聯(lián)網(wǎng)+”輕資產(chǎn)、高成長型企業(yè)。2014年西安銀行向其授信150萬元科技金融貸，解決了企業(yè)的燃眉之急，促使企業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展軌道，并在同年被高額溢價收購100%股權(quán)，股權(quán)收購作價8000萬元。

未來商業(yè)銀行發(fā)展科技金融服務(wù)的方向

每一次的技術(shù)革命，作為“金融之母”的商業(yè)銀行既向新興科技金融體系提供資金支持，把儲蓄資金轉(zhuǎn)化為科技金融投資，增強(qiáng)科技金融體系活力；又向科技金融體系提供交易結(jié)算清算等技術(shù)服務(wù)，保障新興科技金融體系穩(wěn)定運(yùn)行；此外，商業(yè)銀行還不斷派生出新興的科技金融機(jī)構(gòu)，向科技金融體系輸送大量人才，不斷增強(qiáng)科技金融實(shí)力。商業(yè)銀行把儲蓄資金轉(zhuǎn)化科技金融投資，推動科技金融資金鏈條持續(xù)延長，支持高風(fēng)險、高收益特性的技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為新的產(chǎn)業(yè)，形成新的發(fā)展動能。

針對新一輪的科技金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行還需要在三個方面作出重大變革，以更好地適應(yīng)新技術(shù)革命的金融支持需要：一是設(shè)立天使金融投資基金管理公司，引導(dǎo)儲蓄基金轉(zhuǎn)化為天使風(fēng)投資金，投資綜合素質(zhì)高、有前景的發(fā)明人（團(tuán)隊(duì)），形成面向人的投資的金融服務(wù)慣例，改變面向物的投資的傳統(tǒng)。二是開發(fā)科技型小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理技術(shù)，研發(fā)科技貸款產(chǎn)品，減少信用配給行為，讓更多科技型小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。三是大量培養(yǎng)復(fù)合型科技金融人才，形成一支懂產(chǎn)業(yè)技術(shù)、懂科技金融、懂小微企業(yè)管理的復(fù)合型人才隊(duì)伍，支撐天使金融投資服務(wù)、科技貸款風(fēng)險管理、知識產(chǎn)權(quán)價值評估等科技金融核心業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（作者系西安銀行董事長）