互聯(lián)網(wǎng)金融在福建的發(fā)展現(xiàn)狀、困境及對策

鄭天立

(福州大學 福建 福州 350108)

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互聯(lián)網(wǎng)金融在福建的發(fā)展現(xiàn)狀、困境及對策

鄭天立

(福州大學 福建 福州 350108)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和投資等服務的新型金融業(yè)務模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。作為東南地區(qū)重要省份，福建省近幾年來在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得了顯著的成績。尤其是2015年4月福建省三大自貿(mào)園區(qū)的正式揭牌，更是給福建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展提供了難得的機遇和巨大的挑戰(zhàn)。鑒于此，本文將簡要探討福建省近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢、現(xiàn)狀、出現(xiàn)的一些問題以及對應策略和建議。

福建省；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其在福建發(fā)展現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣和風險大四大主要特點。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融在福建省發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在福建取得了很大發(fā)展，主要可以從政府和企業(yè)兩個方面來看。

1.從政府層面看。福建省政府和各地方政府都十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，推出了一系列有利于行業(yè)發(fā)展的措施。

2015年3月，福建省政府印發(fā)了《關(guān)于加快互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展十條措施的通知》，提出把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟作為實施創(chuàng)新驅(qū)動和打造經(jīng)濟升級版的重要支撐，大力支持省內(nèi)金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。2016年2月25日，福建省人民政府印發(fā)了關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動實施方案的通知，提出要全面提升福建互聯(lián)網(wǎng)金融服務能力和普惠水平。

相比于省政府，地方政府更多把重點放在設(shè)立試驗園區(qū)上。以福、廈兩地為例，2015年11月，中國·福州互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)園在高新區(qū)倉山園試開園。這是福州市首家傳統(tǒng)企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”公共服務平臺，意在讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下業(yè)務的前臺，以實現(xiàn)O2O雙向資源整合。2016年1月16日，廈門創(chuàng)建的互聯(lián)網(wǎng)金融園區(qū)在海滄區(qū)落地。海滄區(qū)在吸引人才和招商引資方面有大量鼓勵措施，將吸引更多年輕互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以進一步促進當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.從行業(yè)層面看，越來越多地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)入駐福建，并且大都取得不錯成績。

以為人熟知的P2P網(wǎng)貸為例。根據(jù)第一網(wǎng)貸發(fā)布的《2016年11月份福建P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報》，2016年11月份，福建省P2P網(wǎng)貸成交額9.01億元，列全國第十三，環(huán)比下降4.81%。P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率12.17%，排全國第二十六，環(huán)比下降0.18個百分點。P2P網(wǎng)貸款余額總數(shù)34.90億元，較10月份增長11.24%，位列全國第15。

除了新興P2P平臺，福建省內(nèi)傳統(tǒng)銀行也紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。興業(yè)銀行主要聚焦理財平臺建設(shè)，主打銀行理財、基金代銷等。興業(yè)銀行直銷銀行用戶可持多家銀行卡，通過手機、PC移動端設(shè)備直接選購理財產(chǎn)品。福建海峽銀行也積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，近期即將上線直銷銀行——小鷗BANK，提供多項專業(yè)金融服務，構(gòu)建全新業(yè)務發(fā)展模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在福建發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

作為一種新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也遇到了不少的問題和瓶頸，主要包括以下幾點。

1.監(jiān)管體系不完善?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在沿用傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的模式上形成的。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展，這種監(jiān)管模式出現(xiàn)種種弊端。比如，當前福建省內(nèi)就出現(xiàn)了過多監(jiān)管由銀行主導的網(wǎng)絡融資，卻忽略了對非銀行主導的網(wǎng)絡金融的監(jiān)管，從而導致商業(yè)銀行貸款無法創(chuàng)新、大量非銀行網(wǎng)絡融資風險卻很大。

2.信用風險較大。從信用風險角度上看,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制措施在經(jīng)驗、制度等方面都很欠缺。以福建省為例，由于福建省內(nèi)民營企業(yè)眾多、P2P企業(yè)也呈快速增長趨勢，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了魚龍混雜的狀況，甚至出現(xiàn)一些P2P企業(yè)出現(xiàn)“跑路”等惡劣事件。到2016年4月，共有包含融訊網(wǎng)、閩臺貸、海西貸等30多家P2P企業(yè)出現(xiàn)狀況。

3.創(chuàng)新力度不足，缺乏本土化企業(yè)?，F(xiàn)階段所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，在風控系統(tǒng)上，依舊沿襲傳統(tǒng)銀行的那一套風控系統(tǒng)，并沒有實質(zhì)性的創(chuàng)新和突破。在本土化方面，近年來，真正注冊地在福建的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)屈指可數(shù)。絕大多數(shù)P2P企業(yè)總部都來自北上廣這三大城市，大大削弱了福建本地投資者的投資信心和欲望。

三、促進福建省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

對于上文提到的福建互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段遇到的一些問題和不足，筆者認為可以有如下相對應的建議和策略。

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系。針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系存在的問題，應當做到。第一，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體和實施部門，消除“監(jiān)督主體不確定性”隱患。第二，盡快出臺規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務的相關(guān)制度，創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范體系。第三，應創(chuàng)立自律性行業(yè)協(xié)會，強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我監(jiān)督水平。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信息技術(shù)，降低信用風險。第一，應創(chuàng)建和完善與國際計算機網(wǎng)絡安全標準接軌的我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準，加強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性。第二，應加大具有自主知識產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)研發(fā)進度，提升我國防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵技術(shù)水準，保障網(wǎng)絡安全。第三，應增強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場準入的登記管理，尤其是福夏泉等P2P企業(yè)較多的城市，更要加強對這些企業(yè)的注冊、登記等信用方面的管理。

3.提升福建省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，促進本土化發(fā)展。在傳統(tǒng)銀行大行其道的情況下，福建互聯(lián)網(wǎng)金融應該做的是垂直細分，盡量擁有自己獨有的特色之處，才能更具競爭力。在本土化發(fā)展這個方面，福建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要堅持走本土化、區(qū)域化的路子。福建省應積極鼓勵本土化P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)立，并大力倡導本土互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和本土的上市企業(yè)結(jié)合，達到雙贏的效果。

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鄭天立(1991.6-)，男，漢族，福建莆田人，研究生，福州大學經(jīng)濟與管理學院，國際貿(mào)易理論。